Государственное регулирование банковской деятельности в Республике Беларусь

Национальный банк Республики Беларусь находится в собственности Республики Беларусь и действует исключительно в интересах данной республики. Национальный банк Республики Беларусь регулирует денежное обращение, обладает исключительным правом эмиссии денег и осуществляет иную деятельность по регулированию кредитно-денежных отношений в Республике Беларусь.

Правовой основой Национального банка Республики Беларусь является Конституция Республики Беларусь, Банковский кодекс Республики Беларусь, законы Республики Беларусь и нормативно-правовые акты Президента Республики Беларусь. Экономические и правовые основы деятельности банковской системы Республики Беларусь определены законом Республики Беларусь "О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь ", законом Республики Беларусь "О Национальном банке Республики Беларусь ", другими законодательными и нормативными актами ,действующими на территории Республики Беларусь.

Главная цель политики Национального банка Республики Беларусь - обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной денежной единицы и поддержание стабильных цен, обеспечение ликвидности, кредитоспособности и надёжности функционирования банковской системы.

Коммерческие банки Республики Беларусь составляют второй уровень банковской системы страны.

По мировым стандартам банки  Республики Беларусь очень малы. Общая сумма активов всей банковской системы Республики Беларусь даже не равна среднему банку Российской Федерации. В то же время организационная структура управления банковского сектора Республики Беларусь построена по схеме банковских институтов Европейского Сообщества.

К основным видам деятельности банков второго уровня относятся: предоставление кредитов; кассовое обслуживание; открытие и ведение счетов физических и  юридических лиц; ломбардная деятельность; факторинг и форфейтинг; поручительство; банковское хранение; предоставление сейфов в имущественный наем; деятельность по обмену валюты; скупка и продажа, обмен драгоценных металлов, камней и др.

Взаимоотношения коммерческих банков с Национальным банком Республики Беларусь обусловлены самим механизмом взаимоотношений субъектов рынка ссудного капитала. Национальный банк Республики Беларусь устанавливает для банков следующие экономические нормативы: минимальный размер уставного фонда для вновь создаваемого банка, минимальный размер собственных средств для действующих банков; норматив для действующей части уставного фонда; норматив ликвидности банка; норматив достаточности банка; норматив обязательных отчислений в фонд резервов; норматив максимального риска на одного заемщика и др.

1.3Банки и небанковские кредитно-финансовые организации в Республике Беларусь

В теории нет  единства мнений относительно понятия  и сущности банка. В экономической  литературе различных периодов можно  встретить утверждение о том, что банк – это: расчетный центр; хранилище денег; посредник в  платежах; комбинат финансовых продуктов  и услуг; орган контроля; институт обмена и др. наиболее распространенным является суждение о сущности банка как предприятия. Оно используется и законодателем. Например, согласно Первой банковской директиве ЕЭС (Директива от 12 декабря 1977г. № 77/780) банк (кредитная организация) определяется как предприятие, бизнес которого связан с получением депозитов и других средств, подлежащих возврату, и предоставлением кредитов.

Согласно статьи 70, 8 Банковского кодекса, банк является коммерческой организацией, зарегистрированной в порядке, установленном кодексом, и имеющей на основании лицензии на осуществление банковской деятельности исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

• привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);
• размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Банк вправе осуществлять другие банковские операции и иные виды деятельности, предусмотренные Банковским кодексом. При этом согласно части 7 статьи 14 Банковского кодекса банки небанковские кредитно-финансовые организации не могут осуществлять:

1. производственную деятельность, за исключением случаев, когда она осуществляется для собственных нужд;
2. торговую деятельность, за исключением случаев, когда такая деятельность осуществляется для собственных нужд;
3. страховую деятельность в качестве страховщиков.

Следует выделить следующие признаки банка:

1. банк является коммерческим юридическим лицом.

Это значит, что он преследует извлечение прибыли в качестве основной цели;

2. среди других видов коммерческих юридических лиц банк выделяется по виду осуществляемой деятельности. Банк – кредитная организация, тоесть организация, созданная для осуществления банковских операций. Более того, банк имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции, перечисленные в статье 8 Банковского кодекса. По последнему признаку он отличается от небанковских кредитно-финансовых организаций;
3. банк действует на основе лицензии, на осуществление банковских операций;
4. правовой статус банка содержит элементы не только субъекта частного права, но и субъекта публичного права, Любой банк – часть банковской системы, поэтому он несет определенные обязанности по отношению к этой системе и государству, а также пользуется некоторыми правами.

Как и любое сложное образование, банки могу быть классифицированы по различным основаниям.

Легальная классификация указана  в статье 71 Банковского кодекса, согласно которой в Республике Беларусь могут создаваться универсальные банки, имеющие лицензию на осуществление всех видов банковских операций, а также специализированные банки, деятельность которых направлена на осуществление отдельных банковских операций. В настоящее время в Банковском кодексе отсутствуют подробные нормы.

По организационно-правовой форме  в соответствии со статьей 71 Банковского кодекса можно выделить банки в форме:

• акционерных обществ (закрытых или открытых);
• унитарных предприятий.

По  форме собственности, на базе которой  создаются банки, они подразделяются на образованные на основе:

• государственной собственности;
• частной собственности.

По  составу уставного фонда выделяются:

• банки, основанные на белорусском капитале;
• банки с иностранными инвестициями, тоесть со стопроцентным иностранным капиталом (дочерние банки иностранных банков) или с определенной долей иностранного капитала, переданного нерезидентами в уставный фонд банка.

В литературе также можно встретить  деление банков на крупные, средние, малые. Критерии для отнесения банка к тому или иному виду предлагаются различные (размер фонда, доля в банковской системе, размер собственного каптала и др.)

По структуре иногда выделяют банки  с разветвленной сетью структурных  подразделений и без таковой. Эта  классификация вызывает определенные трудности в применении. Поэтому  чаще используются выделение банков, имеющих филиалы (ОАО «Белагропромбанк» 131 филиал, ОАО «Сберегательный банк « Беларусбанк» 120 филиалов, ОАО «Белпромстройбанк» 47 филиалов, ОАО «Белорусский банк развития и реконструкции «Белинвестбанк» 48филиалов), и банков, не имеющих филиалов (ОАО «Джем-банк», ЗАО «Астанаэксимбанк», ОАО «Лоробанк»).

По территориальной деятельности выделяют банки местные, национальные и международные.

По целям создания банки иногда подразделяются на банки, предназначенные  для финансирования отдельных целевых  программ (банки развития), и банки, не ограничивающиеся в деятельности одной отраслью хозяйства или программой (т. е. отраслевой специализацией и без таковой). Для Беларуси эта классификация не применима, так как в настоящее время все банки относятся ко второму виду.

Кроме банков в большинстве стран  мира существуют и так называемые парабанковские организации. Они функционируют  в относительно узких сферах рынка  банковских услуг, где требуются  специальные знания и особые технические  приемы. К парабанковским можно отнести, например, ссудосберегательные учреждения, общества взаимного кредитования, кредитные союзы.

В Республике Беларусь для подобных юридических лиц существует специальное название – небанковские кредитно-финансовые организации.

Небанковская кредитно-финансовая организация – это юридическое  лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и  виды деятельности, предусмотренные статьей 14 Банковского кодекса, за исключением осуществления в совокупности следующих банковских операций:

• привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);
• размещения привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
• открытия и ведения банковских счетов физических и юридических лиц (статья 9 Банковского кодекса).

Небанковские  кредитно-финансовые организации вправе осуществлять следующие банковские операции:

• привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (депозиты);
• размещения привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
• открытия и ведения банковских счетов юридических лиц (статья 9 Банковского кодекса);
• осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических и юридических лиц;
• валютно-обменные операции;
• выдача банковских гарантий;
• инкассация денежной наличности, валютных и других ценностей, а также платежных документов (платежных инструкций);
• хранение драгоценных металлов и драгоценных камней;
• финансирование под уступку денежного требования (факторинг);
• предоставление физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей (денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней).

Небанковская кредитно-финансовая организация может быть создана  в форме хозяйственного общества. Ее наименование должно содержать указания на характер деятельности («небанковская кредитно-финансовая организация») и организационно-правовую форму (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью, обществ с дополнительной ответственностью).

Порядок создания небанковской кредитно-финансовой организации аналогичен процедуре  образования банка (с некоторыми частными особенностями). Решение о государственно регистрации небанковской кредитно-финансовой организации или об отказе в ее государственной регистрации принимается Национальным банком в срок, не превышающий двух месяцев со дня представления необходимых для государственно регистрации документов.

Реорганизация и ликвидация небанковских кредитно-финансовых организаций осуществляется в порядке, установленном законодательством  Республики Беларусь для юридических лиц соответствующей организационно-правовой формы с учетом особенностей, предусмотренных для банков главой 13 Банковского кодекса. При этом согласно статьи 108 Банковского кодекса в случае реорганизации небанковской кредитно-финансовой организации путем ее преобразования в иную коммерческую организацию последняя не может быть преобразована в небанковскую кредитно-финансовую организацию ранее трех лет со дня отзыва всех лицензий на осуществление банковской деятельности.

2. Государственное регулирование банковской деятельности

2.1 Место Национального банка Республики Беларусь в системе органов государственной власти, его цели и функции.

Национальный банк – центральный  банк и государственный орган  Республики Беларусь – действует исключительно в интересах Республики Беларусь.

Национальный банк осуществляет свою деятельность в соответствии с Конституцией Республики Беларусь, Банковским Кодексом, законами Республики Беларусь, нормативными правовыми актами Президента Республики Беларусь и независим в своей деятельности.

Национальный банк подотчетен Президенту Республики Беларусь.

Подотчетность Национального банка Президенту Республики Беларусь означает:

• утверждение Президентом Республики Беларусь Устава Национального банка, изменений и (или) дополнений, вносимых в него;
• назначение Президентом Республики Беларусь с согласия Совета Республики Национального собрания Республики Беларусь Председателя и членов Правления Национального банка, освобождение их от должности с уведомлением Совета Республики Национального собрания Республики Беларусь;
• определение Президентом Республики Беларусь аудиторской организации для проведения аудита деятельности Национального банка;
• утверждение Президентом Республики Беларусь годового отчета Национального банка с учетом аудиторского заключения и распределения прибыли Национального банка.