Взаимодействие банковского и страхового бизнеса

Эффект взаимовыгодного сотрудничества повышается при использовании филиальной сети исследуемых финансовых институтов. Общим принципом организации  банковского и страхового дела является принцип территориальности, означающий необходимость организации бизнеса  на значительной территории посредством  открытия филиалов и представительств. Совместное использование материальной базы и кадровых ресурсов контрагентов позволяет, с одной стороны, расширить  клиентскую базу, а с другой стороны, сократить расходы банков и страховых компаний по развитию филиальной сети, а следовательно, повысить эффективность банковской и страховой деятельности. 
    В последнее время наблюдается все более тесное сотрудничество банков и страховых компаний. Интеграция проявляется от создания совместных финансовых продуктов и оказания общими усилиями различных видов услуг до образования «финансовых супермаркетов» и банкостраховых групп (см. рис. 2). 
 

 

 

Рис. 2. Формы  интеграции банков и страховых компаний  

 
    Финансовые продукты, которые обладают многими свойствами, называют мультиатрибутивными продуктами. Такие продукты появились и на стыке банковской и страховой деятельности. Это совместные пластиковые карты, которые выполняют расчетную функцию, обеспечивают страховую защиту владельцу во время поездок по России, СНГ и за рубеж, а также в случае утраты карты. Они также несут функцию клубной карты с предоставлением значительных скидок при страховании и в торговой сети. Разработана пенсионная страховая карта, суть которой в том, что держатели пластиковых карт банка становятся владельцами и полиса пенсионного страхования. При этом они получают скидки на различные виды страхования. 
    Интересно использование такого направления, как страховой фундированный траст. Как известно, часть денег, которые получает клиент по депозитным вкладам, он вправе капитализировать, снять, а может, использовать для приобретения различных страховых программ. Направление вкладчиком ежемесячной части дохода по вкладу на приобретение страховых полисов — фундирование.  
    Страховой депозитный вклад — новый финансовый продукт. Одновременно клиент имеет две услуги: открывает депозит на 100 тыс. руб. и получает полис страхования от несчастных случаев на 100 тыс. руб. В результате у человека появляется не только накопительная часть, но и финансовая защита на случай инвалидности, потери трудоспособности, а у родных — защита на случай смерти застрахованного вкладчика. 
    Важной и весьма перспективной формой взаимоотношений банков и страховых организаций является сфера перестрахования. Зарубежная практика свидетельствует, что страховые организации начинают использовать банковские технологии в перестраховании. Страховые контрагенты принимают формы договоров о кредитовании при наступлении определенного условия. Из премий формируется депозит, а страховое возмещение является кредитом, который выплачивается из аккумулированных и будущих средств на депозите. Полагаем, что обозначенная банковская технология перестрахования в перспективе выразится и в непосредственном участии банков в перестраховочной деятельности. 
    Долгосрочное кредитование банкам осуществлять намного проще при взаимодействии со страховыми компаниями, которые располагают «длинными деньгами». 
 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис.3. Формы  сотрудничества банков и страховых  организаций 

 
    Банки и страховые компании, входящие в банкостраховые группы, решают проблемы с капитализацией за счет перераспределения средств внутри группы. Банковские услуги и услуги по страхованию, предлагаемые совместно, прекрасно дополняют друг друга. Банкостраховые группы аккумулируют огромные средства, которые инвестируются также и с помощью инвестиционных и пенсионных фондов. В целом банкостраховые группы работают согласно концепции «финансового супермаркета», то есть клиенту предлагаются все виды финансовых услуг в одном месте. 
    В отличие от всех традиционных финансовых институтов «супермаркеты» позволяют предложить клиентам комплексные программы инвестиционного, страхового и банковского обслуживания. При этом издержки при осуществлении различных финансовых операций существенно снижаются. Кроме того, создается единый центр финансовых услуг. 
    Развивая концепцию финансового супермаркета, его участники вырабатывают общую идеологию деятельности на финансовом рынке, внедряют общую корпоративную культуру, осуществляют согласованную маркетинговую и финансовую политику. В результате все это приводит к конкурентным преимуществам как объединения в целом, так и отдельно взятых компаний, входящих в данное объединение.  
    Тенденции к сотрудничеству наблюдаются и на более высоком уровне. Так, например, в 1998 году было подписано соглашение о сотрудничестве между Ассоциацией российских банков и Всероссийским союзом страховщиков, основной целью которого является совместная защита интересов страхового и банковского сектора России. В сферу интересов сторон, заключивших соглашение, входит совместная экспертиза по банковскому и страховому законодательству, усовершенствование системы подготовки специалистов банковского и страхового бизнеса, обмен аналитическими материалами и др. 
    Активизация сотрудничества страховых компаний и банков является общемировой тенденцией. Расширяется и углубляется взаимодействие рассматриваемых финансовых институтов и в России. При этом обозначенные процессы в нашей стране происходят достаточно интенсивно, в то время как за рубежом исследуемые формы взаимоотношений страховых организаций и банков складывались десятилетиями. Однако, к сожалению, взаимоотношения банков и страховых организаций еще не являются достаточно распространенными, особенно в части страховых услуг для банков. Расширение свободной конкуренции, стабилизация зкономики, постепенная либерализация финансового рынка предоставляют возможность для углубления начатых процессов. 
    К основным тенденциям дальнейшего развития взаимодействия банков и страховых организаций в России следует отнести: упорядочение законодательства в части возможностей полномасштабного взаимодействия банков и страховых организаций; организацию банкостраховых групп; разработку новых финансовых продуктов, произведенных на стыке банковских и страховых услуг; развитие и укрепление различных видов партнерских взаимоотношений банков и страховых организаций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Сущность страховых компаний  и факторы, обусловливающие их  взаимодейсвтие

2.1 Предпосылки и история возникновения  банкостраховых групп

 

Преобразование  отношений собственности и развитие институтов, без которых невозможна современная рыночная экономика, является важным аспектом углубления экономических  реформ в России. Такими институтами  выступают, в частности, банкостраховые группы (БСГ), становление которых  в российской экономике соответствует  потребностям развития общественного  производства и отвечает мирохозяйственным  реальностям. Факты говорят о  том, что народное хозяйство стран  развитой рыночной экономики базируется на крупных и сверхкрупных интегрированных  организационнохозяйственных структурах, к которым, помимо финансово-промышленных групп (ФПГ) можно отнести и БСГ. Тем не менее данный сегмент интегрированных  финансовых услуг недостаточно освещен  и требует серьёзных исследований.

Анализ  деятельности первых отечественных  интегральных структур позволяет сформулировать основные принципы формирования российских БСГ. Среди них сотрудничество в  области страхования имущественных  и специфических банковских рисков, формы сотрудничества в сфере  обслуживания клиентов, распространение  банком продуктов страховой компании за

определенную  комиссию (bancassurance), построение недостающего бизнеса (страховая компания покупает банк, либо банк покупает страховую  компанию), создание банкостраховой группы для совместного ведения бизнеса  и непосредственной оценки финансовых и страховых рисков.

Мировой и первый отечественный опыт функционирования банко-страховых объединений показывает, что, будучи построенным с учетом названных принципов, такие структуры  действительно становятся базисными  саморазвивающимися хозяйственными элементами, позволяющими эффективно осуществлять воспроизводство и обращение  финансового капитала (банковского  и страхового), обеспечивать его  накопление, концентрацию и вложение в приоритетные сферы экономики.

Традиционно банки и страховые компании действуют  раздельно в своих сферах. Фактически пионером объединения этих сфер деятельности стал английский банк Barclays, создавший  в сентябре 1965 года филиал по страхованию  жизни Barclays Life. В начале 70-х годов  во Франции кооперативный банк Credit Mutuel создал филиал по страхованию кредитов, предоставляемых своим клиентам, Assurance du Credit Mutuel (ACM). В последующем  этому примеру последовали и  другие ведущие банки, расширявшие  гамму реализуемых через свои сети

страховых продуктов. Именно тогда и возник термин "банкострахование" (Bancassurance), который в классическом понимании представляет собой реализацию страховых продуктов через банки. В последующем банкострахование стало включать интеграцию бизнес-процессов  банка и сотрудничающих с ним  страховых компаний, создание объединенной информационной системы,

использование эффективных методик обучения и  вознаграждение продавцам за проданные  страховые продукты. Все это привело  к позитивным для обеих сторон результатам. Так, сегодня во Франции  банки за счет реализации страховых  продуктов получают до 16% своих дохо-

дов. Для  французских страховых компаний партнерство еще более значимо: по каналам

банкострахования  здесь собирается 35% всех премий по страхованию жизни, 60% премий по накопительному страхованию жизни, 7% - по имущественному и 69% - по пенсионному страхованию. В  настоящее время во Франции пять банкостраховщиков фи- гурируют среди 10 крупнейших по обороту компаний по страхованию жизни. Среди них: Predica (Credit agricole), Ecureuil Vie (Caisses d'epargne), Sogecap (Societe generale), Natio Vie (BNP Paribas), Assurances federales-vie (Credit lyonnais) .

Примеру французских банков последовали  банки Испании, Италии, -Португалии и Бельгии, в которых на долю банкострахования приходится в среднем около 60% полисов  страхования жизни. В то же время  в других европейских странах  эта деятельность развита слабее. Так, в Германии доля полисов страхования  жизни, реализуемая банками, не превышает 20%.

Банкострахование  можно рассматривать с функциональной и институциональной точек зрения. В первом случае речь идет о предоставлении клиентам финансовых услуг, которые являются результатом объединения банковских и страховых продуктов: например, страхование средств платежа (от потери банковской карты, чека и т.д.) или страхование от потери доходов (в случае  безработицы, инвалидности и др.), связанных с ведением текущего банковского счета. Во втором случае речь идет о способах организации сотрудничества между банками и страховыми компаниями. Наиболее простой формой банкострахования является подписание соглашений между банком и страховой компанией о сбыте страховых продуктов через сеть банковских филиалов и отделений. В юридическом плане при этом каждый из партнеров сохраняет свою независимость, что, однако, не исключает взаимных миноритарных участий в капитале.

Европейский опыт свидетельствует о наличии  двух основных моделей организации  банкострахования : 1) модель аутсорсинга, или создания банковских филиалов, занимающихся страхованием; эта модель преобладает во Франции; при этом филиал имеет собственную марку, персонал, систему послепродажного  обслуживания и в то же время общие  с банком информационную систему, бухгалтерию, планирование и контроль, аудит и  коммуникации; 2) модель, развивающаяся  в Великобритании и Германии, является моделью посредничества, основанной на партнерстве и заключении соглашения о сбыте между банками и  страховыми

компаниями. На развитие банкострахования влияют самые разные факторы исторического, социокультурного, экономического, юридического (регулирующего) и налогового характера.

Как показывает опыт последних 20 лет, главными факторами  успеха банкострахования в европейских  странах являются следующие: Законодательное  регулирование, которое может создавать  благоприятную среду для развития банкострахования. В европейских  странах недавно были устранены  правовые и административные барьеры  для развития совместного бизнеса  банков и страховых компаний. Так, в Италии соответствующий закон  Амато (loi Amato) был

принят 30 июля 1990 года, который позволил развивать  банкострахование в следующих юридических  формах: принятие банком участия в  капитале страховых компаний и, нао-

борот, создание совместных филиалов банком и страховой  компанией, сбыт банками

страховых продуктов  одной или нескольких страховых  компаний.

В 1991 году в Испании был отменен закон, запрещавший банкам продавать по-

лисы страхования  жизни. Сегодня на долпяти ведущих  банкостраховщиков приходится треть  рынка страховых услуг. Во Франции  закон 2003 года разрешил создавать смешанные  компании так называемых банкостраховщиков (eancassureurs), предлагающих своим клиентам банковские

и страховые  продукты. Сегодня четыре банкостраховщика входят в число восьми ведущих  продавцов полисов страхования  жизни. Налоговые льготы могут стать  важными побудительными стимулами  для вложения в продукты страхования  жизни или пенсий, которые действуют  в ряде стран в отношении сбережений на срок более восьми лет. В то же время во Франции законы

о финансах 1998-1999 гг. изменили правила налогообложения  некоторых контрактов по

страхованию жизни в сторону их ужесточения, что привело к снижению продаж полисов страхования жизни на 15%. В последующем во Франции финансовые и налоговые стимулы способствовали стремительному развитию программ накопительного страхования жизни, чем воспользовались  банки, предложившие собственные каналы продаж полисов страхования жизни  заемщикам при ипотечном кредитовании.

В некоторых  странах правила регулирования  предусматривают, что страховые  полисы должны легко передаваться в  страховые компании, которые несут  ответственность по связанным с  ними обязательствам. Кроме того, предусматривается, что страховая деятельность банка  должна контролироваться заключившей  с ним соглашение страховой компанией.

Наличие сети распределения. Такой сетью  обладают банки, что обеспечивает им тесные и надежные контакты с клиентами. Например, в 2009 году в Испании насчитывалось 34 тыс. банковских отделений, т.е. одно отделение на 1 156 жителей, - самая  высокая плотность банковских отделений  в Европе.