Колекторские организации

Но пользоваться этими статьями необходимо понимая, для чего это конкретно надо, а не из чувства мести или раздражения, судебный процесс терпит только тщательно срежессированные эмоции.

Если Вас пытаются запугать в  телефонном разговоре УК РФ, Вам  теперь, есть что возразить. УК РФ хорошее оружие, правда стреляет в обе стороны.

 

       3.3 Коллекторов призовут к порядку 

 В России в настоящее время фактически сформирован рынок коллекторских услуг. Однако коллекторские агентства и их деятельность никем не контролируются и не регламентируются, в том числе в части взаимодействия с заемщиками, получения необходимой для работы информации. Преодолеть этот вакуум должен находящийся на согласовании в Минэкономразвития проект Федерального закона "О деятельности по взысканию просроченной задолженности".

Законопроект определяет просроченную задолженность как "суммарный  объем не исполненных должником  в установленный срок денежных обязательств, обязанность по уплате которых возникла вследствие неисполнения или ненадлежащего  исполнения обязательства перед кредитором, в том числе в результате неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, включая суммы неустойки (штрафов, пеней) и процентов, начисленных за просрочку исполнения обязательств, если иное не установлено федеральным законом». 
Одновременно предполагается и введение в оборот следующих понятий: взыскатель, коллекторская деятельность и субъект коллекторской деятельности. 
Взыскатель - это юридическое или физическое лицо (в том числе ИП), осуществляющее действия по взысканию просроченной задолженности в порядке, предусмотренном законом и иными нормативными правовыми актами, а также условиями договора. Взыскателем могут быть кредитор, действующий от своего имени, или лицо, осуществляющее взыскание задолженности от имени и (или) в интересах кредитора на основании закона и (или) гражданско-правового договора (уполномоченное кредитором лицо), в том числе субъекты коллекторской деятельности.

Под коллекторской деятельностью  понимаются определенные законом и (или) договором юридические и  фактические действия, совершаемые  взыскателями, являющимися субъектами коллекторской деятельности, направленные на погашение должником задолженности. Деятельность по взысканию просроченной задолженности, осуществляемая несубъектами коллекторской деятельности, к коллекторской не относится. 
Субъектом коллекторской деятельности (коллектор, коллекторское агентство) является профессиональный участник коллекторской деятельности, уполномоченный кредитором, действующий от имени, по поручению, в интересах и за счет кредитора, специализирующийся на взыскании просроченной задолженности в рамках осуществления коллекторской деятельности и являющийся членом одной из саморегулируемых организаций коллекторов. Субъектом коллекторской деятельности может быть ИП или юридическое лицо любой организационно-правовой формы, отвечающее требованиям, установленным законом, за исключением государственного или муниципального унитарного предприятия. 
Расшифровывая понятия должника и кредитора, законопроект основывается на положениях ст. 307 ГК РФ и определяет должника как физическое лицо (в том числе ИП) или юридическое лицо, не исполнившее денежное или иное обязательство в срок, установленный соответствующим договором и (или) законом, иным нормативным правовым актом. Должником также является поручитель, залогодатель, иное лицо, обязанное в силу закона или договора субсидиарно или солидарно с должником исполнить его обязательство перед кредитором, если иное прямо не предусмотрено законодательством РФ. 
Под кредитором, в свою очередь, понимается юридическое или физическое лицо (в том числе ИП), имеющее право требовать от должника исполнения денежного или иного обязательства, возникшего на основании договора и (или) закона, которое действует от своего имени. Кредиторами могут также быть Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, а также муниципальные образования в случаях, прямо предусмотренных законодательством РФ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВЫВОД

Всё более востребованным инструментом работы с должниками становятся коллекторские  организации. Колекторскими организациями ( от английского collection – собирание, сбор денежных средств)  называются организации профессионально занимающиеся взысканием проблемной задолженности.⁴⁵⁶

Коллекторский бизнес в России находится  в стадии активного развития. С  ростом объемов кредитования увеличивается  и объем проблемной задолженности, которую банки могут передавать на аутсорсинг коллекторским организациям.

На начало 2011года в России действуют два объединения коллекторских агентств:

• Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса (АРКБ)

• Национальная ассоциация профессиональных коллекторских  агентств (НАПКА)

Первой в 2006 году была создана АРКБ, возглавляется  руководителем КА

"РусБизнесАктив" Сергеем Рахманиным.

НАПКА в 2007 году была создана тремя крупнейшими  коллекторскими агентствами:

"Секвойя  Кредит Консолидейшн", "ФАСП" и Долговое агентство "Пристав".

Деятельность  коллекторских объединений сосредоточена, в основном, вокруг двух вопросов: разработка профильного закона и просветительская деятельность среди юридических и физических лиц, повышение финансовой грамотности населения.

Коллекторские организации работают по-разному, но существует определенная поэтапная  система взыскания просроченной задолженности: внесудебное, судебное, сопровождение исполнительного производства (таблица 3)

 

Стадия	Содержание
Досудебные  дистанционные процедуры взысканию (soft-collection)	Коллекторы  убеждают должника добровольно погасить долг. Для этого с ним беседуют по телефону, ведется претензионная переписка, в случае необходимости совершаются выезды.
Hard-collection	В отличии от других стадий, с должником общаются непосредственно или, по крайней  мере принимаются все необходимые  действия для организации очной встречи с ним
Судебная	Подготовка  заявлений в суд, представительство  интересов в суде, получение исполнительного  документа.
Legal-collection	Совокупность  действий коллекторов по индивидуальному  взысканию задолженности посредством обращения к государственной защите нарушенных прав кредитора. Коллекторы переходят к Legal-collection в случае, если предыдущие стадии оказались не результативными. В отличии от других стадий Legal-collection  не предполагает общение с должником и является чисто юридической работой. При этом сотрудники коллекторского агенства действуют на основании доверенности кредитной организации
Сопровождение исполнительного производства	Это очень трудоемкий процесс включает розыск имущества  должника, на которое можно обратить взыскание; обеспечение судебных приставов транспортом для выезда к должнику; поиску покупателей на имущество, которое должно быть продано в рамках исполнительного производства; в случае необоснованного бездействия приставов - подготовка жалобы вышестоящему руководству, чтобы побудить их совершить необходимые действия по взысканию.

 

Коллекторские организации могут выступать  как агенты банка или купить портфель кредиторов. Последний вариант для  кредитной организации наиболее предпочтительней – так как она не только получает деньги немедленно но и списывает просроченную задолженность с баланса.

Отсутствие  в законодательстве определения  коллекторской организации, специальных  нормативных актов, регламентирующих работу коллекторов, не мешает бурному  развитию по всей стране «долгового бизнеса». Сегодня масса компаний позиционирует себя как коллекторские организации, но далеко не все они работают в рамках правового поля. Сами участники этого рынка признают наличие «черных» коллекторов, рабочий инструментарий которых – угрозы, запугивание, а порой и избиенине должников. Коллекторская деятельность приобретает большое значение для банковской инфраструктуры РФ. Данный вид бизнеса активно развивается. В условиях высокой конкуренции среди кредитных организаций, данные компании являются необходимым условием существования современной финансово-кредитной системы страны. Сложности, возникающие в ходе развития рынка коллекторских услуг, вполне естественны для нового, еще только формирующегося вида бизнеса. Но они не являются критически опасными для коллекторских фирм, так как, несмотря на эти трудности, стоящие перед отечественным коллекторским бизнесом сегодня, отсутствие серьезной конкуренции, значительные объемы просроченной дебиторской задолженности, существующие положительные перспективы на рынке, а также отсутствие жесткого контроля со стороны государства, дают коллекторскому бизнесу огромные возможности для развития. Вопрос состоит в том, способен ли зарождающийся в нашей стране новый элемент банковской инфраструктуры, занять в ней действительно важное место, подобно тому, как это произошло в развитых странах. На мой взгляд, сегодняшние дни являются переломными, критическими для коллекторского бизнеса. Вопрос о его судьбе в РФ прояснится только в ближайшем будущем.

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКТЮЧЕНИЕ

 

В результате написания  курсовой работы  были выполнены  следующие задачи:

1.  Дано определение коллекторских организаций, коллекторского подхода к процессу возврата просроченной задолженности по потребительским кредитам и изучены его основные принципы и особенности. Использование принципов коллекторского подхода возможно для повышения эффективности сбора просроченной задолженности не только непосредственно коллекторскими компаниями, но и кредитными организациями, стремящимися минимизировать потери от невозвратов потребительских кредитов путем создания собственного коллекторского отдела. Также систематизированы цели, задачи и функции коллекторской деятельности. Изучение данных факторов и умение вести деятельность коллекторского агентства с их учетом играет важную роль в формировании института коллекторского бизнеса, как эффективного элемента банковской инфраструктуры РФ.

2. В ходе работы над курсовым проектом  был изучен рынок коллекторских агентств в РФ. Рассмотрены типы и виды коллекторских организаций.

3. Изученна деятельность коллекторских организаций, в результате чего выявлены два основных метода работы с коллекторским агенством – это аутсорсинг и уступка долгов.

  4. Проанализированны услуги предоставляемые коллекторскими организациями и стоимость этих услуг.

  5. Выяснили  законна ли деятельность коллекторских организаций и что значит для коллекторов «банковская тайна».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                    СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Гражданский Кодекс Российской Федерации гл. 24 «Перемена лиц в обязательстве»; гл. 30 «Купля-продажа»; гл. 39 «Возмездное оказание»; гл. 42 «Заем и кредит»; гл. 49 «Поручение».

Кодекс об административных правонарушениях  Российской Федерации;

Уголовный кодекc Российской Федерации;

Федеральный закон от 2.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 24.07.2007)//Собрание законодательства РФ от 05.02.1996г. №6 ст. 492

Федеральный закон  РФ от 10.07.2002 г. №86-ФЗ "О Центральном  банке РФ (Банке России)" (ред. от 26.04.2007) // Собрание законодательства РФ, 15.07.2002,№28,ст.2790.

Александрович А. Рынок долгов: мировой опыт и  российская действи-тельность // Банки  и деловой мир. - 2008. - №1.

Александрович А., Тимчук А. Коллекторская деятельность: проблемы за-конодательного регулирования // Профессия - директор. - 2007. - №10.

Андронова Т.А. Банковская тайна в руках коллекторских  агентств.//Право и экономика №2 2008г., с. 28-31

Банковское  дело: управление и технологии / Под  ред. А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ, 2007.

Башкиров В.П. Анализ коллекторской деятельности в России.// Вестник Волжского университета им. В.Н Татищева №74 2010г., с.12-16

Белоусов А.П  Формирование законодательства в сфере  деятельности по взысканию просроченной задолженности. // «Финансы и кредит»№7 2012г., с.72-76

Довгий Н.В. Российский рынок коллекторских услуг. //ЭКО №5 2008г., с. 165-173

Дроздовская Л.П. Коллекторские структуры, как участники  кредитного рынка. // Финансовые исследования №19 2008г., с.13-18

Кутин Е.О. Проблема правомерности передачи банковской тайны коллекторским агентствам.//Современные гуманитарные исследования №3 2010г.,с.145-149

Масленикова О.Ф. Проблема сотрудничества коммерческих банков с коллекторским агентством.//Сибирская  финансовая школа №5 2009г.,с. 147-155

Резников А.В., Филимонова Е.В. Инновационная деятельность коллекторской организации. Теоретический аспект.// «Интеграл» №2 2011 год с.68

Филимонова  Е.В Общая проблема развития коллекторского бизнеса. «Интеграл» №6 2011г., с.72-75

Федоров А., Жданухин Д. Полномочия передаем коллектору // Консультант. – 2007г.  №1.

Хуторных Е. Коллекторы в законе // Время новостей. - 2007. - №26.

Чеботарев А.В  Банки и коллекторы: сотрудничество продолжается.// «Банковское дело»  №3 2012г., с.6-7

Шаповалова  М.А. Банковская тайна vs коллекторы.// «Банковское дело»  №1 2012г., с.86-89

Шестаков Е. Перспективы коллекторского подхода  к взысканию задол-женности // Интеллект-пресс. - 2005. - №6.

Шпетер С.Э. Что  дает банку аутсорсинг коллекторских  услуг // Банков-ский ритейл. - 2007. - №1.

http://www.arkb.ru - Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса

 

¹Претти М Полный цикл работы с заемщиком и разделение ответственности с банком для российского рынка в диковинку//Аналитический банковский журнал.2008 №12 с38-39

² Рейтинговое агенство «Информбанк».Банковский сектор  России в апреле 2009г.//Банковское дело 2009 №7.с. 48-50.

³ Консультант. 2007 №1, СПС «Консультант плюс»

⁴ Жданухин Д.Как работать с коллекторским агенством// Финансовый директор.2007 №9 с.60-70

⁵Иванькова Л.Способы взыскания долгов// Финансовый директор.2006 №6 с.64-68.

⁶ Ильясов.С., Гаджиев А., Магомедов Г. Качество кредитного портфеля и кредитные риски // Банковское дело.2008 №3 с.80-85