Банковская система РБ

ВВЕДЕНИЕ

Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного  хозяйства, их деятельность тесно связана  с потребностями воспроизводства. Они находятся в центре экономической  жизни, обслуживают интересы производителей, связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и население. Банковская система - это сердце хозяйственного организма любой страны. Ее практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков.

Тема данной курсовой работы «Изменение роли банков в процессе эволюции рыночной системы. Особенности и проблемы развития банковской системы в Республике Беларусь ». Эта тема была выбрана не случайно, в виду ее актуальности. Ведь банки – это одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности – необходимое условие реального создания рыночного механизма. Актуальность выбора темы работы связана с проблемой белорусских банков по формированию ресурсной базы и эффективному их размещению в условиях снижения уровня инфляции и ужесточения требований органов, регулирующих банковскую сферу

Цель написания курсовой работы –  теоретически изучить  структуру банковской системы и  получить представление о функционировании белорусской банковской системы. Проанализировать перспективы дальнейшего развития системы, ее усовершенствования.

Задачи, поставленные в курсовой работе: рассмотреть процесс становления банковской системы Республики Беларусь; рассмотреть структуру банковской системы; познакомиться с главными составляющими банковской системы; охарактеризовать взаимоотношения Национального банка с коммерческими банками; рассмотреть структуру белорусской банковской системы; проанализировать тенденции в денежно-кредитной сфере в Республике Беларусь за 2007-2010 годы; раскрыть проблемы и перспективы развития банковской системы.

Предмет данного  исследования - это существенные свойства и отношения объекта исследования. Объектом исследования является банковская система. Основные результаты исследования показывают, что банковская система Республики Беларусь находится в процессе становления.

ГЛАВА 1

РОЛЬ  БАНКОВ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ

1. Понятие и основные функции банковской системы

Банковская  система - одно из важных достижений экономической  цивилизации. Изобретенная и построенная  человеком, она воплотила в себе многогранный тончайший инструмент воздействия через валюту, деньги, банкноты, ценные бумаги на социально-экономические процессы, регулируя структуру, задавая направление и, главное, умело, поддерживая стабильность функционирования денежного обращения, а посредством этого - и всей экономики. Несмотря на то, что банковская система присуща любой экономике, только в условиях рыночной экономики она обретает роль центрального звена финансового контура управления.

Банковская система  рыночного типа характеризуется  отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

Банковская  система в качестве составной органической части входит в большую систему - экономическую систему страны. Это означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ.      

О наличии банковской системы  можно говорить в том случае, если в стране в достаточном количестве имеются действующие банки, кредитные  учреждения, а также экономические  организации, которые выполняют  отдельные банковские операции.

 Банковская система  обладает рядом признаков:

1. Банковская система, прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.
2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними. Сущность банковской системы - это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.
3. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую.
4. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике.
5. Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.
6. Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка [1.с 25].

Функции банковской системы:

1. Основной функцией, выполняемой банковской системой, является перераспределительная. Отметим, что банковская система осуществляет не только перераспределение денежных потоков и капиталов, но и перераспределение рисков экономической системы, в том числе за счет принятия части из них на себя. Выполняя перераспределительную функцию, банковская система связывает два полюса экономической сферы – на одном формируются временно свободные денежные средства, которые «ищут» эффективного вложения, на другом полюсе – потребность в дополнительных денежных средствах, необходимых для развития экономики. Тем самым, банковская система обеспечивает разрешение противоречия между наличием средств у источника и их отсутствием у потребителя. Механизм реализации функции перераспределения основан на законах рынка. Данная функция, выполняемая банковской системой, является определяющей, главенствующей функцией, посредством которой реализуется сущность банковской системы как экономической категории.
2. Выполняя регулирующую функцию, банковская система обеспечивает согласование сроков и объемов связывания капитала, создание дополнительных кредитных орудий обращения, бесперебойность денежного оборота, предоставление необходимого денежного ресурса всем секторам экономики и сферам хозяйства, а также обеспечивает предоставление широкого круга возможностей вложения денежных средств , в том числе накопления сбережений.

Информационно-аналитическая  функция банковской системы выступает  как производная перераспределительной  и регулирующей функций. Её выполнение обеспечивает проведение глубокого анализа процессов, происходящих во всех сферах общественной жизни ( политической, экономической, демографической и пр.),развитие которых оказывает влияние на развитие самой банковской системы и её внешних и внутренних взаимосвязей [2. с 37-39 ].

Цели банковской системы подчинены приоритетам  социально-экономического развития и  определяются необходимостью обеспечения  высоких и устойчивых темпов экономического роста и повышения на этой основе уровня благосостояния и качества жизни народа. Исходя из этого целями развития банковского сектора определены, во-первых, повышение его устойчивости и эффективности функционирования и, во-вторых, рост потенциала и совершенствование состава банковских инструментов адекватно растущим потребностям экономики и населения.

На достижение этих целей будет направлено решение  основных задач . Это укрепление доверия  к банковскому сектору со стороны  инвесторов, кредиторов и вкладчиков, повышение эффективности механизмов аккумулирования денежных средств и их трансформации в кредиты и инвестиции. В числе задач также расширение состава и улучшение качества предоставляемых услуг до уровней, соответствующих международным стандартам банковской деятельности, повышение эффективности государственного регулирования параметров развития банковского сектора, интеграция в мировую банковскую систему [3].

2. Этапы развития и формирования банковской системы Республики Беларусь, её уровни и элементы

Образование и  становление национальной банковской системы, прошедшей сложный путь развития, началось с момента обретения Республикой Беларусь статуса суверенного государства.

21 декабря  1990 г. Верховный Совет Белорусской  ССР постановлением № 475-XII “О  Национальном банке Белорусской  ССР и банках на территории республики” объявил собственностью Белорусской Советской Социалистической Республики Белорусский республиканский банк Госбанка СССР и республиканские специализированные банки и постановил: "Создать на базе Белорусского республиканского банка Госбанка СССР и республиканских специализированных банков Жилсоцбанка СССР, Агропромбанка СССР, Промстройбанка СССР Национальный банк Белорусской ССР [4. с. 60].

На паевой и акционерной основе начали создаваться другие белорусские коммерческие банки, с помощью как отечественного, так и иностранного капитала. [6. с. 25]

В соответствии с принятыми в декабре 1990г. Законами Республики Беларусь "О Национальном банке Республики Беларусь" и "О  банках и банковской деятельности в  Республике Беларусь" начала формироваться национальная банковская система Республики Беларусь, состоящая из двух уровней:

-первый уровень образует Национальный банк Республики Беларусь, организованный в 1990 году и выполняющий функции центрального банка страны;

-второй уровень составляют банки (в форме акционерных обществ и унитарных предприятий, в том числе с участием государства и иностранного капитала) и небанковские кредитно-финансовые организации [5. с. 28].

Становление двухуровневой банковской структуры позволяет национальному банку посредством экономических методов регулировать деятельность банков второго уровня и воздействовать на процесс общественного воспроизводства. Национальный банк выполняет роль "банка банков", управляет деятельностью банковских учреждений в рамках регулирования и осуществляет контроль за функционированием рынка банковских услуг. Двухуровневая система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. Взаимоотношения по вертикали - это отношения между Национальным банком Республики Беларусь и коммерческими банками, а по горизонтали — отношения партнерства и конкуренции между различными низовыми звеньями банковской системы (коммерческими банками).

Вновь образованная двухуровневая банковская система самым коренным образом отличается от централизованной одноуровневой системы. При централизованной системе в основу управления экономикой было положено движение товарных ресурсов, и банки служили только для кредитования их производства и реализации согласно единому кредитному плану. Такая система управления экономикой, оправдавшая свое назначение в период индустриализации и коллективизации, а также послевоенного восстановления народного хозяйства страны, оказалась совершенно неэффективной в период научно-технической революции. Коренной поворот к использованию достижений научно-технического прогресса в производстве потребовал перехода к рыночным отношениям.

В процессе рыночных отношений банки играют совершенно иную роль, нежели в условиях централизованно регулируемого производства и потребления продукции. Управление финансами становится основополагающим методом управления экономикой страны. При регулирующей роли государства посредством исполнения Национальным банком своих функций коммерческие банки на конкурентной основе осуществляют кредитование предприятий и населения. При этом конкуренция между банками за клиента является движущей силой к удешевлению кредитов, расширению спектра услуг, предоставляемых кредитными учреждениями, и повышению качества банковских продуктов и услуг. В то же время необходимо иметь в виду, что банкам законом запрещено осуществлять деятельность в сфере материального производства, торговли материальными ценностями, всех видов страхования [6. с. 25 ].

В развитии банковской системы Республики Беларусь постсоветского периода, как и экономики нашей страны в целом, можно выделить два завершенных последовательных этапа становления:

• первый (1991-1995 гг.) этап глубокого экономического кризиса и формирования двухуровневой банковской системы;
• второй (1996-2001 гг.) этап, в течение которого сделаны конкретные шаги по макроэкономической и финансовой стабилизации экономики и укреплению банковской системы.

Известно, что разрыв сложившихся между бывшими республиками СССР экономических связей, ухудшение для Беларуси условий внешней торговли в связи с применением во внешнеэкономических отношениях мировых цен (особенно на энергоносители), проводимая без достаточного рыночного опыта экономическая и экспансионистская денежно-кредитная политика в сочетании с рядом других неблагоприятных факторов привели в течение 1992-1995 гг. к ряду негативных последствий [7. с. 56 - 57].

    Разрыв  экономических связей, сложившихся  между бывшими  республиками  СССР, ухудшение для  Беларуси  условий  внешней  торговли  в  связи  с  применением во внешнеэкономических  отношениях  мировых  цен  (особенно  на  энергоносители)  в сочетании  с  непродуманной  экономической и экспансионистской денежно-кредитной политикой и другие факторы привели:  к снижению за 1992 - 1995 гг. (первый этап) реального ВВП на 33,9 процента (или на  9,8 процента в среднем за год), реальных доходов населения - на 38 процентов (или  на  11,3  процента  в среднем за год), снижению валовой продукции промышленности - на 38 процентов, сельского хозяйства -  на  40,3  процента,  к увеличению  отрицательного  сальдо торгового баланса товарами  и услугами  в 1995  году  до  483,3  млн.  долларов  США,   к росту потребительских цен в среднем за год в 12,7 раза, к снижению курса белорусского рубля к доллару США в среднем за год в 16,2 раза .