Страховой рынок и закономерности его развития

 

2.  Роль страхования в финансовой системе

 

Экономическая категория  страхования является составной  частью категории финансов. Однако если финансы в целом связаны  с распределением и перераспределением доходов и накоплений, то страхование  охватывает только сферу перераспредилительных отношений. Страхование становится наиболее эффективным методом возмещения ущерба, когда в нём участвуют миллионы страхователей и застрахованы сотни миллионов объектов. Тем самым обеспечивается достаточная концентрация денежных средств в едином фонде, называемом страховым. Учитывая особенности, страхованию можно дать такое определение: «страхование - это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счёт денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба, нанесённого субъектами хозяйствования, или выравнивания потерь в семейных доходах в связи с последствиями происшедших страховых случаев»¹⁴. Наличие системы упорядоченных связей между субъектами страхования позволяет говорить о страховом рынке, как об особой форме реализации страховых отношений, причем данная форма не является единственной. В процессе общественно-исторического развития сложились три основных формы реализации страховых отношений: государственное страхование, как некоммерческая форма реализации страховых отношений; страховой рынок, как форма реализации страховых отношений на коммерческой основе и взаимное страхование, как форма реализации страховых отношений на основе общности интересов экономических субъектов. Возникновение конкретной формы организации страховых отношений напрямую зависит от действующей на данный момент в обществе системы хозяйствования.

В экономической теории принято  выделять три основные системы хозяйствования: рыночную, командно-административную и смешанную экономику. Характерные  черты (форма собственности на средства производства, способ организации производственных отношений, система управления экономикой) каждой из представленных выше систем обуславливают реализацию страховых  отношений в форме соответствующей  данным экономическим условиям.

Зависимость формы реализации страховых отношений от действующей  системы хозяйствования наглядно представлена на рисунке 1. Для каждой системы  хозяйствования показаны свои характерные  формы реализации страховых отношений. Круги (с наименованием той или  иной формы организации страховых  отношений) обозначают функциональную область каждой формы в данной системе хозяйствования.

Рис.1. Формы реализации страховых  отношений в различных системах хозяйствования.

 

Соотношение   размеров кругов наглядно демонстрирует масштаб  функций, реализуемых через данную форму. Перекрывание части функциональной области одной формы функциональной областью другой означает, соответственно, реализацию части функций первой формы за счет функциональных возможностей второй. К примеру, в рыночной экономике  основной формой организации страховых  отношений является страховой рынок, через него реализуется большая  часть функций страхования по защите имущественных интересов  экономических субъектов.

Кроме коммерческого страхования, в рыночной экономике может иметь  место некоммерческая форма реализации страховых отношений, через взаимное страхование. При этом часть функций  по защите имущественных интересов, к примеру, сельскохозяйственных товаропроизводителей, принадлежащих страховому рынку, может быть реализовано в форме взаимного страхования.

Страховой рынок при рассмотрении его в составе финансового  рынка является одним из многих его  дискуссионных звеньев. Не все страхователи получают назад вложенные средства, но часть из них получает страховые  выплаты, и в некоторых случаях  суммы этих выплат могут в несколько  раз превышать первоначальные вложения. Таким образом, на страховом рынке  осуществляется перераспределение  временно свободных денежных средств. Отличительной особенностью является то, что процесс аккумуляции денежных средств и их использования разорван во времени.

Роль страховых рынков заключается в том, что они  выполняют функции специализированных кредитных и инвестиционных институтов. Страховые компании после коммерческих банков занимают ведущие позиции  по величине активов и значению в  качестве поставщиков ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать временно свободные денежные средства для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают.

В силу этого страховые  компании в данной части занимают главенствующее положение на финансовом рынке. Приток денежных средств в виде страховых взносов (платежей, премий) и доходов от активных операций (спонсорство, инвестиции, ипотека и др.), как правило, намного превышает сумму страховых выплат держателям полисов. Это позволяет страховщикам из года в год увеличивать свои доходы и инвестировать их в прибыльные народнохозяйственные программы, ценные бумаги (государственные краткосрочные облигации, векселя, акции и т. п.), вкладывать на депозиты в банки, в закладные под недвижимость и др.                  

Таким образом, можно сделать вывод о том, что всеобщность страхования определяет непосредственную связь  страхового рынка с финансами предприятий,  финансами  населения,  банковской  системой, государственным  бюджетом  и  другими  финансовыми  институтами,  в   рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях  соответствующие финансовые институты выступают  как  страхователи  и  потребители  страховых продуктов. Специфические отношения складываются  между  страховым  рынком  и государственным  бюджетом  и  государственными  внебюджетными  фондами,  что связано с организацией обязательного страхования.

Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок  с рынком ценных бумаг,   банковской   системой,   валютным   рынком,   государственными    и региональными  финансами,  где  страховые  организации  размещают  страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы. Функционирование страхового  рынка  происходит  в  рамках  финансовой системы как на  партнерской основе,  так и в условиях  конкуренции. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2.  Тенденции и закономерности развития страхового рынка России

 

2.1.  Глобальные вопросы развития страхового рынка в условиях экономического кризиса

 

Страховой рынок  можно  рассматривать как форму  организации  денежных отношений  по формированию и распределению страхового фонда  для обеспечения  страховой защиты общества, как совокупность страховых  организаций (страховщиков), которые  принимают участие в оказании соответствующих услуг.

Мировой финансовый и экономический кризис, оказавший  существенное влияние на российскую экономику, обострил проблемы развивающегося страхового рынка России, одной из которых является  ориентированность  некоторых страховых компаний на увеличение объемов продаж без обеспечения  должного контроля за финансовой устойчивостью. Сокращение объемов собираемых премий при отсутствии страховых резервов, обеспеченных высоколиквидными активами, серьезно ухудшило финансовое положение таких страховщиков. Так, в результате падения стоимости акций и иных ценных бумаг, банкротства ряда российских банков, неплатежеспособности контрагентов – участников  финансового рынка не менее острой стала проблема нехватки ликвидности для выполнения страховых обязательств страховщиков.

Из этого логически  вытекает, что обязательным условием существования страхового рынка  является наличие общественной потребности  на страховые услуги и наличие  страховщиков, способных удовлетворить  эти потребности.

 Таким образом, переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе  экономических отношений. Страховые компании превращаются  в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

 Вместе с тем, функционирующий  страховой рынок представляет  собой  сложную, интегрированную  систему, включающую различные  структурные звенья. Первичное звено   страхового рынка - страховое  общество или страховая компания.  Именно здесь осуществляется  процесс формирования  и использования  страхового фонда, формируются  одни и появляются другие экономические  отношения,  переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

Финансово-экономический  кризис 2008-2009 гг. оказал влияние на деятельность страховщиков:

• сократились объемы страховых премий, особенно по имущественным видам страхования (средств наземного транспорта, имущества физических и юридических лиц);
• увеличились объемы страховых выплат, в том числе по массовым видам страхования (КАСКО, имущество физических лиц), зачастую страховые выплаты производились за счет средств, поступавших от вновь заключаемых договоров страхования, а не за счет страховых резервов, сформированных по действующим договорам, что значительно снизило способность исполнения страховщиками обязательств;
• страховщики сокращали издержки и расходы на ведение дела, штат сотрудников, фонды оплаты труда, минимизировали размеры страховых выплат, или задерживали их осуществление. При этом преследовалась цель - сохранить достаточный объем страховых премий для обеспечения устойчивого финансового положения.

В течение последних нескольких лет практически отсутствовало  предложение новых страховых  продуктов и услуг, инновационных  идей по новым видам добровольного  страхования.

На фоне роста ценовой  конкуренции, перераспределения страховых  премий, сегментации страхового рынка, исходя из рентабельности страховых  операций, вне страховой защиты оказались  многие потенциальные потребители страховых услуг (например, граждане, проживающие в сельской местности, малые предприятия и др.).

Развитие страховой отрасли  сдерживается невысоким уровнем  страховой культуры и страховой  грамотности потребителей страховых  услуг, крайне низким спросом на страховые  услуги. Страховщики и их профессиональные объединения не уделяют должного внимания пропаганде страхования, разъяснению  условий страхования и его  преимуществ по сравнению с иными финансовыми институтами.

Оценивая ситуацию на российском страховом рынке,  можно  сказать,  что система страхования  крайне  неравновесна.  И,  прежде  всего,  потому,  что потребность в страховании неуклонно растет,  а подсистема  профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме  указанную потребность.  К числу внутренних  проблем,  т.е.  корректируемых  внутри   системы страхования, за счет резервов, можно отнести такие как:  низкая финансовая устойчивость страховщиков;  низкий уровень профессионализма и страховой культуры; внутрисистемная разобщенность.

Внешними  проблемами,  носящими  общегосударственный  характер,  можно назвать следующие:  экономические  (инфляция,  отсутствие  государственной  поддержки,  низкий финансовый потенциал страхователей  и др.);  юридические (низкий уровень  общего законодательного обеспечения  страховой деятельности, длительное становление страхового  рынка  в  условиях  полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.);  политические (общеполитическая нестабильность).

Таким образом, можно выделить ряд проблем:

• снижение качества выполнения обязательств страховщиками по договорам страхования перед страхователями;
• низкий уровень оказания посреднических услуг потребителям: страховые посредники редко выступают в интересах страхователей и в качестве консультантов, чаще в качестве продавцов, при этом растут размеры получаемых ими от страховщиков комиссионных вознаграждений;
• налогообложение страхователей - потребителей страховых услуг, не способствует проявлению их страховых интересов;
• ограниченность предложений страховых услуг, ориентированных на различные категории потребителей;
• низкий уровень доверия страхователей к страховщикам и к механизму страхования в целом;
• наличие неконкурентных действий, высокий уровень концентрации на рынке страховых услуг;
• пренебрежение правами и законными интересами страхователей со стороны отдельных страховщиков, отсутствие уполномоченного по защите прав и интересов потребителей страховых услуг (физических лиц);
• увеличение числа профессиональных объединений страховщиков (ассоциаций), в том числе за счет создаваемых под конкретные виды страхования, делает представление интересов отрасли дорогостоящим и недостаточно эффективным;
• повышение уровня расходов на ведение дела и управленческих расходов в объеме страховой премии, влияющих на исполнение обязательств по договорам страхования, снижение рентабельности и эффективности деятельности;
• недостаточно развитая сеть продаж страховых продуктов страховщиками и несовершенство способов заключения договоров страхования;
• страхование жизни сдерживается низким уровнем доходов страхователей, высоким уровнем инфляции и высокими ставками банковских депозитов, не дающими преимуществ страхованию жизни по сравнению с иными инструментами накопления;
• недостаточное участие страховщиков в возмещении убытков по катастрофическим рискам, тогда как большая часть средств возмещается из федерального бюджета и бюджетов субъектов Российской Федерации.