Банковская система РФ

.

3 Совершенствование законодательства  по развитию и регулированию банковской системы РФ

3.1 Проблемы законодательства  по развитию и регулированию банковской системы РФ

В настоящее время банковское законодательство в Российской Федерации не образует целостной системы. Основные законодательные акты — Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», а также Гражданский кодекс Российской Федерации, содержащий положения об основных банковских сделках, и прочие нормативно-правовые акты, затрагивающие деятельность ЦБ РФ или банковскую деятельность. Но, конечно, подавляющим большинством источников банковского права являются акты Банка России

По оценке специалистов, банковское законодательство содержит на сегодня 8734 нормативных акта. Причем многие из нормативных актов противоречат другим. Например, если взять регистрацию КБ, то мы можем увидеть, что в законе о государственной регистрации юридических лиц дается год, в течение которого должен быть уплачен уставный капитал, а вот в законе о регистрации КБ – уставный капитал вносится в течение месяца [18, c. 38].

Как отмечалось ранее, и банковская система, и банковская деятельность находятся в неразрывной взаимосвязи и единстве со всей денежно-кредитной системой России. Анализ показывает, что нынешнее состояние федерального законодательства не обеспечивает в полной мере реализацию конституционных основ денежно-кредитной политики. Более того, некоторые противоречия по вопросу регулирования денежно-кредитной сферы содержатся и в Конституции России.

Конституция РФ и федеральное законодательство упоминают о "финансовом, валютном, кредитном регулировании", "финансовой и кредитной политике", "кредитной и денежной политике", "денежно-кредитной системе", "денежно-кредитной политике", "денежно-кредитном регулировании", но не раскрывают содержание этих понятий (ст. ст. 71, 114 Конституции Российской Федерации; Федеральный закон "О Центральном банке РФ (Банке России)").

В федеральном законодательстве отсутствует взаимосвязанная система институтов и согласованный механизм регулирования денежно-кредитных отношений. В результате создаются условия, порождающие внутрисистемные противоречия.

О существовании особого рода государственных органов денежно-кредитного регулирования упоминает не только Конституция РФ, но и федеральное бюджетное законодательство. Согласно ст. 151 БК РФ, Банк России признается органом денежно-кредитного регулирования. С 1 января 2008 г. эта статья Бюджетного кодекса утратила силу, но от этого Банк России не изменил свой конституционно-правовой статус органа денежно-кредитного регулирования. Одовременно с этим и Правительство России в соответствии с п. "б" ст. 114 Конституции РФ тоже "обеспечивает проведение в Российской Федерации единой финансовой, кредитной и денежной политики", которую в реальности невозможно отделить от политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля, осуществляемой Банком России. Действительно, обеспечить проведение в России единой денежно-кредитной политики и не оказать при этом прямого или косвенного влияния на состояние национальной валюты просто невозможно. В то же время из ст. 75 Конституции России следует, что защита и обеспечение устойчивости рубля - основная функция Банка России, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти, включая Правительство России. Некоторая нестыковка конституционных правовых норм, регулирующих компетенцию Правительства России и Банка России в денежной и кредитной сфере, очевидна. Неслучайно банковское законодательство более осторожно формулирует место и роль Банка России и Правительства России в процессе осуществления единой государственной денежно-кредитной политики и в процессе реализации государственной функции по защите и обеспечению устойчивости рубля. Так, в федеральном банковском законодательстве установлено, что разработка и проведение единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля, - функция Банка России, осуществляемая им во взаимодействии с Правительством России (ст. ст. 4, 5, 18 Федерального закона "О Центральном банке РФ (Банке России)").

Несмотря на несогласованность некоторых правовых норм, из Конституции России следуют важные теоретические и практические выводы применительно к регулированию денежно-кредитной сферы России [18, c. 38]:

1) государственное  регулирование денежной и кредитной сферы отнесено к исключительному ведению Российской Федерации;

2) регулирование  денежной и кредитной сферы  не является исключительной компетенцией  только какого-либо одного федерального  органа государственной власти, только Правительства России или только Банка России.

Более того, из Конституции России следует, что и Правительство, и Банк России не являются единственными государственными институтами федерального уровня, регулирующими денежную и кредитную сферу России. Поэтому Правительство России и Банк России при осуществлении денежно-кредитной политики обязаны обеспечить взаимодействие с другими федеральными органами государственной власти.

Такой вывод основан на конституционно-правовых принципах единства системы государственной власти (ст. 5 Конституции России) и единства экономического пространства (ст. 8 Конституции России).

Принятые в последнее время документы стратегического развития российского банковского сектора нацеливают банковское сообщество на интенсификацию банковской деятельности. Речь, прежде всего, идет о совершенствовании банками операционной деятельности, повышении ее эффективности, рационализации, включая повышение производительности труда и экономию затрат. Как показал ряд исследований, производительность труда в банковском секторе России примерно в 10 раз ниже уровня США, Германии и Италии, в 17 раз ниже уровня Франции и Швейцарии, в 25 раз - Нидерландов и в 35 раз - Ирландии. Основными факторами, определившими отставание по этому показателю, считаются неэффективность бизнес-процессов российских банков и низкая доля платежей по электронным каналам. При этом уровень зарплат в финансовом секторе самый высокий по сравнению с другими отраслями экономики России и превышает средний отраслевой уровень примерно в 2,5 раза. Если в финансовом секторе средняя зарплата составляет около 55 тыс. руб., то, например, в обрабатывающей промышленности - чуть более 20 тыс. руб., а в сельском хозяйстве - чуть более 10 тыс. руб. Неоправданно большие затраты компенсируются пока высокими ставками по кредитам и низкими ставками по депозитам и переносятся на плечи населения и предприятий. По уровню развития финансового сектора Россия находится на 127-м месте в мире (данные World Economic Forum). Таким образом, в среднесрочной перспективе первоочередной задачей деятельности банков должна стать работа над повышением эффективности их деятельности.

Российский финансовый рынок является одним из самых волатильных в мире. Противодействие системным рискам на финансовом рынке и реализация антикризисных мер государства являются одной из ключевых задач государственной политики на современном этапе. Это возможно только в случае раннего отслеживания сигналов финансовой нестабильности. Пока же ни в российской, ни в зарубежной практике не было создано эффективных систем предупреждения и урегулирования финансовых кризисов. В связи с этим важнейшее значение приобретает анализ источников системных рисков, а также определение различных сценариев и реализация комплекса мер, направленных на снижение системных рисков кредитно-банковской системы и финансовых рынков. Необходима разработка эффективной национальной системы мониторинга, оценки и предупреждения рисков финансовых кризисов.

По оценкам экспертов, потери от банковских кризисов составляют в среднем ежегодно более 10% ВВП, а банковское кредитование и прибыльность банков в течение нескольких послекризисных лет остаются в депрессивном состоянии. В своем недавнем исследовании американские экономисты Г. Хоггарт, Дж. Рейдхилл и П. Синклер выявили следующие особенности преодоления финансовых кризисов.

Российская банковская система еще не вышла на требуемый уровень развития конкурентной среды и рыночной дисциплины, что отрицательно сказывается на доступности и качестве предоставляемых банками услуг. В проекте основных направлений деятельности Правительства РФ на период до 2018 г. в разделе "Приоритеты денежно-кредитной и бюджетной политики" отмечается, что основными задачами денежно-кредитной политики в 2013 - 2018 гг. являются задачи снижения уровня инфляции и обеспечения экономики необходимой ликвидностью. Согласно прогнозу уровень инфляции должен снизиться к 2018 г. до 3 - 3,5%, постепенно будет осуществлен переход к таргетированию инфляции, а также предполагается снизить до минимума влияние тарифной составляющей на уровень цен в стране.

Таким образом, в федеральном законодательстве отсутствует взаимосвязанная система институтов и согласованный механизм регулирования денежно-кредитных отношений. В результате создаются условия, порождающие внутрисистемные противоречия.

3.2 Предложения по решению  проблем в законодательстве по  развитию и регулированию банковской  системы РФ

С августа 2012 года Россия официально стала членом ВТО, чем ознаменовала серьезные изменения в векторе развития как экономики в целом, так и отдельных ее секторов.

Повышение эффективности функционирования национального банковского сектора является одним из ключевых направлений современной государственной политики Российской Федерации. Это нашло свое юридическое закрепление в Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации до 2020 года и Послании Президента РФ Федеральному Собранию Российской Федерации. Приоритетами в развитии банковского сектора, безусловно, является создание конкурентоспособной на мировом уровне финансовой системы, способной обеспечить высокий уровень инвестиционной активности в экономике, финансовую поддержку инновационной деятельности, а приоритетное направление в этом должно сыграть появление в России международного финансового центра [12, c. 58].

Вступление во Всемирною Торговую Организацию позволит провести процессы либерализации банковской сферы, повысить конкуренцию между кредитными организациями, которая должна будет подхлестнуть развитие банковской системы и повысить капитализацию национального банковского сектора за счет появления иностранных кредитных организаций, а также предоставит возможность крупным национальным банкам развиваться на международных финансовых рынках.

Издавая законодательные акты, государство заинтересовано в том, чтобы они были реализованы и на их основе складывались определенные им правоотношения. Анализ действующего законодательства, регулирующего как публично-правовые, так и частноправовые отношения банковской деятельности, позволяет отметить, что многие из существующих нормативных правовых актов нуждаются в усовершенствовании, что позволит обеспечить эффективность механизма государственного регулирования экономики, усилить роль и значение Центрального банка РФ, повысить результативность реализации правовых норм, регулирующих банковскую деятельность.

В целях приведения стандартов банковской деятельности и надзора в единообразие с экономически развитыми странами, в Российской Федерации необходимо развивать систему пруденциального регулирования банковской деятельности, которая должна обеспечить стабильность и надежность национального банковского сектора в условиях повышающейся конкуренции. Данные меры уже широко распространены в виде так называемых Базельских Соглашений, но пока лишь частично реализованы на территории России. По сути, эти соглашения устанавливают «правила игры» для всей денежно-кредитной системы, а также устанавливает нормы и стандарты функционирования банков. Данные меры позволяют существенно снизить рисковый характер этой деятельности, предотвратить кризисные явления в экономике в целом, и в каждой отдельной кредитной организации. Поэтому данные механизмы необходимо развивать, особенно в условиях вступления в ВТО, так как для сохранения национальных банков потребуется их полная стабильность и прозрачность. Пруденциальное регулирование позволяет обеспечить превентивный характер принимаемых мер и не допускать отрицательных явлений на рынке банковских услуг.

Вступление в ВТО даст множество преимуществ для российских компаний при ведении внешнеторговой деятельности и инвестировании в зарубежных государствах, но необходимо оценить, насколько это рационально и перевесят ли плюсы. Ведь выходить на международный уровень надо лишь тогда, когда внутри государства все в порядке. В ином же случае развитие экономики будет проходить под диктовку заполонивших государство иностранных корпораций, способных предложить на рынке и более высокое качество, и более выгодные цены. Это не значит, что государство должно развивать протекционистскую политику, но показывает, что данный вопрос еще требует проработки, а процесс вступления в ВТО должен быть поступательным и аккуратным. Примеры некоторых государств с молодой рыночной экономикой показали, что объективно кредитные организации этих государств не могут конкурировать на равных с крупными банками развитых государств [12, c. 58].

Действия государства по модернизации финансового сектора должны включать в себя не только мероприятия по стабилизации банковского сектора, но и структурные реформы, нацеленные на посткризисное развитие всей финансовой системы. К этим реформам, во-первых, относится реформа банковского надзора. Речь идет не об институциональных изменениях в системе надзорных органов, в конечном итоге единая система финансового надзора в стране или она дифференцирована по секторам - зависит от условий национального развития. Не случайно, что в стране, которая стала пионером в реализации идеи единой системы надзора в финансовом секторе, - в Англии сегодня ведется дискуссия о возврате "на круги своя", о передаче банковского надзора в сферу полномочий Банка Англии. Однако банковский надзор в России должен быть насыщен новыми механизмами - прежде всего позволяющими принимать решения на основании т.н. профессионального суждения. Недавно принятый Федеральный закон от 27 июля 2010 г. N 208-ФЗ "О консолидированной финансовой отчетности" позволяет сделать важные шаги в направлении консолидированного надзора в России. Однако этот Закон должен быть адаптирован к реалиям правового регулирования банковского сектора - через соответствующие поправки в Федеральные законы "О банках и банковской деятельности" и "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", уточняющие понятия банковской группы и банковского холдинга и устанавливающие дополнительные механизмы внутреннего и внешнего контроля за движением информации внутри группы (холдинга), позволяющие формировать отчетность именно на консолидированной основе.

Кроме того, должны быть реализованы идеи, которые вошли в т.н. "Базель II", например, идеи дифференцированного надзора за банками в зависимости от их систем внутреннего контроля и других факторов (т.н. IRB-подход). И уже сегодня необходимо готовиться к проведению идей т.н. "Базеля III" - идей, направленных на укрепление банковского капитала.

Совершенствование законодательства в сфере банковской деятельности будет более эффективным, если прежде всего четко определить понятия и категории, используемые законодателем. Так, например, несмотря на то, что основной закон, регулирующий банковскую деятельность, называется ФЗ "О банках и банковской деятельности", тем не менее в нем не содержится понятия банковской деятельности. Легальное определение широко используемого в нормативных актах понятия "банковская операция" в указанном Законе также отсутствует.

Немало вопросов возникает по ст. 13.1 "Осуществление отдельных банковских операций организацией, не являющейся кредитной организацией, и индивидуальным предпринимателем". Так, например, в данной статье речь идет о банковской операции, выполняемой субъектом, не имеющим банковской лицензии.