Банки: их функции и виды. Современное состояние банковского дела в России

Стоит проанализировать динамику развития числа коммерческих банков в России, по данным Центрального банка Российской Федерации:

Год	2006	2007	2008	2009	2010	2011	2012
Количество	1247	1189	1136	1108	1058	1012	978

Таблица 2.1

Динамика коммерческих банков с 2006 по 2012 гг.

Источник: Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс].-М.: OIM.RU, 2000-2012. – URL: http:/www.cbr.ru. (дата обращения 29.11.2012)

рис. 2.1

Динамика коммерческих банков с 2006 по 2012 гг.

Источник: Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс].-М.: OIM.RU, 2000-2012. – URL: http:/www.cbr.ru. (дата обращения 29.11.2012)

Судя по данным,  представленным Банком России можно сделать вывод, что период до 2006 года был весьма успешным в плане развития банковской системы страны. Согласно годовому отчету Банка России за 2006 год, темп прироста прибыли банковского сектора составил 41,8%, прибыль действующих кредитных организаций составила 371,5 млрд. руб., убытки финансовых организаций составили 0,7 млрд. руб. по сравнению с 2005 годом, когда они составляли 7,9 млрд. руб. Росла рентабельность капитала, а это свидетельствует о том, что растет инвестиционная привлекательность банковского сектора.  В 2006 году увеличивались обороты межбанковских кредитов, и к концу года этот показатель составлял 1035,6 млрд. руб., что на 55% больше, чем на начало года.

Таким образом, коммерческие банки в 2006 году занимали хорошее  положение, так как темпы развития банковского секторы увеличивались молниеносно. Российские банки вышли на международный уровень, и занимали там хорошее положение.

Однако в 2007 году происходит снижение количества кредитных и  финансово – кредитных организаций. Но кредитные организации все равно остаются основными финансовыми институтами. В 2006 году общую динамику развития финансового сектора России определял быстрый рост капитализации рынка акций, а в 2007 году происходит динамичное развитие сегмента банковского кредитования нефинансовых организаций и населения. Капитализация рынка акций оставалась примерно на том же уровне, в то время как кредитование населения увеличилось более, чем на 50%. Кризис ликвидности на мировом финансовом рынке во второй половине 2007 года повлиял на конъюнктуру финансового рынка России. Сокращались банковские резервы и как следствие увеличивались процентные ставки. На рынке капитала отмечалось уменьшения объема размещения корпоративных и региональных облигаций на первичном рынке, снизились котировки ценных бумаг, повысилась доходность долговых ценных бумаг на вторичном рынке.  К концу 2007 года наметилась положительная динамика (сниженис процентных ставок, увеличение объема размещения корпоративных и региональных облигаций на первичном рынке и т.д.), этому способствовала политика Банка России, направленная на расширение рефинансирования кредитных организаций, а также увеличение поступления бюджетных средств в банковский сектор экономики. Можно сказать, что по сравнению с предыдущим годом, банковский сектор испытывал некоторые сложности, тем самым, кризис 2008 года был предопределен.

Проблемы российской экономики в 2008 году напрямую связаны  с ухудшением экономической ситуации на мировом рынке (неустойчивость цен  на мировом рынке на основные экспортные товары, кризисные явления в зарубежных финансовых системах). Так в 2008 году резко выросли цены на сырьевые товары ( в том числе на нефть), произошел так называемый перегрев фондового рынка, кредитного рынка. Предпосылкой финансового кризиса 2008 года был ипотечный кризис США в 2006 году, когда снижалось число продаж домов, и в 2007 году он перерос в кризис высокорискованных ипотечных кредитов. Американский аналитик Джордж Сорос определил роль ипотечного кредита, сравнив его с мыльным пузырем, как «лишь спускового механизма, который привёл к тому, что лопнул более крупный пузырь».

Происходит существенное изменение соотношения темпов роста  основных рыночных сегментов. Темпы  роста объема банковского кредитования нефинансовых секторов и рынка долговых бумаг находятся примерно на одном уровне. Также сокращается капитализация рынка акций, более того, объем кредитования нефинансовых  организация и населения уменьшается очень резко. Мировой экономический кризис породил дестабилизацию финансового рынка, которая привела к обесцениванию национальной валюты, на рынке капитала резко сократились объемы размещения облигаций, упали котировки ценных бумаг, повысилась доходность долговых ценных бумаг.

Таким образом, кризис 2008 года оказал сугубо негативное влияние  на банковскую систему России. Множество банков оказались на грани банкротства, в стране происходило резкое увеличение цен, снижение предложения на товары, а также рост безработицы и инфляции, которые породили собой в своей совокупности огромные экономические проблемы, которые до сих пор не может разрешить Правительство страны совместно с Банком России.

Первая половина 2009 года была сложной для России, так как  под влиянием сокращения внешнего и  внутреннего спроса снижалось производство в большинстве отраслей экономики, огромными темпами росла безработица. Однако по мере стабилизации в мире, возобновления роста мировых цен, принятию антикризисных мер, в экономике наметилась положительная динамика.

Антикризисные меры, предпринятые государством, позволили банкам увеличить  размер активов, обеспечить прирост объема вкладов населения. Сложное финансовое положения заемщиков привело к тому, что кредитным организациям пришлось увеличивать резервы на возможные потери по кредитам. Показатели рентабельности и капиталов снизились до самых минимальных значений за последние годы. Однако к концу 2009 года началось восстановление ипотечного рынка, задолженности по кредитам начали сокращаться, а это говорило о том, что теперь банки смогут вернуть какие – либо резервы, которые хранились в Банке России под 0% годовых, и тем самым, извлечь какую – либо прибыль. Однако нельзя сказать, что банковская система восстанавливалась быстро, на конец 2009 года она даже не достигла докризисного уровня.

В 2010 году Центральный  банк Российской Федерации начинает сокращать масштабы антикризисных инструментов. В условиях высокого уровня ликвидности спрос кредитных организаций на инструменты рефинансирования снижался. Именно это позволило Банку России продолжить восстановление докризисного уровня банковской системы. Происходило снижение процентных ставок на фоне улучшения положения заемщиков, это было одной из мер Банка России по так называемому «удешевлению» кредитов. Это повлекло за собой увеличение кредитования реального сектора экономики.

Происходила реорганизация  кредитных организаций, что приводило к консолидации банковского сектора. Банк России предпринимал все меры по предотвращению банкротства коммерческих банков. Также в этом году продолжилась работа с организациями по усовершенствованию национальной платежной системы в соответствии с международными стандартами.

В 2011 году происходило  улучшений условий торговли, высокий  уровень мировых цен на нефть  и газ обеспечили благоприятные  условия для развития национальной экономики. Происходит ускорение темпов роста кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам, что приводит к повышению платежеспособности заемщиков, что позитивно сказывается на экономике,  а также отмечается относительно низкий процент по кредитам. Отмечается интенсивное развитие ипотечного кредитования. Однако в августе 2011 года нестабильность на мировом финансовом рынке оказывает негативное влияние на развитие банковского сектора России. Происходит переориентация российских банков на внутреннюю ресурсную базу, что дает толчок к увеличению процентных ставок по вкладам физических лиц, росту спроса кредитных организаций на операции Банка России по предоставлению ликвидности.

В 2012 году количество коммерческих банков уменьшилось еще существеннее. Многие банки объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, то есть происходит слияние капиталов. Крупные банки покупают более мелкие банки, то есть происходит поглощение. Банки закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования Центрального банка по работе и размеру уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация по решению суда.

Сейчас надвигается вторая волна финансового кризиса, экономика страны имеет негативные тенденции в развитии, следовательно, финансовые организации не могут полноценно развиваться. Более того, банки с государственным участием обречены на поддержку государства, в то время как частные коммерческие банки не могут полноценно конкурировать с ними, и следовательно их ликвидность очень мала.

Например, если рассмотреть динамику развития ипотечных банков, то

Дата	01.01.2009	01.01.2010	01.01.2011	01.01.2012
Число коммерческих банков, предоставляющих ипотечные кредиты	602	584	631	658

Динамика развития коммерческих банков, предоставляющих ипотечные  кредиты

Источник: Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс].-М.: OIM.RU, 2000-2012. – URL: http:/www.cbr.ru. (дата обращения 29.11.2012)

рис.2.2

Динамика развития коммерческих банков, предоставляющих ипотечные  кредиты

Источник: Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс].-М.: OIM.RU, 2000-2012. – URL: http:/www.cbr.ru. (дата обращения 29.11.2012)

Причинами сокращения числа  коммерческих банков, предоставляющих  ипотечные кредиты, являются банкротство и ухудшение финансового положения. Банки в современной экономике порой неправильно проводят оценку залога, и в случаях неуплаты кредита, они реализуют залог, который гораздо дешевле, чем кредит, который был выдан. Это и приводит к самой частой причине сокращения банков – банкротству.

Таким образом, в курсовой работе рассмотрена динамика развития коммерческих банков в период с 2006 по 2012 год. Число коммерческих банков существенно уменьшается из  года в год, это обусловлено дестабилизацией финансового сектора страны, и, следовательно, ухудшением экономической ситуации в стране. Также финансовые организации сливаются в одну единую, с целью увеличения уставного капитала, чтобы недопустить отзыва лицензии. Мелкие коммерческие банки не в состоянии конкурировать с огромными, которые имеют большие уставной капитал, а также занимают определенное положение среди населения.

2.2 Стратегия развития банковского дела после вступления России в ВТО

«Членство в ВТО открывает  возможность цивилизованно, в правовом поле отстаивать наши интересы", - сказал В.В.Путин в ходе выступления в Государственной Думе с отчетом о работе правительства за 2011 год. Вступление во всемирную торговую организацию: добро или зло? Этим вопросом задаются многие отечественные экономисты. Для того, чтобы ответить на этот вопрос, стоит рассмотреть все плюсы и минусы членства в ВТО для отечественной экономики в целом.

Сурин А. в своей статье «Что сулит и чем чревато вступление России в ВТО» считает, что, с одной стороны, вступление России в ВТО – это улучшение ее имиджа, т.е. Россия – полноправный участник мировой торговли. После вступления в ВТО, Россия должна привести свое законодательство в соответствие с нормами ВТО, и тем самым, это обеспечит инвестиционный приток в Россию иностранного капитала. Еще один положительный аспект – приведении форм отчетности в соответствии с международными стандартами, а также Россия, как полноправный участник, может принимать участие в выработке правил международной торговли в соответствии с национальными интересами.

Однако негативных последствий  вступления Российской Федерации во всемирную торговую организацию гораздо больше. Во – первых, ВТО стимулирует, в основном, торговлю готовыми изделиями, а Россия, как известно, «сырьевой придаток», более того, российский экспорт может быть подвержен резкому изменению в сторону перерабатывающих отраслей, так как производственные мощности чрезмерно изношены.

Во – вторых, импортеры получат беспрепятственный доступ на внутренний рынок, а, к сожалению, отечественные производители, не готовы конкурировать на равных с иностранными.

В – третьих, либерализация  тарифов, снижение таможенных пошлин приведут к тому, что увеличится привлекательность  ввоза товаров из-за рубежа, а  это, в свою очередь, приведет к снижению инвестиций в российскую экономику.

В – четвертых, Россия имеет некоторые торговые противоречия с основными торговыми контрагентами. И вступление в ВТО не может гарантировать отмену антидемпинговых мер против России.

Также вступление в ВТО  приведет к снижению поступлений  в государственный бюджет средств. Возможно повышение цен на сырье, как следствие, рост производственных издержек, и, следовательно, снижение конкурентных преимуществ обрабатывающей промышленности.

Более того, Россия не готова в политическом плане к вступлению в ВТО, т.к. политика, которая была бы направлена на развития промышленности, практически не ведется в нашей стране. Представление о том, какие отрасли промышленности нужно развивать отсутствует, а если даже и присутствует, то наше государство не стремится их развивать.

О том, как же повлияло вступление России в ВТО, спорят множество специалистов. Одни считают, что вступление нашей страны в ВТО не может отразиться на банковской системе страны, потому что ограничения для доступа на российский рынок банковских услуг отсутствуют. Другие считают, что конкуренция между отечественными и зарубежными производителями будет стимулировать развитие национальной банковской системы. Также существует мнение, что вступление России в ВТО негативно сказалось на банковской системе, по мнению этих ученых, необходимо вводить протекционистские меры по защите рынка банковских услуг.

На мой взгляд, сейчас рано говорить о последствиях вступления России в ВТО, но можно выделить некоторые  положительные и негативные тенденции.

В первую очередь, открытие национального рынка для иностранных банков повысит капитализацию и объем национальной банковской отрасли за счет средств иностранного капитала. Участие иностранных банков в банковской системе России повысит конкуренцию, а это приведет к улучшению качества банковских услуг и снижению цены на них. Также это приведет к повышению имиджа и инвестиционной привлекательности страны, а это к сокращению оттока отечественного капитала за рубеж и  возвращению какой – либо его части. Зарубежные банки используют самые новые банковские технологии, в отличие от отечественных банков, поэтому банки могут перенять опыт партнеров и работать по новейшим программам, увеличивая производительность и качество оказываемых ими услуг. Иностранные банки также могут вести инвестиционную деятельность в масштабах, которые значительно превышают возможности отечественных банков.