Коммерческие банки в кредитной системе

Отток вкладов физических лиц из банковской системы за сентябрь 2008 года составил 1,5%. Эта цифра учитывает  изменение объемов вкладов в  двух крупнейших банках страны - Сбербанке и ВТБ.

Наибольшую роль в снижении объемов вкладов сыграли крупные  банки, следует из данных оборотных  ведомостей по счетам бухгалтерского учета 50 крупнейших российских банков за сентябрь. С начала сентября общий  отток средств населения из Топ-50 составил 54 млрд руб., что равно 1,2% от объема депозитов в августе. На начало сентября 50 крупнейших банков располагали 4,598 трлн руб. населения, к концу месяца - 4,544 трлн руб. По данным Банка России, на начало 2008 года общий объем вкладов населения в российских банках составлял 5,159 трлн руб., что составляло 24,4% к денежным доходам населения, на 1 сентября 2008 года - 5,978 трлн руб.

Сколько банков в России и сколько из них мелких банков? В конце года и в условиях финансового  кризиса вопрос о численности  банков является вполне уместным. В  соответствии с данными Банка  РФ по состоянию на 01.12.2008 г. количество банков России составляет - 1114, и из них - 524 (47%) можно твердо отнести к мелким банкам, т.к. размер уставного капитала их не превышает 150 млн. руб.

За период с 01.12.2007г. по 01.12.2008 г. общее количество банков сократилось  на 21 банк (1,85%), из которых 33% - Московские банки. Как распределяется общее количество банков в разрезе Федеральных округов можно увидеть в таблице (см. Приложение 4).

Из таблицы видно, что  основное количество банков зарегистрированы в европейской части страны, и  очень мало региональных банков за Уралом, примерно 60% банков приходится на Москву и Московскую область. Особо  обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромного Дальневосточного Федерального округа, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый  период.

А сколько крупных банков в России? Думаю это можно определять исходя из размера уставного капитала банка. Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» определен  минимальный размер собственных  средств (уставного капитала) кредитной  организации (банка), согласно которого установлено, что минимальный размер собственных средств (капитала) устанавливается  для банка в сумме рублевого  эквивалента 5 миллионов евро. Для  банков, имеющих на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) в  размере ниже суммы рублевого  эквивалента 5 миллионов евро, определено, что они имеют право продолжать свою деятельность при условии, что  размер собственных средств (капитала) банка не будет снижаться по сравнению  с уровнем, достигнутым на 1 января 2007 года. Чтобы удержаться на плаву, «мелкие» банки должны работать с  высокими прибылями и в разы опережать  ведущие банки по качеству обслуживания, не допуская снижения своего капитала.

В изменение количества банков России Мировой финансовый кризис существенные коррективы уже внес, и будет продолжать вносить дальше. Сначала многие банки  стали испытывать недостаток ликвидности, затем нехватку и ускоряющееся снижение капитала.

В периоды кризисов многие банки претерпевают следующие трансформации:

- Банки объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов;

- Крупные банки покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение;

- Банки закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация.

Такие процессы сегодня можно  уже наблюдать. Так, например, в начале декабря 2007 г. было объявлено о создании банковского холдинга, с капиталом  в 72 млрд. руб. и активами 523 млрд. руб.,  в состав которого войдут УРСА банк и МДМ-банк. В сентябре-октябре 2008 г. были санированы через продажу  госструктурам такие банки как  КИТ Финанс, Связь-банк, Глобэкс, Собинбанк, а другим коммерческим банкам проданы банки – Российский капитал, Ярсоцбанк.

Кроме того, продолжился  отзыв лицензий у «нерадивых»  банков. Так, только 26 декабря 2008 года Банком России отозваны лицензии сразу у  трех Московских банков: ООО КБ «Капитал Кредит», ООО КБ «Боровицкие ворота», Акционерный Коммерческий Банк «ЭЛЕКТРОНИКА»  ОАО.

По прогнозам ряда аналитиков в течение финансового кризиса  произойдет значительное сокращение количества действующих банков. Сколько банков останется, твердо назвать никто  не может и будет ли это плохо  или хорошо для России сказать  тоже сложно. Пусть останутся и  крупные и мелкие банки, главное, чтобы они умели работать. Пример небольшой Швейцарии, где мирно  сосуществуют крупные и мелкие банки, а банков так «неприлично» много, что яблоку негде упасть – показателен. Там работа есть всем, и каждый банк нашел и занял свою нишу по банковским услугам.

Современные коммерческие банки - это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечения во вклады средств юридических и физических лиц и размещение денежных средств от своего имени и за счет на условиях возвратности, платности, срочности.

Однако этим не ограничивается деятельность универсального коммерческого  банка, насчитывающего в настоящие время до 300 видов операций. Они проводят операции с ценными бумагами и валютой, оказывают различные консалтинговые услуги экономического характера, выполняют разнообразные финансовые услуги. Коммерческие банки стали основой как кредитной системы, так и экономики Российской Федерации в целом.

Особенностью современного коммерческого банка является то, что он прежде всего выступает как самостоятельный хозяйствующий субъект, имеет статус юридического лица и осуществляет посредническую деятельность в реализации специфических продуктов - кредита, ценных бумаг и валюты на основе полученной от Центрального банка РФ лицензии. Именно это и сформировало принципы его деятельности и основные функции.

Широкий круг предоставляемых  операций позволяет банкам сохранять  клиентов и оставаться рентабельными  даже при весьма неблагоприятных  условиях. Не случайно во всех странах  с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном кредитной  системы.

В настоящее время коммерческие банки испытывают трудности, вызванные, например, оттоком клиентов. Так, за октябрь-ноябрь прошлого года сокращение средств клиентов в банках Российской Федерации достигло 1 трлн. руб. (при общих пассивах в 20 трлн. руб.). Вклады населения, сократились на 370 млрд. руб., остальное пришлось на отток средств юридических лиц. В частности, 500 млрд. руб. составили средства российских юридических лиц, 130 млрд. руб. - средства нерезидентов. При этом отток средств юридических лиц происходил частично из-за выплаты долгов западным банкам, а также из–за изменения обслуживающего банка с российского на западный.

Однако даже тогда банковский сектор продолжал кредитование. В  частности, объем межбанковских  кредитов вырос за этот период на 450 млрд. руб., объем кредитов нефинансовым организациям - на 350 млрд. руб. Всего за два месяца рост активов составил 1 трлн. руб.

Банк России предоставил  банкам РФ 2,1 трлн. рублей, которые заместили  отток вкладов и средств юридических  лиц, обеспечили платежеспособность банков, а также позволили произвести реструктуризацию проблемных банков и  увеличить кредитный портфель.

Коммерческие банки играют важную роль в реализации политики Центрального банка, обеспечивающей соответствие количества денег в обращении  задачам поддержания стабильности денежного обращения в стране, управления инфляцией и курсом рубля, поддержания нормальных темпов экономического роста и высокого уровня занятости  населения.

Коммерческие банки, концентрируя на своих счетах временно свободные  денежные средства клиентов, имеют  возможность предоставлять их в  ссуду субъектам экономики, испытывающим недостаток средств для осуществления платежей, инвестиций. Таким образом, банки регулируют общую ликвидность экономики. Никакие другие институты финансового рынка, поскольку они не ведут расчетных и текущих счетов, не могут выполнять аналогичные функции.

В настоящее время в  России все большее значение приобретают  вопросы стабильности, надежности, устойчивости банковской системы в целом и ее элементов - банков.

Под устойчивостью банка  следует понимать такое его динамичное состояние, которое обеспечивает необходимую  степень защиты от неблагоприятного воздействия внешних и внутренних факторов. Устойчивость банка можно  рассматривать как условие его  прогрессирующего движения. Виды устойчивости банков можно классифицировать по ряду признаков, в том числе по характеру (экономическая, политическая, моральная устойчивость); исходя из общей ее оценки (реальная и мнимая устойчивость); по времени обеспечения (долгосрочная и краткосрочная устойчивость); по характеру сбалансированности (сбалансированная и с неустойчивым равновесием); по структуре (финансовая, организационная, кадровая, операционная, коммерческая устойчивость); по проводимой политике (постоянная или часто меняющаяся устойчивость в рамках общей концепции); с позиции равномерности развития банков (быстро развивающаяся, равномерно развивающаяся и неравномерно развивающаяся устойчивость); с позиции общественной полезности (общественно полезная и эгоистичная устойчивость).

Экономическая устойчивость банка во многом определяется финансовыми  результатами его деятельности, уровнем  принимаемых банком рисков в сочетании  с его ликвидностью и доходностью.

Ликвидность в буквальном смысле означает легкость реализации, продажи, превращения материальных ценностей и прочих активов в  денежные средства. Ликвидность банка  нередко определяют, как способность  банка приобретать наличные средства в центральном банке или банках-корреспондентах  по разумной цене. В целом ликвидность  банка предполагает возможность  продавать ликвидные активы, приобретать  денежные средства в центральном  банке и осуществлять эмиссию  акций, облигаций, депозитных и сберегательных сертификатов, других долговых инструментов.

Термин платежеспособность несколько шире: подразумевается  не только и не столько возможность  превращения активов в быстрореализуемые, сколько способность юридического или физического лица своевременно и полностью выполнять свои платежные  обязательства, вытекающие из торговых, кредитных или иных операций денежного  характера. Таким образом, ликвидность  выступает как необходимое и  обязательное условие платежеспособности, контроль за соблюдением которой уже берет на себя не только само юридическое или физическое лицо, но и определенный внешний орган надзора и контроля.

Ликвидность для коммерческого банка - это его способность обеспечить своевременное выполнение в денежной форме своих обязательств по пассиву. Ликвидность банка определяется сбалансированностью активов и пассивов его баланса, степенью соответствия сроков размещенных активов и привлеченных банком пассивов.

Нормы ликвидности банка  обычно устанавливаются как отношение  различных статей активов баланса  ко всей сумме или к определенным статьям пассивов или, наоборот, пассивов к активам. Ликвидность банка - основа  его платежеспособности.

Платежеспособность трактуется как способность банка в должные  сроки и в полной сумме отвечать по своим обязательствам (перед вкладчиками  по выплате депозитов, перед акционерами - по выплате дивидендов, перед государством - по уплате налогов, перед персоналом - по выплате заработной платы).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Таким образом, можно сказать, что многие коммерческие банки в  современных условиях предлагают своим  клиентам широкий круг операций и  услуг. Они, в отличие от Центрального банка, доступны большинству населения, т.е. ориентированы на него. Коммерческие банки осуществляют комплексное обслуживание клиентов и умеют вовремя отвечать по своим обязательствам (перед вкладчиками - по выплате депозитов, акционерами - по выплате дивидендов, государством - по уплате налогов, персоналом - по выплате заработной платы). 

Раскрытие этой темы, поможет  в целом, сформировать мировоззрение  по этому вопросу, понять роль коммерческих банков. Также полученные знания  помогут при дальнейшей работе по экономическому профилю.

В результате написания работы можно подвести следующие выводы:

1. Коммерческие банки  являются многофункциональными  банковскими учреждениями, оперирующими  в различных секторах   рынка  ссудного капитала, главной целью  которых является получение прибыли. 

2. Кредитная система - совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду.

3. Коммерческие банки  играют важную роль в экономике,  выполняя ряд функций, в частности,  таких, как аккумуляция и мобилизация  денежного капитала, посредничество  в кредите, проведение расчетов  и платежей в хозяйстве, создание  кредитных денег, организация  выпуска и размещение ценных  бумаг, консультационное обслуживание  клиентов.

4. Принципами деятельности  коммерческих банков являются  работа в пределах реально  имеющихся ресурсов, экономическая  самостоятельность, взаимоотношения  коммерческого банка со своими  клиентами строятся как обычные  рыночные отношения.

5. Классификация банков производится по различного рода признакам таким, как принадлежность уставного капитала и способ его формирования, территориальный характер деятельности, отраслевой признак, набор банковских операций и услуг, функциональный критерий, размер капитала.