Колекторские организации

В договоре, в  частности, указываются объем работ  агентства, суммы долгов, их количество, сроки основных этапов работ (досудебные процедуры, суд, исполнительное производство), сроки звонков должнику, объемы передачи информации о должнике (это может ускорить взыскание).

В рамках взаимодействия с коллектором клиент назначает  ответственного сотрудника, который  координирует работу с агентством, получает отчеты о проделанной работе (один раз в две недели, в месяц), участвует в разрешении оперативных вопросов. Практика автора показывает, что все вышеуказанные функции могут быть возложены и на юриста компании (банка).

В некоторых  случаях, когда речь идет о сложных  долгах (просроченные, крупные суммы), кредитору также целесообразно  выделить специалиста, уполномоченного решать вопросы реструктуризации, рефинансирования долга, заключения мирового соглашения. Конечно, все эти права по договору аутсорсинга можно передать и представителю коллекторского агентства. Однако подобная практика встречается довольно редко, прежде всего, из соображений безопасности самого кредитора: ведь в таком случае крупными суммами будет распоряжаться чужой для компании человек.

Уступка долгов

Уступка права  требования долга предполагает передачу коллекторскому агентству проблемной задолженности на основании договора уступки права требования (цессии) (параграф 1 гл. 24 ГК РФ. – Примеч. редакции). При этом для перехода прав кредитора к другому лицу согласия должника не требуется, конечно, если это не предусмотрено договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ. – Примеч. редакции)².

Основным вопросом является согласование стоимости долга. На практике уже встречались случаи проведения тендеров по уступке долгов. При этом основными параметрами  были количество дней просрочки, сумма  задолженности и др. Отметим, что при проведении конкурсов могут учитываться и финансовые показатели деятельности коллекторского агентства на основе представленного баланса.

Сами коллекторские  агентства предлагают определять стоимость  пакета долгов только после начала работы по ним, то есть когда станут понятны перспективы взыскания. В данной ситуации стоимость, как правило, будет определяться на основе спроса (цена агентства) и предложения (цена кредитора).

Остается добавить, что описанные модели могут использоваться и в комплексе. В частности, сначала агентство работает с долгами на основании договора аутсорсинга, а затем долги передаются ему по договору цессии.

Какому агентству  отдать предпочтение?

Основными факторами, на которые необходимо обратить внимание при выборе коллекторского агентства, являются:

• объем оказываемых услуг;
• стоимость услуг;
• наличие региональной сети;
• эффективность деятельности;
• репутация компании.

Роль того или  иного аспекта может меняться в зависимости от конкретной ситуации. Например, наличие региональной сети не имеет значения, если требуется оказание услуг в определенном регионе.

 

        2.2 Услуги предоставляемые коллекторскими организациями и их стоимость. Работа с просроченной задолженностью

Работа коллекторского агентства по отношению к должнику состоит из трех этапов: софт-, хард- и лигал-коллекшн. Надо сказать, что все действия коллекторов осуществляются исключительно в рамках закона. Подробно о том, в чем заключается каждый этап взыскания долга с неплательщика, рассказывает президент Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса Сергей Анатольевич Рахманин.

Софт-коллекшн: первый этап работы коллекторов 

Если кратко объяснять, каким способом работают коллекторские компании, то по следующему алгоритму: если мы говорим  о заемщиках банков, о потребительском кредитовании, то есть это большое количество физических лиц, должников банков, которые поступают в работу в коллекторскую компанию, то все происходит по сценарию, состоящему из трех этапов.

Первый этап — так называемый софт-коллекшн, это когда с должником устанавливается связь всеми возможными способами: это смс-рассылка, это телефонный созвон, электронная почта и так далее. Это наиболее все-таки эффективный способ взыскания и наименее затратный, когда контакт устанавливается, проводятся переговоры, правильные, хорошие переговоры.

В этом в основном и состоит умение и профессионализм специалистов коллекторских компаний, чтобы найти  с каждым человеком общий язык. Потому что большинство заемщиков  банков, должников, которые попали в  должники, они не являются мошенниками. Это люди, которые просрочили свои обязательства по тем или иным причинам, попали в какую-то ситуацию не очень хорошую, и здесь требуется помощь коллектора именно как переговорщика, как посредника. И если такая возможность есть у коллекторской компании, когда она покупает этот долг и является собственником этого долга, то эффективна реструктуризация долга, то есть рассрочка. Когда коллекторская компания работает по агентской схеме, то здесь, к сожалению, все-таки решает все в конечном итоге банк, и эта реструктуризация, конечно, более сложна.

Второй этап работы коллекторских организаций – хард-коллекшн 

Второй этап работы коллекторских  организаций — так называемый хард-коллекшн, это когда простыми путями не удалось установить с должником контакта, и специалисты выезжают уже на дом, на место работы или по контактной информации, и уже на месте беседуют, и разъясняют все минусы и плюсы состояния должника и возможные пути разрешения.

Судебное взыскание 

Третий этап работы коллекторских  организаций — это лигал-коллекшн, так официально называемый, это уже судебное взыскание, когда задолженность переводится в суд, выносится решение и осуществляется передача в исполнительное производство и взыскание, наложение ареста на имущество должника. Вот три этапа основных.

Если более подробно остановиться на таком остром этапе — хард-коллекшн, выезд на дом к должнику сотрудников  коллекторской организации, то что бы хотелось сказать. На сегодняшний день регулятором в отсутствие закона о коллекторской деятельности (пока в отсутствие — проект закона уже есть, и уже Минэкономразвития его доработал, но это немножко другая тема, может быть, позже я о ней скажу), сегодня регулятором является сам рынок. Просто серьезная коллекторская организация, которая на рынке существует не первый год, которая вложила достаточно серьезные финансы в свое развитие, в продвижение, в технологии, в программы, она себе не может позволить некорректного поведения с должниками, потому что это все равно выльется в какой-то негатив, вплоть до правоохранительных органов.

При этом необходимо учитывать, какие долги передаются в работу коллекторской организации. Если просрочка долгов составляет более 365 дней, они сложные, а количество случаев достигает 500, то оптимальным вариантом для кредитора может быть обращение в охранное коллекторское агентство. Сложные корпоративные долги, по которым ожидается квалифицированное юридическое сопротивление должников, целесообразно передавать коллекторским организациям с профессиональной юридической базой.

Стоимость услуг

При рассмотрении данного фактора следует учитывать  довольно широкий разброс тарифов  – от демпинговых предложений (10% от фактически взысканных сумм) до монопольно высоких цен (50%) в некоторых регионах. Как правило, средний уровень  цен (20–40% от фактически взысканных сумм) зависит от политики самих агентств, от конкуренции на рынке данных услуг. В некоторых случаях определяется предоплата (аванс) за действия, которые не всегда завершаются взысканием задолженности: получение судебного приказа, акта о невозможности взыскания и т.д.

Как правило, на конечную стоимость влияют срок, сумма  задолженности и объем предоставляемых  услуг. Например, если исключаются услуги по досудебному взысканию, которые  требуют минимальных затрат и  оплачиваются по результату, то тариф за последующие оказанные услуги будет повышен.

Разрабатывая  схему работы с коллекторами, следует  иметь в виду, что чем больше времени пройдет и чем больше усилий будет предпринято самим  кредитором для взыскания долга, тем большее вознаграждение смогут потребовать коллекторские организации. Также нельзя забывать о сроке исковой давности (3 года), пропуск которого снижает вероятность взыскания (статьи 195, 196 ГК РФ).

Таблица № 1

Сопоставление стоимости услуг и эффективности  работы коллекторских организаций

ПОКАЗАТЕЛЬ	ОРГАНИЗАЦИИ
	А	В	С
Комиссия коллекторскому агентству за услуги, %	15	20	10
Переданный  на взыскание долгов кредитный портфель физических и юридических лиц, тысячах рублей	1000	1000	1000
Эффективность работы агентства по сбору долгов %	10	20	15
Возврат долга, тысячах рублей	100	200	150
Доход банка  за вычетом комиссии, уплаченной агентству за оказание услуг, тысячах рублей	100-100*0,15=85	200-200*0,25=150	150-150*0,10=135

             Многие банки и компании с целью взыскания задолженности обращаются не к одному, а сразу к нескольким агентствам. Подобная тактика может уменьшить зависимость кредитора от сбоев в работе одного из агентств, а также снизить стоимость услуг.

 

         2.3 Принципы работы коллекторских организаций

 

Для того, чтобы воссоздать полную картину работы коллекторских организаций, следует ознакомиться с принципом их работы. Ведение коллекторской деятельности предполагает обязательную регистрацию в качестве юридического лица и заключение соответствующих договоров с кредиторами. Итак, первый шаг, который предстоит сделать после регистрации компании – найти заказчика, который согласится доверить вам работу по сбору долгов со своих проблемных клиентов. По состоянию на август 2008 года тройке лидеров колекторского бизнеса в России (коллекторские агентство «Секвойя Кредит Консолидейшен», Финансовое агентство по сбору платежей (ФАСП) и долговое агентство «Пристав» принадлежало 65% доли рынка. В таблице 1 показана структура долговых портфелей крупнейших коллекторских организаций.

                                                                                                                                           Таблица 2

Структура долговых портфелей крупнейших коллекторских  организаций, работающих в России, %

Коллекторские организации	Банковские  долги по агентским договорам	Банковские  долги купленные	Комерческие долги (корпоративные)	Долги компаний телекомуникационной отрасли	Другие долги
ЗАО«Секвойя Кредит Консолидейшен»	71,0	10,0	13,0	1,0	5,0
Финансовое  агентство по сбору платежей (ФАСП)	63,9	28,7	3,3	3,8	0,3
долговое агентство «Пристав»	76,0	13,0	7,0	3,0	1,0
Столичное коллекторское  агентство	53,0	43,0	1,0	2,0	1,0

 

 

 Потенциальных заказчиков  можно разделить на несколько  категорий: банки и кредитные  учреждения, страховые компании, операторы сотовой связи, торговые компании и организации из сферы ЖКХ. Далее, начинается непосредственная работа с должниками.

Первый этап - сортировка полученных долгов по времени  просрочки платежа. Чем корче  этот срок – тем выше вероятность вернуть долг. Для долгов просроченных на срок до 30 дней – размер возврата доходит до 80%. Но чем выше срок задержки платежа, тем меньше шансов вернуть долг. Задолженность подразделяется на «раннюю» 60-120 дней и «позднюю» - 120-180.

Также стоит  выбрать долги, по которым проводилась предварительная работа собственным отделом по сбору долгов заказчика. Вероятность успешного возврата по таким делам – не выше 40%, по этой причине коллекторские агентства стремятся, чтобы таких долгов в переданной им базе было как можно меньше.

Итак, долги рассортированы – настало время переходить к  общению с должниками. На первом этапе практикуется обзвон клиентов и рассылка SMS -напоминаний о долге. Результаты первого же обзвона позволяют  провести деление должников по основным типам: