Банковский кредит и его роль в экономике страны

Как видно из рисунка 2.1, динамика ВВП и объемов предоставленных  кредитов имеют положительную тенденцию. ВВП в 2008 году по сравнению с 2007 годом увеличился на 7,8%, рост продолжился так же и в 2009 году, который составил 11%. Доля кредитов в ВВП составляет в среднем за анализируемый период 15%. В 2008 году она увеличилась на 7%, рост доли предоставленных кредитов в ВВП продолжился, и в 2009 году составил уже 18%.

 

Рис. 2.1. Динамика ВВП и  кредитования экономики РФ, трлн. руб. Составлено автором по данным [15]

 

Направления кредитования российской экономики распределились почти  равномерно. Причем такая тенденция  продолжалась на протяжении всего анализируемого периода. Однако объемы кредитования юридических  лиц, все же превышают объемы кредитования физических лиц, сохраняя небольшой  рост на протяжении всего анализируемого периода. На рисунке 2.2 изображена динамика доли кредитного портфеля за три анализируемых  года.

 

Рис. 2.2. направления кредитования российской экономики, %. Составлено автором  по данным [14]

Все три анализируемых  года показывают небольшой рост объемов  кредитования юридических лиц. Рост хоть и небольшой, однако все же имеется, в отличие от физических лиц. Так рост кредитования юридических лиц в 2008 году по сравнению с 2007 годом составил 5%, в 2008 году рост продолжился и составил на конец года 6,8%.

Доля физических лиц в  структуре кредитования российской экономики с каждым годом соответственно снижалась. Так, в 2007 году объемы кредитов, выданных населению сократились на 5%, в 2008 году 6,8% перешли в сферу кредитования предприятий.

Кредитование юридических  лиц осуществляют многие российские банки. Однако не все банки имеют  возможность профинансировать тот  или иной крупный инвестиционный проект. Этот рынок поделили меж  собой наиболее крупные банки (см. рис. 2.2).

 

Рис. 2.3. Доля кредитного портфеля различных банков в сегменте кредитования юридических лиц, %. Составлено автором  по данным [14]

 

Основными игроками на рынке  кредитования юридических лиц являются Сбербанк с долей на данном сегменте кредитования в 2007 году – 43,2%, которая увеличилась в среднем за анализируемый период на 12%,. На втором месте по доли кредитного портфеля кредитования юридических лиц – ВТБ. Его доля в среднем за анализируемый период составила 30,2%, а средний рост за три анализируемых года составил 4–5%. Замыкает тройку лидеров Альфа Банк, с долей кредитного корпоративного портфеля в 23,5%, которая к 2008 году

увеличилась на 18%. С  развитием банковских технологий, появилось  множество форм и видов кредитования. Банки, стараясь привлечь как можно  больше заемщиков (в особенности  ключевых, корпоративных) расширяют  спектр предоставляемых кредитных  услуг. Кроме того, банками разрабатываются  индивидуальные пакеты для юридических  лиц. Существует более 10 видов кредитования юридических лиц.

Однако, необходимо в контексте данной ситуации отметить, что потребность в кредитовании юридических и физических лиц на 100% не удовлетворена. Об этом свидетельствуют данные, приведенные в таблице 2.1.

 

Таблица 2.1

Потребность в объемах  кредитования, млрд. руб.

Сектор кредитования	2007 год	2008 год	2009 год
Физические лица	420	380	350
Юридические лица	540	520	420
Итого	960	900	770

Источник: [10]

 

Как видно из таблицы 2.2, в  целом потребность и физических и юридических лиц снижалась, причиной тому увеличение с каждым годом объемов кредитования. Однако для полноценного развития экономики  и улучшения качества жизни населения  все же остается проблем острой нехватки заемных средств.

 

2.2 Исследование основных  проблем современной кредитной  системы России

 

Анализ кредитного рынка  России позволяет сделать вывод, что первые годы после обретения  независимости были самыми противоречивыми, в течение которых изменялись ранее устоявшиеся тенденции, намечались новые, которые, не успев окрепнуть, снова изменялись.

Это относится прежде всего к выравниванию процентных ставок отраслевых и универсальных банков. Другая тенденция, достаточно ясно обозначившаяся в середине 2007 года, состоит в сближении ставок кредитования государственных и коммерческих организаций, но все же в 2009 году ставки не сравнялись. В связи с этим целесообразно сохранить градацию по разделению ставок при кредитовании государственных и коммерческих структур.

Некоторые проблемы кредитования связаны с внутренними действиями работников. Например, недостаточный  анализ финансового положения клиентов при выдаче кредита; нарушение принципов  кредитования; неправильное оформление кредитных договоров; выдача кредитов без четких сроков возвращения; иногда отсутствие проверки использования  целевых кредитов и т.д. [1, С. 4]. Но не смотря на все положительные тенденции развития экономики, увеличение платежеспособности населения и т.д., рост просроченной ссудной задолженности все имеет место быть и еще и увеличиваться (рис. 2.4).

Как видно из рис. 2.4, просроченная ссудная задолженность населения банковскому сектору имеет положительную динамику, с каждым годом увеличиваясь на 15-18%. Отсюда вытекает проблема высокой оценки рисков, а значит и стоимости кредитов не только для населения, но и для предприятий и организаций.

Рис.2.4. Динамика просроченной ссудной задолженности потребительского кредитования в РФ, млрд. руб. Источник: [10]

 

Высокие кредитные риски  вызваны не только финансовым состоянием предприятий (невысокой рентабельностью  и убыточностью). Значительная часть  промышленных предприятий не в состоянии  производить конкурентоспособную  продукцию, реализация которой позволит вернуть выданную ссуду, т.к. страдает их техническое оснащение. Еще один значительный фактор кредитного риска  – это отсутствие у заемщиков  кредитной истории. Необходимо также  отметить ряд факторов, в силу которых  многие банки продолжают довольно высоко оценивать риски кредитования. Прежде всего, следует разграничить:

- кредитные риски, вызванные  деятельностью предприятий-заемщиков;

- кредитные риски, возникающие  в работе коммерческих банков.

Большинство промышленных предприятий  на протяжении последних лет испытывают тяжелые финансовые затруднения, и  убытки от результатов их деятельности практически не снижаются. Недостаточная  платежеспособность – фактор, определяющий высокий уровень рисков при кредитовании таких предприятий. Кроме того, налоговое  бремя зачастую заставляет предприятия  вести «двойную» бухгалтерию, что  не позволяет банку правильно  как оценить его финансовое положение, так и рассчитать уровень кредитного риска [12].

Однако, несмотря на плачевную  ситуацию с возвратностью кредитов, банки все же продолжают кредитовать  российских промышленников и предпринимателей, лишь увеличивая с каждым годом объемы предоставленных кредитов. Это происходит из-за того, что предприятия предоставляют  банкам вполне надежное, ликвидное  обеспечение.

Следует отметить, что многие предприятия-заемщики еще не возвращали реально взятые кредиты, т.к. либо срок погашения многих кредитов еще не наступил, либо они пролонгированы. В настоящее время можно констатировать, что ужесточение конкуренции  на кредитном рынке приводит к  снижению некоторыми банками своих  требований к заемщику. Это не дает возможности оценить реальные риски  сегодня. Такое положение дел, к  сожалению приводит к развитию достаточно негативной тенденции. Речь идет об объемах просроченной ссудной задолженности юридических лиц банковскому сектору.

Как показано на рисунке 2.5, объемы просроченной задолженности на протяжении всего анализируемого периода лишь увеличиваются.

 

Рис.2.5. Объемы просроченной задолженности юридических лиц, млрд. руб. Составлено автором по данным [15]

Рост объемов просроченной ссудной задолженности предприятий  и организаций банковскому сектору  растет на протяжении всего анализируемого периода. 2008 год принес рост данного  показателя на уровне 12%, а в 2009 году он составил 13,5%.

Рост объемов просроченной задолженности за анализируемый  период во многом определен конъюнктурой рынков, объемами продаж, политикой  властей в отношении внешнеторговой деятельности.

Отсюда следует сделать  вывод о том, какую роль в развитии экономики страны играют банки. Самую  важнейшую. Именно банки обеспечивают распределение и перераспределение  денежно-кредитного обращения в  стране и дают возможность населению  в целом и отдельно каждому  потребителю приобретать товары и услуги в кредит, рассрочку в  тот момент времени, в который  это необходимо, даже если потребитель  не имеет достаточной суммы денег  в наличии. Банки, специализирующиесяся на потребительском кредитовании разрабатывают  какую кредитную политику, которая  поспособствовала бы удовлетворению самого изощренного спроса на кредитные  услуги и предусмотрела все нюансы работы по кредитованию населения, таким  образом, заполучая наибольшую долю данного сегмента потребительского кредитования.

Таким образом, проанализировав  основные тенденции на рынке кредитования в российскую экономику, можно сделать  следующие выводы:

-рост объемов кредитования  и физических и юридических  лиц неуклонно растет;

- растет так же и  объемы просроченной задолженности;

- имеется острая необходимость  в дополнительном объеме кредитования, однако эту потребность приравнивают  к объемам просроченной ссудной  задолженности.

В целом, проанализировав  потребительский рынок кредитования, выявлено две проблемы – реальная ставка по кредиту, скрывающаяся за дополнительными  комиссиями, и доля просроченных кредитов. Проблема информирования заемщиков  о реальной ставке по кредиту давно  и хорошо известна во всем мире.

Дальнейшее наращивание  кредитования экономики во многом зависит  от законодательной и исполнительной власти как в центре, так и на местах. Необходимо ускорить принятие законов о страховании вкладов, о кредитных бюро, о залоговом обеспечении, о защите прав кредиторов; освободить банки от налога на прибыль, направляемую на капитализацию, активно развивать потребительское, ипотечное и синдицированное кредитование, а также систему рефинансирования финансово-устойчивых кредитных организаций Банком России. Особого внимания требует проблема насыщения регионов банковскими услугами через механизм целевых государственных программ по развитию региональных финансовых рынков.

 

Раздел 3. Перспективы развития кредитования российской экономики

 

Кредит в настоящее  время является важнейшим интегрирующим  инструментом формирования, распределения  и использования инвестиционных ресурсов на всех уровнях хозяйственных  систем, поэтому источники формирования кредита служат потенциальными финансовыми  источниками создания и реализации эффективного инвестиционного механизма  экономического роста.

В условиях рынка, а значит децентрализации, производитель сам  зарабатывает для себя деньги. Дополнительные средства можно получить только за определенную плату и на определенный срок. Значение кредитов неизмеримо возрастает. Они превращаются в основной источник ускорения производства. Банки становятся ключевым звеном, питающим предприятия  дополнительными денежными ресурсами, и обеспечивающие население всеми  необходимыми благами. Современные  банки не только торгуют деньгами. Одновременно они являются аналитиками  рынка. По своему предназначению банки  оказываются тесно связанными с  бизнесом, потребностями. Поэтому банки  должны учитывать меняющуюся конъюнктуру.

Кредит, выполняя функцию  ускорения концентрации и централизации  капитала, способствует активизации  инвестиционных процессов в экономике  и содействует интеграции фирм разных отраслей. В данном случае существенно  его влияние на интеграцию промышленного  и финансового капиталов. Подобная институционально полноценная интегрированная  структура способна компенсировать ограниченные возможности рыночных механизмов в период их становления.

Важнейшей сущностной чертой кредита наряду со срочностью и возвратностью  является платность. Как известно, отношение  дохода, полученного от предоставлении кредита, к его величине, выраженное в процентах представляет собой ставку (норму) процента.

Место и роль кредита в  экономической системе общества определяется также прежде всего выполняемыми им функциями как общего, так и селективного характера.

Наиболее наглядно роль кредита  в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся  больший, чем в других отраслях, временной  разрыв между первоначальным вложением  капитала и реализацией готовой  продукции. Однако и тут в российской экономики по нашему мнению не хватает эффективно отлаженной системы функционирования. Развитие НТП в нашей стране вопрос актуальный, но за частую он решается лишь закупом западных технологий, за счет соответственно кредитных средств, то есть отсутствие целевого финансирования и отлаженного его применения на практике, не дает полноценно реализовать данную функцию кредита в экономике России.

Необходимо ускорить принятие законов о страховании вкладов, о кредитных бюро, о залоговом  обеспечении, о защите прав кредиторов; освободить банки от налога на прибыль, направляемую на капитализацию, активно  развивать потребительское, ипотечное  и синдицированное кредитование, а также систему рефинансирования финансово-устойчивых кредитных организаций  Банком России. Особого внимания требует  проблема насыщения регионов банковскими  услугами через механизм целевых  государственных программ по развитию региональных финансовых рынков.