Банковская система в национальной экономике

Белагропромбанк обладает второй по величине региональной сетью. Его услугами можно воспользоваться во всех областных и районных центрах страны. С начала 2009 года Белагропромбанк открыл 6 новых расчетно-кассовых центров (в городах Минске, Гомеле, Витебске, Калинковичи, Ивацевичи и Орше).

На протяжении ряда последних  лет международным рейтинговым  агентством Fitch Ratings проводится оценка финансового состояния ОАО «Белагропромбанк», результатом которой неизменно является присвоение одного из самых высоких рейтингов для белорусских банков. В 2007 году Белагропромбанком организовано получение второго международного кредитного рейтинга от агентства Moody’s Investors Service.

В тройку лидеров на рынке  банковских услуг, предоставляемых  населению, входит ОАО «Белпромстройбанк» (БПС–Банк).

Белпромстройбанк, образованный в 1923 году, является одним из старейших банков республики. В последние годы он динамично развивается, высокими темпами растут основные показатели его деятельности.

Сегодня БПС–Банк предлагает частным лицам более 170 видов услуг. Только за 2008 год клиентская база вкладчиков банка расширилась на 107 тыс. человек, их число превысило 1 млн. 238 тыс. Объем  вкладов населения увеличился за год на 33,1%.

Динамичность развития и  финансовая стабильность, рост клиентской базы и качество активов явились  основой для подтверждения банку  индивидуальных рейтингов тремя  мировыми агентствами: Fitch Ratings, Moody’s Investors Service и Standard&Poor’s.

Конкуренцию крупнейшим системообразующим банкам страны на рынке банковских услуг, предоставляемых населению, составляют сравнительно небольшие по величине активов банки. По ряду позиций они нередко демонстрируют темпы развития, превышающие динамику, сложившуюся по крупнейшим банкам.

Поскольку в Республике Беларусь государство гарантирует возврат  вкладов в полном объеме во всех банках, имеющих лицензию на работу с вкладами населения, граждане доверяют свои сбережения как крупным, проверенным  временем банкам, так и небольшим, но динамично развивающимся. Главными критериями при выборе банка становятся, как правило, условия привлечения сбережений по срокам, процентным ставкам, возможность получения дополнительных услуг.

В настоящее время белорусские  банки предлагают своим клиентам различные способы размещения временно свободных денежных средств: вклады, облигации, сберегательные сертификаты, дорожные чеки, а также драгоценные  металлы. Вместе с тем большинство  населения по-прежнему предпочитает наиболее известный, надежный и относительно простой вид сбережений, каким  является банковский вклад (депозит).

Основное прeимущecтвo банковских вкладов заключается в тoм, чтo oни oблaдaют быcтрoй ликвиднocтью, т. е. прeврaщeниeм в нaличныe дeньги. Крoмe тoгo, иx дoxoднocть извecтнa зaрaнee. Размещенные в банках деньги защищены от квартирных краж и других ЧП, их сохранность и возврат гaрaнтируется государством.

Виды банковских вкладов (депозитов), сроки и условия их хранения определяются каждым банком самостоятельно и периодически меняются.

В настоящее время Беларусбанк предлагает населению 11 видов вкладов в белорусских рублях и 10 – в иностранной валюте на разные сроки хранения.

В ОАО «Белинвестбанк» система привлечения средств включает 7 видов вкладов, ориентированных на разные группы граждан. Исходя из сроков привлечения и процентных ставок, действуют 26 разновидностей вкладов.

В ОАО «Банк Москва–Минск»  все вклады сгруппированы в две  линейки: «Трудолюбивые вклады»  и «Дальновидные вклады».

В целях упрощения и  обеспечения лучшего ориентирования населения в предлагаемых банком видах вкладов, БПС–Банк значительно  сократил количество и расширил функциональные возможности оставшихся видов вкладов. Сегодня банк предлагает населению 5 видов вкладов в белорусских  рублях и 5 – в иностранной валюте.

Предоставляемый банками  выбор вкладов в основном носит  универсальный характер и ориентирован на самый широкий круг клиентов. Вместе с тем в последние годы банки все чаще внедряют виды вкладов  для отдельных категорий граждан  на определенные цели.

ОАО «Белагропромбанк», например, реализует детскую сберегательную программу «Расти большой!». Условия вклада предполагают не только получение высокого процентного дохода, но и ежегодное вручение юным клиентам подарков от банка в дни их рождения.

Вклад «Пенсионный» этого  же банка ориентирован на клиентов пенсионного возраста. Он предназначен для зачисления и хранения пенсий, пособий и иных выплат по государственному социальному страхованию. Преимущества данного вида банковского вклада заключаются в том, что вкладчик имеет возможность снять часть  суммы (или всю сумму вклада) в  любой момент. Для удобства вкладчика  может выдаваться пластиковая карточка.

Специальные вклады для юных клиентов и их родителей предлагаются также в Беларусбанке и Приорбанке, для людей пенсионного возраста – в Беларусбанке, БПС–Банке, Белинвестбанке. По таким вкладам, как правило, устанавливаются более высокие процентные ставки.

В коммерческих банках республики оформить вклады можно как в белорусских  рублях, так и в долларах США, евро и российских рублях. В середине 2008 года ОАО «АСБ Беларусбанк» начал принимать денежные средства физических лиц во вклады в валюте Народного банка Китая – юанях.

Учитывая нестабильность мирового валютного рынка в последние  годы, появились новые мультивалютные вклады, предоставляющие возможность  конвертации средств из одной  валюты в другую без потери процентного  дохода.

С 1 января 2009 г. процентные ставки по вкладам в белорусских рублях были существенно повышены. В ОАО  «Белорусский индустриальный банк», ЗАО «БТА Банк» и ЗАО «Дельта Банк», например, процентные ставки по вкладам в национальной валюте достигают 25% годовых.

Прoцeнтныe cтaвки по валютным вкладам в последнее время заметно снижаются. На конец марта текущего года они находились в пределах 9–12% годовых. В апреле 2009 г. большинство коммерческих банков снизили предельную ставку по вновь привлекаемым валютным депозитам до 10% годовых.

Доходность банковских вкладов (депозитов) зависит в первую очередь  от сроков их размещения. Процентные ставки тем выше, чем продолжительней  срок хранения сбережений.

В современных условиях привлекательность  того или иного вида банковского  вклада обеспечивается не только его  доходностью, но и предоставлением  различных дополнительных услуг, выбор  которых чрезвычайно широк.

Одной из наиболее распространенных является капитализация процентов, когда начисляемый доход ежемесячно добавляется к основной сумме  вклада и на него также начисляются  проценты. Высокая доходность банковского  вклада, таким образом, обеспечивается не только процентной ставкой, но и  капитализацией процентов.

Дополнительной услугой  можно считать установление фиксированного (или плавающего) процента по депозиту.

Коммерческие банки предлагают своим клиентам два вида вкладов: с плавающей и фиксированной  процентной ставками. Плавающие ставки банк вправе изменять как в сторону уменьшения, так и увеличения. По вкладу же с фиксированной ставкой процент не изменяется в течение всего срока действия депозита.

В настоящее время большинство  вкладов принимаются под плавающий  процент.

Дополнительной услугой, которая предоставляется банками, является возможность досрочного снятия всего или части вклада без  потери накопленных процентов. Такие депозиты весьма удобны для людей, которым деньги могут понадобиться в любой день.

Например, вклад «Отличный» Белинвестбанка со сроком привлечения на 6 месяцев предусматривает возможность досрочного расторжения вклада уже через месяц без потери доходности. В БПС–Банке (вклад «Оптимальный») такая возможность реализуется через три месяца хранения.

Большинство банков предлагают депозиты с возможностью их пополнения в любое время без ограничений. В этом случае сумма начисленных  процентов будет увеличиваться  пропорционально росту суммы  вклада.

В ряде банков установлена  зависимость процентов по вкладу от величины вносимой суммы.

В Белагропромбанке, например, величина процентов по системе вкладов «Линия роста» меняется от 10,5% годовых для сумм менее 1 млн. руб. до 22% годовых при сумме вклада более 10 млн. руб. В зависимости от суммы вклада более высокие процентные ставки предлагают Приорбанк, ЗАО «Банк ВТБ», ОАО «Банк Москва–Минск», ОАО «Хоум Кредит Банк».

По многим вкладам предусматривается  автоматическое продление депозитного  договора на условиях, которые действуют  на момент наступления срока возврата вклада. Это является дополнительным удобством для клиентов: если депозит  внесен на короткий срок, то нет необходимости  постоянно ходить в банк для его  продления.

Значительное внимание уделяется  улучшению качества обслуживания физических лиц. Для удобства граждан многие банки изменили свои графики работы: продлено время обслуживания клиентов, организовано обслуживание населения  в выходные дни.

В целях избежания очередей в некоторых банках (Белагропромбанк, Белорусский индустриальный банк, Паритетбанк, Белинвестбанк, Белросбанк и др.) внедрена система «Электронная очередь», которая позволяет улучшить качество обслуживания населения, контролировать поток посетителей, регулировать нагрузку работников банков и вести статистический учет приема каждого посетителя.

Подробную информацию о видах  вкладов и условиях их размещения сейчас можно получить не только через  газеты, телевидение, радио, звуковые объявления в транспорте, рекламные буклеты, но и через современные мультимедийные средства информации (Интернет, видеоэкраны в городе и на станциях метро, ленту сообщений информагентств и др.). Все банки республики создали и поддерживают в актуальном состоянии собственные веб-сайты в сети Интернет.

В большинстве банков (Приорбанк, Беларусбанк, Белагропромбанк, Белросбанк, Трастбанк, Белвнешэкономбанк, БПС-Банк, Банк ВТБ и др.) созданы и действуют контакт-центры, специализирующиеся на обслуживании клиентов по телефону. Данные центры, как правило, укомплектованы специально подготовленными высококвалифицированными операторами банка, которые предоставляют необходимую клиенту информацию.

В целях повышения информированности  населения по оказываемым банковским услугам и их доступности для  всех жителей республики Беларусбанк, например, предложил гражданам «Зеленый номер» – 8-801-100-5454. На него можно бесплатно позвонить из любого населенного пункта страны в центральный аппарат банка и получить квалифицированные ответы специалистов по вопросам розничного бизнеса и кредитования населения.

В местах оказания банковских услуг (офисах банков) работают специалисты-консультанты. Суть их деятельности заключается в  том, чтобы оказывать всяческую  поддержку и помощь клиентам непосредственно  в отделениях или расчетно-кассовых центрах, сориентировать их в выборе вкладов, помочь в пользовании банкоматом, инфокиоском, системой электронной очереди и т. п.

Отдельными банками организована работа специалистов-консультантов  за пределами офисов – непосредственно  на предприятиях и в организациях.

В 2007 году, например, в Белагропромбанке стартовал проект «Банковский промоутер». В его рамках специалисты банка проводят встречи в коллективах предприятий и организаций, в ходе которых рассказывают о наиболее востребованных видах вкладов, консультируют по услугам банка, оказывают помощь в оформлении пакета документов, реализуя тем самым идею мобильного банка, максимально ориентированного на потребителя.

 

3 Проблемы и перспективы  развития банковской системы  в Республике Беларусь

 

3.1 Денежные сбережения населения как фактор развития банковской системы Республики Беларусь

 

Денежные сбережения населения  – это постепенно формируемая  часть не используемого на текущее  потребление денежного дохода в  целях обеспечения последующего потребления или получения дополнительного  дохода.

Основной принцип сберегательного  процесса состоит в том, что человек  сберегает определенную часть дохода тогда, когда ожидаемая полезность потребления этой суммы в будущем  выше, чем полезность потребления  ее в настоящее время.

Величина сбережений определяется двумя важнейшими факторами: уровнем  дохода и высотой процентной ставки, предлагаемой банками по вкладам.

Также на сбережения населения  оказывают влияние: привычки, традиции, психологические склонности, ожидания домохозяйств, связанные с будущими ценами, доходами и наличием товаров, потребительская задолженность  семей, изменения в уровне налогообложения.

Сбережения населения  выступают в качестве важнейшего источника внутренних ресурсов развития банковской системы и национальной экономики в целом. Это обеспечивается посредством трансформации сбережений в производственный капитал. Денежные сбережения домашних хозяйств, находящиеся  на банковских счетах, используются для  кредитования экономики и служат для финансирования создания новых  капитальных благ, что обеспечивает рост ВВП и благосостояния населения  в целом.