Банковская система: сущность, функции, структура. Банковская система в Республике Беларусь

Национальный банк намерен использовать преимущественно стандартные инструменты регулирования текущей ликвидности: операции на открытом рынке (как основной инструмент регулирования текущей ликвидности банков), постоянно доступные и двусторонние операции, механизм усреднения резервных требований. Для повышения их эффективности планируется:

‒ расширить формы приемлемого обеспечения;

‒ распространить механизм усреднения на весь объем резервных требований;

‒ сузить границы коридора, задаваемого ставками по постоянно доступным операциям, и придать ему симметричность относительно ставки рефинансирования;

‒ совершенствовать процесс раскрытия информации об используемых инструментах    регулирования   ликвидности   и   влияющих  на нее   факторах [31, с. 135].

Дальнейшее совершенствование системы регулирования банковских операций будет направлено на формирование условий для внедрения и развития передовых технологий и современных банковских продуктов на основе:

‒ расширения прав банков в установлении процедур проведения банковских операций, закрепляемых в локальных нормативных правовых актах;

‒ развития институтов обеспечения прав банков как кредиторов;

‒ повышения информированности клиентов банков о стоимости и содержании предоставляемых им услуг.

Особое внимание по-прежнему будет уделяться операциям банков по кредитованию физических лиц. В целях развития жилищного кредитования предусматривается:

‒ совершенствование института ипотеки и ипотечных ценных бумаг;

‒ создание централизованной базы данных о залогодержателях и залогодателях;

‒ создание подменного фонда жилья и жилья для сдачи в аренду;

‒ разработка норм и рекомендаций о выпуске и обращении ипотечных ценных бумаг [34, с. 13].

В рамках развития рыночных принципов в экономике ожидается совершенствование участия банков в кредитовании государственных программ. Участие банков, в том числе негосударственных, предполагается на конкурсной основе. По мере развития инфраструктуры финансового рынка, создания специализированных финансовых организаций роль банков в кредитовании государственных программ будет снижаться.

В рамках развития банковского надзора планируется совершенствовать пруденциальные требования и надзорные процедуры с учетом международных стандартов и лучшей мировой практики. Основными направлениями развития должны стать:

‒ повышение независимости принятия решений в рамках банковского надзора от иных функций государственного регулирования и контроля;

‒ дальнейшее внедрение рискориентированного надзора;

‒ повышение требований к допуску на рынок банковских услуг и обеспечение их соблюдения банками в процессе функционирования;

‒ совершенствование консолидированного надзора за деятельностью банковских групп и банковских холдингов, трансграничного надзора [9, с.13].

Основными целями развития информационных технологий в банковской системе будут повышение качества и увеличение количества банковских услуг, обеспечение их доступности независимо от территориальной принадлежности клиентов, а также повышение эффективности, надежности и безопасности функционирования информационных систем, совершенствование работы с электронными платежными документами, увеличение безналичных расчетов в розничном товарообороте. Коэффициент доступности автоматизированной системы межбанковских расчетов будет обеспечиваться на уровне не ниже 99,5 % дневного фонда рабочего времени.

С учетом указанных условий ожидаются следующие направления развития банковского сектора в 2011‒2015 гг.:

‒ в условиях роста конкуренции банкам необходимо предпринимать меры по снижению управленческих и организационных издержек, что будет способствовать снижению процентной маржи банков и повышению доступности финансовых ресурсов для экономики. Ожидается, что банки будут переходить на одноуровневую систему управления региональной структурой, осуществлять централизацию бухгалтерского учета, кадровой и правовой работы, снабжения в центральных подразделениях, преобразование филиалов и отделений в расчетно-кассовые центры и центры по оказанию банковских услуг. Также ожидается снижение концентрации посредством укрупнения и консолидации средних и небольших банков. Основной тенденцией останется функционирование универсальных банков.

‒ ожидается дальнейшее привлечение иностранного капитала в уставные фонды банков. Соответственно, снизится участие государства в акционерном капитале банков. Значительное привлечение иностранных ресурсов в банковский сектор обеспечит трансферт современных банковских технологий на отечественный рынок, расширит инвестиционные возможности банков.

‒ важным направлением развития банковского сектора должно стать расширение финансового посредничества банков за счет операций с акциями, облигациями, закладными и другими финансовыми инструментами, а также развитие института доверительного управления имуществом. Активность данных процессов будет зависеть от ряда условий, в том числе от интенсивности процесса приватизации и создания широкомасштабного частного сектора, обеспечения высокой привлекательности страны для долгосрочных инвестиций, развития и либерализации финансового рынка, диверсификации перечня объектов инвестирования при доверительном управлении имуществом.

‒ развитие новых сфер банковского бизнеса определяется также сроками создания в стране регионального (международного) финансового центра, который обеспечит более активное и целенаправленное привлечение иностранных инвестиций в виде финансовых ресурсов и технологий.

Ожидается, что за 2011‒2015 гг. на фоне привлечения иностранных инвестиций банковский сектор значительно нарастит свой финансовый потенциал. Объем активов банков может увеличиться в 2,3 раза и достичь 85 % к ВВП. В случае интенсификации процессов качественных структурных изменений в экономике, развития эффективного финансового рынка рост активов банковской системы может быть значительно выше [34, с. 158].

‒ либерализация финансового рынка, формирование рыночной институциональной среды с развитыми финансовыми активами, снятие ограничений по трансграничному перемещению капитала позволят банкам в последующем активно выходить на национальные или международные рынки и предлагать широкий спектр банковских услуг, адекватный услугам европейских банков.

‒ сохранится важная роль внутреннего финансового рынка в активных операциях банков. Банковский сектор останется важнейшим элементом финансового рынка, обеспечивающим потребности быстро растущей экономики Беларуси необходимыми финансовыми ресурсами.

Ожидается, что требования банков к экономике за 2011‒2015 гг. увеличатся в 2,7 раза и на конец 2015 г. составят не менее 70 % к ВВП. В случае интенсификации экономических и финансовых преобразований требования могут увеличиться в 3,7 раза (до 90 % к ВВП).

Таким образом, несмотря на все сложности, с которыми столкнулась отечественная банковская сфера в период мирового финансового кризиса и сегодняшней нестабильностью на внутреннем валютном рынке, связанные в первую очередь с нехваткой внутренних и внешних инвестиционных ресурсов, низкой кредитоспособностью реального сектора белорусской экономики, с несоответствием объемов внутреннего кредитования имеющимся долгосрочным ресурсам, она по-прежнему остается динамично развивающимся сектором экономики. Разработанные в ходе подготовки Программы социально-экономического развития на 2011-2015 гг. направления развития банковского сектора республики позволят не только в значительной степени приблизить его к уровню высокоразвитых стран, но и значительно повысить его устойчивость к проявлениям внутригосударственной и внешнеэкономической нестабильности.

Национальная банковская система занимает центральное место в экономической системе, обеспечивая текущие трансакции между основными экономическими агентами, аккумулирование сбережений основных экономических агентов и содействуя инвестиционной активности.

Инвестиционную активность национальной банковской системы следует признать крайне низкой. Исправлению положения должно способствовать увеличение сбережений физических и юридических лиц в форме банковских депозитов, а также расширение кредитования реального сектора. Несмотря на увеличение объема банковского кредитования реального сектора, данный показатель остается на низком уровне.

Расширение банковского кредитования реального сектора обусловлено влиянием следующих факторов:

‒ поступательное развитие белорусской экономики, содержание которого составляет устойчивый рост основных макроэкономических показателей (произведенного ВВП, промышленной продукции, капитальных инвестиций и проч.);

‒ дефицит обращающихся финансовых инструментов, в результате чего процентные ставки по наименее рискованным и наиболее ликвидным инструментам находятся в отрицательной реальной области. Коммерческие банки вынуждены расширять кредитование реального сектора для обеспечения текущей прибыли.

К числу проблем банковского кредитования также относятся низкий уровень активов/пассивов банковской системы, слабая возможность ее участия в инвестиционном процессе.

Расширение банковского кредитования реального сектора могло быть более существенным, однако даже достигнутые скромные результаты способны при определенных условиях вызвать банковский кризис. Как указано выше, расширение кредитования предприятий произошло частично вследствие оживления производственной деятельности и роста спроса на кредиты, а также из-за дефицита обращающихся финансовых инструментов. Наиболее надежными заемщиками выступают предприятия экспортного сектора, но их финансовые потоки зависят от внешних условий, которые могут измениться в худшую сторону. В этом смысле «успешность» деятельности банковского сектора в области предоставления кредитов реальному сектору отражается лишь в виде "бумажной" прибыли (т.е. фиксируемой в банковских балансах, но реально не полученной). Перспективы увеличения эффективности банковской системы для содействия инвестиционной активности и поступательному развитию национальной экономики будут определяться возможными сценариями реформирования данного сектора. Так, после системного финансового кризиса 1998 г. белорусская банковская система могла развиваться по трем базовым сценариям (либо их комбинации), предусматривающим: государственную поддержку банковской реформы (политическая, законодательная и финансовая); привлечение иностранных банков на внутренний рынок; самостоятельное восстановление банковской системы (в рамках существовавших условий и за счет располагаемых средств). Как известно, в посткризисный период предпочтение было отдано последнему сценарию.

В настоящее время перспективен сценарий, предусматривающий привлечение иностранного капитала в банковскую систему. Помимо притока капитала данный сценарий предполагает внедрение наиболее прогрессивных зарубежных банковских технологий на внутреннем рынке. Приход зарубежных финансовых институтов в виде филиалов крупнейших банков одновременно с внедрением мировых управленческих стандартов для среднего и высшего звена мог бы принципиально изменить как финансовый потенциал, так и управленческие основы белорусской банковской системы. Однако нынешнее состояние финансовой сферы Беларуси, в том числе банковской, ‒ основное препятствие для вхождения крупнейших зарубежных финансовых институтов на белорусский рынок.

В настоящее время Национальный банк Республики Беларусь фактически полностью контролирует ключевые финансовые потоки в банковской системе. Следует отметить, что контроль за финансовыми потоками от экспортной выручки очень важен как для белорусской экономики в целом, так и для финансовой сферы в частности. Существенная часть финансовых поступлений в государственный бюджет направляется на развитее социальной сферы реального сектора экономики. '

Таким образом, проведение банковской реформы сопровождается противоречивой ситуацией, характеризующейся неспособностью белорусской системы самостоятельно восстановиться после финансового кризиса, отсутствием средств у Национального банка на реформирование системы при низкой заинтересованности внешних инвесторов в данном секторе белорусской экономики. Национальная банковская система лишь частично восстановилась после финансового кризиса, однако реальный сектор экономики предъявляет более высокие требования. С позиции содействия поступательному развитию реального сектора, противодействия внешним шокам, а также обеспечения адекватными инвестиционными услугами белорусской экономики эффективность национальной банковской системы представляется невысокой. Национальный банк Республики Беларусь постоянно реализует меры, связанные с восстановлением и дальнейшим развитием финансовых рынков, которые так же, как национальная банковская система, восстанавливаются самостоятельно и постепенно.

Национальным банком Республики Беларусь на существующие финансовые ресурсы и сравнительно низкое предложение рыночных финансовых инструментов определяю сохранение процентных ставок по рыночным финансовым инструментам в отрицательной реальной области. Именно государственные институты доминируют на национальных финансовых рынках, определяя их развитие в краткосрочной перспективе [36, с. 198].

Достаточно широк спектр финансовых инструментов, используемых на рынке данного вида, но финансовую стабильность и стимулирование инвестиционной активности в надлежащем объеме они не обеспечивают. Проблема состоит как в недостаточной емкости действующего облигационного рынка, уровня его ликвидности и рисков, так и в отсутствии рынка производных инструментов, позволяющего внешним и внутренним инвесторам страховать собственные инвестиции от рисков различного рода. Решение данной проблемы видится в расширении рынка внутреннего долга, создании соответствующей законодательной базы и в привлечении на внутренний рынок прочих крупных участников (помимо контролируемых Национальным банком Республики Беларусь финансовых структур), содействии развитию прочих сегментов финансового рынка.