Эффект банковской депозитно-кредитной мультипликации

Эффект банковской депозитно-кредитной мультипликации

 

 

 

 

 

1-ая ступень кредитования

 

Предположим что Белорусский металлургический завод (БМЗ) при посредничестве своего банка ОАО «АСБ Беларусбанк» (банк № 1) продал Национальному банку Беларуси (НББ) часть экспортной выручки на сумму 10 млрд. руб. (шаг №1)

Нацбанк Беларуси зачислил эти деньги в виде бессрочного депозита (депозита до востребования) на корреспондентский счет ОАО «АСБ Беларусбанк» (шаг №2).

В современной экономической литературе такие депозиты получили название резервов, а используемые для их формирования корреспондентские счета называют резервными счетами.

Таким образом, зачисление Нацбанком бессрочного депозита на корреспондентский счет ОАО «АСБ Беларусбанк» означает прирост суммарных резервов ОАО «АСБ Беларусбанк» (банка № 1) на сумму 10 млрд. руб.

В свою очередь ОАО «АСБ Беларусбанк» зачислил 10 млрд. руб. на бессрочный депозит БМЗ, поскольку последний является собственником этих денег (шаг №3). Вместе с тем, указанная сумма находится на пассивном счете обслуживающего банка и может быть использована им в качестве источника кредитования (впрочем, как и любые наши вклады в банке).

Однако ОАО «АСБ Беларусбанк» не может использовать для кредитования всю эту сумму, так как по действующим правилам он должен перечислить Нацбанку часть этой суммы в виде обязательных резервов на специальный счет обязательного резервирования.

Предположим, что норматив обязательного резервирования по данному депозиту составляет 10%. Это означает, что из 10 млрд. руб. ОАО «АСБ Беларусбанк» должен перечислить на счет обязательного резервирования в Нацбанке 1 млрд. руб. (шаг №4)

Оставшиеся 9 млрд руб. депозита банк использует для кредитования клиента № 2, например ОАО «8 Марта» в г. Гомеле. (шаг №5)

 

2-ая ступень кредитования

 

ОАО «8 Марта», используя 9 млрд. руб. кредита, перечисляет их за поставку товаров своему контрагенту, счет которого находится в ОАО "Белагропромбанк" (шаг №6). В результате депозиты (резервы) ОАО "Белагропромбанк" увеличатся на 9 млрд. руб., которые он после перечисления обязательного резерва в сумме 900 млн. руб. (шаг №7) (9 млрд. х 10 / 100) может использовать для кредитования клиента № 3 - ОАО «Гомелькабель» в сумме 8 млрд. 100 млн. руб., расчетный счет которого находится в ОАО «Приорбанк» (шаг №8).

 

3-яя ступень кредитования

 

ОАО «Приорбанк», получив на счет своего клиента 8,1 млрд. руб. в качестве депозита, может использовать их для кредитования, перечислив на счет обязательного резервирования в Нацбанке Беларуси 810 млн. руб. (шаг №9) (8,1 млрд. х 10 / 100). Шаг №10: он предоставляет кредит в сумме 7 млрд. 290 млн. руб. (8 млрд. 100 млн. руб. - 810 млн. руб.) и т.д.

 

Вывод: используя депозит в 10 млрд. руб., банки уже на третьей ступени кредитования выдали ссуды на сумму (9 + 8,1 + 7,29) 24,39 млрд. руб., т.е. почти в 2,5 раза больше породившего их депозита. На специализированном счете Нацбанка в виде обязательных резервов осело (1+0,9+0,81) 2,71 млрд. руб.