Эволюция денежного обращения в условиях формирования «новой экономики»

Перспективы развития рынка платежных  карт следует рассматривать с  точки зрения возможности достижения основной цели – стимулирования боле частого использования карт в  повседневных расчетах. Так наиболее значимыми позитивными факторами, влияющими на рынок пластиковых  карт, являются повышение уровня доходов  населения и увеличение количества торгово-сервисных точек и банкоматов. Стимулом к более активному применению карт могли бы стать современные технические решения, касающиеся совместного использования карт и мобильных телефонов.

Развивать безналичный оборот могли  бы также и программы лояльности, которые присутствуют в планах 20% участников рынка платежных карт.

В настоящее время банкам приходится осуществлять работу в условиях рецессии, что накладывает определенную меру ответственности за предпринимаемые  меры. Сегодня рынок нуждается  в принципиально новых банках — назовем их условно «послекризисными», — которые будут строить свой бизнес абсолютно другим образом. Банки, которые сегодня есть на рынке, это банки докризисного периода. Некоторые из них осознают, что работать нужно по-новому, что современный рынок требует абсолютно новых решений, но у них нет возможностей воплотить эти проекты в жизнь, потому что они имеют множество отягощений. Может появится сегмент банковского бизнеса, работающий в режиме «low cost», то есть в режиме низкой стоимости банковских услуг для клиентов. Это будут новые высокотехнологичные банковские проекты с принципиально новой экономической составляющей. Это относится не только к банковской системе РФ, этот процесс неизбежно коснется всего мира: люди поняли, что нужно экономить. Докризисные банки в прошлые годы занимались деятельностью по наращиванию бизнеса, оставляя без должного внимания структурную модернизацию IT. В настоящее время банки имеют отягощение в виде накопленной клиентской базы и имеющегося программного обеспечения, которое не дает быстро и эффективно провести модернизацию всего оборудования. В этом случае гораздо проще и эффективнее создавать проекты с чистого листа при наличии опыта в этом деле. Послекризисные банки — это высокотехнологичные банки. Они должны соответствовать нескольким основным требованиям.

Во-первых, такие банки должны обладать мощными информационными системами, которые позволят предоставлять  современные услуги и легко масштабировать бизнес. Решение этой задачи в работающем банке крайне затруднительно. Они  имеют на обслуживании сотни тысяч, миллионы клиентов, и не могут прервать бизнес-процессы на несколько месяцев, чтобы произвести замену или модернизацию. [ 10 ]

Во-вторых, необходим новый подход к обслуживанию клиентов: большинство  банков представляют этот процесс исключительно  в виде визита клиента в офис с  обязательным обслуживанием посредством  общения с операционистом. Но это всего лишь один из способов обслуживания, причем самый дорогой. Если банк стремится быть эффективным, нужно использовать все: системы интернет-банкинга, обслуживания через мобильный телефон, консультаций по icq, sms-информирование, банкоматы, терминалы и прочее. Причем задача не в том, чтобы купить большое число банкоматов, а в том, чтобы предоставлять через них максимальное количество сервисов. Задача бизнеса состоит в том, чтобы максимально использовать те способы, которые дешевле для банка, а значит, и для клиента. Такой вид обслуживания можно назвать многоканальной системой удаленного обслуживания.

В-третьих, необходимо уделить внимание внутренней оптимизации: если есть рутинная задача, которую изо дня в день выполняют специальные люди, значит, ее необходимо максимально оптимизировать. Например, система электронного документооборота в банке. Ее использование позволит кардинально изменить философию  работы: все контакты задокументированы, люди не бегают по кабинетам, не ездят  за подписями по городам, процессы прозрачны  для руководства. К такому виду технологий нужно стремиться во всех сферах внутренней жизни: реально работающий скоринг для анализа кредитных заявок, честные тендеры, качественный риск-менеджмент и т.д. [4, 5]

Также современным банкам стоит  обратить внимание на зарубежный опыт внедрения инновационных услуг  клиентам. Дело в том, что там более  развита система дистанционного банковского обслуживания и люди более активно пользуются этими системами.

Растущий успех Интернет - аукционов  привел к появлению провайдеров  платежных услуг, которые позволяют  совершать платежи типа физическое лицо — физическое лицо с использованием Интернета. Как правило, эти программы  в целом называются персональными  онлайн - платежами. Эти программы  работают подобно банковским вкладам, то есть клиенты открывают счета  у провайдера платежных услуг, после  чего денежные средства на этих счетах могут использоваться для совершения платежей с использованием Интернета. Для финансирования специализированных счетов они используют существующие платежные инструменты (например, платежи  по кредитным картам или кредитовые переводы). Главными инновациями этих программ являются использование электронной  почты и веб - сайта провайдера платежных услуг для обмена данными  между провайдером платежных  услуг и пользователями и простота, с которой в этих системах открываются  новые счета [ 10 ].

Согласно положениям о банковской деятельности в Европейском союзе  платежными средствами, используемыми  данными программами, должны быть деньги коммерческих банков или электронные  деньги. Это значит, что в Европейском  союзе требуется банковская лицензия или лицензия ELMI (Института электронных  денег).

Аналогичный подход применяется в  отношении скрэтч- карт, когда для совершения операций с их использованием необходимо стереть защитный слой. В рамках этих программ предоплаченные счета пополняются плательщиком с использованием карт, которые продаются в киосках и магазинах. Предоплаченные счета находятся на отдаленных серверах, а не хранятся на ПК пользователей или смарт-картах. Эти программы также позволяют совершать анонимные платежи, так как регистрации клиента не требуется, а банковская информация или информация о кредитных картах клиента через Интернет не направляется.

Появились программы для инициирования  платежей с использованием мобильных  телефонов — мобильные платежи. Текущие программы в области  мобильных платежей главным образом  предлагают новый платежный инструмент для осуществления кредитовых переводов  или прямого списания денежных средств (деньги коммерческих банков) в финансовом учреждении. Некоторые программы  предлагают предоплаченные продукты со счетами, доступ к которым можно  получить посредством использования  мобильного телефона. Денежные средства на таких счетах (электронные деньги или деньги компании) используются для оплаты продуктов и услуг. Мобильные устройства для этого  хорошо подходят, поскольку они индивидуализированы, постоянно находятся рядом, разработаны  для установления связи, а уровень  проникновения цифровых мобильных  телефонов выше уровня проникновения  персональных компьютеров в Европейском  союзе. Мобильные телефоны можно  использовать для совершения всех типов  платежей через обслуживаемые и  автоматические платежные терминалы, для платежей с использованием Интернета, а в некоторых программах —  для осуществления платежей между  физическими лицами. Несколько глобальных программ по развитию взаимодействия различных решений в области  мобильных платежей были запущены. Они включают Mobey Forum, программу Mobile electronic Transactions (MeT), Mobile Payment Forum и PayCircle. Посредством указанных программ стимулируется использование мобильной технологии в финансовых услугах, программы функционируют в качестве канала связи между различными органами стандартизации в индустрии мобильных телекоммуникаций и финансовой индустрии.

Заключение

Деньги являются неотъемлемой частью жизни всего человечества. Денежное обращение – один из важнейших  процессов в экономике, обуславливающий  движение денег от продавца к покупателю и наоборот. Развитие экономики, переход ее к так называемой «новой», «умной» экономики способствует эволюции денежного обращения. Развитие информационных систем и их проникновение во все сферы жизни, в том числе и в экономическую, обуславливает появление новых форм  и видов денежного обращения.

В условиях развития микрохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта.

Благодаря стремительному технологическому прогрессу и быстрому развитию финансового  рынка в последние годы получил  развитие ряд инновационных продуктов, предназначенных для осуществления  платежей. Объем операций, совершаемых  с использованием этих продуктов, постоянно  растет, что, в свою очередь, приводит к увеличению общей суммы внутренних и трансграничных розничных платежей. Способность электронных денег  выполнять функции наличных денег  при совершении большого количества платежей на небольшие суммы представляет значительный интерес для соответствующих  органов государственной власти и различных ведомств, включая  центральные банки. Хотя в последнее  время электронные деньги не являются особенно динамично развивающимся  сегментом розничных платежей, их развитие ставит перед центральными банками вопросы стратегического  характера в отношении надзора  за платежной системой, возможного влияния на доходы центральных банков и осуществления денежно-кредитной  политики.

В процессе выполнения курсовой работы были изучены теоретические аспекты денежного обращения, был проведен анализ наличного и безналичного денежного обращения России в условиях формирования «новой экономики». Были обозначены основные направления и перспективы развития «электронных денег» и платежных систем, которые являются частью безналичного денежного оборота нашей страны.

Список литературы

1. Конституция Российской Федерации, принятая 12 декабря 1993 г.
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.02.1990 №395-1 (действующая редакция от 12.10.2013 г.)
3. Положение Банка России «О правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации» от 05.01.1998 г. №14-П.
4. Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития под ред. Н.А. Савинской, изд. СПбГУ Экономики и финансов, 2011 г., 132 с.
5. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки – Учебник, Высшее образование, 2009 г.
6. Вахрин П.И., Нешитой А.С. Финансы и кредит: Учебник для вузов. М.: Издательско-торговая корпорация "Дашков и К°", 2005
7. Гребенников П.И., Леусский А.И., Тарасевич Л.С. Микроэкономика, учебник, 6-е издание, перераб. 2009 г.
8. Малкина М.Ю. Экономическая теория.- Н.Новгород: ННГУ, 2005 г.
9. Деньги, кредит, банки: Учебник./ под ред. Лаврушина О.И., 2008 г.
10. Байдина Н.В. Перспективы развития карточного платежного оборота в России// Молодой ученый – 2012. - №6.
11. Греков И.Е. «Влияние развития электронных платежных систем на денежное обращение», Орловский государственный технический университет, 2008 г.
12. Григорьев, Л.М. Безналичная платежная система России: состояние и развитие // Проблемы прогнозирования. - 2006. - №1.
13. Лунтовский Г.И. Наличное денежное обращение: современный этап и перспективы развития – 2013.
14. Платежные карты. Бизнес-энциклопедия. – Москва: Маркет ДС, 2008, 764 с.
15. Солодовник Ю.В. «Исследование динамики развития интернет торговли», 2012 г.
16. Публикации по экономике и финансам - http://www.finansy.ru
17. Официальный сайт Министерства Финансов Российской Федерации – http://www.minfin.ru.

¹ Н.Н. Думная, доктор экономических наук, профессор, заведующая кафедрой "Микроэкономика" Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации

² Семенюта О.Г. Деньги, кредит, банки в РФ. Учебное пособие. – М.: «Контур», 1998. стр.41

³ Деньги, кредит, банки: учебник / кол. авторов; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – 7-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2008. стр. 134.