Банковская система: сущность, функции, структура. Банковская система в Республике Беларусь

Примечание ‒ Источник [собственная разработка].

 

По итогам февраля золотовалютные резервы Республики Беларусь в определении ССРД МВФ (Мировой валютный фонд) сократились на 12,8 млн. долл. США и, по предварительным данным, на 1 марта 2013 г. составили 8011,8 млн. долларов США в эквиваленте.

В национальном определении уровень золотовалютных резервов увеличился на 236,1 млн. долларов США и на 1 марта 2013 г. составил 9181,6 млн. долларов США.

Сокращение объема золотовалютных резервов в основном обусловлено погашением внешних и внутренних обязательств в иностранной валюте Национальным банком и Правительством Республики Беларусь, которые в феврале текущего года были исполнены в полном объеме, а также снижением цен на золото на международном рынке драгоценных металлов [23].

Поддержанию объема золотовалютных резервов способствовало положительное сальдо покупки-продажи Национальным банком иностранной валюты на ОАО «Белорусская валютно-фондовая биржа».

В результате совместно с экономическими мерами Правительства были достигнуты цели по инфляции и резервам, стоящие перед Национальным банком в 2012 г. (рисунок 2.1.1).

На фоне гиперинфляционных процессов 2011 г. потребительские цены за 2012 г. выросли на 21,8% (при прогнозе 22%). Более высокими темпами росли регулируемые цены, что компенсировало их отставание в 2011 г. Уровень базовой инфляции, исключающей регулируемые цены, в 2012 г. был существенно ниже — 17,1%.

В прошедшем году удалось нарастить уровень золотовалютных резервов при своевременном и даже досрочном погашении валютных обязательств Правительства и Национального банка.

За год резервные активы увеличились на 180 млн. долл. США. Удалось также сохранить относительный уровень резервов, выраженный в месяцах импорта товаров и услуг. Это важный индикатор экономической безопасности и внешней устойчивости государства.

 

-,6

-1,2

Рисунок 2.1.1 ‒ Изменение (прирост/снижение) сводной инфляции по сравнению с базовой инфляцией по Республике Беларусь (к предыдущему месяцу; в процентах)

Примечание ‒ Источник: [29]

Обменный курс белорусского рубля оставался устойчивым и ослабился: к доллару США ‒ на 2,6% (до 8570 бел. руб. за долл. США); к евро ‒ на 5% (до 11 340 бел. руб. за евро); к российскому рублю ‒ на 8% (до 282 бел. руб. за российский рубль).

Таблица 2.1.2 ‒ Динамика индексов номинального курса рубля к валютам стран ‒ основных торговых партнеров (белорусских рублей за единицу иностранной валюты)

Год	к российскому рублю	к евро	к доллару США	эффективный*
1996	0,033	0,006	0,006	0,019
1997	0,056	0,010	0,011	0,031
1998	0,067	0,016	0,018	0,041
1999	0,120	0,087	0,102	0,110
2000	0,276	0,202	0,274	0,252
2001	0,603	0,441	0,623	0,555
2002	0,735	0,598	0,813	0,703
2003	0,861	0,827	0,942	0,856
2004	0,977	0,974	1,001	0,973
2005	1,000	1,000	1,000	1,000
2006	1,004	1,036	0,996	1,025
2007	1,102	1,095	0,996	1,092
2008	1,132	1,169	0,992	1,127
2009	1,157	1,449	1,297	1,187
2010	1,289	1,473	1,383	1,285
2011	2,068	2,399	2,147	2,060
2012	3,524	3,995	3,870	3,508

Примечание ‒ Источник [23]. Жирным ‒ уточнены по сравнению с ранее опубликованными. *При расчете индексов эффективных курсов белорусского рубля использованы весовые коэффициенты стран ‒ основных торговых партнеров в общем объеме внешнеторгового оборота за 2012 год.

Несмотря на достигнутые успехи, нельзя не отметить ряд проблемных вопросов.

1. Сбалансированность валютного рынка. В прошедшем году на валютном рынке поддерживалась устойчивая ситуация. Предложение иностранной валюты превысило спрос на нее. В течение года сохранялось чистое предложение иностранной валюты со стороны субъектов хозяйствования (1,6 млрд. долл. США в целом за год).

В то же время по мере восстановления доходов и сезонного роста курсовых ожиданий наблюдалось повышение спроса на иностранную валюту со стороны населения. С июня объем спроса превышал предложение, и в целом за год чистая покупка иностранной валюты населением составила 685 млн. долл. США.

2.Рост объемов и эффективность  кредитования экономики. В 2012 г. банковская система продолжала оказывать необходимую финансовую поддержку экономике. Общий прирост требований банков к экономике достиг 58 трлн. бел. руб. (прирост на 37%).

Существенным фактором быстрого роста кредитования в условиях жесткой денежно-кредитной политики стало замещение рублевых кредитов валютными, которые составили 2 /3 от общего прироста требований банков к экономике.

Важным направлением кредитования оставалась финансовая поддержка экспорта. На развитие экспортоориентированных и импортозамещающих производств и услуг в 2012 г. было выдано кредитов на сумму свыше 70 трлн. бел. руб., в основном — в иностранной валюте. Однако не всегда валютные ресурсы

использовались эффективно. Почти половина (45%) валютных средств выдавалась на цели, не связанные с развитием экспортоориентированных и импортозамещающих производств. Значительный объем ресурсов продавался заемщиками на валютном рынке для удовлетворения внутренних потребностей в рублевых средствах.

В целях повышения эффективности использования валютных ресурсов Национальным банком в ноябре были приняты меры по ограничению предоставления валютных кредитов с зачислением на текущие счета субъектов хозяйствования.

Следует отметить, что при выдаче валютных кредитов необходимо более строго оценивать связанные с этим риски, в том числе учитывать валютный риск, связанный с возможностью невозврата кредитов предприятиями, у которых отсутствует валютная выручка в достаточных размерах.

3. Формирование ресурсной базы банков. В прошедшем году продолжилось наращивание ресурсной базы банков. За 2012 г. ее рост составил 62 трлн. бел. руб. (24%), в основном ‒ за счет депозитов физических и юридических лиц. В том числе срочные депозиты населения увеличились более чем в 1,5 раза ‒ на 23 трлн. руб., что свидетельствует о доверии граждан к белорусским банкам.

В то же время качественные характеристики привлеченных средств не менее важны, чем количественные. Отдельного внимания заслуживает вопрос формирования длинных денег, и в первую очередь ‒ за счет сбережений населения, капитализации прибыли, заработанной банками.

В прошедшем году основной формой сбережений оставались срочные вклады. При этом они привлекались банками на короткий срок ‒ в основном до полугода. Только треть средств ‒ на срок свыше года.

Но даже в этих случаях в договоре, как правило, предусматривалась возможность досрочного снятия депозитов без потери процентов.

В данных условиях приток рублевых вкладов носил неустойчивый характер и в течение года подвергался колебаниям курсовых ожиданий. В целом за год рублевые депозиты увеличились почти на 6 трлн. бел. руб., в значительной мере — за счет капитализированных процентов.

В этой связи нельзя не сказать о высокой цене таких ресурсов. Никакая экономика не может выдержать затянувшегося периода «дорогих» денег.

4. Устойчивость банковского  сектора. В 2012 г. в целом была обеспечена устойчивая и рентабельная работа банковского сектора .

Отдельно необходимо остановиться на результатах комплексных проверок банков: в прошедшем году их было проведено семь. По итогам данных плановых проверок банкам выставлены инспекционные оценки в зависимости от расчетных уровней банковских рисков.

Почти все проверенные банки попали в группу со средним уровнем устойчивости. В ходе проверок были выявлены как положительные, так и отрицательные тенденции в деятельности банков. К положительным можно отнести повышение уровня риск-менеджмента в большинстве этих банков, создание ими внутренней нормативно-правовой базы удовлетворительного качества и в целом выполнение требований Национального банка по надлежащей классификации активов, подверженных кредитному риску и формированию специальных резервов в необходимом размере. К отрицательным ‒ недостатки в организации корпоративного управления, чрезмерные «аппетиты» инсайдеров и акционеров.

5.Развитие безналичных  расчетов. В прошедшем году продолжилось развитие системы безналичных расчетов. Удельный вес расчетов с использованием банковских пластиковых карточек и электронных денег в розничном товарообороте увеличился с 9,5 до 13%. Однако, этого явно недостаточно. Банковские карточки по-прежнему используются населением в основном для снятия наличных денег (4/5 от общей суммы операций).

В 2013 г. Национальному банку предстоит решать следующие основные задачи.

1. Денежно-кредитная политика сохранит стратегическую направленность на поддержание ценовой стабильности в экономике. Целевой ориентир на 2013 г. — снижение инфляции до 12%.

В течение года ожидается сохранение опережающего роста регулируемых цен и тарифов. Поэтому уровень базовой инфляции, на который необходимо ориентироваться в 2013 г., еще ниже.

Достижение поставленной цели возможно только за счет скоординированной экономической политики Правительства и денежно-кредитной политики Национального банка.

2. Инструменты монетарной политики будут направлены на достижение цели по снижению инфляции. При этом решения по их использованию будут приниматься с учетом складывающихся внешних и внутренних макроэкономических условий.

Кредитная эмиссия будет осуществляться исключительно на рыночных условиях и на короткие сроки с использованием стандартных инструментов регулирования ликвидности. При этом Национальный банк сохранит жесткие подходы относительно предоставления банкам денежных средств.

Для обеспечения ценовой стабильности и сохранности сбережений сохранится важнейший принцип процентной политики ‒ поддержание положительного уровня реальных процентных ставок в экономике. Поэтому динамика ставки рефинансирования в течение года будет зависеть от макроэкономической ситуации, в первую очередь — во внешней торговле и на валютном рынке. При закреплении положительных тенденций ставка рефинансирования к концу 2013 г. может снизиться до 13—15% годовых. В то же время для обеспечения макроэкономической стабильности может потребоваться установление ставки на более высоком уровне [30].

Будет осуществляться постепенный переход от управления объемом денег к управлению их стоимостью, то есть повысится роль процентной ставки. В рамках этого перехода Национальный банк будет сближать ставку на межбанковском рынке со ставкой рефинансирования, не допуская значительных колебаний.

С этой целью по мере укрепления макроэкономической и финансовой стабильности возобновится предоставление и изъятие ликвидности через операции на открытом рынке. В перспективе данные операции станут основным инструментом регулирования ликвидности. По мере стабилизации возобновится также предоставление ликвидности банкам в рамках постоянно доступных операций рефинансирования, при этом Национальный банк обеспечит сокращение разрыва между ставкой рефинансирования и ставками попостоянно доступным операциям.

3. В 2013 г. сохранится гибкое  курсообразование. Покупка и продажа валюты Национальным банком будет проводиться в ограниченном объеме в целях сглаживания краткосрочных курсовых колебаний. При этом динамика курса в течение года будет определяться исходя из спроса и предложения иностранной валюты на внутреннем рынке. Обеспечение стабильности обменного курса предполагает, в первую очередь, поддержание положительного сальдо внешней торговли. Национальный банк, со своей стороны, будет осуществлять поддержку развития экспорта и поступления в страну валютной выручки за счет:

● стимулирования кредитной поддержки экспортоориентированных и импортозамещающих проектов;

● развития финансовых механизмов экспортного кредитования и лизинга.

Будет рассмотрена возможность ужесточения требований к продлению к продлению сроков завершения внешнеторговых операций.

4. Одной из важнейших задач в 2013 г. является 
формирование достаточного объема золотовалютных резервов для обеспечения экономической безопасности государства. С учетом предстоящего погашения внешнего долга ставится цель по их увеличению на 0,3‒0,7 млрд. долл. США. Это позволит сохранить резервы на уровне 2‒2,1 месяца импорта товаров и услуг.

5. Серьезное внимание Национальный  банк будет уделять также вопросам:

• наращивания ресурсной базы банков, в том числе за счет долгосрочных ресурсов;
• ограничения роста нецелевого валютного кредитования и обеспечения доступности (по цене) рублевых ресурсов, повышения эффективности выдаваемых кредитов;
• повышения устойчивости банковского сектора;
• развития безналичных расчетов;

• повышения финансовой грамотности населения. Исходя из сказанного выше, целесообразно выстраивать свою политику и банкам. В частности, по следующим направлениям.

1. Повышение ресурсного потенциала. Для этого банкам целесообразно использовать возможности привлечения растущих денежных доходов населения в срочные банковские вклады и другие виды сбережений. При этом особое внимание следует уделить структуре привлекаемых депозитов по срокам. Другим направлением может стать расширение использования альтернативных инструментов сбережения (облигаций, сберегательных сертификатов и других инструментов).

Учитывая, что в ближайшие годы перед экономикой стоят масштабные задачи по модернизации предприятий, требующие значительных инвестиционных вложений, важным направлением расширения ресурсной базы остается привлечение иностранных ресурсов в инвестиционные проекты.

Ведущую роль в данном вопросе должна сыграть банковская система. Важно обеспечить эффективное взаимодействие банков и предприятий в привлечении внешнего финансирования, в частности, по открытию иностранных кредитных линий для закупки импортного оборудования.

Используя возможности своих зарубежных сетей, учредителей и партнеров, банки могут также способствовать привлечению прямых иностранных инвестиций в экономику (посредством проведения информационной работы с целью разъяснения возможностей для бизнеса в Беларуси).