Страховой рынок и закономерности его развития

• укрепление негосударственного сектора экономики;
• рост объемов и разнообразия частной собственности физических и    юридических лиц, как источника спроса на страховые услуги. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда;
• сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного социального страхования и соцобеспечения.

Общественное  развитие России обусловило необходимость  перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и использование экономических законов, таких, как закон стоимости, закон спроса и предложения. И мировой финансовый кризис стал катализатором нарастания проблем в отечественном страховании. Пока еще существующий низкий уровень надежности и профессионализма многих российских страховых компаний, отсутствие у них реальных резервов и собственных средств не дает реальной возможности российским страховщикам ориентироваться не на темпы прироста взносов и рыночную долю, а на убыточность и рентабельность. Такое положение приведет к тому, что такие страховщики покинут страховой рынок уже по итогам 2013 года, и   количество страховых компаний на рынке составит не более 500, а при более неблагоприятном сценарии – 300. В дальнейшем эта тенденция ухода с рынка мелких компаний продолжится и к 2015 г. прогнозируется, что на страховом рынке останется не более 200 компаний¹¹.

Государство и  страховое общество должны совместно  направить свои усилия на модернизацию российского страхового рынка, в  противном случае шанс на его цивилизованное развитие будет упущен. Путь незначительных декоративных преобразований на современном  этапе не даст возможность решить возникшие проблемы. В числе этих мер – пропаганда так называемой свободной конкуренции в ущерб качеству страхования, к которым можно отнести препятствия Федеральной антимонопольной службы России к применению требований надежности страховщиков при участии в тендерах и при введении новых социально значимых обязательных видов страхования.

Страхование (Insurance) — система отношений, связанная с защитой имущественных интересов физических и юридических лиц специализированными организациями — страховыми компаниями — за счет формируемого из взносов страхователей (премии) страхового фонда, используемого для возмещения убытков, понесенных страхователем в результате страхового случая. При страховании обязательно наличие двух сторон — страховщика и страхователя¹². Страховщики обеспечивают аккумуляцию страховых взносов и выплаты страхователям в случае нанесения ущерба застрахованной собственности. В условиях рыночной экономики страхование выступает как средство защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и в то же время как коммерческая деятельность, приносящая прибыль.

Страхование как экономическая  категория характеризуется следующими признаками:

1) замкнутые перераспределительные отношения между участниками страхования, связанные с раскладкой суммы ущерба между всеми участниками;

2) формирование целевого  страхового фонда за счет платежей  страхователей и последующих  страховых выплат страхователям  при наступлении страховых случаев;

3) зависимость размера  страхового платежа (взноса) от  количества участников создания  страхового фонда;

4) получение прибыли как  от самой страховой деятельности, так и от инвестиционной деятельности.

Страхование вступает в денежные отношения, закрепляет их юридическими документами и имеет характерные  черты: случайный характер наступления  страхового случая, определение ущерба в денежном и натуральном выражении, необходимость преодоления последствий  страхового случая и возмещения материального  ущерба.

Переход к рыночной экономике  обеспечил новый виток в развитии страхового дела в связи с расширением  влияния страховых компаний в  различных сферах услуг, ставших  альтернативой государственному страхованию. Новая роль страховых рынков заключается  в том, что они все больше выполняют  функцию специализированных кредитных  и инвестиционных институтов.

Широкий спектр интересов  у страхователей и большое  количество страховых компаний формируют  страховой рынок, который реально  представляет собой совокупность страхователей, страховщиков, страховых посредников  и организаций, образующих страховую  инфраструктуру (консалтинговые фирмы  и т.п.). Важным участником страхового рынка выступают перестраховочные компании, принимающие у страховщиков за определенную плату часть застрахованного  риска. Широкая диверсифицированная  сеть перестраховочных контрактов значительно  повышает надежность страховой компании и снижает риск невыплаты страховой  премии.

В отдельных случаях крупные  коммерческие и государственные  организации образуют фонды самострахования, резервируя часть денег на покрытие возможных потерь в будущем. Основным условием целесообразности самострахования служит более низкая для фирмы цена такого решения по сравнению с затратами на традиционные методы страхования.

Специфичность страхования  выражается в:

• случайном характере наступления определенного события (страхового случая) и величины причиненного ущерба от этого случая;
• вероятностной оценке возможного ущерба и расчете страховых тарифов, с помощью которых формируются страховые фонды;
• неравномерной раскладке величины страховых взносов (платежей, премий) между заинтересованными лицами;
• частичном возврате страхователям поступивших в фонд страховщика взносов (нерисковые виды страхования).

Страховая деятельность в  СССР не носила ярко выраженного национального  характера. Во всех пятнадцати республиках  существовала монополия двух страховых  организаций - Госстраха и Ингосстраха. Их функции регулировались государством, а значительная доля страховых премий перечислялась в бюджет.

После Октябрьской революции 1917 г. преобразование страхового дела в России пошло два этапа. Первоначально декретом Совета Народных комиссаров РСФСР от 23 марта 1918 г. учреждался государственный контроль над всеми видами страхования кроме социального. Этот контроль возлагался на созданный Совет по делам страхования, исполнительным органом которого являлся Комиссариат по делам страхования.

В 1918 г. Съезд руководящих работников страховых отделов губернских Советов, созванный бывшим Земским страховым союзом, признал необходимость упразднения частных страховых обществ и введение государственной монополии. СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской республике» было объявлено монополией во всех его видах и формах. Исключение было сделано для взаимного страхования движимости и товаров кооперативных организаций. В середине 1919 г. проходила компания по ликвидации акционерных и других страховых обществ и организаций. Долгосрочное страхование жизни было передано в ведение Народного банка, а имущественное страхование – Наркомата земледелия. В условиях гражданской войны, разрухи и почти полного обесценения денежных знаков страхование теряло своё значение. Декретами от 18 ноября 1919 г. и 18 декабря 1920 г. было отменено имущественное страхование, страхование жизни во всех видах, а также страхование капиталов и доходов.

Государственное имущественное страхование  было восстановлено после окончания  Гражданской войны. 6 октября 1921г. Советом  Народных комиссаров был принят декрет «О государственном имущественном  страховании». Положившим фактическое начало дальнейшему развитию государственному имущественному страхованию в нашей стране. Декрет предусматривал прежде всего государственное добровольное имущественное страхование. По мере организации добровольного страхования и укрепления страхового аппарата вводилось государственное обязательное страхование, которое затем стало основным.

В период с 1926 по 1932 гг. государственное имущественное страхование развивалось высокими темпами. Основным видом было страхование имущества. С 1 октября 1929 г. Постановлением ЦИК и СНК СССР было введено обязательное страхование в промышленности, которое распространялось почти на всё имущество государственных учреждений и предприятий, состоявших на хозрасчёте или местном бюджете.

Крупным этапом развития государственного имущественного страхования стало  принятие Верховным Советом ССР  Закона «Об обязательном окладном страховании» от 4 апреля 1940 г., который на многие годы определил принципы обязательного имущественного страхования.

Законодательное введение личного  страхования относится к середине 1922 г., однако практическое заключение договоров началось с 1923 г, когда в результате денежной реформы была обеспечена стабильность валюты. С декабря 1942 г. коренным образом стала перекраиваться система личного страхования. Коллективное страхование, ставшее убыточным, было отменено. Вводилось индивидуальное смешанное страхование, страхование на случай смерти и утраты трудоспособности и страхование от несчастных случаев.

В годы Великой отечественной войны  средства государственного страхования  направлялись в первую очередь на нужды фронта и тыла. За 1941– 1944 гг. Госстрах СССР передал в государственный бюджет в порядке приобретения облигаций госзаймов и в порядке отчислений от прибыли свыше 5,8 млрд. руб. В послевоенные годы государственное имущественное страхование развивалось по пути всемерного расширения объёма страховой ответственности и совершенствования действовавших видов. Наблюдался значительный рост операций личного страхования. Если на конец 1945 г. по всем видам личного страхования было застраховано 1,8 млн. человек, то на          1 января 1953 г. – 5,9 млн. человек. Удельный вес в долгосрочного страхования в общем объёме договоров личного страхования составил в конце 1953 г. почти 30 %, т.е. более чем в два раза увеличилась материальная помощь населению по линии государственного личного страхования: в 1946 г. выплаты страховых сумм составляли 4,6 млрд. руб. в 1953 г. – 9,5 млрд. руб.

В 1956 г. наряду с обязательным страхованием строений, принадлежащих гражданам, было введено добровольное страхование.

Значительно изменены были организационные  основы органов государственного страхования  в 1958 г. Страховое дело было передано в ведение министерств финансов союзных республик. Оперативная самостоятельность Госстраха в каждой союзной республике не нарушала единства страхового дела, так как во всех республиках оно проводилось на основе единого законодательства, по единым правилам и инструкциям Министерства Финансов СССР.

С 1 января 1968 г. были введены новые условия обязательного страхования имущества колхозов (до этого было только добровольное страхование). В сферу страховой защиты вошло практически все имущество колхозов: урожай сельскохозяйственных культур, животные, здания, сооружения, транспорт, оборудование, сельхозмашины, многолетние насаждения и т.д. Крупная реформа сельскохозяйственного страхования была проведена в 1978 г., когда было введено обязательное страхование имущества совхозов, в том же объёме, что и страхование колхозов.

В этот же период в полной мере сохраняется  обязательное страхование имущества, принадлежащее гражданам, подтверждённое в 1981 г. Указом президиума Верховного Совета СССР «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам» В соответствии с этими документами обязательному страхованию подлежали находящиеся в личной собственности граждан строения (жилые дома, содовые домики, дачи, хозяйственные постройки), а также животные (крупный рогатый скот, лошади, верблюды и т.д.).

В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение  национального страхового рынка. Законодательную  базу правового регулирования страховой  деятельности заложил Закон «О страховании»       № 4015-1  от 27 ноября 1992 года. С принятием этого закона начался новый этап в развитии страхового дела. Вторым основным законодательным документом, регулирующим страховую деятельность, стал Гражданский кодекс (48 глава «Страхование»), который регулирует правовые отношения при страховании до настоящего времени.

Согласно  Закону  «Об организации страхового дела в РФ»¹³ государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. В настоящее время государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется на основании Указа Президента Российской Федерации от 4 марта 2011 года № 270 "О мерах по совершенствованию государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации" Постановления Правительства Российской Федерации  от 26 Апреля 2011 года № 326 «О некоторых вопросах деятельности федеральных органов исполнительной власти в сфере финансовых рынков» Федеральной службой по финансовым рынкам

Таким образом, можно сделать  следующие выводы.

2. Российская дореволюционная страховая система была достаточно развитой и активно взаимодействовала с международным страховым и перестраховочным рынком. Она обладала необходимой системой государственного регулирования, инструментами рыночного саморегулирования и элементами рыночной инфраструктуры. Однако все достижения в области страхового дела и его регулирования были утрачены в ходе событий 1917 года.
3. Отличием России от других стран в 1998 - 2000 годы было то, что деятельность кэптивных (а особенно ведомственных, созданных не при чисто коммерческих структурах, а при министерствах, ведомствах, естественных монополиях и т.п.) компаний косвенно поддерживается государством через субсидирование учредивших их предприятий и отраслей, через передачу им обязательных видов страхования и т.п.
4. Экономическая необходимость использования страхования в целях страховой защиты общественного производства, предпринимательства и благосостояния граждан обусловлена обособленностью хозяйствующих субъектов, возросшими финансовыми рисками и имущественными интересами граждан.
5. Экономическая сущность страхования состоит в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этих фондов.