Денежные сбережения населения и их влияние на экономику

В то же время сбережения населения являются важнейшим ресурсом для финансового рынка. В этом аспекте сбережения населения выступают  фактором развития финансовых рыночных институтов. Сбережения населения являются поставщиком финансовых ресурсов на рынок ценных бумаг, на рынок государственных заимствований, в том числе на рынок государственных облигационных займов.

Через систему финансовых институтов, и в первую очередь  через банковскую систему, сбережения населения поступают на рынок  ссудного капитала, тем самым участвуя в формировании спроса на ссудный  капитал и предложения, что оказывает  непосредственное влияние на проводимую денежно-кредитную политику,  ставку рефинансирования, норму обязательного  резервирования.

С финансовой функцией сбережений населения связана их антиинфляционная функция.

Находясь в организованных формах в различных институтах финансового  рынка, сбережения населения, таким  образом, выступают в виде антиинфляционного  механизма. Стимулирование сбережений – это одновременно и развитие антиинфляционных механизмов.

В современной рыночной экономике  функционируют так называемые кредитные  деньги, масса которых регулируются государством и которые имеют  способность обесцениваться, т. е. подвергаться инфляции.

С точки зрения участия  в денежном обороте, все сбережения можно разделить на две группы:

- на сбережения, находящиеся  на руках населения, неорганизованные  какими-либо сегментами финансового  рынка. Эти деньги как бы  выпали на какое-то время из  денежного оборота;

- на сбережения, которые  хранятся либо в финансовых  институтах в виде депозитных  вкладов, либо существуют в  превращенной форме — в виде  инструментов финансового рынка,  в том числе в виде ценных бумаг.

Эти две группы сбережений имеют ряд существенных различий. Первая группа находится в самоликвидной форме, т. е. в виде наличности на руках у населения, которая может в любой момент обрушиться на рынок текущего потребления. Поэтому, в силу абсолютной ликвидности, данная часть сбережений представляет определенную опасность для экономики.

Неорганизованные сбережения в настоящее время представляют в Центробанке значительную опасность. Они получили название «денежного навеса» над экономикой, который может обрушиться и дестабилизировать товарно-денежное обращение [2].

Значительная часть неорганизованных рублевых сбережений представляет собой, так называемые моментные сбережения, которые население держит на руках  либо на непредвиденные текущие расходы.

В условиях инфляции наличные рублевые сбережения обмениваются на валютную наличность, и наоборот. Граница  между моментными и долгосрочными  сбережениями является очень зыбкой: при росте инфляционных ожиданий часть долгосрочных сбережений переходит  в разряд моментных и обрушивается на рынок текущего потребления.

Организованные сбережения, к которым относятся банковские вклады, выполняют существенные социально-экономические функции:

•   защищают денежные средства населения от инфляции;

• формируют будущие потребности  населения и создают для их реализации финансовую базу (приобретение жилья, дорогостоящих предметов  длительного пользования);

• «дисциплинируют» текущие  потребности, поскольку многие из перечисленных  форм сбережений имеют целевой характер;

• являются социальным амортизатором, создают психологическую уверенность  в будущем, служат источником инвестиций в материальные активы населения (дома, квартиры, земельные участки, собственный  бизнес).

В целом, развитие сберегательного  процесса в организованных формах – это один из источников экономического роста, социального развития страны, повышения благосостояния населения. Рост организованных сбережений способствует росту инвестиционного потенциала страны, выступает фактором стабильности денежно-кредитной системы.

В современных условиях стоит  задача создания прочной тенденции  к уменьшению объема неорганизованных сбережений и соответствующему росту  организованных форм сбережений населения.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Рассмотрев тему данной работы, можно сделать следующие выводы.

Сбережения – это неиспользованная за определенный период часть денежного  дохода физического лица или семьи, элемент оборота денежных доходов  населения.

Домашние хозяйства стремятся  к повышению своего потребления. Однако они вынуждены исходить из имеющихся возможностей. Другими  словами, потребление людей ограничено уровнем их доходов, или бюджетным  ограничением.

 В странах с развитыми  рыночными отношениями основным  источником инвестиционной базы  экономики являются сбережения  домашних хозяйств, которые занимают  особое место в ряду экономических  явлений, поскольку находятся  на стыке интересов граждан,  организаций, специализирующихся  на предоставлении финансовых  услуг, и государства. 

Текущий прирост сбережений населения и накопленная сумма денежных активов образуют инвестиционный потенциал государства, привлеченный капитал коммерческих банков – резерв роста экономики и развития банковской системы.

Тенденции социально-экономического развития свидетельствуют об повышении роли сбережений, как источника инвестиций в реальный сектор экономики.

 Цели, причины, размеры,  формы накопления, хранения и  реализации сбережений зависят  от экономических, социальных, демографических  и психологических факторов. Важным  участником процесса перераспределения  сбережений населения в современных  условиях выступает не только  государство, но и совокупность  субъектов финансового и кредитно-денежного  рынков, призванных в соответствии  с законами экономического развития  через механизм спроса и предложения  трансформировать сберегательный  потенциал в кредитный.

В современных условиях стоит  задача создания прочной тенденции  к уменьшению объема неорганизованных сбережений и соответствующему росту  организованных форм сбережений населения

Внутренняя государственная  политика в области сбережений должна исходить из целей нормального течения  процесса образования и использования  сбережений.

Государственное регулирование  процессов формирования и трансформации  сберегательных ресурсов населения  представляет собой не одноразовый  акт, а сложную систему мер  законодательного, исполнительного, контролирующего  и стимулирующего характера, регулярно  осуществляемых соответствующими учреждениями и направленных на привлечение и  использование сбережений в интересах  национальной экономики.

В экономически развитых странах  сбережения граждан не только являются показателем роста уровня жизни  населения, но и представляют собой  серьезный инвестиционный ресурс, используемый в реальном секторе экономики.

Сбережения населения  выступают в качестве важнейшего источника внутренних ресурсов развития банковской системы и национальной экономики в целом. Это обеспечивается посредством трансформации сбережений в производственный капитал. Денежные сбережения домашних хозяйств, находящиеся  на банковских счетах, используются для  кредитования экономики и служат для финансирования создания новых  капитальных благ, что обеспечивает рост ВВП и благосостояния населения  в целом [2].

Рост сбережений способствует увеличению объема инвестиций, что позволяет расширить рынок товаров и услуг, рынок недвижимости, что влечет за собой снижение цен на недвижимость и, следовательно, помогает решению национальной программы обеспечения жильем.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (принятый федеральным законом от 30.11.1994 г. №51-ФЗ).

2. Битков В. П. Функции и формы сбережений населения в современной экономике России // Белорусский экономический журнал. 2004. №3. с. 47 – 52.

3. Глухов В. В. Инвестиционный характер финансов населения // Финансовый кредит. 2009. №18. с. 42 – 45.

4. Осипов С. Ю. Инвестиционные  сбережения населения // Банковские  услуги. 2009. №5. с. 31 – 37.

5. Рыжановская Л. Ю. Сбережения и инвестиции: денежный аспект // Финансы и кредит. 2007. №28. с. 39 – 49.

6. Рыжановская Л. Ю. Экономическая теория Дж. М. Кейнса: системный взгляд на сберегательный процесс // Финансы и кредит. 2007. №27. с. 12 – 22.

7. Селищев А. С. Макроэкономика. Открытая экономика. Причины экономического роста. Динамика рынков. – Санкт-Петербург: Питер, 2005. 459 с.

8. Шапкин Д. С., Филатов Е. В.  Сравнительный анализ способов  инвестирования средств в драгоценные металлы // Финансы. Деньги. Инвестиции. 2010. № 2 (34). с. 27 – 33.

9. Как сохранить накопленное: рецепт россиян? // аналитический банковский журнал. 2011. №5/6. с. 29.

10. http:// www.bankir.ru

11. http:// www.banki.ru/news/research

12. http:// www.irktorgnews.ru

13. http:// www.gibank.ru

14. http:// www.gks.ru

15. http:// www.sbrf.ru

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Рейтинг банков по объему вкладов  физических лиц на 1.01.2012 г.[10]

Место на 1.01.2012 г.	Название банка	Объем вкладов  на 1.01.2012 г., млн. руб.	Прирост вкладов	Объем вкладов  на 1.01.2011 г., млн. руб.
1	ОАО «Сбербанк России»	5 532 248,3	17,66%	4 702 079,5
2	ВТБ 24 (ЗАО)	823 133,1	30,65%	630 051,7
3	Газпромбанк (ОАО)	253 535,8	22,92%	206 258,6
4	ОАО «АЛЬФА-БАНК»	233 608,9	26,19%	185 122,1
5	ЗАО «Райффайзенбанк»	204 812,2	30,5%	156 939,8
6	ОАО «Банк Москвы»	155 128,1	-6,86%	166 546,7
7	ОАО «Россельхозбанк»	149 567,3	19,48%	125 186,8
8	ОАО «УРАЛСИБ»	136 168,2	15,59%	117 807,4
9	ОАО АКБ «РОСБАНК»	133 944,0	10,46%	121 261,1
10	ОАО «Промсвязьбанк»	121 889,5	18,37%	102 972,4