Взаимодействие банковского и страхового бизнеса

 

 

 

 

 

 

 

 

Определив стратегию  продаж, банк и страховая компания делают следующий шаг в реализации банковской технологии и в рамках выбранной стратегии определяют формы взаимодействия. Таких форм взаимодействия может быть несколько, что показано на рис.12.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Первой, наиболее распространённой формой банковских продаж является агентское соглашение. Содержание этой формы сотрудничества соответствует  её названию. Как правило, при такой  форме взаимодействия банки продают  страховые полисы за комиссионное вознаграждение. При этом базы данных по клиентам друг другу не передаются. ИТ-системы  банка и страховой компании не интегрируются. В России весьма распространенной является ситуация, при которой банки  заключают агентские соглашения со многими страховыми компаниями. Таким образом, степень интеграции банка и страховой компании находится  на низком уровне, поскольку здесь  присутствуют только независимые продукты.  
Более высокой ступенью интеграции партнеров отличается такая форма как кооперация. Она характеризуется тем, что осуществляется обмен базами данных между страховой компанией и банком, разрабатываются совместные банковско-страховые продукты, происходит интеграция каналов продаж банка и страховой компании, могут осуществляться совместные инвестиции в ИТ-проекты и персонал, занятий в банковском страховании. Следует отметить, что при второй форме банковской технологии продаж у банка и страховой компании появляются совместные продукты и базы данных. Таким образом, форма кооперации обладает более глубокой степенью проникновения банка и страховой компании друг в друга. При этом банк и страховая компания остаются независимыми юридическими лицами и выстраивают собственные бизнес-процессы независимо друг от друга. 
Третья форма банковской технологии продаж называется «финансовый супермаркет». Речь идёт, прежде всего, не только о продажах финансовых услуг, но об интеграции политики и бизнес-процессов банка и страховой компании, единой стандартизации процедур банка и страховой компании, полном использовании совместной клиентской базы, совместной маркетинговой и рекламной политике. Такую глубокую степень интеграции можно осуществить, по моему мнению, только в рамках финансовых групп, имеющих и банк, и страховую компанию. 
Яркий пример финансового супермаркета это финансовая корпорация «Уралсиб». Внешняя сторона модели проявлялась в том, что клиент, приходя в банковское отделение или иную точку продаж банка, мог увидеть оформленный в одном стиле многофункциональный финансовый офис. Этот офис предлагал клиентам широкий спектр финансовых услуг: банковские, страховые, управление активами и другие. При этом, по каждой группе продуктов имелась оформленная в едином стиле реклама. В этом же офисе находились и продавцы-консультанты, которые могли быть как мультифункциональными, т.е. продавать все виды финансовых услуг, либо монофункциональными, предлагающими конкретные банковские либо страховые услуги. Во втором случае, для таких специалистов имелись специально оборудованные рабочие места. Внутренняя же составляющая модели финансового супермаркета заключается, во-первых, в том, что банк и страховая компания выстраивают скоординированную продуктовую и ценовую политику. Для этого создаётся совместный орган – комитет по продажам и продуктам, куда входят представители банковского, страхового и иных видов бизнеса корпорации. Главной задачей такого комитета является рассмотрение финансовых продуктов и тарифов на них, а также утверждение проектов по их разработке и реализации. Вопросы совместного инвестирования в проекты финансового супермаркета решает другой координационный орган – инвестиционный комитет. А вопросы интеграции в области информационных технологий банка и страховой компании являются прерогативой комитета по инвестиционным технологиям. Осуществление текущего бюджетирования и текущих расходов осуществляет финансовый комитет. Однако есть и определенные проблемы в создании финансового супермаркета, связанные с границами интеграции. Если рассматривать интеграцию банка и страховой компании в модели финансового супермаркета более глубоко, то необходимо отметить, что любая бизнес-структура будь-то банк или страховая компания имеет функционально в своём составе фронт-офис, мидл-офис и бэк-офис.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 
При интеграции банка и страховой  компании важно понимать диалектику общего, особенного и единоличного (рис. 13). Интеграция фронт-офиса банка  и страховой не вызывает серьёзных  проблем, так как банки готовы продавать страховые продукты. В  рамках единых бизнес-процессов и  стандартов, корпоративной культуры можно объединить бэк-офис банка  и страховой компании: персонал, ИТ-обеспечение, администрирование  бизнеса и финансы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Преобразование  отношений собственности и развитие институтов, без которых невозможна современная рыночная экономика, является важным аспектом углубления экономических  реформ в России. Такими институтами  выступают, в частности, банкостраховые группы (БСГ), становление которых  в российской экономике соответствует  потребностям развития общественного  производства и отвечает мирохозяйственным  реальностям. Факты говорят о  том, что народное хозяйство стран  развитой рыночной экономики базируется на крупных и сверхкрупных интегрированных  организационнохозяйственных структурах, к которым, помимо финансово-промышленных групп (ФПГ) можно отнести и БСГ. Тем не менее данный сегмент интегрированных  финансовых услуг недостаточно освещен  и требует серьёзных исследований.

По данным «Эксперт РА», рынок банкострахования в 2011 году рос хорошими темпами. Его  объем составил 125 млрд рублей, на 32% больше, чем в 2010 году. По оценкам данного журнала, в 2012-м рынок расширится еще на 30%. Все большую долю розничного бизнеса по банкострахованию получают кэптивные страховые компании. Крупным универсальным страховщикам остается более сложное страхование рисков самих банков и рисков заемщиков — юридических лиц. «Роль дочерних страховых компаний банков увеличивается, и объем бизнеса, который им передается, также растет. Однако полноценный рыночный бизнес им развивать будет сложнее», — отмечает Андрей Мартьянов, исполнительный директор страховой компании МАКС.

В 2011 году быстрее всего в секторе банкострахования росли «дочки» банков, активно  развивающих розничное кредитование. Из 20 крупнейших страховщиков по объему взносов, собранных через банковский канал продаж, по темпам прироста премий в тройку лидеров вошли именно такие страховщики: «ВТБ Страхование», Группа страховых компаний «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ страхование», ГСК «Русский стандарт». Крупнейшие банки, не имевшие  ранее своих страховщиков, обзавелись страховыми «дочками». Прошедший год был отмечен покупками Сбербанком и Россельхозбанком страховых компаний («Альянс Лайф» и «Газгарант» соответственно). «Следует ожидать более тесной интеграции между банками и страховщиками. Способствует этому процессу то, что практически все крупные кредитные учреждения уже имеют собственные страховые компании. Основной задачей для них является синергетический эффект в рамках одной финансовой группы», — считает Геннадий Гальперин, генеральный директор компании «ВТБ Страхование».

В целях разработки стратегии и определения направлений  интеграции банковского и страхового капиталов необходимо исследование накопленного в этой области опыта  развитых стран рыночного типа и  отечественной практики, а также  применение западных методик к российским структурам с учетом особенностей развития современных трансформационных процессов в российской экономике.

В последнее  время в России назрела необходимость  анализа закономерностей образования  интеграционных экономических структур, разработки целостной концепции  повышения эффективности их функционирования и мер по рационализации финансовых потоков как внутри структуры, так  и непосредственно в национальной экономике. В соответствии с этим, большое значение приобретает разработка методологического подхода и  практических рекомендаций по совершенствованию  интеграционных процессов в современной  российской

экономике.

Анализ и  систематизация эмпирического материала  об образовании первых российских интеграционных структур, об изменениях в составе  их участников, оценка используемых форм организации и результатов деятельности приводятся в работах российских экономистов Ю.Б. Винслава, А.Р. Горбунова, В.Г. Дементьева, И.А. Лисиненко, А.Г. Мовсесяна, Е.Н. Чекмаревой.

В трудах И.Ю. Беляевой, А.Е. Дворецкой, Д.В. Крючина, А.А. Лопатина, Э.А. Уткина, М.А. Эскандерова, Ю.В. Якутина раскрываются объективные  основы, функции и потенциал действующих  интегрированных форм, выявляются особенности  их создания и функционирования в  отечественной экономике, обосновывается роль государства в их формировании.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

       Список использованной литературы

 

1. Гришин, П. А. Институциональные основы возникновения фирм банкострахования / Павел Алексеевич Гришин, Александр Андреевич Цыганов // Страховое дело, 2007. - N 8. - С. 36-39
2. Басова, О.А. На вчерашних дрожжах / Ольга Басова // Эксперт, 2010. - N 19. - С. 85-88.
3. Самиев, П. А. Финансовая кооперация / П. А. Самиев // Аудитор, 2007. - N 11. - С. 43-48.
4. Басова, О. А.Сотрудничество банков и страховых компаний в России / О. А. Басова, П. А. Самиев, А. Е. Янин // Аудитор, 2010. - N 9. - С. 50-53.
5. Янин, А. От простого к сложному / Алексей Янин // Эксперт, 
   2009. - N 23. - С. 87-88. Янин, А. Е.
6. Янин, А. Е. Банковское страхование: неутешительные итоги / А. Е. Янин, П. А. Самиев // Аудитор, 2009. - N 8. - С. 39-42.
7. Комардина, О. Н. Страхование рисков банков и их клиентов / О. Н. Комардина, П. А. Самиев // Аудитор, 2008. - N 9. - С. 30-35.
8. Крайчик, М. Страховщики стремятся к равноправию / М. Крайчик // Банковское обозрение, 2010. - N 10. - С. 57.
9. Мамедов, А. А. Проблемы финансово-правового регулирования конвергенции банковской и страховой деятельности на финансовых рынках / Мамедов А. А. // Банковское право, 2006. - N 2. - С. 43-45.
10. Самиев, П. Не надо "лимонов" / Павел Самиев, Алексей Янин // Эксперт, 2007. - N 38. - С. 125-126, 128.
11. Алексеева, А. П. Тенденции развития банковского страхования на мировом финансовом рынке / А. П. Алексеева // Банковские услуги, 2007. - N 10. - С. 12-15.
12. Акинин, П. В. Инновации в коммерческом банке как антикризисные инструменты / П. В. Акинин, В. П. Акинина, И. И. Кравченко // Банковские услуги, 2009. - N 2. - С. 25-33.