Банковская система РФ

Особо следует отметить Федеральные законы от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях". Принятие указанных законодательных актов является частью реализуемой государством и банковским сообществом программы в целях поддержания политической, экономической и социальной стабильности общества, внутренней устойчивости банковского сектора, укрепления доверия к банковской системе.

Кредитные организации, как любые коммерческие организации, - частноправовой институт, чья деятельность является предметом регулирования гражданского законодательства, несомненный приоритет в структуре которого принадлежит Гражданскому кодексу Российской Федерации. ГК РФ определяет общие правила создания и функционирования юридических лиц, их виды и правовое положение, а также отсылает к Федеральным законам "Об акционерных обществах" и "Об обществах с ограниченной ответственностью", закрепляющим организационно-правовые формы, наиболее адекватные для банков. Кроме того, ГК РФ содержит нормы о праве собственности, регулирует обязательственные и иные правоотношения гражданско-правового характера, устанавливает особенности правового регулирования отдельных видов обязательств, имеющих непосредственное отношение к банковской деятельности. В науке подчеркивается, что отношения кредитной организации и ее клиента имеют в своей основе гражданско-правовую природу, что исключает какую-либо подчиненность или подконтрольность одной из сторон гражданского правоотношения перед другой [12]. Подробная регламентация этих отношений в российском законодательстве закреплена впервые [16, c. 85].

Регулирование банковской деятельности в рамках гражданского законодательства осуществляется на началах формального юридического равенства участников финансово-кредитных отношений. В этом смысле все кредитные организации, несмотря на существенные различия в полномочиях по осуществлению банковских операций, различный уставный капитал и финансовые возможности, равны перед законом, юридическими и физическими лицами, с которыми они вступают в те или иные гражданские правоотношения. Законом четко определен принцип независимости функционирования кредитных организаций, который находит конкретное воплощение через реализацию принципа свободы договоров.

Деятельность банков регулируется также Федеральными законами от 22 апреля 1996 г. N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг", от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле", от 26 марта 1998 г. N 41-ФЗ "О драгоценных металлах и драгоценных камнях", от 3 июня 2009 г. N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами", другими федеральными законами и подзаконными нормативными актами.

Нормы общих законов применяются в случае, если специальные банковские нормы не устанавливают иных правил и ограничений. Прежде всего это связано с тем, что деятельность кредитных организаций затрагивает интересы не только клиентов самой кредитной организации, но и публичные интересы, связанные с функционированием банковской системы и системы расчетов.

Таким образом, государственное регулирование предполагает (помимо прочих) воздействие соответствующими правовыми средствами как на банковскую систему страны в целом, так и на деятельность конкретных кредитных организаций. Кроме этого, устойчивость банковской системы в решающей степени зависит от деятельности самих банков.

2 Оценка развития и  регулирования банковской системы РФ

 
2.1 Анализ показателей  развития банковской системы РФ

 

В 2012 году ситуация в российской экономик оставалась достаточно стабильной, продолжился рост производства в большинстве основных видов экономической деятельности, снижался уровень безработицы. Основным фактором экономического роста по-прежнему был высокий внутренний спрос.

В 2012 году наблюдалась положительная динамика большинства ключевых показателей, характеризующих роль банковского сектора в экономике.

Отношение активов банковского сектора к ВВП за год возросло с 74,6 до 79,1%. В то же время уровень данного показателя в России остается сопоставимым с его уровнем в отдельных странах группы BRICS1.

Отношение капитала банковского сектора к ВВП составило 9,8%, увеличившись за год на 0,4 процентного пункта. Основным источником формирования ресурсной базы кредитных организаций по итогам 2012 года стали средства на счетах клиентов, отношение их объема к ВВП увеличилось на 1,4 процентного пункта и составило 48,1%, в том числе отношение объема вкладов физических лиц к ВВП – 22,8% (прирост на 1,5 процентного пункта), отношение депозитов юридических лиц (кроме кредитных организаций) к ВВП – 15,4% (прирост на 0,4 процентного пункта) [21].

В структуре активов банковского сектора в 2012 году, как и годом ранее, доминировали кредиты. Отношение совокупного объема выданных кредитов к ВВП возросло на 2,8 процентного пункта –до 54,3%, при этом их доля в совокупных активах банковского сектора сократилась на 0,4 процентного пункта и составила 68,6%. Отношение кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам к ВВП возросло на 2,6 процентного пункта –до 44,3%.

В 2012 году количество действующих кредитных организаций сократилось на 22 – до 956  (см. рисунок 1). В течение года были отозваны (аннулированы) лицензии у 23 кредитных организаций; в связи с реорганизацией в форме присоединения исключены из Книги государственной регистрации 7 кредитных организаций; получили лицензию на осуществление банковских операций 8 новых кредитных организаций. Таким образом, в 2012 году сохранилась тенденция последних лет к уменьшению числа действующих кредитных организаций [21].

Рисунок 1– Количество банков в РФ [21]

В 2012 году сохранилась тенденция к повышению показателей, характеризующих концентрацию банковской деятельности. Доля 200 крупнейших по величине активов кредитных организаций в совокупных активах банковского сектора за 2012 год изменилась незначительно и по итогам года составила 94,3% (по результатам 2011 года – 94,1%); за пять лет (2008–2012 годы) этот показатель вырос на 2,7 процентного пункта. Доля пяти крупнейших банков в активах за 2012 год увеличилась с 50,0 до 50,3%, а за пять лет – возросла на 8 процентных пунктов.

Количество банков с капиталом свыше 300 млн. и 1 млрд. рублей представлено на следующем рисунке 2.

Рисунок 2 - Количество банков с капиталом свыше 300 млн. и 1 млрд. рублей [21]

Ресурсная база банков в течение 2012 года формировалась в условиях непростой ситуации на внешних рынках и структурного дефицита ликвидности  (см. рисунок 3).

На протяжении большей части 2012 года доступ к внешним источникам фондирования имели лишь крупнейшие российские банки. В этих условиях банковский сектор продолжал более интенсивно использовать внутрироссийские источники, в частности за счет предложения привлекательных, зачастую весьма высоких, процентных ставок по вкладам [21].

В целом средства на счетах клиентов выросли за отчетный год на 15,5% – до 30 120,0 млрд. рублей (за 2011 год – на 23,7%). Доля данного источника в пассивах банковского сектора на 1.01.2013 составила 60,8% (на начало 2012 года – 62,7%). Темпы прироста привлеченных средств свидетельствуют о достаточно высоком уровне доверия населения и бизнеса к банкам, что остается важным фактором  устойчивости банковского сектора.

Рисунок 3– Структура пассивов банковского сектора в 2012 году [21]

В 2012 году развитие банковских операций происходило в условиях замедления роста российской экономики, что предопределило некоторое снижение динамики банковского сектора: за год активы кредитных организаций выросли на 18,9% – до 49 509,6 млрд. рублей (за 2011 год – на 23,1%).

Рисунок 4- Кредиты, депозиты и прочие средства, привлеченные на межбанковском рынке, по срокам погашения (доля в общей сумме в %) [21]

Суммарный объем кредитов, выданных нефинансовым организациям и физическим лицам, за 2012 год вырос на 19,1% – до 27 708,5 млрд. рублей (в 2011 году – на 28,2%), а их доля в активах банковского сектора увеличилась с 55,9 до 56,0%.

Рисунок 5– Структура активов банковского сектора в 2012 году [21]

В совокупных активах банковского сектора по состоянию на 1.01.2013 основная доля (50,4%) приходится на банки, контролируемые государством, и крупные частные банки (26,6%). Удельный вес в активах банковского сектора банков, контролируемых иностранным капиталом, составил 17,8% [21].

В 2012 году прибыль действующих кредитных организаций достигла рекордной величины за всю историю развития банковского бизнеса в России, составив 1011,9 млрд. рублей (см. рисунок ), а с учетом финансового результата предшествующих лет – 2861,3 млрд. рублей (в 2011 году – 848,2 и 2243,1 млрд. рублей соответственно).

Рисунок 6– Финансовый результат банковского сектора, млрд. руб.[21]

Удельный вес прибыльных кредитных организаций за 2012 год снизился с 94,9 до 94,2%, соответственно доля убыточных кредитных организаций увеличилась с 5,1 до 5,8% (а их количество – с 50 до 55). Убытки действующих кредитных организаций составили в 2012 году 9,4 млрд. рублей (в 2011 году – 5,6 млрд. рублей).

Рентабельность активов кредитных организаций в 2012 году составила 2,3%, рентабельность капитала – 18,2% (в 2011 году – 2,4 и 17,6% соответственно) [1].

За год показатели рентабельности активов увеличились у 501 банка, или 52,4% от общего числа действующих кредитных организаций, а рентабельности капитала – у 496 банков, или 51,9%, соответственно.

В таблице 1 представлены показатели рентабельности банковской деятельности.

Таблица 1– Показатели рентабельности банковской деятельности РФ [21]

Показатели	Рентабельность активов, %		Рентабельность капитала, %
	2011	2012	2011	2012
Банки, контролируемые государством	2,8	2,5	20,6	20,1
Банки, контролируемые Иностранным капиталом в том числе находящиеся под существенным влиянием резидентов Российской Федерации	2,4         1,2	2,5         1,7	17,4         10,0	18,8         14,6
Крупные частные банки	1,7	1,9	14,2	16,0
Средние и малые банки Московского региона	1,5	1,5	8,0	8,5
Региональные малые и средние банки	1,7	1,7	10,4	10,7

 В 2012 году показатели рентабельности несколько улучшились практически у всех групп банков. Наибольшие показатели рентабельности по-прежнему демонстрировали банки, контролируемые государством.

После глобального финансово-экономического кризиса 2008 - 2009 гг. в банковском секторе России сформировался и продолжает генерироваться ряд системных рисков. В 2012 г. по сравнению с предыдущим годом величина кредитного риска банковского сектора увеличилась примерно на 5%. Доля крупных кредитных рисков в активах банковского сектора по состоянию к концу 2012 г. составила почти 30%.

Поскольку большинство российских банков имеют универсальный характер и выполняют функции как депозитно-кредитных, так и инвестиционных институтов, то инвестиционные риски накладываются на кредитные риски, что в дальнейшем может привести к кумулятивному эффекту. Кроме того, наиболее острыми проблемами устойчивости российских банков и развития кредитно-банковской системы являются низкий уровень капитализации банковской системы, рост числа банков с низким показателем достаточности капитала и высокая степень концентрации банковских активов; агрессивная кредитная политика коммерческих банков на рынке потребительского кредитования; нехватка ликвидности; ухудшение условий кредитования реального сектора экономики; высокий уровень проблемных и безнадежных кредитов и низкая производительность труда в отрасли.

Общий объем собственных средств (капитала) кредитных организаций на конец 2012 г. составлял 5,5 трлн. руб.; почти треть, 1,6 трлн. руб., приходилась на Сбербанк. Отношение объема собственных средств банков к ВВП в настоящее время составляет ниже 10% (в Бразилии - 30%, во Франции - 25%, в ФРГ - 15%) [21].

Низкий уровень рыночной капитализации характерен для большинства российских банков. По состоянию на конец 2012 г. в России действовали 963 кредитные организации, из них только 170 (около 18%) имели капитал более 1 млрд руб. В рейтинге FT Global 500 крупнейших компаний мира по уровню капитализации присутствовали только два российских банка - Сбербанк России с капитализацией 72 млрд долл. (86-е место) и ВТБ с капитализацией 24 млрд долл. (366-е место). Несмотря на определенный рост, совокупный размер капитализации российской банковской системы в 2012 г. был меньше, чем размер капитализации таких американских банков, как Bank of America и Citibank.

Одной из государственных мер, которые помогли бы остановить генерирование системных рисков, могло бы стать повышение уровня капитализации российских банков. В последнее время одной из наиболее эффективных и востребованных мер государственной поддержки кредитно-банковской сферы было предоставление через Внешэкономбанк коммерческим банкам субординированных кредитов за счет Фонда национального благосостояния. Данная мера была направлена на пополнение капитала второго уровня российских банков для обеспечения устойчивости банковской системы страны и расширения объемов кредитования экономики. В первые два года кризиса Внешэкономбанк удовлетворил более двух десятков заявок российских банков на пополнение капитала на общую сумму 404 млрд руб. При этом общий лимит средств Фонда национального благосостояния, предназначенных для выдачи субординированных кредитов, составлял 410 млрд. руб.[21]