Банковская система в национальной экономике

Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц.

В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банков специализированные банки специализируются на определенных видах операций.

Идея универсальной банковской деятельности развивалась параллельно с развитием специализации банковского хозяйства. Такова закономерность развития мирового банковского сообщества. Принято считать, что специализация позволяет банкам повышать качество обслуживания клиентов, снижать себестоимость банковского продукта. Идея специализации более характерна для банков США.

Мировой опыт свидетельствует  о том, что банки могут развиваться как по линии универсальности, так и по линии специализации. В том и в другом случаях банки могут получить хорошую прибыль, и лишь клиенты могут ответить на вопрос о том, какая линия развития окажется более предпочтительной.

Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство).ъ По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные.

По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.

По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения. В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся ссудосберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др.

Наличие в составе коммерческих банков кредитных организаций с небольшим уставным капиталом не укрепляет позиции банковской системы в целом. Практика показывает, что у банков с небольшой капитальной базой больше проблем с ликвидностью, развитием объема операций. Вместе с тем это не означает, что малые банки не должны работать на рынке. Напротив, мировая практика показывает, что малые банки могут успешно работать с малыми производственными структурами (чего избегают крупные банки, предпочитающие работать со средними и крупными клиентами).

Малые банки, создаваемые в «складчину» мелкими товаропроизводителями, способны аккумулировать ресурсы там, куда не проникают банки с большой капитальной базой, зачастую оказывают больше финансовой поддержки в развитии регионов, мелкого и среднего бизнеса. В банковской системе действуют также банки специального назначения и кредитные организации (не банки).

Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, вытекающие из их статуса как банка. Некоторые кредитные организации не имеют статуса банка, они выполняют лишь отдельные операции, в связи с чем не получают от Центрального банка лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности. К. элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков.

Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др. В условиях рынка банки прежде всего нуждаются в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации. Информация, необходимая банкам, обычно предоставляется специальными агентствами - кредит-бюро, в ряде стран сведения, в которых нуждаются банки, можно почерпнуть в многочисленных справочниках (торговых и промышленных регистрах), журналах, специальных оперативных изданиях, а также запросить в центральном банке, где ведется картотека клиентов.

Необходимым компонентом банковской инфраструктуры выступает и методическое обеспечение.

В силу переходного периода, когда старые инструкции бывшего Государственного банка СССР оказались неприемлемыми, полностью пакет новых положений и методических указаний еще не укомплектован. Не оформившимся блоком банковской инфраструктуры является также научное обеспечение. Оно затрагивает как функционирование банковской системы в целом, так и отдельных банков.

В структуре отдельных  коммерческих банков, как правило, отсутствовали аналитические подразделения, осуществляющие исследование рынка банковских услуг, эффективность банковских операций. Важнейшим элементом банковской инфраструктуры выступает кадровое обеспечение. В Беларуси существует сеть специальных высших учебных заведений, факультетов, техникумов, в которой подготавливаются кадры финансово-банковского профиля.

Переподготовка кадров, повышение их квалификации сосредоточены в различных специальных коммерческих школах, курсах, а также учебных центрах, создаваемых при крупных банках. Увеличение числа субъектов рыночного хозяйства, объема выполняемых банками операций поставили перед банками и задачи перехода на новые каналы связи, более высокого уровня технического обслуживания при совершении банковских операций.

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др. Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом.

В условиях экономического кризиса и инфляции аккумулировать крупные ресурсы для значительных инвестиций не представляется возможным. Развитие новых видов услуг, связанных с кредитными карточками, электронными платежами, сдерживается недостаточно мощной технической базой белорусских банков.

2 Структура банковской  системы и факторы, влияющие  на ее развитие

Согласно статье 2 Закона Республики Беларусь «О денежно-кредитной системе Республики Беларусь» Банковская система Республики Беларусь является двухуровневой и состоит из Центрального банка страны (высший уровень), универсальных и специализированных коммерческих банков (второй уровень), а также из примыкающих ко второму уровню небанковских кредитно-финансовых учреждений и организаций.

Национальная банковская система Беларуси является динамично  и эффективно развивающимся сектором экономики, которая формируется  в соответствии с задачами социально-экономического развития и учетом международных  стандартов и правил.

В Беларуси сложилась двухуровневая  банковская система: Национальный банк – коммерческие банки. Национальный банк регулирует и координирует кредитно-денежные отношения, стимулирует развитие кредитно-финансовых институтов, производит эмиссию денег, регулирует внешнеэкономическую банковскую деятельность. Коммерческие банки проводят активные и пассивные операции за счет собственных и заемных средств, хранят свободные денежные средства на счетах в Национальном банке, самостоятельно определяют порядок привлечения  и использования денежных средств. Операции по продаже и покупке  ресурсов могут производиться как  в Беларуси, так и за ее пределами. Возможно создание банков со 100-процентным иностранным капиталом, а также  совместных банков, открытие филиалов и представительств иностранных  банков. Иностранные юридические  лица вправе иметь счета в уполномоченных банках на территории Республики в  рублях и иностранной валюте. Банковская система Беларуси в состоянии  решать все важные задачи, предусмотренные  основными направлениями денежно-кредитной  политики республики.

На территории Республики Беларусь находятся 8 представительств иностранных банков России, Литвы, Латвии, Германии, Украины.

Национальный банк — центральный  банк Республики Беларусь действует  исключительно в интересах Республики Беларусь.

анковская система Республики Беларусь (на 1 сентября 2007 года) включает 27 банков, из которых 23 банка с участием иностранного капитала, в том числе 7 банков со 100-процентным иностранным капиталом.

Активы банков на 1 сентября 2007 года составили 35991 млрд. рублей, прирост  за январь - август 2007 года - 19,8%. Прибыль, полученная банками за январь - август 2007 года, составила 360 млрд. рублей. Совокупный уставный фонд по системе банков за этот период увеличился на 158 млрд. рублей и на 1 сентября 2007 года составил 3896 млрд. рублей (порядка 1,8 млрд. долларов).

Основной объем капитала банковской системы (около 85%) сосредоточен в пяти системообразующих банках: ОАО "Белагропромбанк", АСБ "Беларусбанк", "Приорбанк" ОАО, ОАО "Белпромстройбанк", ОАО "Белинвестбанк".

На территории Беларуси находятся 7 представительств иностранных банков: 3 латвийских банка, 1 немецкий, 1 литовский, 1 украинский и представительство Межгосударственного банка.

Доля иностранных инвестиций в совокупном уставном фонде банков Республики Беларусь на 1 сентября 2007 года составила 8,83% (по состоянию на 1 января 2007 года - 7,84%), в том числе удельный вес российского капитала в уставных фондах банков - 2,99%. В уставных фондах белорусских банков также участвует  капитал из Австрии, Великобритании, Кипра, Латвии, Швейцарии, Нидерландов, Казахстана, Ливии, Канады, США, Украины  и других стран.

В апреле 2007 года российский Внешторгбанк выкупил контрольный  пакет акций белорусского Славнефтебанка. В результате дополнительной эмиссии акций уставный фонд ЗАО "Славнефтебанк" вырос в 2 раза до 40,173 млрд. рублей (18,7 млн. долларов), собственный капитал увеличился до 50 млн. долларов. Объем вложений Внешторгбанка в ЗАО "Славнефтебанк" составил 25 млн. долларов.

В июне текущего года российский Внешэкономбанк выкупил контрольный  пакет акций ОАО "Белвнешэкономбанк". Украинское ООО "Коммерческий банк "Дельта" в августе приобрело 100% акций белорусского ЗАО "Атом-Банк".

Сформировать кредитный  портфель банка в размере 300 млн. долларов запланировано в течение  трех лет. Для реализации поставленных задач в капитал Атом-Банка  постепенно будет инвестировано  до 50 млн. долларов.

Для защиты интересов вкладчиков и кредиторов в настоящее время  в Беларуси разрешено привлекать средства граждан только банкам, имеющим  собственный капитал не менее 10 млн. евро.

Международная инвестиционная группа "Догмат" в августе приобрела  более 90% акций белорусского ОАО "Международный  резервный банк". До 2010 года "Догмат" планирует увеличить кредитный  портфель Международного резервного банка  до 350-400 млн. долларов.

Развитие и укрепление банковской системы страны, обеспечение  устойчивости белорусского рубля, эффективного и надежного функционирования платежной  системы осуществляется Национальным банком Республики Беларусь через регулирование  деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций и  надзор за ней.

Сегодня белорусские банки  предоставляют клиентам широкий  спектр услуг по страхованию, управлению имуществом, купле-продаже ценных бумаг  и драгоценных металлов, консультированию и др. Получают распространение новейшие формы денежно-кредитных и финансовых инструментов, в числе которых  лизинг, факторинг, траст и др. Особое внимание уделяется кредитованию инвестиционных проектов, жилищного строительства, населения, а также поддержке  агропромышленного комплекса. Активно внедряется система безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Выпускаются карточки национальной системы "БелКарт" и международных банковских ассоциаций VISA и Europay/MasterCard.

Положительное влияние на развитие белорусских банков окажет присвоенный Беларуси кредитный  рейтинг. Так, сразу два международных  рейтинговых агентства - Standard&Poor's и Moody's Investors Service - присвоили Беларуси суверенный кредитный рейтинг. Standard&Poor's присвоило долгосрочный кредитный рейтинг в иностранной валюте - "В+"; краткосрочный кредитный рейтинг в иностранной валюте - "В"; долгосрочный кредитный рейтинг в национальной валюте - "ВВ"; краткосрочный кредитный рейтинг в национальной валюте - "В". Схожие значения рейтингов по своей шкале присвоило Беларуси агентство Moody's.

В своих заключениях зарубежные эксперты отмечали значительный экономический  рост в Беларуси, низкий внешний  долг, снижение уровня инфляции, наличие  высококвалифицированных кадров, предприятий  мирового уровня, а также незначительную степень социального неравенства.

Белорусские банки смогут получить индивидуальные кредитные  рейтинги, присваиваемые международными рейтинговыми агентствами, а банки, уже имеющие такие рейтинги, - повысить их значения. АСБ "Беларусбанк", ОАО "Белгазпромбанк", ОАО "Белагропромбанк" и ОАО "Белинвестбанк" присвоены кредитные рейтинги международного рейтингового агентства Fitch Ratings. ОАО "Белпромстройбанк" имеет рейтинги как от Fitch Ratings, так и от Moody's Investors Service. В ближайшее время АСБ "Беларусбанк" и ОАО "Белагропромбанк" планируют получить второй международный рейтинг - агентства Moody's.