Банковская система в национальной экономике

Национальный банк осуществляет свою деятельность в соответствии с  Конституцией Республики Беларусь, Банковским кодексом Республики Беларусь, законами Республики Беларусь, нормативными правовыми  актами Президента Республики Беларусь и независим в своей деятельности.

Национальный банк является юридическим лицом, имеет печать с изображением Государственного герба  Республики Беларусь и надписью "Национальный банк Республики Беларусь". Место  нахождения центральных органов  Национального банка — город  Минск.

Функции и права Национального  банка, а также цели и принципы его организации и деятельности определяются Конституцией Республики Беларусь, настоящим Кодексом, иными  законодательными актами Республики Беларусь и Уставом Национального банка.

Национальный банк - центральный  банк Республики Беларусь действует  исключительно в интересах Республики Беларусь.

Национальный банк осуществляет свою деятельность в соответствии с  Конституцией Республики Беларусь, Банковским кодексом Республики Беларусь, законами Республики Беларусь, нормативными правовыми  актами Президента Республики Беларусь и независим в своей деятельности.

Национальный банк подотчетен Президенту Республики Беларусь.

Подотчетность Национального  банка Президенту Республики Беларусь означает:

• утверждение Президентом Республики Беларусь Устава Национального банка, изменений и дополнений, вносимых в него;
• назначение Президентом Республики Беларусь с согласия Совета Республики Национального собрания Республики Беларусь на должность Председателя и членов Правления Национального банка, освобождение их от должности с уведомлением Совета Республики Национального собрания Республики Беларусь;
• определение Президентом Республики Беларусь аудиторской организации для проведения аудиторской проверки Национального банка;
• утверждение Президентом Республики Беларусь годового отчета Национального банка с учетом аудиторского заключения и распределения прибыли Национального банка.

Национальный банк является юридическим лицом, имеет печать с изображением Государственного герба  Республики Беларусь и надписью: "Национальный банк Республики Беларусь". Место  нахождения центральных органов  Национального банка - город Минск.

Функции и права Национального  банка, а также цели и принципы его организации и деятельности определяются Конституцией Республики Беларусь, Банковским кодексом, иными  законодательными актами Республики Беларусь и Уставом Национального банка.

Основными целями деятельности Национального банка являются:

• защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;
• развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь;
• обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.

Получение прибыли не является основной целью деятельности Национального  банка.

Национальный банк выполняет  следующие функции:

разрабатывает и совместно  с Правительством Республики Беларусь проводит единую денежно-кредитную  политику Республики Беларусь в порядке, установленном Конституцией Республики Беларусь, Банковским кодексом и иными  законодательными актами Республики Беларусь;

• осуществляет эмиссию денег;
• регулирует денежное обращение;
• регулирует кредитные отношения;
• является для банков кредитором последней инстанции, осуществляет их рефинансирование;
• осуществляет валютное регулирование;
• организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Республики Беларусь;
• выполняет функции центрального депозитария государственных ценных бумаг и ценных бумаг Национального банка, если иное не определено Президентом Республики Беларусь;
• осуществляет эмиссию ценных бумаг Национального банка;
• организует эффективное, надежное и безопасное функционирование системы межбанковских расчетов;
• консультирует, кредитует и выполняет функции финансового агента Правительства Республики Беларусь и местных исполнительных и распорядительных органов по вопросам исполнения республиканского и местных бюджетов;
• осуществляет государственную регистрацию банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, производит выдачу им лицензий на осуществление банковских операций;
• осуществляет регулирование деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций по ее безопасному и ликвидному осуществлению и надзор за этой деятельностью;
• устанавливает порядок осуществления банковских операций;
• регистрирует ценные бумаги банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в соответствии с законодательством Республики Беларусь;
• разрабатывает и утверждает методику бухгалтерского учета и отчетности для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;
• определяет порядок проведения безналичных и наличных расчетов в Республике Беларусь;
• осуществляет операции, необходимые для выполнения основных целей деятельности Национального банка;
• организует расчетное и (или) кассовое обслуживание отдельных государственных органов, перечень которых определен в Уставе Национального банка;
• принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Республики Беларусь и организует составление платежного баланса Республики Беларусь;
• создает золотовалютные резервы, в том числе золотой запас, и управляет ими;
• устанавливает цены купли-продажи драгоценных металлов и драгоценных камней при осуществлении банковских операций;
• организует инкассацию и перевозку денежной наличности, валютных и других ценностей;
• осуществляет контроль за обеспечением безопасности и защиты информации в банковской системе;
• заключает соглашения с центральными (национальными) банками и кредитными организациями иностранных государств;
• дает согласие на осуществление банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями операций с ценными бумагами;
• выполняет другие функции в соответствии с Банковским кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь.

Банковское законодательство Республики Беларусь - система нормативных  правовых актов, регулирующих возникающие  при осуществлении банковской деятельности отношения и устанавливающих  права, обязанности и ответственность  субъектов и участников банковских правоотношений.

К актам банковского законодательства относятся:

• законодательные акты (Конституция Республики Беларусь, Гражданский кодекс Республики Беларусь, Банковский Кодекс, законы Республики Беларусь, декреты и указы Президента Республики Беларусь);
• распоряжения Президента Республики Беларусь, которые носят нормативный характер;
• постановления Правительства Республики Беларусь;
• нормативные правовые акты Национального банка Республики Беларусь (далее - Национальный банк);
• нормативные правовые акты, принимаемые (издаваемые) Национальным банком совместно с Правительством Республики Беларусь или по его поручению - совместно с республиканскими органами государственного управления.

Банковская деятельность - совокупность осуществляемых банками  и небанковскими кредитно-финансовыми  организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли.

Основными принципами банковской деятельности являются:

• обязательность получения банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями лицензии на осуществление банковских операций;
• независимость банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в своей деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;
• разграничение ответственности между банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями и государством;
• обязательность соблюдения установленных Национальным банком экономических нормативов для поддержания стабильности и устойчивости банковской системы Республики Беларусь;
• обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка, небанковской кредитно-финансовой организации;
• обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам (депозитам) клиентов;
• обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банков.

К банковским операциям относятся:

• привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);
• размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;
• осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;
• валютно-обменные операции;
• купля-продажа драгоценных металлов и драгоценных камней в случаях, установленных законодательством Республики Беларусь;
• привлечение и размещение драгоценных металлов и драгоценных камней во вклады (депозиты);
• выдача банковских гарантий;
• доверительное управление денежными средствами, драгоценными металлами и драгоценными камнями;
• инкассация денежной наличности, валютных и других ценностей, а также платежных документов (платежных инструкций);
• хранение драгоценных металлов и драгоценных камней;
• выпуск в обращение банковских пластиковых карточек;
• финансирование под уступку денежного требования (факторинг);
• предоставление физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей (денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней и др.).

Правила и порядок осуществления  банковских операций устанавливаются  Национальным банком. Особенности регулирования  банковских операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями устанавливаются специальным законодательством.

2.2 Деятельность коммерческих банков по привлечению и сохранению денежных средств населения в современных условиях

В настоящее время специальное  разрешение (лицензию) на осуществление  банковской деятельности по привлечению  денежных средств населения во вклады имеют 26 из 31 коммерческих банков, действующих  на территории республики.

Ведущими банками на рынке  депозитов населения являются: ОАО  «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Приорбанк», ОАО «БПС–Банк», ОАО «Белинвестбанк». На долю этих 5 банков приходится свыше 89% привлеченных средств граждан.

Более половины сбережений граждан, привлеченных всей банковской системой страны, хранится в ОАО  «АСБ Беларусбанк».

Он в течение многих лет уверенно занимает лидирующие позиции  на внутреннем банковском рынке по основным показателям. На начало 2009 года размер ресурсной базы банка превысил 24 трлн. руб., что составляет около 35% всех активов банковской системы  страны. По объему капитала Беларусбанк занимает 14 место среди крупнейших банков СНГ и 17-е – Центральной и Восточной Европы.

Среди банков республики он имеет наиболее территориально развитую сеть филиалов, которая насчитывает  около 2 000 отделений, расположенных  не только в городах, но и в небольших  поселках и селах. Кроме того, в  сельских населенных пунктах, где отсутствуют  отделения Беларусбанка, населению предоставлена возможность открытия вкладов через отделения РУП «Белпочта».

Работа Беларусбанка высоко оценена на международном рынке. Он является регулярным членом Ассоциации стран Центральной и Восточной Европы. Активно и динамично развивается сотрудничество с финансовыми институтами Восточно-Азиатского региона. В 2007 году к действующим на территории Польши, России и ФРГ представительствам Беларусбанка добавилось еще одно – в Китае.

Свой первый индивидуальный кредитный рейтинг Беларусбанк получил еще в 1999 году. В настоящее время рейтинги банка регулярно подтверждают два ведущих рейтинговых агентства – Fitch Ratings, а также Moody’s Investors Service Limited. Все рейтинги имеют стабильный прогноз.

Важным фактором в определении  надежности банка является доверие  миллионов вкладчиков, число которых  постоянно растет, как и суммы  банковских вкладов. По состоянию на 1 марта 2009 г. на счетах Беларусбанка хранилось более 8,5 трлн. руб. денежных средств населения, что на 25% больше аналогичного показателя прошлого года.

Одним из крупнейших банков страны является ОАО «Белагропромбанк».

На 1 марта 2009 г. его ресурсная  база превысила 16,5 трлн. руб. Это второй, после Беларусбанка, показатель. Вместе с тем по величине уставного фонда и нормативного капитала Белагропромбанк занимает первое место в банковской системе страны. Он обладает самым большим собственным капиталом среди отечественных банков.

Клиентами Белагропромбанка в настоящее время являются более 29 тыс. субъектов хозяйствования и свыше 1 млн. физических лиц. В 2008 году банковские вклады населения возросли в 1,3 раза, что превышает темпы роста в среднем по другим банкам.