Банковская система в национальной экономике

Процесс сберегательной активности населения Беларуси характеризуется  тенденцией роста денежных сбережений.

По состоянию на 1 января 2009 г. банками Республики Беларусь было привлечено (включая средства нерезидентов, сберегательные сертификаты и облигации, депозиты драгоценных металлов, объем  выпущенных и размещенных банками  среди населения на первичном  рынке облигаций в белорусских  рублях и иностранной валюте) 13 580,7 млрд. руб., в том числе в белорусских  рублях – 7 827,5 млрд. руб., в иностранной  валюте – 5 753,2 млрд. руб.

Рост вкладов продолжился и в нынешнем году. Увеличение вкладов населения в феврале текущего года оказалось примерно в 1,7 раза больше, чем в феврале прошедшего года. На 1 марта 2009 г. общий объем привлеченных средств населения составил 15 391,5 млрд. руб., в том числе в белорусских рублях – 6 614,1 млрд. руб., в иностранной валюте – 8 777,4 млрд. руб.

Указанная динамика находит  отражение в увеличении объема привлеченных средств в расчете на душу населения на протяжении последних 10 лет.

Если в 2001 году в среднем  на 1 жителя республики приходилось 42,1 тыс. руб. сбережений, размещенных в  банках, то на 1 января 2009 г. – 1401,6 тыс. руб., на 1 марта 2009 г. – 1 591,4 тыс. руб.

Удельный вес сбережений в общей сумме расходов и сбережений населения был за эти годы величиной  непостоянной. Например, в 2007 году он составлял 7,5%, а в 2008 – 6,4%. В то же время доля процентов по депозитам в общей  сумме доходов населения выросла  с 1,3% в 2006 году до 1,6% в 2008-м.

Депозиты населения составляют основную долю привлеченных средств  населения, которые на 1 января 2009 г. составили 97,7%, облигации – 1%, средства нерезидентов – 1%, сберегательные сертификаты  – 0,3%.

В территориальном разрезе  объем депозитов населения распределен  в зависимости от количества населения, проживающего в регионе, уровня его  доходов, концентрации отраслевых предприятий  с наиболее высоким уровнем заработной платы и других факторов.

Основная часть привлеченных средств населения сконцентрирована традиционно в столичном регионе. На долю г. Минска и Минской области (по состоянию на 1 января 2009 г.) приходилось 49,4% от общего объема депозитов физических лиц, на долю Брестской – 10,7%, Витебской – 10,7%, Гомельской – 11,9%, Гродненской – 9%. На долю Могилевской области приходится наименьший удельный вес общего объема депозитов населения – 8,3%.

По состоянию на 1 января 2009 г. привлеченные средства населения  составили 21,5% от общей суммы всех обязательств банков. Эта цифра постепенно увеличивается и свидетельствует  о растущей роли денежных сбережений населения в структуре банковских ресурсов.

С 2004 года до ноября 2008 г. в  банковской системе сохранялась  тенденция увеличения сбережений населения  в белорусских рублях. Однако ее дальнейшее развитие было остановлено  влиянием мирового финансово-экономического кризиса.

С ноября 2008 г. структура  привлеченных средств населения  начала меняться в пользу иностранной  валюты. В декабре 2008 г. – январе 2009 г. происходил активный «перелив»  средств со срочных вкладов в  белорусских рублях во вклады в иностранной  валюте.

Основной отток депозитов  в национальной валюте был в январе – 1,07 трлн. руб., в иностранной валюте произошел рост депозитов – 2,1 трлн. руб. В феврале 2009 г. ситуация улучшилась. Отток депозитов в белорусских  рублях сократился и составил 140 млрд. руб. Депозиты населения в иностранной  валюте за февраль 2009 г. увеличились  на 887,8 млрд. руб., достигнув примерно 3 млрд. долл.

Анализ показывает: несмотря на мировой финансово-экономический  кризис, негативно повлиявший на экономику  республики, оттока депозитов населения  из банковской системы страны не произошло. Этот факт говорит об устоявшемся  доверии населения к национальной банковской системе.

Этому способствовали оперативно принятые меры по гарантии сохранности  вкладов, отмене декларирования крупных  денежных сумм, размещаемых в банках, а также увеличение требований по финансовой устойчивости банков.

 

3.2 Государственная политика по привлечению в банковскую систему денежных сбережений населения, ее укреплению и защите вкладчиков

 

Суверенное белорусское  государство последовательно реализует  политику, направленную на развитие и  укрепление национальной банковской системы, повышение надежности и безопасности ее функционирования, привлечение денежных сбережений населения и защиту прав вкладчиков.

Банковская система Республики Беларусь является двухуровневой. В  нее входят Национальный банк Республики Беларусь и 31 коммерческий банк с 328 филиалами, которые охватывают банковскими  услугами всю территорию республики.

Национальный банк независим  в своей деятельности, подотчетен Главе государства и является республиканским государственным  органом, регулирующим деятельность коммерческих банков.

По февральской оценке экспертов Международного валютного  фонда (МВФ), банковская система Беларуси в наименьшей степени испытывает негативное влияние мирового финансового  кризиса по сравнению с Украиной или Россией в силу ее относительной  обособленности и определяющей роли государства в пяти крупнейших банках страны (Беларусбанке, Белагропромбанке, БПС–Банке, Белинвестбанке и Белвнешэкономбанке).

Динамика финансовых показателей  работы белорусских банков остается устойчиво положительной и свидетельствует  об укреплении банковского сектора  экономики, а совокупный капитал  банковской системы обеспечивает достаточную  «подушку» безопасности.

По состоянию на 1 марта 2009 г. зарегистрированный уставный фонд белорусских банков составил почти 8,7 млрд. руб.

Только за январь текущего года суммарный объем нормативного капитала, формируемого банками для  обеспечения покрытия возможных  убытков, увеличился на 2,5% и достиг 11,7 млрд. руб., а суммарные банковские активы возросли на 4,8% и превысили 70,2 млрд. руб.

Национальные золотовалютные резервы, являющиеся частью капитала банковской системы, по стандартам МВФ возросли с начала текущего года на 29,2% и составили  почти 3,96 млрд. долл. США. При этом МВФ  прогнозирует дальнейшее увеличение золотовалютных резервов Беларуси: на конец 2009 года – до 5,2 млрд. долл., а 2010-го – до 8,1 млрд. долл.

Государственные меры по привлечению  в банковскую систему денежных сбережений населения, ее укреплению и защите вкладчиков

Функционирование отечественной  банковской системы и обеспечение  сохранности банковских вкладов (депозитов) осуществляются в соответствии с  национальным законодательством, которое  отвечает общепризнанным принципам  международного права.

Для привлечения денежных сбережений населения банк не только обязан получить специальное разрешение (лицензию), но и должен соблюдать  установленные нормативы безопасного  функционирования.

Банковским кодексом определено, что право на осуществление банковских операций по привлечению денежных средств  населения во вклады (депозиты) банк может получить не ранее двух лет  со дня государственной регистрации  при условии его устойчивого  финансового положения в этот период и наличия нормативного капитала в установленном размере.

Кроме этого банк обязан обеспечить прозрачность своей деятельности, расширяя доступ к информации, используемой вкладчиками для формирования собственного общего представления о степени  надежности банка и привлекательности  предлагаемых им депозитных сроков и  условий по всем видам вкладов.

При этом банк должен сохранять  банковскую тайну о вкладах (депозитах) его клиентов.

Сам вкладчик свободен в  выборе банка (его филиала) для размещения личных сбережений, а также вида и валюты вклада.

За последнее десятилетие  Беларусь прошла достаточно непростой  путь становления государственной  системы гарантированных стопроцентных  компенсационных выплат вкладчикам в случае финансовой несостоятельности  банка.

До 31 декабря 2008 г. государство  гарантировало полную сохранность  сбережений только белорусских граждан  в национальной и иностранной  валюте в двух банках (Беларусбанке и Белагропромбанке).

Еще в четырех банках полностью  гарантировалась сохранность вкладов  только в иностранной валюте (БПС–Банке, Белинвестбанке, Белвнешэкономбанке и Приорбанке).

В остальных банках сбережения страховались через созданный в  Национальном банке специальный  гарантированный фонд, который в  случае банкротства или ликвидации банка обеспечивал возврат сбережений вкладчиков, но лишь в размере, не превышающем 1 тыс. долл. США в эквиваленте.

Важным этапом развития системы  государственной защиты прав и интересов  вкладчиков стало принятие Закона Республики Беларусь «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц» (далее – Закон), создавшего прозрачную и надежную государственную  систему возврата доверенных банкам сбережений (как в белорусских  рублях, так и в иностранной валюте), гарантом которой выступает специальное государственное агентство.

До принятия Закона в Беларуси действовали сложные, многоступенчатые механизмы возврата вкладов самими банками. Главным их недостатком  было отсутствие отлаженного законодательного механизма и четко закрепленных источников финансирования компенсационных  выплат, а это в условиях неопределенности влекло за собой применение не самых  рациональных схем возврата вкладов  при банкротстве банков.

Принятие Закона также  способствовало укреплению доверия  вкладчиков к отечественным банкам и стимулировало привлечение  сбережений не только белорусских, но и иностранных граждан.

Предусмотренные Законом  гарантии распространились также на сбережения, привлеченные до его вступления в силу (за исключением вкладов  времен Советского Союза).

Согласно Закону, в случае банкротства банка вкладчику  выплачивалась полная компенсация  по вкладу на сумму до 5  тыс. евро в эквиваленте (на момент принятия Закона величина 95% вкладов была меньше этого  предела).

При этом возмещение части  банковского вклада, превышающей  данный лимит, не гарантировалось государством. В таком случае вкладчик самостоятельно требовал от банка возмещения оставшейся части сбережений.

Новой страницей развития белорусской банковской системы  стало принятие Главой государства  Декрета № 22, гарантирующего полную сохранность вкладов и их 100-процентное возмещение независимо от суммы вклада.

В отличие от Беларуси в  большинстве стран сохранен верхний  предел компенсируемой государством суммы  выплат:

в Украине – 50  тыс. гривен (около 9 тыс. долл. США);

в России – 700 тыс. руб. (около 26 тыс. долл. США);

в странах Евросоюза –  от 15 до 50 тыс. евро; в США – 100 тыс. долл.

Существенным шагом в  сфере либерализации банковской деятельности стали одновременная  отмена обязательного декларирования крупных сумм, размещаемых в белорусских  банках (Декрет № 22), и отказ от контроля крупных сделок (Указ № 601). Сегодня  белорусские и иностранные граждане могут свободно, без ограничений  и проволочек размещать в белорусских  банках любые суммы личных сбережений.

В принятии Декрета № 22 и  Указа № 601 не было никаких чрезвычайных обстоятельств и спешности. Белорусская  банковская система настолько окрепла, что стало целесообразным расширить  гарантийные обязательства государства  перед вкладчиками.

На совещании по обсуждению проектов этих декрета и указа (4 ноября 2008 г.)  Президент   Республики Беларусь А.Г. Лукашенко особо подчеркнул, что «наши люди доверяют и власти, и банковской системе».

В новейшей истории Беларуси не возникало ситуации, чтобы вкладчики  обанкротившихся банков не получили обратно свои средства. Даже в нашумевшем случае с банком «БелБалтия», задолжавшим по тем временам астрономическую сумму, вкладчикам вернули все сбережения.

Таким образом, введение в  Беларуси системы стопроцентной  гарантии сохранности сбережений независимо от суммы вклада явилось адекватным ответом государства на доверие  граждан власти и банковской системе.

Помимо этого, белорусское  законодательство предоставляет вкладчикам отечественных банков ряд иных преимуществ  по сравнению с клиентами банков многих западноевропейских стран:

с вкладчиков белорусских  банков не взимается налог с суммы  полученных по вкладу (депозиту) процентов;

белорусский вкладчик вправе забрать вклад до истечения срока  договора, а банк обязан его вернуть  в течение 5 дней (в зарубежных банках вклад можно получить исключительно  по истечении срока, на который заключен договор);

работа по возмещению вклада в случае банкротства белорусского банка начинается сразу же после  отзыва у него лицензии на право  привлечения сбережений населения (в большинстве стран вклад  выплачивается в ходе длительной процедуры ликвидации банка-банкрота).

 

Таким образом, к настоящему времени в Беларуси создана беспрецедентная  среди соседних стран надежная и  прозрачная система сохранности  и гарантированного государством стопроцентного возврата банковских вкладов (депозитов) в любой валюте и в любом  банке независимо от суммы вклада.