Банковские кризисы России 2004 и 2008 года

-Интересы вкладчиков. В дополнение к задаче обеспечения стабильности финансовой системы в большинстве стран, органы государственной власти признают моральное обязательство интересов перед инвесторами. В частности, она может быть реализована через страхование депозитов, хотя попытки обеспечить страхование вкладов в банках, которые не выполняют экономические нормативы, или в странах, где система банковского надзора еще не достигла удовлетворительного уровня надежности, не являются реальными и не могут рекомендованы.

 

-Ликвидность. Центральный банк, как правило, готов предоставить некоторым поддержку ликвидностью, если он может быть уверен, что это временная необходимость, и что банк является платежеспособным. С другой стороны, банк может столкнуться с серьезными проблемами с ликвидностью в данный момент и, следовательно, не в состоянии продолжать свою деятельность без помощи, хотя это может бытm платежеспособным в долгосрочном периоде, которая, вероятно, будет слишком продолжительной для того, чтобы клиенты и контрагенты в рынка были готовы его рассмотреть. В этом случае, действия властей направлены на поддержку такого банка в течение длительного периода, может быть оправдано, но в реальной жизни, это часто приводит к организованной ликвидации, а не с возобновлением деловой активности. Центральный банк может обеспечить определенный объем ликвидности без кредитного риска для себя путем постоянные механизмы денежного рынка или адаптации их, например, посредством приобретения ценных бумаг, выдачи кредитов под залог либо за счет снижения резервных требований.

 

-Конфиденциальность. В соответствующих случаях необходимо, чтобы центральный банк мог действовать без излишней огласки например, предотвратить панику. Линия, обозначающая эту потребность, с одной стороны, и права инвесторов или общественности быть информированными. Проведение мероприятий в тайне, в одном из этапов не освобождает органы государственной власти соответствующей отчетности за данные действий в заданное время.

 

-Ясный выход. Если центральный банк начинает участвовать в поддержке банка, он должен иметь четкое представление о конечном результате, то ли за счет ликвидации, реабилитации, или что-нибудь еще. Проблема возникает, если банк является слишком большим или важным, чтобы позволить ему когда-либо обанкротиться, так как в этом случае власти могут быть в положении, когда на них будут лежать обязанность по предоставлению помощи.

 

-Затраты; компенсации расходов. Поддержка операций повлияет на доходы центрального банка или на государственный бюджет . Основой для осуществления таких операций должно быть постоянно с тем, чтобы такие вопросы не задерживать реализацию мер по оказанию помощи в случае необходимости. Центральный банк должен поставить вопрос так, что любые расходы могли быть возвращены в определенные сроки, если обстоятельства позволят. Он будет стремиться к тому, чтобы акционеры банка-банкрота или банка, близкого к банкротству, не были получателями государственных средств, выделенных ему на помощь.

 

 

-Ограничение участия. За исключением крайних случаев центральный банк, как правило, стремятся ограничить свое вмешательство в любой банковский кризис, как с точки зрения снижения расходов средств налогоплательщиков, так и в целях чтобы избежать презумпции о неограниченной помощи и связанным с моральным риском.

 

-Полномочия, скорость. Скорость, приобретает большое значение, когда речь идет о сдерживании или предотвращении кризиса. В связи с этим, становится ясным, кто несет ответственность за такие действия; и этот орган должен иметь достаточные полномочия, чтобы принимать и осуществлять решения или быть в состоянии продолжать и завершить любые необходимые консультации (мин.финансов) в кратчайшие сроки. Рекомендуется, чтобы общественность знала заранее о принципах и условиях, которые приводят к такому вмешательству, чтобы избежать ложных ожиданий и любых последующих обвинений в том, что политика проводилась под влиянием настроения или непоследовательно.

 

-Минимальное вмешательство в рыночные силы. Проще говоря, любое спасение предполагает вмешательство в действие рыночных сил, а также создает моральный риск. Желательно, чтобы уменьшить эти искажения к минимуму.

 

-Условия. Центральный банк может настаивать на том, что его помощь сопровождается необходимыми условиями, и что банк, принимает различные меры по улучшению его систем, изменения стратегии, смены руководства и т.д. В иной степени это рассматривается как часть функции банковского надзора. Эти действия могут быть необходимы также для обеспечения ясного выхода банка. Любой набор условий обязан, по мере возможности, иметь стимулы для банка, чтобы исправить и улучшить свою работу.

 

-Будущее банка. Рассматривают  этот вопрос или же его нет  в стратегии выхода для центрального банка или условий официальной поддержки, будущее любого банка с проблемами должно рассматриваться.

 

Закрытие или ликвидация может быть неизбежными. В противном случае, стратегия выживания может включать в себя перевод долга, слияние, поглощение, приватизацию или любой другой метод рекапитализации или реорганизации . Можно отметить две области, которые требуют пристального внимания:

 

Если есть намерение сохранить банк, то работа только на накопленным проблемам из прошлого, то есть существующих неработающих долгов, будет недостаточной, необходимо, чтобы поток операций в будущем смог стать прибыльным, и это может повлечь значительные изменения в стратегии, управлении и в банковской культуре;

Любое решение о смене владельца должно учитывать владельца с точки зрения технической возможности контролировать работу банка, а также наличия финансовых ресурсов; редко становится приемлемым для власти просто передать контроль над банком начальному покупателю, который будет предоставлять средства для покрытия стартовой ценой поглощения банка; в случае приватизации банка должны быть особенно осторожны, чтобы не попасть в западню презумпции, что частная собственность обязательно означает эффективное управление.

 

Для любого решения таких задач особенно важным является работа с неработающими активами. Если оставить их на балансе, это может быть тяжелым бременем для банка: вам может понадобиться, чтобы направить ограниченные управленческие ресурсы собирать эти долги или участвовать в управлении должниками или их ликвидация, к чему руководители банков могут быть не подготовлены.

 

Некоторые из сотрудников банка могут быть частично ответственным за текущие проблемы, или знать личные связи с должником, в обоих случаях они не являются наиболее подходящими кандидатами для реализации принимаемых решений. Кроме того, банк-должник может задолжать средства не одному банку, и в этом случае коллективный подход, предусматривающий организацию органа по разработки решений, может помочь максимизировать возврат денег. Кроме того, неопределенность, в отношении возможного возврата кредитов, может привести банк к постоянным проблемам в его области, например, оценка и создание резервных фондов, если кредиты будут оставаться на балансе банка в бухгалтерских книгах.

Именно из-за таких причин компании для решение проблем («плохие банки») были созданы в некоторых случаях, для приобретения неработающих кредитов, но они неизбежно финансировались за счет средств налогоплательщиков. Возможно принять положение, в котором органы государственной власти получают долю в капитале проблемного банка, доходы от которой, если банк восстанавливает свою деятельность, в конечном итоге могут быть использована для оплаты для различных расходов, произведенных для его поддержки.

 

С другой стороны, можно утверждать, что банк лучше всех знает своих клиентов, а следовательно, находится в лучшем положении для возвращения кредитов, и в этом случае неэффективные кредиты должны быть оставлены на его балансе. Баланс аргументов на интерпретации неработающих кредитов может зависеть от конкретных обстоятельств каждого дела, но в большинстве их, особенно, если проблема носит системный характер, а не единичный случай, опыт показывает, что создание независимого органа для решения проблем, является наиболее предпочитаемым.

 

1.4  Банковское регулирование и надзор

Цели и задачи банковского  регулирования и надзора:

В соответствии с Федеральным законом О Центральном банке России, Банк России является органом регулирования и надзора за деятельностью кредитных учреждений. Главной целью надзорной деятельности Центрального банка России является поддержание стабильности банковской системы и защитf интересов вкладчиков и кредиторов.

Исходя из этого, Банку  России необходимо выполнять задачи:

-защита интересов вкладчиков и кредиторов;

-содействовать повышению эффективности банковской деятельности, росту профессионализма и добросовестности сотрудников банка.

-предотвращать возможность появление системного банковского кризиса (за счет снижения риска потери ликвидности какими либо из кредитных институтов);

-предотвращения монополизации финансового капитала, поддерживать здоровую конкуренцию в банковском секторе;

 

В международной банковской практике существует четыре способа организации банковского регулирования и надзора:

-независимого агентства, ответственного перед парламентом или президентом (Федеральное ведомство банковского надзора - Германия);

-под эгидой Центрального Банка (Россия и другие страны);

-ведущая роль правительства, как правило Министерство Финансов (Франция);

-смешанный тип организации, например, в США - Федеральная резервная система (ФРС), Федеральная корпорация страхования депозитов (ФКСД), контролер денежного обращения (КДО), Федеральный комитет по открытым рынкам (ФКОР).

 

Конкретное содержание банковского  регулирования и надзора зависит от нескольких факторов:

независимость Банка России от законодательной и исполнительной власти,

состояние банковской системы, социально-экономические приоритеты развития общества, макроэкономическая ситуация в стране, совершенствование законодательной базы, проводимая денежная политика, исторические особенности организации банковского надзора в стране.

 

Банковский надзор может быть двух типов: прямой и более либеральный. На практике, эти методы часто используются в комбинации. Иностранные банковские теории использует термин "разумный банковский надзор".

Механизм регулирования и надзора представляет систему инструментов и методов банковского дела.

Методы бывают;

-административные методы, включают лицензирование, лимиты и запреты. Например, запрет на страхование сделок с клиентами, назначение временной администрации в банки с проблемами.

-экономические методы  косвенно воздействуют главным  образом на деятельность банков. Существуют три основные группы: налоговые, нормативные и корректирующие.

Банк России широко используется нормативный метод изданием специальных инструкций и организацией контроля за их осуществлением.

-регулирующие методы, направлены  на уменьшение банковских рисков. К ним относят разработанные Банком России учебные материалы на основе закона «О банках и банковской деятельности» и на нормах международного права. Они включают в себя изучение как административных, так и экономических методов.

-надзорные методы, направленные на контроль за осуществлением банковского законодательства, а так же инструкций Центрального банка.

 

Надзора за кредитными учреждениями может осуществляться в следующих  формах:

-проверка отдельных видов деятельности или кредитного учреждения в целом представителем Банка России - ревизия;

-анализ отчетности КБ регулярно представляются Банком России в обязательном порядке;

-выполнение аудита аудиторской  компанией. Информация о фирме  и отчет аудитора представляются в Банк России.

 

Кроме того, все кредитные  организации обязаны осуществлять аудит и контроль собственными силами и публиковать сертифицированные аудиторской компанией балансы и отчет о прибылях и убытках.

Если в ходе надзора , ЦБ установил нарушение КБ банковского закона или конкретных правил, он имеет право на:

-назначить временную администрацию по управлению данного банкам;

-наложить штраф;

-отозвать лицензию на осуществление банковской деятельности.

 

Основные тенденции развития банковского регулирования и надзора в Российской Федерации:

-введение систем «раннего предупреждения» и «быстрого реагирования» на появление проблемных кредитных учреждений;

-усовершенствование банковского управления;

-переход на международные стандарты учета и отчетности;

-постепенный переход на международные стандарты регулирования и надзора;

-совершенствование методов банковского регулирования и надзора.

-ограничение в деятельности неплатежеспособных финансовых КБ.

 

Улучшение регулирования и надзора Банк России выявляет в соответствии с "Основополагающие принципами эффективного банковского надзора", образованная Базельским комитетом.

С 31.12.99г. все кредитные учреждения обязаны публиковать в средствах массовой информации основные показатели его деятельности такие как:

баланс, прибыль либо убытки, объем капитала; размер резервов возможных потерь по ссудам и прочим активам.

 

 

Глава 2. Банковские кризисы РФ в двухтысячных годах

2.1 Кризис 2004 года.

(Причины. История проявления. Меры принимаемые государством. Результаты государственного воздействия. Итоги.)

 

Начало банковского кризиса в 2004 году.

В феврале 2004 года Андрей Козлов (первый заместитель председателя ЦБ) заявил, что Банк России со стороны коммерческих банков "запланированны ангажированные наезды". Негативных реакций он ожидал от банков и "лиц, которые используют небольшие банки для операций по отмыванию денег" Тем не менее, то аннулирование лицензии Андрей Козлов пугать банки не стал, сказав лишь, что "мы будем вводить запрет в течении полу года на привлечение вкладов." Через три месяца после данного действия Банк России отозвал лицензию у Содбизнесбанка, при этом в первый раз в истории за отмывание доходов преступным путем Четыре дня спустя, Виктор Зубков (в 1991—2004 годах — заместитель руководителя различных министерств и ведомств, В 2004—2007 годах — руководитель Федеральной службы России по финансовому мониторингу) заявил, что разведка подозревает в нарушении закона об отмывании десять банков После чего в рынке начали ходить черные списки подозрительных банков. В начале июня, прекратил выплаты "Кредиттраст" - все банки закрыли лимиты на него, подозревая, что он имеет те же собеседников, как и в Содбизнесбанке, и разделит его же судьбу. После этого банки стали закрывать лимиты друг на друга и рынок межбанковского кредитования остановился. В конце июня, Центральный банк отозвал лицензию банка "Кредиттраст", и в начале июля, прекратил платежи Гута-банка - банковский кризис достиг своего пика. Население бросились изымать деньги из банков, которые в отсутствие средств практически перестали участвовать в кредитовании -финансовая система была в коллапсе.