Страхование жизни

Суть этого варианта страхования в том, что если застрахованный человек доживает до даты окончания действия полиса, ему выплачивается страховая сумма. Размер выплат страхования на дожитие показан в таблице №3. Страховую сумму страхователи определяют сами при заключении договора страхования, от нее зависят размеры взносов, которые страхователь будет платить. Этот вариант страхования применяется только в комбинации со страхованием на случай потери кормильца на срок или страхованием с возвратом взносов в случае смерти. Подобное комбинирование выгодно тем, что выплата будет произведена в любом случае.

 

Таблица 3 – Размер выплат страхования на дожитие.

Размер выплаты	страхование на дожитие + страхование на случай потери кормильца на срок	страхование на дожитие + страхование с возвратом взносов в случае смерти
Застрахованный дожил до даты окончания действия страхового полиса	страховая сумма	страховая сумма
Застрахованный умер в период действия страхового полиса	страховая сумма	сумма уплаченных взносов

 

Если застрахованный человек ушел из жизни в период действия договора страхования, положенную в этом случае сумму получит назначенный им выгодоприобретатель.

Взносы можно уплачивать:

- единовременно;

- в течение срока страхования (от 3 года до 20 лет).

Минимальный взнос — $10 в месяц.

Полис страхования на дожитие является выгодным вложением денег. На страховой резерв, формируемый из страховых взносов, ежегодно начисляются проценты, которые присоединяются к страховой сумме.

Рассмотрим на примере вид страхование на дожитие.

Женщина 32 лет, решила копить деньги в течение 10 лет. При этом, желая освободить родственников от материальных проблем в случае своей смерти, она застраховала свою жизнь на дожитие с возвратом взносов в случае смерти. Ежегодный взнос при этом составил $1000. В случае дожития до окончания действия договора Страховой Дом ВСК выплатит страховую сумму, которая при доходности в 8% достигнет $13 331,06. Если же в период действия договора наступит смерть, то ВСК немедленно возвратит все уплаченные взносы выгодоприобретателю.

 

Рисунок 1 – График размеров страховых и выкупных сумм

 

Отличительной особенностью видов страхования на дожитие является наличие у страхователя права на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора. Выкупная сумма представляет собой часть накоплений, образовавшихся по договору на день его расторжения, которая подлежит выплате страхователю. Право на выкупную сумму возникает при условии, что договор действовал не менее 6 месяцев (может быть установлен и более длительный срок). Это требование страховщика связано с обеспечением стабильности его страхового портфеля, т.е. числа и структуры действующих страховых договоров.

При страховании на случай потери кормильца, заключая договор страхования жизни, страхователь назначает выгодоприобретателя. Выгодоприобретателем является тот, кто получит страховое обеспечение, если произойдет страховой случай. Выгодоприобретателей может быть несколько, и в период действия договора страхователь может их заменить. При заключении договора страхования определяется гарантированная страховая сумма, которая будет выплачена независимо от того, сколько взносов страхователь успел заплатить до наступления страхового случая.

Полис пожизненного страхования на случай потери кормильца обеспечивает дополнительный доход. На страховой резерв, формируемый из страховых взносов, ежегодно начисляются проценты, которые присоединяются к страховой сумме. Чем дольше будет действовать договор, тем больше будет страховая сумма.

Рассмотрим на примере вид страхования на случай потери кормильца.

Мужчина 48 лет, имея неработающих иждивенцев, решил обеспечить им материальную поддержку на случай своей смерти. Уплатив единовременный страховой взнос $3449,10, он обеспечил своим близким получение страховой суммы в размере $5000. Учитывая ожидаемую доходность от инвестиций взносов в размере 8%, страховая сумма со временем будет увеличиваться: на 15-м году страхования она составит $8 671,42, а на 19-м — $10 813,88.

 

Рисунок 2 – График размеров страховых и выкупных сумм

 

Следующий вид страхования, это страхование выплаты к сроку. Данный вид является одним из вариантов программы "Линия жизни".

Страхование выплаты к сроку — это удобный способ накопления суммы, необходимой для реализации долгосрочных планов или создания стартового капитала для детей. Заключая договор страхования, человек указывает дату и сумму, которую он хотел бы получить к этой дате. Даже если застрахованный уйдет из жизни раньше окончания действия полиса, назначенные им выгодоприобретатели получат обусловленную договором страхования сумму к намеченному сроку.

При страховании по данному варианту взносы уплачиваются в рассрочку в течение всего срока страхования (от 3 до 20 лет). В случае смерти застрахованного уплата страховых взносов прекращается. Минимальный взнос — $10 в месяц.

Полис страхования выплаты к сроку — больше, чем просто способ накопления необходимой суммы, это выгодное вложение денег. На страховой резерв, формируемый из страховых взносов, ежегодно начисляются проценты, которые присоединяются к страховой сумме.

Рассмотрим на примере вид страхования выплаты к сроку.

Мужчина 35 лет принял решение в течение 12 лет накопить своему 5-летнему сыну на образование $8000. Ежемесячный страховой взнос будет составлять $54,24. Через 12 лет мужчина или его сын получат страховую сумму $8000 плюс дополнительный доход, который может увеличить страховую сумму до $11 316.00

 

Рисунок 3 – График размеров страховых и выкупных сумм

 

Страхование жизни с возвратом взносов является одним из вариантов программы "Линия жизни".

Этот вариант применяется только в дополнение к другим видам страхования жизни. Суть страхования на случай смерти с возвратом взносов в том, что при наступлении страхового случая до окончания действия договора выгодоприобретателю возвращаются все уплаченные взносы.

Взносы уплачиваются одновременно с взносами по основному варианту страхования и рассчитываются от их размеров.

Рассмотрим страхование на случай смерти. По договорам данного страхования страховая выплата осуществляется после смерти застрахованного лица.  Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица. В последнем случае для заключения договора требуется письменное согласие застрахованного лица. Договоры страхования на случай смерти подразделяются на два вида – пожизненное и срочное страхование (страхование на определенный срок). При пожизненном страховании не устанавливается срок страхования, договор действует до наступления смерти застрахованного. Поэтому согласованная сумма обязательно будет выплачена, неизвестен только момент выплаты. При срочном страховании, если в течение действия договора (например, пяти лет) смерть застрахованного не наступила, то никаких выплат не производится. Рассмотрим более подробно условия страхования каждого вида.

Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65-70 лет. Основанием для заключения договора является письменное заявление установленной формы, подписанное страхователем. В этом заявлении кроме прочих содержатся вопросы, касающиеся состояния здоровья застрахованного, что позволяет страховщику оценить степень принимаемого на себя риска.

Страховую компанию интересует наличие инвалидности у застрахованного, кардиологических, онкологических, неврологических и других заболеваний, факты длительной (долее 30 дней) временной нетрудоспособности и госпитализации (более 10 дней) за последние 3-5 лет и т.д.. Если у человека есть проблемы со здоровьем, то ему задают более детальные вопросы и в конечном счёте могут предложить пройти медицинское обследование. Последнее обычно используется при приёме на страхование пожилых людей. Как правило, на страхование не принимаются инвалиды, тяжелобольные лица.

По договорам страхования, заключённым с врачебным освидетельствованием, обязанность страховщика осуществить страховую выплату начиная с момента вступления договора в силу. При заключении договора без освидетельствования страховая организация в течении первых лет вводит определённые ограничения. Например, на первом году страхования страховая сумма может быть выплачена, если смерть наступила в результате только несчастного случая или остроинфекционного заболевания; если причина смерти в течении первых двух лет страхования связана с болезнью, скрытой страхователем, то страховая выплата не производится.

При заключении договора страхователю предоставляется право назначить одного или нескольких выгодоприобретателей для получения страховой выплаты. В период действия договора страхователь с согласия застрахованного вправе изменить ранее данное им распоряжение и назначить другое лицо, подав об этом письменное заявление. Договор заключается на страховую сумму, согласованную между страхователем и страховой компанией.

Следует выделить следующие документы, необходимые для выплаты страхового обеспечения;

- страховой полис;

- нотариально заверенная копия свидетельства о смерти застрахованного или решения суда об объявлении его умершим и заверенная копия Медицинского свидетельства о смерти.

- паспорт получателя.

Если после смерти застрахованного назначенный им выгодоприобретатель уходит из жизни, не успев получить страховое обеспечение, то его получат наследники выгодоприобретателя. В этом случае ко всему вышеперечисленному необходимо приложить:

- нотариально заверенную  копию свидетельства о праве  на наследство

- нотариально заверенную копию свидетельства о смерти выгодоприобретателя или решения суда об объявлении его умершим. Если в полисе не был указан выгодоприобретатель, то страховое возмещение получат наследники застрахованного. Для этого необходимо предъявить:

- страховой полис;

- нотариально заверенную копию свидетельства о смерти застрахованного или решения суда об объявлении его умершим;

- заверенную копию Медицинского  свидетельства о смерти;

- нотариально заверенную  копию свидетельства о праве  на наследство;

- свой паспорт.

Представители ВСК вправе потребовать другие документы, позволяющие установить наступление страхового случая и право на получение страховой выплаты.

Получив необходимые документы по факту страхового случая, Страховой Дом ВСК выплатит страховую сумму в течение 5 банковских дней.

Следует отметить, что все договоры страхования жизни перестрахованы в крупнейшем в мире Мюнхенском перестраховочном обществе.

 

2.3 Методика расчета страховых тарифов по накопительным видам страхования

 

Расчет тарифных ставок по видам страхования жизни имеет определенные особенности связанные с объектом страхования.

Объектом является имущественный интерес, связанный с дожитием граждан до определенного срока или возраста, со смертью или иными случаями в жизни гражданина.

Вероятность дожить до определенного возраста или срока зависит в первую очередь от возраста в момент страхования и срока действия договора страхования. На основании массовых данных демографической статистики и теории вероятности выявлена подчиняющаяся закону больших чисел зависимость смертности людей от возраста, и выведены соответствующие формулы для расчета.

По специально разрешённой методике с применением этих формул составляются таблицы смертности.

Таблица смертности периодически пересматривается, пересчитывается, в связи с изменением показателей смертности людей. Они содержат конкретные цифры смертности для каждого возраста в расчете на 100 000 человек с последующим уменьшением доживших при переходе от одной возрастной группы в другую, имеющей возраст больше на 1 год.

 

Таблица 4 – Таблица смертности для расчета тарифов по страхованию жизни

Возраст, лет	lx	dx	Коммутационные числа
			Dx	Nx	Cx	Mx
0	100 000	1821	100 000.00	1 297 459,49	1686,11	3891,87
1	98 179	179	90 906,48	1 197 459,49	153,46	2205,76
…	…	…	…	…	…	…
40	88 488	722	40 73,19	45 312,28	30,77	716,70
41	87 766	767	37 40,70	41 239,09	30,27	685,93
42	86 999	817	34 33,34	37 498,40	29,85	655,66
43	86182	872	31 49,16	34 065.06	29,50	625,81
44	85 310	931	30 315,89	30 915,89	29,17	596,31
45	84 379	994	28 029,51	28 029,51	28,83	567,14
46	83 385	1058	25 386,09	25 386,09	28,42	538,31
47	82 327	1119	22 967,32	22 967,32	27,83	509,89
48	81 208	1174	20 756,13	20,756,13	27,03	482,06
49	80 034	1223	18 736,56	18 736,56	26,08	455,03
50	78 811	1266	16 893,62	16 893,62	24,99	428,95
…	…	…	…	…	…	…
99	133	59	0,07	0,10	0,03	0,04
100	74	35	0,03	0,03	0,01	0,01