История возникновения банков и их роль в экономической системе

В последующие десятилетия  кредитная система не подвергалась существенным преобразованиям. Лишь в 1936 г. Всекобанк был переименован в Банк финансирования капстроительства, торговли и кооперации — Торгбанк.

Во второй половине 1950-х  гг. серьезные преобразования коснулись специальных банков. Суть их сводилась к сокращению количества банков. С января 1957 г. прекратил операции Торгбанк. Это было вызвано ликвидацией промысловой кооперации, которую обслуживал этот банк.

Спустя некоторое время  были упразднены Сельхозбанк и Цекомбанк. Их функции были переданы Госбанку и Промбанку. Последний был реорганизован в Стройбанк СССР (Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений).

Ликвидация Торгбанка, Цекомбанка и Сельхозбанка и передача их операций в основном Госбанку снова позволили говорить о его превращении в «единый банк».

Итак, в стране осталось три  банка: Госбанк СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР. Первые два осуществляли операции на внутреннем рынке, последний - на внешнем (обслуживание экспортно-импортных контрактов).

 

 

 

 

 

2. Реорганизация кредитной системы в период реформы 1987-1990 гг.

 

 

 

2.1 Современная банковская система России

 

В середине 1980-х гг. велись поиски путей более интенсивного развития экономики, стали предприниматься попытки реорганизации банковской системы. После длительных дискуссий в 1987 г. было решено провести в стране радикальную экономическую реформу, стержнем которой предполагалось сделать идею полного хозрасчета и самофинансирования. В свою очередь, это требовало перестройки банковской системы. В целях усиления воздействия банков на ускорение экономического развития страны было решено реорганизовать действующие и образовать новые специализированные банки с учетом особенностей деятельности народно-хозяйственных комплексов.

Реорганизация банковской системы 1987 г. предусматривала изменение ее организационной структуры, повышение роли банков, усиление их влияния на развитие народного хозяйства, превращение кредита в действенный экономический рычаг.

На первом этапе реорганизации  была создана новая структура государственных банков. Модель реорганизации включала:

1. создание двухуровневой банковской системы в составе центрального эмиссионного банка и государственных специализированных банков, непосредственно обслуживающих хозяйство;
 

3. перевод специализированных банков на полный хозрасчет и самофинансирование;
4. совершенствование форм и методов кредитных отношений с предприятиями различных отраслей хозяйства.

Центральное место в кредитной  системе страны должен был занять Госбанк СССР. Ранее выполнявшиеся им функции по кредитованию предприятий и организаций различных отраслей и осуществлению расчетов между ними были переданы соответствующим специализированным банкам. Таким образом, предполагалось отделить эмиссионную деятельность банка от деятельности по кредитованию хозяйства. На Госбанк возлагались функции координатора деятельности специализированных банков и проведение единой государственной денежно-кредитной политики.

Была создана система  банков в следующем составе:

1. Государственный банк СССР (Госбанк СССР);
2. Агропромышленный банк СССР (Агропромбанк СССР);
3. Промышленно-строительный банк СССР (Промстройбанк СССР);
4. Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития СССР
5. (Жилсоцбанк СССР);
6. Банк внешнеэкономической деятельности СССР (Внешэкономбанк СССР);
7. Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР (Сбербанк СССР).

Банки специализировались на обслуживании различных народнохозяйственных комплексов (Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк) или на обслуживании отдельных видов деятельности (Сбербанк, Внешэкономбанк).

 

Главной целью преобразований было стремление приблизить банки к  интересам хозяйства. Но реорганизация не могла коренным образом изменить ситуацию, поскольку по существу не затрагивались экономические отношения.

Благодаря специализации  банков усилились их связь с хозяйством, воздействие денежно-кредитных отношений на производство. Однако эти положительные тенденции во многом были достигнуты с помощью использования прежних административных методов управления кредитом и денежным оборотом, которые практически исчерпали себя. В процессе реорганизации банков не была создана эффективно действующая система экономического регулирования денежного оборота, что усугубило товарно-денежную несбалансированность экономики.

Реорганизация была проведена «сверху» административными методами. «Закрепление» клиентуры за спецбанками в зависимости от ее отраслевой принадлежности обусловило неравномерное распределение пассивов между созданными спецбанками. Кредитная система не приобрела необходимой гибкости, позволяющей осуществлять перелив кредитных ресурсов в народном хозяйстве. Одновременно произошло неоправданное увеличение управленческого аппарата банков.

Не изменились принципиально  кредитные отношения: сохранился административный метод распределения кредитных ресурсов, произошло лишь разделение сфер влияния спецбанков по ведомственному принципу, что делало невозможной конкуренцию между ними.

Объективно был необходим  второй этап банковской реформы, направленный на комплексную реконструкцию системы экономических отношений в области кредита. Он начался в 1988 г. с создания первых коммерческих банков, призванных стать фундаментом для формирования рыночных отношений и структур в банковской сфере.

 

Характерная особенность  нового этапа реформы заключалась в том, что он начался по инициативе «снизу». Основной задачей этого этапа явилось создание рыночных структур, обеспечивающих условия для развития конкуренции и предприимчивости в кредитной сфере.

На втором этапе решались следующие задачи:

1. создание нового механизма денежно-кредитного регулирования, позволяющего экономическими методами воздействовать на макроэкономические пропорции общественного воспроизводства;
2. создание условий для свободного перелива финансовых ресурсов в те сферы и отрасли, где их использование дает наибольший эффект.

Для решения этих задач  были изменены статус Госбанка и его роль в экономике.  Госбанк был выведен из подчинения Правительству РСФСР и получил определенную экономическую независимость. 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР был учрежден Центральный банк РСФСР (Банк России), который первоначально назывался Государственный банк РСФСР. Он являлся главным банком РСФСР и был подотчетен Верховному Совету РСФСР. После упразднения в 1991 году Государственного банка СССР все его активы и пассивы, а также имущество на территории РСФСР были переданы Банку России.

В результате в России сложилась  двухуровневая банковская система, нижний уровень которой в соответствии со ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» представлен:

1. кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями);
2. филиалами и представительствами иностранных банков.

В рамках кредитно-банковской системы в РФ имеются также различные специализированные кредитно-финансовые институты (такие как финансовые и  

инвестиционные компании и фонды, страховые компании, ломбарды, негосударственные пенсионные фонды и т.п.). Однако в институциональном плане банки играют главную роль в системе финансового посредничества в России, значительно превосходя остальных участников финансовых рынков по экономическому потенциалу.

В кредитно-банковской системе  можно выделить также союзы, ассоциации, консорциумы и иные объединения банков, образованные ими для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ (например, Ассоциация российских банков — АРБ, Ассоциация региональных банков России — ассоциация «Россия», а также созданная в конце 2001 г. Ассоциация банков Центральной России — АБЦР).

Наиболее значимой из них  является АРБ, созданная в марте 1991 г. По состоянию на начало июля 2011 г. Ассоциация российских банков насчитывала 703 члена, в том числе 530 кредитных организаций, которые имеют 2964 филиала. Ассоциация российских банков объединяет около 80% банковских учреждений России, которым принадлежит более 92% совокупного банковского капитала действующих кредитных организаций и свыше 93% всех активов российской банковской системы.

В начале 1990-х гг. в процессе формирования двухуровневой банковской системы в России ежегодно создавалось большое количество коммерческих банков, и к середине 1990-х гг. общее количество кредитных организаций в нашей стране превысило 2700. Такие форсированные темпы создания банковской системы обусловили следующие особенности ее функционирования:

1. незначительные размеры собственных средств (капитала) банков, формирование их ненадлежащими активами;
2. криминализация банковской сферы;
 

4. узкий спектр осуществляемых банковских операций и услуг;
5. непрозрачность структуры собственности;
6. низкое качество менеджмента в условиях недостатка подготовленных банковских специалистов (в 1990-е);
7. сегментированность (эшелонированность) банковского сектора
8. неравномерность территориального распределения
9. высокая доля участия государства в капитале банков
10. низкий уровень конкуренции в банковском секторе.

Большинство коммерческих банков имели небольшие по объему собственные средства (капитал), особенно в сравнении с крупными западными банками. В условиях высокой инфляции банки в основном сконцентрировали свою деятельность на проведении валютно-обменных операций и обслуживании «своей» клиентуры. Основную часть прибыли они получали от конверсионных операций. С середины 1990-х гг. наиболее выгодными для коммерческих структур стали операции с государственными ценными бумагами (ГКО-ОФЗ). На этом рынке были очень высокая доходность и короткий срок оборачиваемости капитала, и банки (особенно крупные и средние) размещали значительную часть средств в государственные ценные бумаги. До августовского кризиса 1998 г. значительные доходы банки получали от операций с ГКО-ОФЗ.

 «Слабый» отечественный  банковский сектор подвергался  периодическим кризисам:

1. 1995 г. (кризис рынка МБК);
2. 1998 г.;
3. 2004 г.;
4. 2008—2009 гг.

Кризис 1998 г. поставил банковскую систему на грань выживания. Особенно пострадали крупные и средние банки, имевшие значительные  

портфели государственных ценных бумаг и заключившие большое количество валютных форвардных сделок. Кризис ускорил процессы концентрации и централизации банковского капитала, ставшие в последние годы заметным явлением в отечественной банковской системе. Из года в год возрастает количество «крупных» кредитных организаций, а количество «мелких банков» снижается на фоне общего сокращения количества кредитных организаций в России.

В конце 1998 — начале 1999 г. Банк России вынужден был предпринять ряд экстренных мер для вывода банковской системы из кризиса. Были разработаны мероприятия по реструктуризации банковской системы, подробно сформулированы задачи первого этапа реструктуризации и создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). В конечном итоге эти мероприятия были направлены на формирование устойчивой банковской системы и системы регулирования деятельности банков, соответствующей международным стандартам.

На первом этапе реструктуризации было сохранено жизнеспособное ядро банков и была восстановлена способность банковской системы оказывать базовый комплекс услуг. За счет кредитов рефинансирования была в основном решена проблема банковской ликвидности. Более того, в 1999—2000 гг. значительно возросли остатки на корреспондентских счетах кредитных организаций в Банке России, вследствие чего Банк России вынужден был задействовать инструменты по стерилизации излишней банковской ликвидности. Это свидетельствовало о том, что, потеряв прежние источники извлечения доходов (операции с иностранной валютой, с государственными ценными бумагами), кредитные организации не переориентировались в необходимой мере на кредитование реального сектора экономики. Причина состояла главным образом не в нежелании банков кредитовать отечественных производителей, а в отсутствии достаточно надежных конечных заемщиков, низкой рентабельности производства по сравнению с уровнем процентных  

ставок, общей политической и экономической нестабильности, тяжелом положении, в котором в до- и послекризисные годы оказались отрасли реального производства, и т.д.

Банком России совместно  с Правительством РФ была разработана и утверждена в 2001 году Стратегия реформирования банковского сектора. Было предусмотрено осуществление комплекса мер: по совершенствованию законодательства, введению новой бухгалтерской и финансовой отчетности, соответствующей международным стандартам, созданию эффективной системы банковского надзора, повышению требований к капиталу банков, развитию банковских технологий и системы платежей.