Страховой рынок и закономерности его развития

Страховой рынок и закономерности его развития

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Оглавление

 

Введение  …………………………………………………………………			3
Глава 1.		Страховой рынок: его место  в финансовой системе  …….	7
1.1.	Сущность и социально-экономическая  необходимость страхования  ………………………………………………………		7
1.2.	Роль страхования в  финансовой системе  ……………………..		26
Глава 2.		Тенденции и закономерности развития страхового рынка России   ………………………………………………………	31
2.1.	Глобальные вопросы развития страхового рынка в условиях экономического кризиса  …………………………………………		31
2.2.	Тенденции и закономерности развития страхового рынка в РФ на современном этапе  ……………………………………………		35
2.3.	Анализ развития регионального  рынка страхования в РСО-Алания и деятельности  ОАО «ВСК»  …………………………		41
Глава 3.		Проблемы и перспективы  развития российского рынка   страхования  …………………………………………………	71
Заключение  ………………………………………………………………..			79
Список литературы  ……………………………………………………….			84
Приложения  ………………………………………………………………..			88

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Рыночные преобразования, трансформирующие экономические отношения, при которых товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несёт за это ответственность, предъявляют к страхованию новые требования. Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Рисковый характер общественного производства, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безусловному возмещению нанесенного ущерба. Однако предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).

Актуальность рассматриваемого вопроса усиливается еще и  потому, что в современном обществе, наряду с традиционным предназначением - обеспечением защиты от природной  стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.), - объектом страхования  все больше становятся убытки от различных  криминогенных явлений (кражи, разбойные  нападения, угон транспортных средств  и др.) Кроме того, изменения затрагивают  также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связанно с интересами населения, а проблема возмещения потерь для человека всегда была и остается первостепенной. Многовековой опыт и история страхования убедительно доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Однако на пути развития страхования в России имеются разнообразные проблемы, которые могут быть решены лишь при наличии соответствующих условий. Нынешнее состояние страхования не соответствует в полной мере запросам хозяйствующих субъектов, и будущее его в таком виде бесперспективно. Для реализации возможностей страховой отрасли нужна активная государственная поддержка и, чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентировочному рыночному росту.

Россия все в большей  степени включается в мировое  разделение труда, мировой финансовый рынок, систему международной торговли товарами и услугами, решая задачи вступления во Всемирную торговую организацию, усиления своей роли как равноправного  экономического партнера в системе  международной производственной, финансовой, технологической интеграции. В значительной мере эти процессы затрагивают национальный страховой рынок и оказывают  принципиально важное влияние на процессы его формирования и определения  государственной политики в области  страхования. Ограниченность изучения международного опыта государственного регулирования страхового рынка, отсутствие формирования всеобъемлющего и эффективного страхового законодательства, а также  непонимание на государственном  и потребительском уровне сущности страхования, форм и методов организации  страховой защиты, привело к отсутствию последовательного и взвешенного  подхода к проведению рыночных преобразований в системе национального страхования. Это приводит к необходимости в системном и всестороннем исследовании закономерностей развития мирового страхового рынка, изучении процессов глобализации международной системы страхования в целях глубокого понимания принципов коммерческого страхования, создания экономических и правовых условий для эффективного развития национального страхового рынка, выработки сбалансированного подхода, позволяющего сочетать национальные интересы и реальности современного периода развития мирового страхового рынка.

Интенсивная глобализация мирового страхового рынка, имеющая различные  формы своего проявления, настоятельно требует от национальных страховых  рынков адаптации к новому режиму международной торговли страховыми услугами, который определяется процессами либерализации страхового надзора  и дерегулирования страховых рынков, и одновременно по-новому ставит задачу эффективного взаимодействия в рамках мирового страхового рынка. Анализ причин, форм и тенденций глобализации мирового страхового хозяйства позволяет оптимально формулировать направления и экономические стимулы для развития национального страхового рынка, что должно являться одним из направлений экономических реформ в стране, а также фактором сбалансированной интеграции России в мировое страховое хозяйство.

Целью исследования  является    анализ состояния страхового дела как одного из элементов рыночной инфраструктуры, разработка предложений, направленных на развитие страховых отношений и формирование эффективного страхового рынка как в России, так и регионе, стратегии развития страхового рынка, позволяющей выделить комплексную систему принципов и условий повышения эффективности его функционирования, а также в обосновании теоретических и методических подходов к формированию страховых рынков и выработке системы рекомендаций по его оптимизации.

Поставленная цель обусловила необходимость решения следующих  основных задач:

• раскрыть содержание основных понятий, используемых для описания процессов и явлений, происходящих в страховой отрасли на современном этапе ее развития;
• исследовать проблемы и противоречия формирования регионального страхового рынка, выявить недостатки его организации;
• провести маркетинговое исследование страхового рынка региона с точки зрения оценки предпочтений потребителей страховых услуг;
• на основании данных исследования и аналитических данных сформулировать основные направления и тенденции развития регионального рынка;
• рассмотреть существующие методики рейтинговой оценки страховых компаний и исследовать возможность их использования для оценки деятельности региональных страховщиков.

Предметом исследования определена деятельность страховых компаний России, РСО-Алания и ОАО «Страховой Дом - Военно-страховая компания». Объектом исследования в данной дипломной работе являются развитие страховых отношений по различным видам страхования.

Теоретическую и методологическую основу дипломной работы составили  труды отечественных специалистов по теории страхования, экономики. Методологической базой для написания дипломной  работы послужили учебные пособия  под редакцией Шахова В.В., Шихова А.К., Федоровой Т.А. Ковалева В.В., Коломина Е.В, Дедикова С.В., Хэмптона Д.Д., Орланюк-Малицкой JI.A., Пфайффера К., Балабанова И.Т., Игошина Н.А.  и многих других авторов, периодические издания, веб-сайты, законодательные документы и акты и другие источники.

Для решения поставленных в работе задач применялись приемы и методы экономического и статического анализа, количественного и качественного  изучения и описания реальных экономических  расчетов. Информационной базой при  работе послужили официальные данные органов страхового надзора Министерства финансов РФ, статьи и публикации журналов: «Финансы»; «Страховое дело»; «Страховое ревю», сайты Минфина РФ и ФСФР  и др.

Структура работы представлена введением, тремя главами, заключением, списком литературы и приложениями.  

 

 

 

Глава 1.  Страховой рынок: его место в финансовой системе

 

1.  Сущность и социально-экономическая необходимость

страхования

 

Экономическая сущность страхования  состоит в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в  страховании сторон и предназначенных  для возмещения ущерба у лиц, участвующих  в формировании этих фондов. Поскольку  возможный ущерб (или страховой  риск) носит вероятностный характер, то происходит перераспределение страхового фонда как в пространстве так и во времени. Можно сказать, что возмещение ущерба у пострадавших лиц происходит за счет взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов.

Наряду с обеспечением страховой защитой лиц, заключивших  соответствующие договора, страхование  играет также важную социальную роль в жизни современного рыночного  общества. Основные функции страхования, выражающие общественное назначение этой категории, состоят в следующем.

Инвестиционная функция, которая состоит в том, что  за счет временно свободных средств  страховых фондов происходит финансирование экономики¹. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям.

Предупредительная функция  страхования состоит в том, что  за счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска. Например, за счет части средств, собранных при страховании от огня, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара.

Сберегательная функция страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например, с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию².

Контрольная функция страхования  заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше трех и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

Современное государство  широко использует категорию страхования  в форме социального страхования  и пенсионного обеспечения для  общественной страховой защиты граждан  на случай болезни, потери трудоспособности (в т.ч. по возрасту), потери кормильца, наступления смерти.

Происходящие социально-экономические  изменения в нашей жизни все  в большей степени затрагивают  имущественные интересы всего населения. Предметом страховой политики становятся соотношения долгосрочных (накопительных  или сберегательных) и краткосрочных  рисков, уровень банковского процента, инфляционные тенденции и др. В  условиях рыночных отношений существенно  увеличивается число страховых  услуг. Приоритет отдается добровольным видам страхования, хотя в определенных сферах жизнедеятельности сохраняется обязательное страхование (военнослужащих, работников МВД, пожарных, шахтеров и других профессий, связанных с повышенным риском), а также вводятся новые его виды (медицинское, профессий: врачей, адвокатов, юристов и др.).

В экономике рыночного типа страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - коммерческой деятельностью, приносящей прибыль за счет вложения временно свободных денег в перспективные объекты материального производства, выгодные проекты (освоение космоса, строительство скоростных железных дорог, тоннелей, соединяющих соседние страны, и др.), на банковские депозиты, закупки акций предприятий, государственных краткосрочных облигаций (ГКО) и др. В этих условиях страхование служит важным фактором стимулирования хозяйственной и предпринимательской активности, новых сфер приложения капитала; дает сильные психологические мотивации экономической деятельности; способствует стремлению получить выгоду, желанию рискнуть, проверить себя³.

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство защиты имущественных  интересов юридических и физических лиц всех форм собственности от стихийных  бедствий и других негативных явлений. Экономическая необходимость использования  страхования в целях страховой  защиты общественного производства, предпринимательства и благосостояния граждан обусловлена обособленностью  хозяйствующих субъектов, возросшими финансовыми рисками и имущественными интересами граждан. В межгосударственных экономических отношениях в связи  с имущественной обособленностью  суверенных стран страховая защита финансовых рисков, внешней торговли и туристского бизнеса становится возможной только с помощью страхования.  Экономической сущности страхования соответствуют следующие категории: финансовая, экономическая, кредитная, которые позволяют выявить содержание и особенности страхования как звена финансовой системы. При этом следует иметь в виду, что если экономическая сущность страхования постоянна, то экономическое содержание изменчиво и предопределяется общественно-экономической формацией общества и типом государства (монархическое, авторитарное, демократическое и др.). Основными признаками финансовой категории страхования являются⁴: