Эволюция денежного обращения в условиях формирования «новой экономики»

Банк России считает, что  в решении вопроса, касающегося  развития безналичных платежей, необходимо придерживаться комплексного подхода. Целесообразно начинать не с введения запретов, а с создания условий, благоприятствующих расширению применения безналичных  средств платежа, в том числе необходимо, чтобы торговые сети и организации, оказывающие услуги населению, были оснащены техникой для приема карт.

В то же время перед тем, как ограничить наличные расчеты, следует  оценить возможные последствия, проанализировать, не будет ли данная мера ущемлять права граждан на приобретение товаров и услуг.

С ростом безналичного денежного  оборота увеличится прозрачность финансовых потоков, проходящих через банковскую систему, что повлечет сокращение доли теневой экономики и повысит  собираемость налогов.

Очевидно, что в будущем  роль электронных средств платежа будет возрастать, однако говорить о том, что в перспективе возможно полное замещение наличных денег электронными, пока все же преждевременно: они еще долго будут сосуществовать, дополняя друг друга.

В условиях формирования «новой экономики» получило бурное развитие электронной коммерции в сети интернет. Покупка товаров в интернет-магазинах, оплата авиабилетов, различных услуг, используя платежные системы и электронные деньги – все это стало неотъемлемой частью построения денежных отношений между покупателем и продавцом. Таким образом появилась новая форма денежного обращения – «электронные деньги», которые относятся к безналичным расчетам и имеют ряд своих особенностей.

Глобальное технологическое развитие и широкое распространение электронных платежных систем создает значительные преимущества для функционирования не наличных денежных форм. В то же время, традиционные формы денег все еще предлагают определенные уникальные преимущества. Однако, все большую актуальность приобретают вопросы сущности и роли электронных денег в современной финансовой системе.

Однако, дальнейшее развитие электронных  платежных систем и совершенствования  не бумажных денежных форм, которые  происходят в последнее время требуют более детального исследования сути электронных денег и их роли в мировой финансовой системе.

Понятие «электронные деньги» или «цифровые деньги» характеризует различные платежные механизмы, созданные для проведения денежных платежей в электронной форме. Электронные деньги могут существовать в двух общепризнанных формах: микропроцессорные карты и «сетевые деньги».

Если электронные деньги рассматривать как денежные средства, представленные исключительно цифрами на банковских счетах, то в таком случае они не являются чем-то новым, ведь не важно, в каком виде представлены цифры на банковском счете – в бумажном или цифровом.

Сущность современных изменений  денежной формы состоит в том, что происходит эволюция методов  перевода средств с одного счета  на другой. Электронные денежные переводы получили широкое распространение  сравнительно недавно, дали возможность  пользователям получить непосредственный доступ к платежным системам, когда  платежи осуществляются с помощью  дебетовой карты или персонального  компьютера.

В современной экономической науке  широко обсуждаются идеи о создании открытых циркулирующих систем на основе электронных денег, в которых  эмиссия электронных денег была бы поставлена под жесткий контроль центрального банка. Уже существуют несколько проектов, предусматривающих  создание открыто-циркулирующих систем на основе электронных денег без  участия в них банков вообще. На практике, функционирования электронных  денег в таких известных системах, как, к примеру Web-money или Яндекс-деньги, связано с тем, что эмиссию денег в электронной их форме осуществляют небанковские и даже не финансовые учреждения. Особенностью данной эмиссии является то, что в настоящее время формулировки денег заменяется понятием титульных знаков, которые отражают денежной форме определенной валюте. Еще нужно сказать, что эти системы предоставляют несколько вариантов Интернет-кредитования, когда нужны деньги срочно.

Поэтому банки не могут быть регуляторами денежного обращения в небанковских платежных системах. Следует отметить, что коммерческие банки в последнее  время вынуждены подстраиваться под обслуживание небанковских и  нефинансовых платежных систем.

Учитывая проблему с определением различных типов электронных  денег и закрытости или открытости систем их функционирования, можно  определить три типа электронных  денег, которые постоянно изменяются и могут со временем превратиться в другую электронную денежную форму:

1. Наименее развитая форма электронных  денег, которая заключается в  предоставлении пользователям доступа  к проведению обычных платежей  – это электронные средства  связи, такие как компьютеры. К  этой же категории относиться  и платежи через Интернет с  помощью кредитных карт, то есть  – категория Интернет-банкинга.

2. Второй тип электронных денег  состоит из карт с «сохраненной  стоимости», с помощью которых  можно проводить платежи через POS-терминалы или с помощью других устройств, которые непосредственно связаны друг с другом. Такие карты предоплаты, которые иногда называют электронными кошельками, связанные с сохранением денежных значений, поскольку они содержат записи о расходовании средств, на карточке пользователя.

3. Третий тип электронных денег  является сейчас не слишком  развитым, но имеет наибольший  потенциал для развития – сюда  относятся записи о денежных  запасах и их использование  с помощью программного обеспечения,  которое устанавливается на компьютере. Такие программные продукты электронных  денег, также называют «цифровой  наличностью».

Электронные деньги являются удобным  расчетным средством, с помощью  которого можно покупать товары, оплачивать услуги, получать оплату за выполненную  работу, не отходя от компьютера.

Необходимое условие использования  Интернет денег на программной основе – наличие на компьютере клиентского  приложения – интернет-кошелька – и регистрация в системе. Если электронные покупки для физических лиц становятся привычными, то для юридических лиц в сфере операций электронной купли-продажи остаются проблемы прежде законодательного порядка. В налоговом и бухгалтерском учете расчеты с помощью электронных денег отражаются так же, как расчеты с долговыми требованиями.

Значительной проблемой расчетов электронными деньгами являются Интернет мошенники. По оценкам экспертов, доля мошенничества в сфере электронных  расчетов составляет 1-2% от объема всех сделок. Учитывая вероятность появления  новых систем расчетов электронными деньгами и предотвращения неконтролируемого  развития рынка, Европейская Комиссия в июле 1998 года представила проект директивы о начале и осуществлении  деятельности учреждениями эмитентами электронных денег и надзор за ними, после двухлетнего консультационного  процесса приняли в сентябре 2000 года . В целом рынок электронных денег в Европейском Союзе развивается медленнее, чем ожидалось, и сегодня еще не использовал своего полного потенциала.

Среди главных причин такого положения  можно назвать недостаточную  четкость бизнес-правил и отсутствие привлекательных предложений, которые  бы убедили большинство пользователей  в преимуществах электронных  денег. Таким образом, следует суммировать, что сложные технологии, лежащие в основе электронных денег определяют различия между разными их вариантами. Вместе с тем, развитие и использование электронных денег обусловлено технологическим развитием общества и внедрением новейших технологий. Но проблема обособленности электронных денег от банковских платежных систем и отсутствие возможности регулирования денежного обращения в электронной форме отдельными центральными банками приводят к необходимости определения более конкретных требований к эмитентам электронных денег и регулирования этого нового сектора мирового рынка.

За последние несколько лет  интернет-торговля прочно закрепилась  в нашей жизни. С каждым годом увеличивалось как число пользователей, так и количество интернет-магазинов. Это можно утверждать на основе проводимых исследований, которые определили изменение уровня оборачиваемых средств на 246% по сравнению с 2009г.

Популяризация интернет-магазинов у населения привлекла множество различных аналитиков. Благодаря этому появилось множество данных, обозначающих количество оборачиваемых средств, но данные в источниках кардинально отличаются друг от друга. На примере аналитики по интернет-торговле в России от Insales.Ru при экспертной поддержке компании Data Insight, офиса PricewaterhouseCoopers Россия, AnalyticResearchGroup и др. мы рассмотрим динамику оборота денежных средств.

На схеме представлена динамика оборота денежных средств за последние  четыре года. Также на схеме изображены показатели, взятые из разных источников и характеризующие максимальные и минимальные значения по годам.

 

 

Рисунок 4. Оборот денежных средств в интернет-торговле

 

В 2009 году наблюдается наименьший процент расхождения показателей, который составил 25%. В 2012 году показатели расходятся уже на 48,6%. Не смотря на расхождения, общая динамика сохраняется, это можно наблюдать на рисунке 5.

 

 

Рисунок 5. Динамика оборота денежных средств в интернет-торговле по максимальным и минимальным значениям

 

Таким образом, можно сделать вывод, что новые технологии и новые процессы в экономике порождают новые формы ведения бизнеса и новые форматы денежного обращения (например, бурное развитие интернет-торговли, а совместно с этим и различных платежных систем и «электронных» денег). Данные процессы способствуют увеличению безналичного денежного оборота в нашей стране. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Перспективы развития денежного обращения в условиях формирования «новой экономике»

 

 

Развитие системы электронных  платежей является одним из основополагающих элементов современной экономики. Трудно переоценить важность платежных  систем в целом и платежных  карт в частности. Удельный вес суммы  безналичных операций, совершаемых  с применением платежных карт на территории России, постоянно растет, тем не менее, пока в несколько  раз меньше, чем в развитых странах. Ситуация, при которой платежная  карта применяется в основном для получения наличных денег, свидетельствует  о недостаточно цивилизованном облике «пластикового рынка». Постепенно держатели  карт привыкают пользоваться картами  по их прямому предназначению –  для безналичных расчетов. Хотя большая  часть таких платежей проводится через банкоматы, главное – это  движение вперед по пути повседневного  и повсеместного применения карт.

Оценить определенно ситуацию в  России по данной статистике сложно. С  одной стороны, чем больше банкоматов, тем лучше. И темпы роста их количества сохраняются. С другой стороны, это свидетельствует и о том, что в настоящее время в  основном они выполняют функции  кассира, т.е. выдают зарплату. При увеличении количества карт, терминалов в торговой сети и расширения интернет-банкинга количество карт на один банкомат будет  увеличиваться.

Несмотря на то, что карточная  эмиссия как базовый показатель рынка платежных карт, постоянно  увеличивается, следует отметить ее недостаточные объемы, как по Самарской  области, так и в целом по России. Так, в Самарской области за 2010 г. эмитировано 2140791 карт. В расчете  на 1000 человек населения в регионе  приходится 675 карт (по России 839 карт). Для сравнения в среднем по Европе количество только дебетовых  карт составляет 938 на 1000 жителей. В  России, как известно, около 80% карт эмитированы в рамках «зарплатных проектов». [ 5 ]

Для успешного развития карточного рынка в России нужна объединенная сеть банкоматов и терминалов с единым процессингом. При этом банки и платежные системы должны договориться друг с другом по данному вопросу. Решающую роль следует отвести платежным системам, так как реально существует возможность организации двух или трех процессинговых центров, возможно даже по принципу разделения российских и международных платежных систем. В странах Западной Европы (Германия, Италия,  

Франция) аналогичная система уже  действует, и клиенту по большому счету не важно в какой банкомат он обращается: комиссии и сервис практически ничем не отличаются.

По мнению Токаревой А.Б., в решении  вопроса активизации использования  в России платежных карт для безналичных  расчетов очевидна недоработка и  международных платежных систем и локальных. Сейчас необходима руководящая, направляющая и объединяющая кредитные  организации роль платежных систем в этом вопросе. И не только по эмиссии  платежных карт кредитными организациями  и по разработке рекомендаций для  ускорения развития системы электронных  платежей в России, опубликованных системой VISA, но и по активации собственной деятельности по тем же рекомендациям.

Для успешной эволюции российского  рынка платежных карт и повышения  эффективности его функционирования нужно внедрять следующее:

1. Постоянно организовывать и проводить рекламно-просветительские кампании.
2. Активно проводить работу по повышению финансовой грамотности населения. Одним из перспективных рычагов в этом направлении давно лоббируется тема экономического стимулирования всех участников рынка: держателей карт, банков, торговых предприятий и организаций.
3. Установить обязательные количественные требования для кредитных организаций по инфраструктуре.
4. Назначить региональных представителей платежной системы.
5. Стимулировать кредитные организации по новаторству в области развития и совершенствования безналичных расчетов посредством платежных карт.
6. Обязать всех членов платежной системы применять прогрессивные решения по расширению спектра и объемов безналичных расчетов, апробированных в новаторских проектах, внедрение которых пойдет на пользу всем участникам финансово-экономических взаимоотношений.