Страхование жизни

- по зоне обслуживания: местные, региональные, национальные и международные; по величине уставного капитала и объему поступления страховых платежей, а также другим технико-экономическим показателям, определяющим их место на страховом рынке: крупные, средние и мелкие. 
Акционерное страховое общество – форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств посредством продажи акций. Высшим органом управления акционерного страхового общества является общее собрание акционеров.

Общество взаимного страхования – форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в качестве

 страховщика и страхователя. Высшим органом общества взаимного  страхования является общее собрание  его членов.

Государственная страховая компания – правовая форма организации страхового фонда, основанная государством. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. 
Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его семье.

Перестраховочные компании – специализированные организации, имеющие по сравнению со страховыми организациями более высокую устойчивость, больший объем собственного уставного капитала, большие ресурсы, инвестированные в различные отрасли хозяйства. Покупателями страховых услуг являются страхователи. В современных условиях рынок пользователей страховых услуг условно можно подразделить на два сегмента: рынок физических лиц и юридических лиц.

Рынки физических и юридических лиц различны (по психологическим установкам, видам страхования), хотя имеют и общий момент – любой клиент страховой компании хочет обезопасить себя при минимальных затратах.

К страховым посредникам относятся: страховой агент – это представитель одной компании, работающий от ее имени и по ее поручению; 
- страховой брокер – это независимый посредник (физическое или юридическое лицо) между страхователем и страховщиком, выступающий от своего имени; 
- альтернативная сеть распространения страховых полисов – это совокупность юридических лиц, выступающих в качестве страховых агентов (бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации, нотариальные конторы).

К общественным объединениям относятся ассоциации страховщиков, союзы страховщиков, институт сюрвейеров, рейтинговые, консультационные агентства и др.

Страховой рынок как часть финансово-кредитной сферы является объектом государственного регулирования и контроля в целях обеспечения его стабильного функционирования. 

Государственный страховой надзор призван сыграть главенствующую роль в контроле за деятельностью страховщиков и соблюдением законодательства в этой сфере.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Страховой рынок Российской Федерации в современных условиях

На сегодняшний день на страховом рынке Российской Федерации крупные страховые компании, пытаются поглотить компании, занимающие незначительную часть страхового рынка.

Рассматривая перспективы процесса объединения на рынке страховых услуг РФ, можно представить его развитие в трех направлениях.

Во-первых, объединения, сопряженные с изменением юридического статуса. Такого типа объединения имеют целью увеличение уставного капитала посредством слияния, присоединения.

Во-вторых, создание различных холдингов – групп компаний, остающихся юридически свободными и связанными между собой участием в уставных капиталах,  следовательно, и управлением компаниями. Формы холдингов могут быть различными - от блокирующего до управляющего.

Одним из наиболее известных примеров холдинга, является ОАО «Росгосстрах» с его более 80 региональными страховыми компаниями.

Анализ финансового состояния страхового рынка указывает на определенные стагнирующие явления:

- отсутствие крупных рынков, например, страхования жизни, страхования автогражданской ответственности, страхования ответственности работодателей на фоне отсутствия менталитета;

-отток средств частных страхователей, которые  переводят деньги в доллары;

-действие старых и проникновение  новых транснациональных страховых  групп;

-уменьшение инвестиционной привлекательности страховых компаний за счет долларового снижения стоимости страховых резервов и собственных средств;

-уменьшение возможности собственного  удержания и работы в режиме  фронтирующих компаний и уменьшение  инвестиционного дохода  от оборота резервов;

-снижение  возможностей российских инвесторов (кризис банков), в том числе, страховщиков.

Все это требует от участников страхового рынка немедленного осуществления продуманных действий, направленных на поддержку отечественного страхования и преодоление сложившихся негативных тенденций. Развитие страхового рынка не может происходить без серьезной и продуманной государственной поддержки.

В настоящее время основная задача состоит в развертывании страховой пропаганды как важного элемента рыночного сознания. Для решения этой проблемы требуется объединение усилий страховщиков и государства. Поскольку принятие “идеологических документов” не может быстро улучшить положение дел в страховой сфере, необходимо предпринять ряд  практических шагов с целью развития страхования.

Это, во-первых, создание благоприятных макроэкономических и правовых условий для формирования цивилизованного страхового рынка. Во-вторых, это решение кадровой проблемы в отрасли. Необходимо создать современную систему подготовки страховщиков. Одним из элементов системы должны стать постоянно действующие семинары и курсы.

Во-вторых, необходимо обеспечить финансовую устойчивость страховых операций. Для этого надо более детально подойти к определению способности страховой организации выполнять свои обязательства по страховым выплатам перед страхователями. Это потребует доработки существующих нормативных документов.

В-третьих, без создания эффективной системы стимулов как для страхователей, так и для страховщиков ни о каком развитии страхования  речи быть не может. Именно стимулов, а не льгот, так как система страхования в нашей стране только формируется. В связи с этим возникают проблемы налогообложения  в страховой сфере. Для успешного решения проблем было бы целесообразно:

1.Создать методологическую базу налогообложения в страховой сфере. Для чего разработать принципы построения системы налогообложения, к которым следует отнести:

- принцип системности, то есть подходить к страхованию как к целой отрасли.

- принцип развития: система налогообложения должна вести не к стагнации, а способствовать развитию страхового рынка.

- принцип преемственности: принимаемые законы не должны ухудшить положения страхователей и страховщиков по сравнению с действующим законодательством.

- принцип социальной защиты: система должна давать стимулы для развития социально значимых видов страхования.

2.Создать под руководством ВВС и под присмотром Департамента страхового надзора МФ РФ рабочую группу по подбору партнеров для объединения страховщиков. Вычленить партнеров по интересам и сделать им официальные предложения по  объединению, а не пытаться отложить увеличение нормативов для уставного капитала страховщиков.

В-третьих, особого внимания требует проблема  развития долгосрочного страхования жизни в РФ, так как оно успешно решает вопросы социального обеспечения.

Страхование жизни позволяет накопить определенную сумму  денежных средств, а также защищает финансовые интересы семьи застрахованного на случай его смерти.

Таким образом, следует отметить, что страховой рынок России, имея большие возможности, находится на первоначальном этапе своего развития. Для реализации этих возможностей нужна активная  государственная поддержка страховой отрасли. Чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентированному рыночному росту.

 

2.3 Итоги развития страхового рынка  Российской Федерации

 

На рынке продолжается сокращение числа действующих компаний (см. рисунок 1). В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.12.2011 было зарегистрировано 572 страховые организаций, из них 3 не проводили страховые операции и 63 не предоставили отчет о своей деятельности. Годом ранее на рынке работало 618 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 7,4%, или 46 компаний. Количество компаний, которые находятся на страховом рынке, но не собирают страховые премии (их сборы равны нулю) сократилось с 26 в 2010 до 24 – в 2011 году.

Рисунок 1

Динамика общего количества страховых компаний на рынке

Концентрация страхового бизнеса растет. ТОП-10 компаний в 2011 года собрали 46,1% всех премий, на рынке добровольного страхования в сумме с ОСАГО (ДС+ОСАГО) – 58,0%. (см. таблица 1). На рынке  ДС+ОСАГО ТОП-10 страховщиков заключили 57,6% от общего количества договоров (см. таблица 2).

Таблица 1

Динамика концентрации страховых компаний на рынке в 2010-2011 г.

 

 

Таблица 2

Концентрация страховых компаний по доле заключенных договоров в 2010-2011 г.

Количество крупных страховщиков, собирающих более 1% от общего числа премий, выросло до 22 компании на рынке в целом и сократилось до 19 страховщиков на рынке ДС+ОСАГО (см. таблица 3).

Таблица 3

Динамика количества страховых компаний, имеющих долю рынка более 1%

Количество крупных страховщиков, выплачивающих более 1%, на рынке в целом осталось на прежнем уровне – 21 компания, на рынке ДС+ОСАГО сократилось до 19 (см.  таблица 4).

Таблица 4

Динамика количества страховых компаний, имеющих долю рынка по выплатам более 1 %

Общий объем собранной премии в 2011 года составил 1267,9 млрд. руб. (рост на 21,8% по сравнению с 2010 годом), объем выплат – 888,4 млрд. руб. (рост на 15,6%). Увеличение премий по сравнению с 2010 годом наблюдается во всех видах страхования. Выплаты выросли во всех видах, за исключением страхования жизни, имущества и страхования предпринимательских и финансовых рисков (см. Приложение 1, таблица 5).

Доля обязательных видов страхования в общей премии по сравнению с 2010 годом осталась на прежнем уровне – 56,4%. ОМС занимает 47,7% рынка, страхование имущества – 26,3%, личное – 11,5%, ОСАГО – 8,1%. Значительных изменений в структуре премии по сравнению с 2010годом не произошло (см. рисунок 2).

Рисунок 2

Структура страхового рынка по видам страхования в 2010-2011 гг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

За счет средств населения в 2011 г. было собрано 319,9 млрд. руб. (рост на 18,9%), выплачено – 161,3 млрд. руб. (рост на 1%) (см.таблица 6). Премии за счет юридических лиц выросли на 19,9% по сравнению с 2010 годом и составили 343,7 млрд. руб. Выплаты увеличились на 6,1%, и составили 141,9 млрд. руб. (см. таблица 7). Доля премий за счет средств граждан в общих сборах осталась на прежнем уровне – 48,2% (см.Приложение 2, таблица 8).

Таблица 6

Динамика рынка страхования за счет средств населения в 2010-2011 гг.

 

 

 

 

Таблица 7

Динамика рынка страхования за счет средств юридических лиц 2010-2011 гг.

Доля совокупной страховой премии в ВВП находится на уровне прошлого года – 2,43%, доля премии без ОМС также осталась на уровне 2010 года – 1,22% (см. таблица 9 и рисунок 3).

Таблица 9

Динамика доли страхования в ВВП 1998-2011 гг.

Рисунок 3

Динамика доли агрегированных видов страхования в ВВП в 1998-2011гг.

Уровень выплат на рынке в целом (с ОМС) сократился на 3,8 п.п., и составил 70,1% (см. таблица 10). Число компаний, имеющих уровень выплат более 100% (на рынке всего без ОМС) увеличилось с 40 в 2010 году до 46 в 2011 году.

Таблица 10

Динамика уровня выплат в 2010- 2011 гг.

 

 

 

 

 

В 2011 году число заключенных договоров выросло на 3,4% до 133,4 млн. договоров (без учета ОМС) по сравнению с 2010 годом, всего на рынке действовало 84,1 млн. договоров (без учета ОМС) (рост на 3,5%) (см. таблица 11).

Таблица 11

Динамика числа заключенных и действующих договоров за 2010-2011 гг.

 

 

Количество крупных страховщиков, имеющих долю рынка более 1% от общего числа заключенных договоров сократились с 24 до 20 компаний, и их доля по числу договоров также упала до 73,9% (см. таблица 12).

Таблица 12

Концентрация страховых компаний по доле заключенных договоров в 2010-2011 г.

 

В 2011 91,6% от числа заключенных договоров приходилось на договоры с физическими лицами (см. Приложение 3, таблица 13). Среди действующих договоров договоры с физическими лицами занимают 90,1%. (см. Приложение 4, таблица 14).