Страховой случай — это
событие, в результате которого
был причинен вред здоровью
или имуществу застрахованного
туриста, или другое событие,
предусмотренное договором страхования,
с наступлением которого страховая
компания обязуется оказать помощь
и возместить полностью или
частично понесенные расходы.
Основные виды страхования:
- медицинское — страхование жизни
и здоровья туриста;
- имущественное — страхование багажа,
фото- и видеоаппаратуры, личного автотранспорта
и иного личного имущества туриста, а также
имущества турфирм (офисных помещений,
оргтехники, автотранспорта и др.);
- гражданской ответственности — страхование
ответственности туристов, владельцев
транспорта, отелей, турфирм и других субъектов
туризма.
По договору со страховыми компаниями
туроператоры и турагенты оказывают выезжающим
за рубеж туристам содействие по страхованию
различных страховых рисков:
- от острых внезапных заболеваний;
- от несчастных случаев;
- от пропажи багажа или другого имущества;
- от невозможности выезда в оплаченную
поездку;
- от отсутствия на горнолыжных курортах
снега;
- на случай задержки самолетов и другого
транспорта при выезде-въезде;
- на случай невыдачи визы;
- на случай наступления личной гражданской
ответственности горнолыжников;
- на случай плохой погоды во время нахождения
туриста на отдыхе;
- на случай непредоставления или неполного
предоставления туруслуг.
Таким образом, страховая
компания помогает застрахованному
туристу решить все проблемы
и получить квалифицированную
медицинскую, юридическую или
административную помощь. Страховые
компании в свою очередь могут
предложить страхование рисков
турфирмам:
- финансового риска;
- имущественного риска;
- риска гражданской ответственности
по договору с туристом и т.д.
Договор страхования
— это соглашение между турфирмой-страхователем
и страховой компанией о том,
что она обязуется при наступлении
страхового случая во время
пребывания на территории страхования
оказать неотложную помощь (медицинскую,
медико-транспортную, техническую и
др.) и возместить расходы застрахованным
туристам, а турфирма обязуется
оплатить страховые взносы (страховую
премию) в установленные сроки.
Договор страхования должен содержать
все существенные условия страхования:
объект страхования, характер страховых
случаев, размер страховой суммы, размер
страхового взноса и порядок его внесения,
срок действия договора, подписи сторон.
Страховая компания обязана ознакомить
турфирму с правилами страхования (у разных
страховщиков эти правила могут быть неодинаковыми),
сообщить название зарубежной сервисной
компании ассистанс, а при наступлении
страхового случая произвести страховую
выплату компании ассистанс (или туристу)
в установленный договором срок. В свою
очередь турфирма-страхователь обязана
оплатить страховой взнос (страховую премию)
в полном размере до начала срока страхования.
Договор страхования действует на территории
всех стран, за исключением стран СНГ,
страны постоянного проживания застрахованного
и страны, гражданином которой является
турист.
Страхование может быть
добровольным и обязательным, индивидуальным
и групповым.
Добровольное страхование
осуществляется на основании
договора между турфирмой (или
страховой компанией) и выезжающими
за рубеж туристами. Страхование
проводится с помощью страхового
полиса, охватывающего разнообразные
риски, которые могут возникнуть
в период отпуска. Практически
страхование всех видов является
добровольным.
Обязательное страхование
осуществляется в силу закона
страны пребывания. Медицинское
страхование при выезде в некоторые
страны является непременным
условием получения визы и,
по существу, становится обязательным.
В большинстве цивилизованных
стран страхование занимает одну
из важнейших позиций в бизнесе.
Так, все больше стран (Франция, Германия,
США, Великобритания, Австрия, Швеция,
Швейцария, Бельгия, Греция, Испания, ЮАР
и др.) устанавливают обязательность медицинского
страхования туристов с достаточно высоким
лимитом покрытия расходов по страховым
случаям — от 30 до 50 тыс. дол. США. При подаче
документов на визу для выезда в эти страны
требуется предъявить и страховой полис
на поездку, иначе виза не будет выдана.
В каждой стране существуют свои особенности.
Так, в связи с новыми требованиями пограничной
службы Финляндии с начала 2002 г. каждый
путешественник обязан предъявить на
посту паспортного контроля оригинал
страхового полиса. Отсутствие страхового
полиса может стать препятствием для въезда
в страну.
8.1. Медицинское страхование туристов
Популярность страхования
отдыхающих и туристов постоянно
возрастает в связи с ростом
количества выездов в зарубежные страны
и с тем, что из-за высокой стоимости медицинских
услуг за границей оплачивать их на месте
самостоятельно туристам невыгодно. При
наличии страхового полиса заботу о жизни
и здоровье туриста берет на себя страховая
компания.
Страховой полис путешественника
представляет собой номерной
бланк строгой отчетности. На
паспортной части полиса, т.е.
на его обложке, полностью указываются
название страховой компании и ее
зарубежной сервисной компании. В основной
части полиса проставляются реквизиты
страхователя, имя, фамилия и дата рождения
туриста, территория действия полиса (страна),
размер страховой суммы, размер невозмещаемого
ущерба (франшиза), объект страхования,
приводятся правила страхования, подробно
описываются риски, за которые страховая
компания отвечает, а также другие условия
по соглашению сторон и ставятся подписи
страхователя и туриста.
В полисе всегда указаны
адреса и телефоны врачей или
центров ассистанс, по которым
можно обращаться, чтобы получить
бесплатную экстренную помощь
застрахованному туристу. Например,
по страховому полису «НАСТА-Центр»
и ее зарубежного партнера «Медикал Ассистанс
Компани Калиптус» турист, застрахованный
по программе медицинского страхования
граждан, выезжающих в Турцию, имеет
право на бесплатную помощь на всей территории
Турции, включая вызов «скорой помощи»,
прием или визит врача, бесплатные лекарства
и медицинские транспортировки. Для получения
бесплатной медицинской помощи или консультации,
независимо от местонахождения туриста,
ему необходимо обратиться в круглосуточный
русскоязычный диспетчерский центр сервисной
медицинской компании «Медикал Ассистанс
Компани Калиптус» в г. Анталья по указанному
в полисе телефону. Оператору службы ассистанс
необходимо сообщить следующие данные:
- имя и фамилию застрахованного лица,
которому требуется помощь;
- номер страхового полиса и срок его
действия;
- название страховой компании, выдавшей
полис;
- краткое описание возникшей проблемы
и характер требуемой помощи;
- местонахождение туриста и номер контактного
телефона для бесплатного международного
разговора.
При самостоятельном обращении
в другие медицинские организации,
к врачу отеля турист теряет
право на бесплатную медицинскую
помощь и выписанные ими счета
к оплате не принимаются.
Безусловная франшиза
— невозвращаемая страховая сумма,
которую турист самостоятельно
уплачивает за медицинскую помощь
в стране временного пребывания
согласно правилам страхования
в некоторых российских страховых
компаниях.
Не являются страховыми
случаями:
- хронические заболевания и солнечные
ожоги;
- заболевания, связанные с употреблением
алкоголя и наркотических средств;
- заболевания, вызванные неоправданным
риском (спуск в пещеры, прыжки в воду с
трамплина и т.п.);
- заболевания или несчастные случаи,
происшедшие до или после возвращения
застрахованного в страну постоянного
проживания;
- пластическая хирургия, различного
рода протезирование, прививки, профилактические
вакцинации и пр.;
- телесные повреждения при участии в
забастовках, военных действиях;
- умышленное нанесение себе телесных
повреждений;
- случаи самоубийств;
- расходы на дополнительный комфорт
(телевизор, телефон, кондиционер, услуги
массажиста или косметолога), если турист
пребывает в больнице.
При оформлении страхового
полиса путешественника сумма
страхового взноса (страховой премии)
составляет примерно 1 дол. США
в день на одного человека.
Страховая компания обычно покрывает
расходы застрахованному туристу
на многие виды услуг в пределах
страховой суммы от 10 тыс. до 100
тыс. дол. США в зависимости
от условий страхования. Страховая
сумма — это сумма, в
пределах которой застрахованному
туристу будет оказана медицинская,
юридическая и административная
помощь.
8.2. Имущественное страхование в туризме
Страхование имущества (багажа,
видеоаппаратуры, автомашин и
др.) может осуществляться дополнительно
к страхованию медицинских расходов
по желанию выезжающего за
рубеж туриста. Объектом страхования
в этом случае становятся имущественные
интересы, связанные с ущербом
или пропажей личного имущества
путешественника, застрахованного
на период поездки, при таких
страховых случаях, как разбойное
нападение, повреждение или кража
личных вещей из транспорта, поезда,
отеля.
При наступлении страхового
случая, связанного с утратой
и порчей багажа, турист обязан
в течение 24 часов с момента
обнаружения факта пропажи или
повреждения багажа сообщить
об этом должностным лицам
и соответствующим образом оформить
свои претензии к перевозчику.
Розыск багажа проводится транспортными
организациями по предъявленным
документам: претензионному заявлению,
багажной квитанции, отрывной
бирке, авиабилету или иному
проездному документу, акту о
пропаже багажа. Страховая сумма
по страхованию багажа устанавливается
по соглашению со страховой
компанией и указывается в
страховом полисе. При этом страховая
компания возмещает не стоимость
утраченного багажа, а убытки, которые
турист несет при утрате своего
имущества. Так, если багаж
был утерян или поврежден (например,
при аварии автобуса или по
вине авиакомпании) и владелец
автобуса или авиакомпания возместили
туристам ущерб, то по договору
страхования ущерб считается
возмещенным. Если же возникает
необходимость покрыть понесенные
убытки, то общая сумма покрытия
может составить от 300 до 1000 дол.
США.
Когда турист везет с
собой какое-то дорогостоящее
имущество (профессиональную фото-
и видеоаппаратуру, ювелирные
изделия, кредитные карты и
т.п.), то в страховом полисе
обычно в качестве страхового
случая указывается риск похищения
и иных злоумышленных действий
третьих лиц. При наступлении
страхового случая (кражи) турист
обязан позаботиться об обеспечении
доказательств утраты своего
имущества. Таким доказательством
может служить справка из полиции
или другой аналогичный документ.
Страховые компании могут
застраховать личный транспорт
туриста, предпочитающего путешествовать
по разным странам на личном
автомобиле, от угона, аварии и
т.д. Следует иметь в виду, что
при въезде на территорию любой
из стран ЕС на автомобиле
обязательным является наличие
страхового полиса «зеленая карта»
(об этом см. далее). Он гарантирует
возмещение ущерба, причиненного
жизни, здоровью и имуществу
третьих лиц во время путешествия
по Европе за рулем. Для обычного
автотуриста страховка на машину
при выезде за рубеж будет
стоить 40-50 дол. США. Размер страховой
выплаты при этом зависит от
класса автомобиля и продолжительности
поездки.
Обязательным видом страхования
для туристских организаций является
страхование имущества от пожара,
а также их ответственности
за вред, который может быть
причинен другим лицам или
организациям.
8.3. Страхование гражданской ответственности
в туризме
Страхование гражданской
ответственности — это страхование
ответственности перед третьим
лицом по обязательствам, возникающим
вследствие ущерба, нанесенного
здоровью или имуществу туристов
(или других лиц) в период
выезда за границу. Рассмотрим
некоторые программы страхования
гражданской ответственности.
Страхование гражданской
ответственности за ущерб имуществу
других лиц. Номера зарубежных отелей
4—5 звезд оснащены дорогой мебелью, телевизором,
кондиционерами, мини-баром и т.д. Если
случайно турист что-то повредил или испортил,
страховая компания готова материально
отвечать за действия застрахованного.
Для этого нужно при страховании выбрать
риск «гражданская ответственность».
Страховой взнос при ответственности
в 30 тыс. дол. США составит примерно 40 центов
за каждый день пребывания на отдыхе.
Страхование для выезжающих
на горнолыжные курорты личной гражданской
ответственности перед третьим лицом
с возмещением ущерба, причиненного на
горном склоне другому туристу-любителю
или спортсмену-горнолыжнику (различные
травмы, увечья, порча горнолыжного снаряжения
и др.).
Страхование ответственности
туроператора по договору на
туристское обслуживание. Объектом
страхования являются имущественные
интересы туроператора, связанные
с возмещением туристу убытков
в результате неисполнения или
неполного исполнения туроператором
его обязательств по договору
с туристом на туробслуживание
за рубежом в указанные в
договоре сроки. Довольно часто
в течение туристского сезона
туристы после возвращения из
зарубежного путешествия пишут
в турфирмы претензионные письма,
обращаются с исками в суд
и нередко выигрывают дела
о защите своих прав, нарушенных
не всегда по вине турфирмы
(чаще по вине зарубежного туроператора,
авиаперевозчика и др.). Многие
турфирмы в своих сметах расходов
отдельной строкой выделяют убытки
от выплат туристам по претензиям.
Страховые компании могут взять
на себя гарантии страхования
ответственности туроператоров
перед туристами, что позволило
бы сократить эту статью расходов.
Причем российские страховые
компании должны учитывать немалую
степень риска при страховании
этой программы: ответственность
не только за финансовые риски
туроператора, но и его партнеров.