Кредит: сущность, формы и роль в развитии рыночной экономики

 

Оглавление

Введение 3

1. История  становления кредитной политики  в России 6

1.1 Становление  и развитие кредита до 1917 года 6

1.2 Развитие  кредитных отношений после 1917 года 9

2. Сущность, принципы и функции кредита  в современной рыночной экономике  России. 12

2.1 Сущность  кредита 12

2.2 Принципы  и функции кредита 15

3. Форма  и виды кредита в современной  рыночной экономике России 19

4. Роль  кредита в экономике России: тенденции  и перспективы 25

Заключение 28

Библиографический список 31

Введение

 

В результате глубоких институциональных  реформ Россия достигла значительного  прогресса в формировании экономики  рыночного типа. Рыночные отношения, связанные с возмездным обменом  товаров и различного рода услуг  представляют собой имущественные  отношения, которые могут иметь  денежную оценку. Это основной массив отношений, регулируемых государством в России.

Темой для своей курсовой работы я выбрала понятие «кредит» и его роль в развитии рыночных отношений современной России. Кредит является одним из фундаментальных  понятий как денежной политики государства, так и рыночной экономики страны вообще. Кредитные отношения в  России имеют важное значение для  развития, формирования и наконец, накопления капитала. Одновременно кредит выступает  в качестве своеобразного регулятора рыночных отношений, а также имущественного оборота.

Так в области кредитных  отношений экономика государства  предполагает проведение разумной политики в сфере налогообложения, кредитов, инвестиций, и др.

Исторически первоначальной формой кредитных отношений  было ростовщичество, то есть выдача денег  в долг с условием уплаты заемщиком  высоких процентов при погашении  долга.

Так предметом изучения в данной работе является понятие кредит (лат. сrеdit - он верит) - предоставление в долг товаров и денег на условиях возврата через известное время, а также эквивалента суммы долга плюс процент.

Актуальность  данной темы заключается в том, что  потребность в заемном капитале существовала всегда и кредит - непременное  условие всякой деятельности, в том  числе и предпринимательской. В  качестве продавцов капитала выступали  и выступают ростовщики, владельцы  крупных капиталов, банки.

Торговля  капиталом обеспечивает постоянное его передвижение между видами предпринимательской  деятельности. Тем самым создается, суживается или расширяется та деятельность или отрасль, где вырабатываются товары или услуги для удовлетворения производственных и личных потребностей. Рынок капиталов придает пропорциональность, сбалансированность всему хозяйству.1

Так, в связи со становлением экономики рыночного типа в России возникновение кредита связано  непосредственно со сферой обмена. Деньги как основа кредита должны находиться в постоянном обороте, совершать  непрерывное обращение. Временно свободные  денежные средства поступают на рынок  ссудных капиталов. Далее они  аккумулируются в кредитно-финансовых учреждениях, а затем пускаются  в дело. То есть размещаются в  тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.

В современных  условиях развития рынка правительство  любого государства, определяя и  проводя в жизнь денежно-кредитную  политику, основной целью ставит поддержание  стоимости своих обязательств, т.е. национальных денег.

Универсальность денежно-кредитной модели заключается  в том, что она позволяет моделировать каждый конкретный случай и событие, связанные с проявлением объективных  законов экономического развития общества.2

Объектом (от лат. objectum — предмет) изучения является стоимость (ссудный капитал), которая предоставляется в заем с целью получения прибыли, составляющей основу кредитных отношений.

Итак, кредит представляет собой  движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности. Тем самым кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью их дальнейшего использования в хозяйстве.

Исходя из вышеперечисленного, задачей данной курсовой работы является рассмотрение основополагающих аспектов кредита с экономической точки  зрения: а) сущность кредита в рыночной экономике;   б) функции и принципы кредита в рыночной экономике; в) формы и виды кредита.

Рассмотрение данного  вопроса было бы не полным, если бы не учесть историческое развитие кредитных  отношений в России. Так, в данной курсовой работе будут рассмотрены  предпосылки становления рыночной экономики в России, а именно: становление кредитных отношений  до 1917 года, т.е. до свержения абсолютной монархии; и развитие кредита после 1917 года до конца советского периода. Цель курсовой работы заключается в  прослеживании развития роли кредита, начиная от абсолютной монархии и до наших дней в условиях становления рыночной экономики.

Исследование темы «Кредит  и его роль в развитии рыночных отношений современной России»  завершится рассмотрением непосредственного  вопроса о роли кредита в России в нынешних условиях становления  рыночной экономики.

 

1. История становления  кредитной политики в России

1.1 Становление и  развитие кредита до 1917 года

 

В XVIII веке были первые попытки  государственного кредитного установления в России. Начало этих попыток относится  к правлению императрицы Анны Иоанновны. Деятельность первых кредитных  учреждений, как дворянских, так  и купеческих, была не очень успешна.

В первую половину царствования Александра I правительство, поглощенное военными событиями (нашествие Наполеона на Россию), не могло приступить к преобразованию государственных кредитных учреждений сообразно увеличившимся потребностям отечественной промышленности и торговли и нуждам землевладения. В связи с этим меры, принимавшиеся правительством в этой сфере, носили частичный характер изменений и улучшений.

На более широких началах  в 1817 г. был учрежден Государственный  Коммерческий банк, а при Александре II в 1860 г. он был заменен на ныне существующий Государственный банк.

Государственный Коммерческий банк по своей организации представлял  собой учреждение, которое отвечало требованиям коммерческого и  промышленного кредита, в результате чего его деятельность стремительно развивалась, особенно когда были открыты  провинциальные конторы в ряде губерний.

В связи с войной 1812 года деятельность банка была приостановлена. Выдача новых ссуд банка возобновилась лишь только в 1822 г.

Система государственных  кредитных учреждений при царствование Николая I не подвергалась существенным изменениям, развивалась достаточно медленно.

При Александре II было отменено в 1861 г. крепостное право. Во время царствования Александра II началось развитие акционерных  банков, как для краткосрочного коммерческого кредита, так и долгосрочного земельного. В 1864 г. утверждается устав первого акционерного коммерческого банка. Таким стал Санкт-Петербургский Частный Коммерческий банк.

Акционерные банки быстро стали в России самой излюбленной  формой как коммерческого, так и  земельного кредита. За одно первое десятилетие 1864—1873 гг. было учреждено 31 акционерный  коммерческий банк, а в течение 3 лет (1871—1873 гг.) возникло 11 акционерных  земельных банков.

В царствование Александра III Россия вошла в пятерку самых  развитых стран мира. Была построена  Транссибирская магистраль к Тихому океану.

Законодательная деятельность при этом правлении в сфере  кредитных учреждений была очень  разнообразной. Существующие кредитные  учреждения подверглись большим  изменениям, возникали новые государственные  кредитные учреждения. В отношении  общественных и частных кредитных  учреждений приняты меры, направленные на соответствие деятельности этих учреждений экономическим потребностям страны.

На правление Николая II выпало две войны — русско-японская и первая мировая война. В царствование Николая II постоянно развивалась  деятельность Государственного Банка. Министерство финансов в 1897 г. приняло  новый наказ по учетной операции Госбанка. Было предпринято стремиться Госбанку к тому, чтобы учреждения банка были доступны как капиталистам, так и средним и мелким торговцам.

Во время царствования Николая II осуществляется концентрация и централизация банков, что было несвойственно предыдущим годам. Система  местных банков в провинции начинает терять свои позиции.

В России акционерные коммерческие банки за сравнительно короткие сроки  своего существования выросли в  гигантские учреждения, взявшие в  свои руки всю промышленность и торговлю страны. Несмотря на кризисы, у них был заметен существенный рост капиталов, вкладов, сети отделений и активных операций.

За время мировой войны 1914—1917 гг. значительно вырос прилив вкладов в коммерческие Банки. Это  связано с переходом России с  начала войны на систему бумажноденежного обращения, в результате чего в стране был громадный избыток бумажных денег, поступавших в основном в коммерческие банки.

К 1 января 1917 г. перед Октябрьской  революцией в России действовало 52 акционерных коммерческих банка; из них 15 — Петроградских, 7 — Московских и 30 — провинциальных.

Огромное участие в  развитии российских Коммерческих Банках приняли иностранные капиталы. Все  иностранные акционерные и облигационные  капиталы, вложенные в наши кредитные, торговые и промышленные предприятия  к 1 января 1917 г. составляли — около 2242,97 млн. руб. На долю наших коммерческих банков приходилось 232,71 млн. руб., т. е. 10,5% от всей суммы иностранных капиталов (исключительно в качестве акционерных капиталов).3

Из сказанного без сомнения можно сделать вывод о том, что в течение 200 лет была создана  эффективная кредитная система  России, которая постоянно совершенствовалась в зависимости от экономических  условий в стране. Созданная кредитная  система на завершающей стадии стала  играть доминирующую роль в народном хозяйстве, направляла все производство страны.

 

 

 

 

1.2 Развитие кредитных  отношений после 1917 года

 

Структура кредитной системы после 1917 года была представлена тремя ярусами и выражала новые социально-экономические отношения, сложившиеся в стране к началу 30-х годов 20 века. Особенность новой кредитной системы заключалась в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью, затем шли кооперативная и самая незначительная - капиталистическая. При этом сама кредитная система была представлена отраслевыми и специализированными банками, а также обществами по кредитованию.

В новой структуре кредитной системы отсутствовали страховые компании и учреждения, которые занимались операциями с ценными бумагами. Это объяснялось созданием государственной страховой компании и ее выведением из кредитной системы, а также очень ограниченным рынком ценных бумаг в виде оборота акций между различными государственными организациями-акционерами. Таким образом, аккумуляция и мобилизация денежных ресурсов практически осуществлялась банками лишь в рамках государственной собственности.

В последующие годы кредитная  система претерпела дальнейшие изменения  под влиянием кредитной реформы 30-х годов, когда были ликвидированы  все виды собственности, естественно  кроме государственной. Кредитная  система была превращена в одноярусную  систему, выражая социально-экономические  потребности того времени, связанные  с осуществлением планов индустриализации и коллективизации. Кредитная система  начала функционировать в рамках командно-административной системы  управления экономикой, и была представлена всего лишь тремя банками, сберегательными  кассами и двумя страховыми организациями.

В результате реорганизации  Государственный банк, помимо эмиссионной  и расчетно-кассовой деятельности, взял на себя предоставление краткосрочных  кредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслям хозяйства, а также долгосрочных кредитов сельскому хозяйству, что было немало важно для страны того периода.

Второй банк страны - Стройбанк  сосредоточил свою деятельность на предоставлении долгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений в различных отраслях хозяйства, кроме сельского хозяйства.

Банк для внешней торговли занимался кредитованием внешней  торговли, международными расчетами, а  также операциями с иностранной  валютой, золотом и, следовательно - драгоценными металлами.

Система сберегательных касс обслуживала широкие слои населения  путем привлечения денежных сбережений, оплаты услуг и реализации выигрышных государственных займов.

Госстрах монополизировал  страховые операции юридических  и физических лиц внутри страны, Ингосстрах осуществлял операции по иностранному страхованию (страхование  имущества иностранцев, советского имущества за рубежом, экспортно-импортные  грузы, транспортные средства).

Все аккумулированные денежные средства указанных организаций, создавали, так называемый, ссудный фонд страны, который в последующем распределялся  и перераспределялся в виде кредитов в различное сферы хозяйства.