Банковская система РФ

Помимо низкого уровня капитализации сохраняется тенденция снижения показателя достаточности капитала. Если за 2011 г. данный показатель снизился на 3,4 процентного пункта - до 14,7%, то в 2012 г. сократился лишь до 13,8%, хотя в целом по банковскому сектору остается на уровне, превышающем регулятивные требования. Достаточность капитала первого уровня за тот же период повысилась с 9,3 до 9,5% [21].

Оптимальным уровнем достаточности капитала, т.е. отношения капитала банков к активам, взвешенным с учетом рисков, по методике Банка России считается значение 12%. В течение последнего года резко выросло число банков с более низкими показателями достаточности капитала. Причем таких банков в 2012 г. стало примерно вдвое больше (107), чем в предыдущем году, а доля их активов в совокупных активах банковской системы страны увеличилась за этот же период с 6,4 до 34,3%.

Из первой тридцатки норматив достаточности капитала ниже 12% имели девять банков - ВТБ, ВТБ24, Промсвязьбанк, Транскредитбанк, Номосбанк, "Уралсиб", "Санкт-Петербург", Ханты-Мансийский банк и банк "Траст". Если исключить из расчетов четыре крупнейших банка (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и Россельхозбанк), то в группу с низкой достаточностью капитала попадут кредитные организации, на которые в 2012 г. приходилось около 50% совокупных активов банковской системы. У некоторых крупных банков данный показатель приблизился к критической отметке в 10%.

Такое сокращение достаточности капитала вынуждает банки капитализировать прибыль, теряя перспективы расширения бизнеса. Для целой группы банков характерен устойчиво низкий уровень прибыльности активов, что ограничивает возможности повышения их капитализации и, соответственно, делает ситуацию низкой достаточности капитала самовоспроизводящейся. Примерно у 200 российских банков могут возникнуть проблемы с ликвидностью, если их показатель достаточности капитала опустится ниже 10%. Общая сумма дефицита ликвидности оценивается в 455 млрд руб.

Главными препятствиями на пути обеспечения достаточной капитализации российских банков являются их слабая диверсификация бизнеса по отраслям, по источникам прибыли по регионам страны и высокая степень концентрации корпоративного кредитного портфеля на отдельных заемщиках.

В последнее время зарубежные эксперты, в частности эксперты МВФ, не раз выражали опасение по поводу того, что в России, как и в большинстве развивающихся стран, возможен перегрев кредитного рынка. За период с 2000 по 2012 г. кредиты нефинансовым организациям выросли примерно в 14 раз, а стоимостный объем ВВП - в шесть раз. В качестве мер по охлаждению агрессивно растущего рынка потребительского кредитования Банка России планирует повысить нормы резервирования по таким кредитам, а также рассматривает возможность введения изменений в методологию оценки рисков по необеспеченному розничному кредитованию при расчете норматива достаточности капитала [21].

Нынешняя цель регулятора состоит в том, чтобы сделать высокорисковые кредиты менее интересными для банков. В 2013 г. Банк России стремится замедлить темпы роста потребительского кредитования до 25 - 30%. Стабильность банковской системы выгодна всем как залог устойчивого роста экономики, а резкое введение жестких мер регулирования может привести к тому, что банки будут вынуждены сократить объемы кредитования. На фоне сохраняющегося спроса на кредиты население может пойти в микрофинансовые организации, ломбарды, кредитные кооперативы. Деятельность этих организаций по сравнению с банками регулируется в значительно меньшей степени (контроль над ними осуществляют Минфин России и ФСФР России). Они предоставляют свои услуги по гораздо более высоким, чем банки, ставкам.

Проблема дефицита ликвидности банков решается за счет средств Банка России, которые предоставляются на аукционах РЕПО (кредитование под залог ценных бумаг). Ситуация с ликвидностью банковского сектора начала усложняться с марта 2012 г., когда процентные ставки по однодневным рублевым межбанковским кредитам не опускались ниже 4,4% годовых. За прошлый год соотношение средней величины наиболее ликвидных активов со средней величиной совокупных активов банковского сектора составило 7,2%. Поскольку дополнительную ликвидность получают в основном крупные банки, у них соответственно и выросла концентрация полученных средств. В то же время получение дополнительной ликвидности банками, не имеющими доступа к сделкам РЕПО с Банком России, оставалось проблематичным, что вызвало определенный рост средств, привлеченных с межбанковского рынка.

Сокращение банковской ликвидности, повлекшее за собой увеличение объема кредитов и ставок межбанковского рынка, а также ограничение доступа к международным рынкам капитала заставили многие банки повышать ставки по своим операциям. По предварительным оценкам, более 100 банков в ближайшее время могут столкнуться с дефицитом ликвидности в случае падения экономического роста.

Серьезным недостатком российской банковской системы является отсутствие у банков "длинных" денег, в которых нуждается реальный сектор экономики, что сдерживает инвестиционную активность предприятий. По уровню доступности финансирования для бизнеса Россия в 2012 г. находилась на 53-м месте из 62 обследованных стран (данные World Economic Forum). Кроме того, в последние годы прослеживается тенденция к ухудшению условий кредитования нефинансовых предприятий и замедлению динамики спроса на кредитные ресурсы.

Общий объем кредитов, предоставленных российскими коммерческими банками малым и средним предприятиям, к концу 2012 г. составил почти 5 трлн руб., или половину всех кредитов, выданных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. В то же время ограниченный доступ к финансированию в России за последние два года испытывали почти 40% таких предприятий, что почти на 20% превышает среднеевропейский показатель. Потребность только производственных предприятий малых и средних размеров в инвестиционных кредитах составляет почти триллион рублей ежегодно. Расширение кредитования таких предприятий требует увеличения капитала профильных финансовых организаций, расширения их возможностей заимствования через гарантийные механизмы, а также создания благоприятных условий финансового регулирования в данной сфере.

В целях привлечения "длинных" денег банки прибегают к заимствованиям из-за рубежа, что ставит их в зависимость от конъюнктуры, складывающейся на зарубежных финансовых рынках. В случае неблагоприятного развития событий западные банки ограничивают лимиты предоставления кредитов российским заемщикам, что автоматически сокращает приток "длинных" денег в экономику.

Таким образом, в России сохраняется неоправданно высокая стоимость денег, причем существенное влияние на это оказывает банковская маржа. В среднем по российской банковской системе в 2012 г. она составляла 5,2% (в странах Еврозоны этот показатель составлял 1,4%, в странах Восточной Европы - 2,7%). Высокая процентная маржа тянет вверх ставки по кредиту, а поскольку суммы процентных платежей предприятия закладывают в цену продукции, то все это в конечном счете ведет к удорожанию товаров и увеличению инфляции.

Дорогое фондирование за счет частных депозитов вынуждает банки отдавать предпочтение высокодоходным кредитам физическим лицам во избежание потерь в марже. Отраслевые показатели кредитования свидетельствуют о том, что приоритетным сектором является торговля, которая получает кредитов больше, чем вся российская обрабатывающая промышленность. В 2012 г. прирост кредитов в торговле превысил 10%, в то время как в обрабатывающей промышленности - только 6%. Если учесть, что большая часть кредитов населению являются потребительскими, то именно торговля получает наиболее благоприятные условия для развития.

Дальнейшее развитие российской экономики требует значительного объема долгосрочных инвестиций, что, в свою очередь, предполагает наличие собственного рынка длинных денег, включая рынок пенсионных накоплений и рынок облигационных займов. В настоящее время пенсионные накопления являются фактически единственным источником долгосрочных финансовых ресурсов для российской экономики. Кроме того, рост экономики России сдерживается инфраструктурными ограничениями. По оценкам Минэкономразвития России, в ближайшие три года в России должно быть реализовано 48 крупных инфраструктурных проектов стоимостью 9,6 трлн руб. В этой связи отказ от накопительного компонента пенсионной системы лишит экономику важнейшего финансового ресурса для развития и модернизации экономики. Помимо российского Пенсионного фонда, источником "длинных" денег может стать Инвестиционный фонд РФ, бюджетные ассигнования которого в 2012 г. составили почти 40 млрд руб. Наконец, инвестиционный процесс можно было бы стимулировать посредством такого механизма, как государственные гарантии, которые в 2012 г. в федеральном бюджете были установлены в размере 511 млрд руб., а через два года должны достигнуть отметки в 1,3 трлн руб.

Таким образом, можно отметить, что за последние годы наблюдается устойчивая тенденция развития банковской системы, показатели эффективности банков растут, однако среди отрицательных тенденций можно отметить существенный рост процентных ставок, что ведет к росту инфляции.

2.2 Механизм регулирования  банковской системы РФ

Регулирование банковской системы может трактоваться в широком и в узком смысле. В широком смысле регулирование банковской системы характеризует все (государственные и негосударственные) формы управляющего воздействия на банковскую систему. Поэтому можно говорить о государственном и негосударственном регулировании банковской системы (например, деятельность кредитных организаций, их союзов и ассоциаций, оказывающих самостоятельное влияние не только на них самих, их собственников и клиентов, но и на стабильность всей банковской системы).

Применительно к государственному регулированию банковской системы речь идет о понятии, характеризующем более узкое явление, а именно управляющее воздействие государства, направленное на реализацию его конституционных функций и осуществляемое исключительно государственными органами [10, c. 76].

Государственное регулирование банковской системы как составной части единой денежно-кредитной сферы России - сложное многоплановое явление.

С одной стороны, это регулирование макроэкономических процессов, связанных с денежно-кредитными отношениями, когда государство воздействует на все структурные элементы денежно-кредитной системы, включая Банк России: принимаются федеральные законы и иные нормативные правовые акты; утверждаются основные направления единой государственной денежно-кредитной политики; устанавливаются единые государственные стандарты организации и функционирования денежно-кредитной системы; осуществляются иные меры, прямо или косвенно влияющие на устойчивость национальной валюты, состояние рынка денежных (финансовых) и кредитных услуг.

С другой стороны, государственное регулирование проявляется в непосредственном воздействии на организации, функционирующие в денежно-кредитной сфере, но без вмешательства в их оперативную деятельность (регистрация, лицензирование, надзор, контроль, использование обязательных экономических нормативов, инструментов и методов денежно-кредитного регулирования и т.п.). Речь идет о государственном регулировании предпринимательской и некоммерческой деятельности конкретных лиц в сфере денег, денежного обращения и кредита. Например, применительно к кредитным организациям такое регулирование осуществляется Банком России на основе федерального законодательства и в рамках единой банковской системы, центральным элементом которой он является по закону [17, c. 45].

Взаимодействие Банка России и Правительства России с другими органами государственной власти основывается также на конституционных правовых нормах, устанавливающих статус и полномочия Президента России как главы государства, являющегося гарантом Конституции России и принимающего меры по охране суверенитета, независимости и государственной целостности России, а также обеспечивающего согласованное функционирование и взаимодействие органов государственной власти (ст. 80 Конституции РФ) [13, c. 24].

Президент России, кроме того, имеет и иные полномочия в денежно-кредитной сфере, обусловленные его статусом гаранта Конституции России и реализуемые путем издания нормативных правовых актов в форме указов.

Опосредованное регулирующее воздействие Президента РФ на денежно-кредитную сферу проявляется также при представлении Государственной Думе кандидатуры для назначения на должность Председателя Банка России и при постановке вопроса об освобождении его от должности (ст. 83 Конституции РФ).

Государственные регулирующие полномочия в денежной и кредитной сфере выражаются также в принятии Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации федеральных законов, их одобрении Советом Федерации и подписании Президентом России.

Серьезное влияние на государственную денежную и кредитную политику оказывает Государственная Дума, к ведению которой отнесено назначение на должность и освобождение от должности Председателя и членов Совета директоров Банка России, а также реализация иных функций, предусмотренных Федеральным законом "О Центральном банке РФ (Банке России)".

Функционирование банковской системы России, как и всей денежно-кредитной сферы, зависит и от деятельности судебных органов. От эффективности правосудия, осуществляемого ими по конкретным делам, непосредственно зависит реализация на практике режима конституционной законности в денежно-кредитной сфере, защита интересов государства, прав и законных интересов физических и юридических лиц. Судебная практика, вне всяких сомнений, непосредственным образом корректирует практику самой банковской деятельности и должна способствовать обеспечению законности в банковской сфере [10, c. 76].

Существенное влияние на банковскую деятельность в Российской Федерации оказывают толкование и разъяснение правовых норм высшими судебными органами России. Согласно действующему законодательству толкование Конституции РФ осуществляется Конституционным Судом РФ (п. 5 ст. 125 Конституции РФ). Верховный Суд РФ и Высший Арбитражный Суд РФ в соответствии с Конституцией России дают разъяснения по вопросам судебной практики (ст. ст. 126, 127 Конституции РФ), в том числе и судебной практики по делам, связанным с организацией и функционированием банковской системы, а также элементов, ее образующих.