Кредитование малого и среднего бизнеса

 

График 2.12 Динамика эффективных ставок по микрокредитам МСБ  в 1 квартале 2012 года, срок займа – 3 года, % годовых (по данным компании «Простобанк Консалтинг»)

В сегменте кредитования на пополнение оборотных средств в 1 квартале 2012 года средняя эффективная  ставка по займам в гривне снизилась  на 0,77п.п. до 23,53% годовых. Минимальное  значение показателя также уменьшилось, на 1,1 п.п. до 19,8% годовых, а максимальное не изменилось и составило 29,96% годовых. Что касается средних эффективных  ставок по займам в долларах США, то значение индикатора с начала 2012года уменьшилось на 0,11 п.п. до 14,67% годовых, а в евро - на 0,34 п.п. до 13,76% годовых.

График 2.13 Динамика эффективных ставок по кредитам МСБ на пополнение оборотных средств в 1 квартале 2012 года, срок займа – 1 год, % годовых (по данным компании «Простобанк Консалтинг»)

  

3.    Структурные характеристики рынка

Что касается структурных  характеристик рынка кредитования МСБ, то по состоянию на 29.02.2012г. 63,4% займов юридическим лицам приходилось  на национальную валюту, 31% - на доллар США, 4,7% - на евро, тогда как доля кредитов в российских рублях и других валютах  не превышала 1% от кредитного портфеля банков предприятиям (0,7% и 0,2% соответственно).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Диаграмма 2.1 Распределение доли кредитов, предоставленных юридическим лицам, в разрезе валюты кредитования, по состоянию на 29.02.2012г. (по данным НБУ)

Наибольшая доля займов юридическим  лицам по состоянию на 29.02.2012г. была выдана на период до 1 года – 44,6% от размера  кредитного портфеля юридических лиц  банков Украины, немного менее (41,6%) - на срок от 1 до 5 лет, и только 13,8% - на период от 5 лет.

Диаграмма 2.2 Распределение доли кредитов, предоставленных юридическим лицам, в разрезе сроков кредитования, по состоянию на 29.02.2012 г. (по данным НБУ)

По состоянию на 29.02.2012г. 83,9% кредитного портфеля юридических  лиц в банках Украины было направлено на кредитование текущей деятельности, и только 1,8% на покупку, строительство  и реконструкцию недвижимости, тогда  как прочие инвестиционные займы  составили 14,4% от кредитного портфеля банковских учреждений.

Диаграмма 2.3 Распределение доли кредитов, предоставленных юридическим лицам, в разрезе направления финансирования, по состоянию на 29.02.2012г. (по данным НБУ)

Эффективная ставка по наибольшей доле кредитных предложений на покупку  автотранспорта сроком на 3 года в гривне по состоянию на 27.03.2012 г. находилась в диапазоне от 19,01% до 23,29% годовых  – 51 (или половина предложений) из 102 предложений на рынке, при этом только по 6 программам эффективная ставка превышала 23,29% годовых.

 

 

 

 

 

 

Диаграмма 2.4 Распределение количества кредитов МСБ в гривне на покупку автотранспорта в зависимости от размера эффективной ставки, по состоянию на 27.03.2012 г., срок кредита – 3 года (по данным компании «Простобанк Консалтинг»)

По половине предложений  по кредитам на приобретение коммерческой недвижимости сроком 5 лет по состоянию  на 27.03.2012г. эффективная ставка находилась в диапазоне от 21,66% до 23,55% годовых  – 6 (или75.

Диаграмма 2.5 Распределение количества кредитов МСБ в гривне на покупку коммерческой недвижимости в зависимости от размера эффективной ставки по состоянию на 27.03.2012г., срок кредита – 5 лет (по данным компании «Простобанк Консалтинг»)

В сегменте кредитования на покупку оборудования сроком на 3 года в гривне эффективная ставка по половине предложений находилась в диапазоне  от 22,91% до 25,25% годовых – 5 (или 45,5%) из 11 программ на рынке, по 4 займам (или 36,4%) в диапазоне от 20,58% до 22,91% годовых, и по 2 ссудам – от 25,24% до 27,58% годовых (предложения от банков Форум и  Кредитпромбанка).

Диаграмма 2.6 Распределение количества кредитов МСБ в гривне на покупку оборудования в зависимости от размера эффективной ставки по состоянию на 27.03.2012г., срок кредита – 3 года (по данным компании «Простобанк Консалтинг»)

Эффективная ставка по 80,7% микрокредитов  сроком на 3 года по состоянию на 27.03.2012 г. находилась в диапазоне от 20,79% до 23,96% годовых – 25 из 31 программы  на рынке, по 5 предложениям (или 16,1%) в  пределах от 27,12% до 30,29% годовых и  только по 1 программе ставка была в  диапазоне от 23,96% до 27,12% (предложение  от Дельта Банка).

 

 

 

 

Диаграмма 2.7 Распределение количества микрокредитов МСБ в гривне в зависимости от размера эффективной ставки по состоянию на 27.03.2012г., срок кредита – 3 года (по данным компании «Простобанк Консалтинг»)

По займам на пополнение оборотных средств в гривне сроком на 1 год по состоянию на 27.03.2012 г. эффективная ставка по 22 предложениям (или 52,4%) из 42 на рынке находилась в  диапазоне от 22,33% до 24,87% годовых, и  только по 1 программе (от Брокбизнесбанка) в пределах от 27,41% до 29,96% годовых.

Диаграмма 2.8 Распределение количества кредитов МСБ в гривне на пополнение оборотных средств в зависимости от размера эффективной ставки по состоянию на 27.03.2012 г., срок кредита – 1 год (по данным компании «Простобанк Консалтинг»)

Что касается максимальных сумм кредитования, которые банки  готовы были предложить на 27.03.2012 клиентам из сегмента МСБ, то в зависимости  от вида кредитования они находились в диапазоне:

• по кредитам на покупку коммерческого автомобиля от 400 тыс. грн. до 30 млн. грн., при этом средняя сумма ссуда составила 7,12 млн. грн.;
• по займам на покупку коммерческой недвижимости от 1 до 30 млн. грн.  при среднем значении 13,23 млн. грн.;
• по кредитам на приобретение оборудования от 825 тыс. грн. до 30 млн. грн., при этом средняя сумма займа составила 10,89 млн. грн.;
• по микрокредитам в диапазоне от 200 тыс. грн. до 30 млн. грн. при среднем значении 15,51 млн. грн.;
• по ссудам на пополнение оборотных средств – в диапазоне от 825 тыс. грн. до 30 млн. грн., при этом средняя сумма кредита составила 8,12 млн. грн.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Одной из основных проблем  малого бизнеса в нашей стране является сложность получения кредита  для развития собственного предприятия. Несмотря на то, что многие аналитики  предсказывают хорошие перспективы  кредитования малого бизнеса, частные  предприниматели сталкиваются с  целым рядом проблем при получении  займов. Правительство разработало  программу поддержки малого бизнеса, в том числе, и, создав ряд кредитных  продуктов, которые должны стать  существенной помощью для молодых  бизнесменов, но многие банки не спешат выходить на рынок кредитования малого бизнеса.

Одной из основных проблем, которые делают перспективы развития малого бизнеса менее оптимистичными, является отсутствие у частных предпринимателей собственности, которая могла бы стать залогом при предоставлении кредита. Многие финансовые группы предпочитают работать с крупными предприятиями, предоставляя им значительные кредиты  на развитие производства. Малые предприятия  являются своеобразным «довеском», который  не приносит банкам крупных доходов.

Рассматривая перспективы  кредитования малого бизнеса, аналитики  выделяют следующие тенденции, которые  должны «оживить» рынок. Очевидно, что  спрос со стороны малых предприятий  довольно высок, конкуренция на банковском рынке становится все острее, поэтому, казалось бы, банки заинтересованы в предоставлении кредитов малому бизнесу, снижая процентные ставки. Но многие кредитные  организации понесли довольно заметные убытки, к которым привел мировой  финансовый кризис.

Одна из основных задач, которая  повысит перспективы кредитования малого бизнеса, - это стандартизация выдачи кредитов частным предпринимателям. Для получения кредита бизнесмен  должен выполнить целый ряд требований, которые выдвигают различные  банки, поэтому собрать необходимый  пакет документов бывает очень непросто. Затем частный предприниматель  должен ждать некоторое время, чтобы  получить заключение специалиста. Стандартизировав данную процедуру, банки смогут выдавать кредиты не только в центральных, но и в дополнительных офисах. Таким образом, процесс получения кредита для малого бизнеса будет также прост, как и покупка полиса автострахования.

Более развивая сеть офисов, где частный предприниматель  сможет быстро получить кредит, приведет к более жесткой конкуренции, что будет стимулом как для  понижения процентных ставок по кредитам, так и для увеличения количества кредитных программ для малого бизнеса.

Несмотря на обилие проблем, перспективы кредитования малого бизнеса  в российских банках стоит оценивать  как достаточно благоприятные.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (утв. НБУ 26.03.2004 № 254-П) (ред. От 16.06.2008) .
2. Фінансова діяльність суб’єктів господарювання: Навч. посібник. — К.: КНЕУ, 2003. — 554 с.
3. Агапцев Г.Ю., Веселов Д.Л. Внешнее управление проблемными кредитными организациями // Деньги и кредит. 2003. № 4
4. Банковское дело: Учеб. пособие. // Под ред. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.Г. С-Пб: Изд-во СПбЭФ, 2009.
5. Волков A.C. Упрощенная система налогообложения. - М.РИОР, 2008.
6. Ибадова Л.Е.  Венчурное финансирование малого предпринимательства.
7. Конаков Д. Регулирование инфраструктуры товарных рынков Украины
8. Лялин В.Е., Ляшенко В.И., Павлов К.В., Хахулин В.В. Развитие малого предпринимательства.
9. Мурьшев A.B. Инфраструктура кредитования в Украине: возможности повышнения эффективности кредитного процесса
10. Суэтин A.A. Тенденции современного денежного рынка
11. http://www.prostobiz.ua
12. http://ru.wikipedia.org/
13. http://finans.net.ua
14. kbs.org.ua

15. http://www.prostobankir.com.ua