Страховой рынок и закономерности его развития

а) рисковый характер, поскольку  страховой риск как вероятность  ущерба непосредственно связан с  основным назначением страхования  по оказанию денежной помощи пострадавшим;

б) денежные перераспределительные отношения между участниками страхования в связи с последствиями страховых случаев;

в) возвратность взносов  страхователям, застрахованным или  третьим лицам в форме страховых  выплат (страхового обеспечения при  личном страховании, страхового возмещения при имущественном страховании, а также при страховании ответственности) или при досрочном прекращении  действия договора страхования.

Список видов страхования  финансовых рисков обширен. Большинство  финансовых гарантий охватывает основные сделки, связанные с банковскими  депозитами, ценными бумагами (векселями, облигациями, госзаймами и др.), а  также с инвестиционными вложениями, коммерческими сделками, арендными  обязательствами, ссудным кредитованием, ипотекой, операционными рисками  и другими видами коммерческих услуг, являющимися стандартными активами в портфелях страховых компаний. Во всех случаях степень финансового  риска варьируется в зависимости от осторожности в подходе к сделкам со стороны страховщиков. Финансовая категория страхования выражает свою сущность прежде всего через страхование финансовых рисков.

Экономическая категория  страхования является составной частью финансовой категории и представляет собой систему экономических отношений между страховщиками и страхователями по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, резервов, формируемых из уплачиваемых страхователями взносов (премий), а также систему хозяйственной и предпринимательской деятельности, вложения капитала и инвестирования временно свободных денежных средств в прибыльные объекты материального производства, ценные бумаги, недвижимость с целью получения прибыли.

Существуют следующие признаки, характеризующие экономическую категорию страхования:

1) вероятностный характер  наступления страхового случая;

2) материальный ущерб,  выраженный в натуральном или  денежном измерении; 

3) необходимость преодоления  последствий страхового случая  и возмещения материального ущерба;

4) «замкнутая» раскладка  ущерба, основанная на вероятности  того, что число пострадавших  меньше числа участников страхования.  Для организации «замкнутой»  раскладки ущерба создаются денежные  страховые резервы по отраслям  страхования за счет взносов  его участников. Поскольку средства  этих резервов используются лишь  среди участников их создания, то размер страхового взноса  представляет собой долю каждого  из них в раскладке ущерба. Следовательно, чем больше участников  страхования по данной отрасли,  тем меньше размер страхового  взноса и тем доступнее оно  становится и эффективнее.

Рассматривая  организационно-правовые формы страховых  обществ, А.И. Бутовский (1847 г.)⁵ так сформулировал содержание страхования: «По самой сущности своей страхование всегда предполагает товарищество, соединение нескольких лиц. Но подобный договор может быть предметом непосредственной сделки между многими частными лицами или быть заключен с компанией, которая служит тогда общим посредником». На этом этапе преобладало отождествление институциональных и организационных форм страхования: в данном случае - договора и товарищества.

А.А. Шахт в 1913 г.¹⁰ акцентировал гносеологический аспект страхования: «Страхование представляется учением об устроении общественной, всенародной и международной взаимопомощи, направленной к улучшению общего экономического благосостояния посредством устранения разных социальных неустройств и главным образом, путем ограждения хозяйственной жизни от последствий, причиняемых несчастиями, катастрофами» и т.д.

В многочисленных определениях, предложенных юристами дореволюционного периода, страхование  представлялось как особый договор. Оно практически совпадало с  трактовкой страхования действовавшим  законодательством.

Интересно, что  в послереволюционный период видный специалист страхового дела В.М. Потоцкий (1924 г.) рассматривал страхование уже как «экономическое установление», т.е. экономический институт, известный ученый В.И. Серебровский в своих работах 1920-х г.г.⁶. заложил теоретический фундамент изучения страхования как института гражданского права, он провел разграничение экономических страховых отношений и страхования как гражданско-правовой категории. В дальнейшем такая точка зрения утвердилась и даже была закреплена в «Большой советской энциклопедии» (1946 г.): «Страхование - экономический институт, организованный на основе взаимности и возмездности для покрытия убытков или потребностей, вызванных наступлением случайного и вместе с тем статистически уловимого события»⁷.

 В советский период тенденция охвата возможно большего числа важных характеристик страхования привела к возникновению новых определений. Если характерной чертой определений западных ученых того времени является выделение, в первую очередь, юридического, а потом экономического и технического аспектов страхования, то в определениях советских ученых подчеркивается, прежде всего, экономический аспект. В советский период наука о страховании, трактуемая как наука о финансах, изучала особую сферу экономических отношений и являлась в этом смысле неотъемлемой частью политической экономии. Реально существующие экономические отношения, проявляющиеся через страхование посредством присущих ему распределительной и контрольной функций с целью планомерного развития расширенного социалистического производства, и составляли предмет страховой науки как части экономической науки при социализме.

В постсоветский  период проблема определения страхования  отмечается практически во всех исследованиях  по теоретическим аспектам страхования.

По  мнению известного теоретика и практика по страхованию В.В. Шахова⁸, страхование является самостоятельной экономической категорией и может быть понято как «система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни». Интересна позиция Т.В. Нутрухиной из Сибирской академии государственной службы (2001 г.)⁹ которая считает, что страхование является самостоятельным институтом финансовой системы государства и может быть охарактеризовано  как экономическая, материальная и правовая категория.

Действительно, развитие страховых отношений и  страхового рынка в России, повышение  их роли в экономике сопровождаются появлением некоторых особенностей их функционирования, которые пока не получили адекватного отражения  в экономической литературе. Обращение  же к сегодняшним реалиям позволит разрешить не потерявший актуальности вопрос о месте страхования в  системе общественных отношений, а следовательно, и роли его в национальной экономике. Игнорирование этого обстоятельства ведет к неправильному восприятию экономической действительности, сдерживает разработку эффективных программ по развитию страхового рынка, не позволяет полностью использовать страховой потенциал страны. Трансформационные процессы в российской экономике и страховой сфере вновь актуализировали обсуждение этой проблемы.

Из  предпринятого экскурса в прошлое  и настоящее ясно, что страхование - категория комплексная, воплощающая  реальный симбиоз экономических  и правовых отношений. Поэтому ее осмысление должно быть междисциплинарным, для чего наиболее адекватным является использование институционального подхода.

Институциональные исследования страховой сферы экономики  современной России  должны быть направлены на:

• формирование адекватной институциональной базы в целях увеличения ее инвестиционного потенциала¹⁰;
• создание благоприятных условий интеграции страховых капиталов в систему консорциума страховых и перестраховочных пулов;
• развитие механизма перестрахования и выравнивание статусов российских и иностранных субъектов рынка страховых услуг;
• унификацию отечественных и международных стандартов, нормативных актов и требований к трансакциям страховщиков и страхователей, что особенно актуально в контексте стремительно происходящей глобализации мирового хозяйства.

Концентрация страховщиками  в своих руках значительных финансовых ресурсов превращает страхование в  важнейший фактор развития экономики, реализуемый путем активной инвестиционной политики. Иначе говоря, страховщики  превращают пассивные денежные средства, полученные от различных владельцев полисов, в активный капитал, действующий  на рынке. Это подтверждает необходимость  регулирования инвестиционной деятельности страховщиков, причем регулирование  должно учитывать особенности национального  страхового рынка и не нарушать действующие  правила конкурентной борьбы между  компаниями.

Страхование -  необходимый элемент производственных  отношений.  Оно связано с возмещением материальных  потерь   в   процессе   общественного производства.  Рисковый  характер  общественного   производства, порождает отношения между людьми по  предупреждению,  преодолению,  локализации и по безусловному возмещению нанесенного ущерба. Однако  предприятия и организации различных   форм   собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов  и оборотных средств, но  и в   компенсации недополученной   прибыли   или дополнительных расходов из-за  вынужденных простоев  (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее. Страховой рынок можно рассматривать также:

• как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;
• как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения, бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий. Основаниями страхового рынка являются: свободная рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д. Обязательные условия существования страхового рынка:

• наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование спроса;
• наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность;
• формирование предложения.

В связи с этим выделяют рынок страховщика и  рынок страхователя. Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные, групповые и коллективные интересы. Кроме того, на страховом рынке также действуют и другие его субъекты: перестраховочные компании, посредники страховщика - страховые агенты и брокеры (маклеры), различные объединения страховщиков: страховые пулы, союзы и т.д.

Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга, которая может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет ассортимент страховых услуг, включая дополнительные, индивидуальные условия по договорам страхования.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах. В институциональном аспекте, структура страхового рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями. В территориальном аспекте структура страхового рынка характеризуется страховыми рынками: местным (региональным); национальным (внутренним); мировым (внешним). По отраслевому признаку выделяют рынок страхования: личного; имущественного; ответственности. В свою очередь каждый из рынков можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.

Страхование в России  прошло несколько этапов в дореволюционный  и послереволюционный периоды. Основной формой страхования: в дореволюционном периоде было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными обществами, обществами взаимного страхования и земскими обществами. В послереволюционном периоде страхование прошло два этапа: в условиях социализма (при государственной монополии на этот вид деятельности) и в условиях становления рыночной экономики.

При государственной  страховой монополии страхование  представляло населению чрезвычайно  узкий спектр услуг, дополняющих  систему государственного социального  обеспечения (соцстрах).

Расширение самостоятельности  товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы  государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение материальных благ, в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам. Началом создания отечественного добровольного страхования следует считать факт реальной демонополизации страховой деятельности и, как следствие этого - быстрый рост числа альтернативных страховых организаций. Предпосылками развития страхового дела в нашей стране явились: