Колекторские организации

1) Забывчивые  – неорганизованные товарищи, легко  относящиеся к долгам, и живущие  по принципу – берешь чужие  и на время – отдаешь свои  и навсегда.

2) Должники в силу обстоятельств  – внезапная болезнь, потеря  работы и прочие непредвиденные обстоятельства, значительно повлиявшие на платежеспособность должника

3) Борцы за справедливость  – отказываются платить «завышенный»  процент, сборы о которых их  якобы не предупреждали и прочее.

4) Мошенники – лица, изначально  бравшие кредит без намерения его отдавать. Радует, что число подобных заемщиков по статистике не превышает 10%-15%.

Следующий этап - разъяснительная  работа с близкими родственниками должника, расклейка объявлений в подъезде (ставка на стыд перед соседями) или  отправка уведомления о нежелании погашать долги на работу (принцип тот - же).

Последний этап - судебный. Обычно суд принимает сторону кредитора  и обязывает должника выплатить  всю задолженность, включая проценты и штрафы. На имущество должника накладывается арест, и оно распродается на аукционе.

Необходимый персонал: помимо неизменных руководителя и бухгалтера как правило имеется call -центр, юридический  отдел, специалисты по исполнительному  производству, психологи, служба выезда и курьер.

 

 

 

 

    

 

 

      3.ЗАКОННОСТЬ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОЛЛЕКТОРСКИХ ОРГАНИЗАЦИЙ

       3.1 Запреты наложенные на коллекторские организации

Сейчас в стране работа коллекторов, по сути, никак не регулируется. На должном  уровне разработанных проектов закона «О коллекторской деятельности» в настоящее время два. Первый из них был подготовлен рабочей группой Минэкономразвития совместно с АРКБ и Ассоциацией российских банков, а второй - ассоциацией НАПКА (Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств). Основные противоречия состоят в том, каким образом следует определить коллекторскую деятельность, стоит ли прописывать в законе размер минимального уставного капитала коллекторского агентства, в какой форме страховать его ответственность и необходимо ли создавать компенсационные фонды саморегулируемых организаций коллекторов (СРО).

Несмотря на то, что на сегодняшний  день в России не существует определенного  закона относительно коллекторского бизнеса, коллекторы, выполняя свои должностные  обязанности, не должны переступать  основные законы РФ (Конституция, Гражданский кодекс).

Правильно будет закрепить в  законопроекте следующие положения:

- четкое описание взаимоотношений  между должником и коллекторским  агентством;

- возможность коллекторского агентства  не только обрабатывать, но  и хранить персональные данные;

- возможность предоставлять и  получать информацию в бюро  кредитных историй;

- возможность коллекторского агентства  осуществлять запросы в компетентные  органы, право получать информацию  по таким запросам;

- возможность коллекторского агентства организовывать торги по реализации заложенного имущества.

Также в свете разрабатываемого законопроекта «о банкротстве физических лиц» необходимо предусмотреть право  коллекторского агентства на осуществление  процедуры «оздоровления» должника, то есть разработки плана реструктуризации задолженности в досудебном порядке.

Итак, что же делать заемщику, если на него «наезжает» коллекторское агентство? Вот основные положения, которые  могут оградить неудачливых должников  от применения к ним и их близким методов коллекторов.

1. Коллекторам запрещено по закону: совершать звонки на телефон  (домашний, мобильный или любой  другой) с 22.00 до 7.00, проводить несогласованные  встречи и переговоры с должником,  угрожать жизни, здоровью и  имуществу должника и/или членов его семьи, применять меры, которые угрожают чести, достоинству, деловой репутации и другим неимущественным правам должника, нарушать общественный порядок, предоставлять заемщику неправдивую информацию относительно его долга, штрафов, пени (в частности завышать сумму долга), вести диалог с заемщиком от лица органов государственной власти (суда, прокуратуры, милиции), распространять конфиденциальную информацию о заемщике, в том числе ближайшим родственникам.

2. Если коллектор, так или  иначе, угрожает должнику или его родственникам насилием, повреждением или уничтожением их имущества, то он совершает преступление. При этом под угрозой понимается создание такой обстановки, при которой потерпевший воспринимает ее действительно и реально.

3. Предусмотрена также ответственность за умышленное разглашение коммерческой или банковской тайны без согласия ее собственника лицом, которому эта тайна известна в связи с профессиональной деятельностью, а также за незаконное собирание или использование сведений, составляющих коммерческую или банковскую тайну.

4. Действия некоторых коллекторских  организаций подпадают под состав преступления, «нарушение неприкосновенности частной жизни, выразившееся в незаконном сборе, хранении, использовании и распространении информации о лице без его согласия».

5. Если вы с некоторых пор  почувствовали внимание к себе  со стороны подозрительных лиц  или на ваш телефон стали  поступать звонки с угрозами  и требованиями, целесообразным  будет обратиться за юридической  помощью. Это позволит выработать конкретный алгоритм действий с учетом юридических, экономических, психологических аспектов. Представитель кредитора при вступлении с вами в контакт обязан предъявить документ, удостоверяющий личность, доверенность на представление интересов по данному делу. Общение по телефону, как и личный контакт, должны проходить исключительно в урочное время. Без консультаций с юристом или хотя бы внимательного ознакомления с текстом не следует подписывать какие-либо документы.

          3.2 Уголовный кодекс для коллекторов. Банковская тайна

 

Среди иных правовых методов стимулирования должника к исполнению обязательств возможность уголовной ответственности  является одним из наиболее эффективных  методов.

Какие же возможности предоставляет  УК (уголовный кодекс) РФ в ситуации невозврата кредитов? Применительно к взысканию задолженности с физических лиц наиболее часто вспоминаемая коллекторами ст.159 "Мошенничество", ст.177 "Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности", ст.312 "Незаконные действия в отношении имущества, подвергнутого описи либо конфискации".

Перед тем как описывать правоприменительную  практику важно сказать, решение  о применении данных статей принимает  исключительно суд, и бодрые заявления  от коллекторов, что будет возбуждено уголовное дело несколько преждевременно, прокурор скорее всего откажет в возбуждении из-за отсутствия состава преступления, т.к. УК РФ строго описывает что является преступлением и круг этот жестко ограничен и расширению не подлежит.

Мошенничество.

Из вышеперечисленных статей наиболее популярна и общеизвестна ст.159 УК РФ "Мошенничество" устанавливающая уголовную ответственность за хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребление доверием.

Основная сложность, связанная с привлечением по данной статье - выявления злого умысла преступника, который возник до получения имущества.

Заключение соглашения, становятся обманом, только если у лица заранее  не было умысла и неоплата произошла  по каким либо непредвиденным обстоятельствам или умысел на неоплату возник после получения товара, действия под уголовную ответственность по ст.159 УК РФ не подлежит.

Умысел на обман можно доказать если использовались подложные документы: договоры, подтверждающие получение  продукции, справки и т.д.

Возможно установление и другими  способами: признание самого мошенника, показание свидетелей, аудио и видеозаписи (включая обнаружения в рамках оперативно-розыскных мероприятий (ОРМ)).

Именно этих способов недостает  в гражданском процессе, что зачастую делает уголовно-правовой способ единственно возможным.

Отдельно стоит остановиться на случаях совершения мошенничества  группой лиц по предварительному сговору.

Было вынесено несколько обвинительных  приговоров, в ситуации когда группа лиц за плату организовывала получение кредита людьми, которые отдавать им полученные от банка деньги и в принципе кредит не возвращали и возвращать не собирались, да и не могли. Обычно в таких сделках используются лица без постоянного места жительства, злоупотребляющие алкоголем, наркоманы. В таких случаях сложно доказать наличие сговора между организаторами и фактическими исполнителями мошенничества.

Злостное уклонение.

Особое внимание при взыскании  задолженности необходимо обратить на ст.177 УК РФ "Злостное уклонение  от погашения задолженности". В  отличии от мошенничества эта  статья применяется реже, но она  используется когда заемщик дистанцируется от принадлежащего ему имущества с помощью фиктивных передач его в собственность третьим лицам (родственникам и т.д.).

Важно помнить:

статья применяется при крупном  размере задолженности, т.е. сумма  подлежащая уплате должна быть больше 250000 рублей;

очень трудно доказать уклонение после вступившего в силу решения суда и злостный характер этого действия, так как люди действуют заранее и не афишируют свои действия.

Вообще уклонением считается неоплата при имеющейся возможности выполнения своих обязательств, т.е. у должника есть деньги и/или имущество, но они кредитору в счет погашения задолженности не передаются. Учитывая, что существуют урегулированные законом процедуры принудительного исполнения судебных решений, обычно уклонение происходит путем перечисления денежных средств и переводом имущества в другие организации. Уклонение имеет место в тех случаях, когда, фактически владея имуществом, должник создает видимость отсутствия средств для погашения задолженности, т.к. юридически имущество и доходы принадлежат другим лицам.

Как было сказано выше, уклонение  должно совершаться в крупном  размере, однако сумма уклонения  может накапливаться.

Если должник получил и не направил на погашение долга доход  в размере 100000 рублей при наличии  задолженности в 300000 рублей, то оснований для привлечения к уголовной ответственности нет. Соответственно, если таким же образом и в дальнейшем при получении дохода 200000 рублей, то ст.177 можно применить. Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности может рассматриваться как продолжающиеся преступление.

Что же касается злостного характера, тут можно провести аналогию со ст.157 "Злостное уклонение от уплаты средств  на содержание детей или нетрудоспособных родителей" В практике привлечения  к уголовной ответственности  от уплаты алиментов злостность определяется как неисполненная обязанность при наличии возможности после двух предупреждений судебного пристава-исполнителя.

Однако о злостном уклонении  от погашения задолженности коллекторы пытаются говорить и в тех случаях  когда двух предупреждений судебного пристава-исполнителя не было, намекая на сговор должника с приставом.

Незаконное действие.

Следующая актуальная для коллекторской  деятельности норма содержится в  ст.312 УК РФ "Незаконные действия в  отношении имущества, подвергнутого описи или аресту, либо подлежащего конфискации".

Применение данной статьи затруднено отсутствием полного соблюдения процедуры описи или ареста, сотрудники правоохранительных органов ограничиваются простой распиской в получении  имущества.

Банковская тайна

Согласно ст.857 ГК РФ и ст.26 Закона РФ от 02.12.90 г. № 395-1 "О банках и  банковской деятельности" банк гарантирует  сохранение информации обо всех операциях, счетах и вкладах своих клиентов. Это конфиденциальная информация может  быть передана только органам указанным в законе. И даже обычная в кредитных договорах оговорка о том, что при нарушении обязательств заемщиком кредитор вправе передать информацию третьим лицам, не может изменить императивного характера данной нормы. Правда анализ законодательства показывает, что несмотря на нарушение при передаче информации коллекторскому агентству, практически не привлекается кредитор к ответственности.

Причина этого в том, что заемщик  часто не знает об этой статье или  считая себя виноватой стороной не особенно сопротивляется честному отъему денежных знаков и имущества.

Но возможно в суде сложиться  ситуация, когда необходимо заявить, что в основе договора банка с  коллектором лежит попрание закона и тем самым, доказать, что коллекторское  агентство не имеет права представлять интересы банка и тем самым снять с себя часть расходов выставленных Вам (к примеру средства потраченные на Ваш розыск), а возможно неправомерны действия коллектора по подаче заявления на Вас в прокуратуру и в суд.

Второй момент, необходимо знать о возможности привлечении к уголовной ответственности и представителей кредитора - коллектора, по п.2 ст.183 УК РФ "Незаконное получение и разглашения сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну".