Денежно-кредитная система РБ и зарубежных стран

  Ядром  кредитной системы составляет  банковская система, на которую  падает основная нагрузка по  денежно- кредитному обслуживанию  хозяйственного оборота, а единым  органом, координирующим деятельность  банковских учреждений, является  центральный банк, выполняющий функции  управления процессами организации  кредитно-расчетными и финансового  обслуживании экономики [8,с.242-243].

   В  Республике Беларусь создана двухуровневая банковская система, состоящая из Национального банка Республики Беларусь (первый уровень) и коммерческих банков (второй уровень). Специализированные кредитно-финансовые учреждения (финансовые компании) относятся также ко второму уровню и отличаются от банков размерами и видами оказываемых услуг, а также размером собственного капитала. Необходимо отметить, что парабанковская система в республике практически не развита.

  Органами  управления Национального банка  Республики Беларусь являются  Правление и Совет директоров, высшим органом – Правление,  которое обеспечивает выполнение функций Национального банка как центрального органа государственного управления Республики Беларусь.

   Организационное  устройство банков второго уровня  обусловлено их производственными  функциями. Размеры банка являются  определяющим фактором при построении  организационной структуры его  управления. По мировым стандартам  банки Республики Беларусь очень  малы. Общая сумма активов всей  банковской системы Республики  Беларусь даже не равна среднему  банку Российской Федерации. Банки  Республики Беларусь оказывают  клиентам все виды услуг и  обслуживания, предлагаемые на рынке  Западной Европы и Российской  федерации.

   В  настоящее время в развитии  организационной структуры банков  Республики Беларусь выявилась  новая тенденция: почти все  банковские институты стали в  большей степени универсальными. Одновременно с ростом банк  расширяет перечень предлагаемых  услуг и предоставляет новые  схемы кредитования.

  В последние  годы в экономике и денежной  системе Беларуси, выводят требования  к эффективности денежно-кредитной  политики на качественно более  высокий уровень. В рыночной  экономике коммерческие банки   могут не пытаться ликвидировать  избыточный спрос на кредиты  путем повышения процентных ставок, исходя из действующих законов  или собственных соображений.

    Для расширения источников финансирования инвестиционного процесса важно развивать альтернативные механизмы привлечения кредитных ресурсов в реальный сектор отечественной экономики. Кредитный сектор – это не только банки, но и небанковские кредитные посредники. С точки зрения создания предпосылок для наращивания долгосрочного инвестиционного финансирования предприятий особое значение имеют негосударственные пенсионные фонды и страховые компании, а также развитие фондового рынка в целом. Дальнейшее развитие белорусской экономики объективно требует формирования современной, достаточно разнообразной в институциональном отношении кредитной системы[3,с.5-8].

2.2 ЗАКОНОДАТЕЛЬНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ  ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ В РЕСПУБЛИКЕ  БЕЛАРУСЬ

          Основным нормативно-правовым актом, регулирующим денежно-кредитные отношения Республики Беларусь, является Банковский кодекс, который включает в себя 7 глав:

1. Пояснительная записка к проекту Банковского кодекса Республики Беларусь;
2. Оценка состояния денежной и банковской систем и действующего законодательства;
3. Концентрация банковского кодекса;
4. Закон Республики Беларусь «О денежно-кредитной системе Республики Беларусь»;
5. Закон Республики Беларусь «О Центральном банке Республики Беларусь (Банке Беларуси)»;
6. Закон Республики Беларусь «О банковских универсальных и специализированных учреждениях»;
7. Закон Республики Беларусь «Об активных, пассивных и посреднических банковских операциях».

        Непосредственно денежно-кредитной  системе посвящена четвертая  глава. 

         Денежно-кредитная система Республики  Беларусь является системой открытого  рыночного типа. Денежно-кредитное  регулирование осуществляется преимущественно  экономическими методами на уровне  банковской системы. Правовой  основой денежно-кредитного регулирования  являются Основные направления  денежно-кредитной политики Республики  Беларусь, ежегодно разрабатываемые  и утверждаемые правлением Центрального  банка Республики Беларусь (Банка  Беларуси).

Исключительное право денежной эмиссии как в безналичной, так  и в наличной формах в стране принадлежит  Банку Беларуси. Эмиссия денег  осуществляется Банком Беларуси посредством  краткосрочного рефинансирования банков (предоставления им денежных средств  на условиях платности на срок до одного года), покупки свободно обращающихся на денежном рынке государственных  ценных бумаг и иностранной валюты.

Величина денежной эмиссии определяется потребностями рынка и ростом ВВП и регулируется исключительно  Банком Беларуси в процессе реализации Основных направлений денежно-кредитной  политики Республики Беларусь.

Банку Беларуси принадлежит право  и обязанность регулирования  денежного обращения в стране и установления правил, форм, сроков и стандартов при проведении безналичных  и наличных расчетов и ответственности  за их нарушение.

Главным объектом денежного регулирования  является объем и структура денежной базы и общей денежной массы, находящейся  в обращении. Основными инструментами  и методами денежного регулирования  являются: процентные ставки по операциям  Банка Беларуси; резервные требования; операции на открытом рынке; выпуск от своего имени облигаций. рефинансирование банков; валютное регулирование; установление ориентиров роста денежной массы; прямые количественные ограничения.

Основными принципами организации  денежного оборота и безналичных  расчетов являются: экономическая самостоятельность  субъектов рынка и их материальная ответственность за хранение денежных средств и осуществление расчетов; аккумуляция денежных средств субъектов  рынка на своих счетах в банках и проведение расчетов в безналичной  форме через банки; самостоятельное, без вмешательства банка, распоряжение денежными средствами, размещенными субъектами рынка как в банках, так и в своих оборотных  кассах; осуществление субъектами рынка  расчетов через банки в пределах остатка средств на счете. При  недостаточности средств на счете  очередность платежей устанавливается  самими собственниками средств; применение во внутрибанковском обороте только унифицированных расчетных документов, во внебанковском обороте - только банкнот  и разменной монеты Банка Беларуси; свободный выбор субъектами рынка  форм расчетов и закрепление их в  хозяйственных договорах. Обеспечение  расчетов и платежей в сроки, предусмотренные  в хозяйственных договорах.

Банк Беларуси, основываясь на положениях Кодекса, других законодательных актах и установленных принципах, определяет основные направления развития расчетно-платежной системы Республики Беларусь, устанавливает порядок расчетов в стране, ведет ведомственный архив данных и документов по межбанковским расчетам, издает обязательные для исполнения всеми субъектами рынка нормативные акты и другие указания, в том числе: положение о безналичных расчетах в Республике Беларусь; правила осуществления межбанковских расчетов; порядок совершения эмиссионно-кассовых операций; порядок ведения кассовых операций в банках и в народном хозяйстве; правила перевозки, хранения и инкассации наличных денег; правила определения признаков платежности денежных знаков;  а также формы и сроки отчетности коммерческих банков по операциям, связанных с денежным обращением, и меры ответственности за их нарушение.

Принципы банковской деятельности и правовое положение субъектов  банковских правоотношений определяются банковским, гражданским или специальным  законодательством. К актам банковского  законодательства, кроме законов  Республики Беларусь, относятся нормативные  правовые акты Банка Беларуси и нормативные  правовые акты, принимаемые Банком Беларуси совместно с правительством Республики Беларусь.

Нормы банковского законодательства, содержащиеся в международных договорах  Республики Беларусь, вступивших в  силу, являются составной частью действующего банковского законодательства. Нормы  банковского законодательства, содержащиеся в международных договорах Республики Беларусь, не вступивших в силу, могут  применяться, с согласия Банка Беларуси, временно в порядке, установленном  законодательством о международных  договорах Республики Беларусь.

Эмиссия наличных денег, организация  их обращения и изъятия из обращения  на территории Республики Беларусь осуществляются исключительно Банком Беларуси [9].

2.3 СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ  БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ         РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

Создание современной банковской системы в Республике Беларусь с  начала рыночных реформ задумывалось по лучшим европейским стандартам и  с учетом рекомендаций Международного валютного фонда. Принятые в декабре 1990 гг. "Закон о Национальном банке  Республики Беларусь" и "Закон  о банках и банковской деятельности в Республике Беларусь" предусматривали  формирование двухуровневой банковской системы: Национальный банк - коммерческие банки.

Реальный процесс развития банковской системы Республики Беларусь пережил  в своей краткой истории два  этапа: первый - в 1991-1995 гг., когда с  развалом советской экономики и  разрешением на образование негосударственных  коммерческих банков, появлением относительно крупных частных капиталов, учреждение новых финансово-кредитных учреждений шло бурными темпами - к концу  1995 г. их функционировало в стране - 48. Этому способствовало то, что, во-первых, вновь создаваемый банковский сектор легко адаптировался к рыночным реформам и, во-вторых, на этом этапе для создания банка не требовалось больших уставных капиталов. Второй этап - в 1996-2000 гг., когда по мере отказа от радикальных рыночных реформ и финансового истощения отечественных предприятий, под влиянием инфляции и понижения обменного курса, банки потеряли внутренние источники развития и начался процесс их количественного сокращения. В первую очередь, в результате объединения, присоединения мелких банков к более крупным, а также по причине банкротства. Наиболее заметный след в этом плане оставило банкротство банков "Дукат" и "Магнатбанк". Следует также отметить, что данный этап становления белорусской банковской системы не завершен и на грани банкротства находится еще несколько банков. В целом же по состоянию на 1. 07. 2000 г. в стране функционировало 27 банков и около 10 находилось в стадии ликвидации.

К наиболее общим характеристикам  белорусской банковской системы  в целом следует отнести следующие  черты: а) слабость капитальной базы (собственного капитала) банков и отсутствие полноценных финансовых источников для ее наращивания; б) дифференциация банков на крупные "государственные уполномоченные", пользующиеся поддержкой государства, и мелкие банки, численно преобладающие, но имеющие в своем распоряжении менее 20% всех активов; в) формальное соблюдение нормативов ликвидного и безопасного ведения банковского бизнеса, рекомендованных Базельским комитетом; г) отсутствие прозрачности, в т.ч. любых рейтингов, в банковском бизнесе страны и, как следствие непризнание белорусских банков на мировых финансовых рынках; д) неопределенность перспектив развития, в т.ч. с законодательной точки зрения.

Из 27 функционирующих в настоящее  время финансово-кредитных учреждений, на долю 6 из них (Белагропромбанк, СБ Беларусбанк, Белвнешэкономбанк, Белпромстройбанк, Белбизнесбанк, Приорбанк) приходится 88,1% всего собственного капитала банковской системы, 96.6% размещенных в банках бюджетных средств, 77% всех сбережений населения, 86,7% средств предприятий  в банковской системе, 82,4% ресурсов Национального банка, 87,3% ресурсов банков-нерезидентов и 96,2% кредитов правительства банковской системе страны. Причем в "большой  шестерке" банков на долю СБ Беларусбанк  приходится до половины всех бюджетных  средств, сбережений населения и  средств юридических лиц. Т.е. фактически можно говорить о наличии в  банковской системе страны одного монополиста, контролирующего более трети  ресурсной базы банков, пяти крупных  государственных или полугосударственных  банков, которые в союзе с указанным  монополистом, практически определяют денежно-кредитную ситуацию в стране. К ним примыкает также седьмой  банк - Белорусский банк развития, который  при создании замышлялся как специализированный инвестиционный банк, но постепенно превратился  в достаточно заурядный банк при  правительстве [9]. 

3. ОСОБЕННОСТИ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАН

3.1 СТРУКТУРА СОВРЕМЕННОЙ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ

      Современная   кредитная  система  представляет   собой   многоуровневый механизм  аккумулирования  и  перераспределения  финансовых   активов.   Она состоит из следующих основных звеньев:

   I. Центральный банк, государственные и полугосударственные  банки.

  II.  Банковский  сектор:   коммерческие   банки,   сберегательные   банки,

      инвестиционные  банки,  ипотечные  банки,  специализированные  торговые

      банки.

III.  Специализированные   небанковские   кредитно-финансовые   учреждения:

      страховые   компании,  пенсионные   фонды,   инвестиционные   компании,

      финансовые  компании,  благотворительные   фонды,   ссудосберегательные

      ассоциации, кредитные союзы.

      Приведенная  трехъярусная схема структуры   кредитной  системы  является типичной для большинства промышленно развитых стран, в частности США, стран Западной Европы, Японии. Однако по степени развитости тех или  иных  звеньев отдельные страны существенно отличаются  друг  от  друга.  Наиболее  развита кредитная система США, на нее ориентируются промышленно развитые страны  при формировании своей кредитной системы. Тем не менее каждая страна имеет  свои особенности.