Ликвидность коммерческого банка и методы управления ею

Векселедержатель не может  быть понужден принять платеж по векселю  до наступления срока платежа  по нему.

В срок платежа по векселю  акцептант переводного векселя  или векселедатель простого векселя  в соответствующих случаях обязан уплатить векселедержателю единовременным платежом вексельную сумму, а также  начисленные на нее проценты в  полном размере. Лицо, оплачивающее вексель, вправе требовать передачи ему векселедержателем  оплаченного векселя с распиской  о получении платежа, составленной на самом векселе или ввиде отдельного документа.

Векселедержатель не вправе отказаться от принятия платежа по векселю лишь в части его суммы. В противном случае это влечет за собой утрату векселедержателем своих прав по векселю по отношению ко всем обязанным по нему лицам. Оплата векселя может быть осуществлена любым допускаемым действующим законодательством РФ способом, в том числе путем вручения получателю платежа наличной денежной суммы или путем перечисления суммы платежа на счет получателя.

В случае непредъявления векселя к платежу в срок, любое обязанное по векселю лицо вправе исполнить удостоверенное данным векселем обязательство путем внесения суммы платежа в депозит нотариуса. Любые риски, связанные с исполнением удостоверенного векселем обязательства указанным способом, возлагаются на векселедержателя.

Авалирование (выполнение, совершение аваля, или аваль) представляют собой одностороннюю сумму третьего (по отношению к любому из обязавшихся по векселю субъектов) лица, состоящую на обеспечении платежа вексельной суммы этим обязанным лицом, полностью или частично. Лицо, совершившее аваль, называется авалистом, или кавентом. Лицо, в пользу которого (за счет которого) совершен аваль, сохраняет наименование того субъекта вексельного правоотношения, которым он является (трассант, трассат, индоссант и т. д. ).

Аваль может быть совершен как на переводном, так и на простом  векселе.

Рекомендации Центрального Банка по работе банков с векселями, утвержденные его письмом от 9 сентября 1991г. N143/30 прямо не выделяют авалирования векселей коммерческими банками в отдельную операцию, разрешенную и проведенную. Однако п. 11. 7. Рекомендаций косвенно допускает такую возможность. Глава IV Положения о переводном и простом векселе также не содержит каких-либо указаний, запрещающих или ограничивающих выступление банков в качестве авалистов.

Закон РФ от 3 февраля 1996г. N17-ФЗ "О банках и банковской деятельности" разрешает банкам выдать поручительства, гарантии и иные обязательства за третьих лиц, предусматривающие  исполнение в денежной форме. Аваль, по определению законодательства, особая разновидность поручительства, так  называемое вексельное поручительство. Это позволяет применять к  операциям по авалированию процитированный пункт закона о возможности для банков выступать поручителями своих клиентов.

Может ли аваль выдаваться лицом, уже подписавшим вексель (например, в качестве индоссанта)? Статья 30 Положения  о переводном и простом векселе  дает однозначный ответ: может. Аваль  может быть дан как третьим  лицом, так и одним из лиц, подписавших  вексель. Важно лишь, чтобы авалист  не совпал с лицом, за счет которого дается вексель, быть третьим лицом  только по отношению к этому субъекту вексельного обязательства. Он также может быть его участником, лишь бы он не совпал с обязанным в одном лице, поскольку невозможно поручиться за самого себя.

Может ли аваль сдаваться  за счет другого авалиста? Положение  прямо не разрешает этого вопроса, однако, исходя из смысла его норм, можно  дать на это положительный ответ. Действительно, авалист является обязанным  перед векселедержателем на равных основаниях со всеми другими участниками (ст. 47 Положения). Следовательно, за его  способность исполнить созданную  или обязанность обеспечить платеж за такого-то участника векселя также может быть выдано вексельное поручительство.

Аваль к векселю, как и  сам вексель, носит абстрактный  характер, то есть он не должен содержать  указания на основание его выдачи. Если же авалист поместит такое указание, то оно не будет иметь юридического значения, его можно будет считать ненаписанным. Для аваля не имеет значения, выдан ли он безвозмездно, на основании лично доверительных взаимоотношений, или за вознаграждение. В последнем случае говорят, что имеет место эмиссия аваля.

Положение не разрешает вопроса  о возможности выдачи условного  аваля. Пользуясь ст. 47 Положения, заключаем, что выдачи аваля под условием не допускается нельзя записать, например, "считать авалем за счет такого-то, если к дате представления векселя  к платежу он оплатит мне товар  по договору такому-то". Подобная запись не имеет силы аваля. В самом деле, если авалист является равнообязанным с векселедателем, плательщиком и  индоссантами, то почему характеристика его обязательства должна отличаться от обязательств последних лиц? Об обязательстве  векселедателя сказано, что оно  должно быть ничем не обусловленным (статьи 1, 75 Положения). То же сказано  и об обязательствах индоссантов  и акцептанта (статьи 12, 36 Положения). Указания, хотя бы и косвенного, на то, что для авалиста и его обязательства  должны применяться другие правила, нет.

Аваль выражается надписью, которая может быть выполнена  как на лицевой, так и на оборотной  стороне самого векселя, либо на добавочном листе к векселю (аллонже). Законодательство не требует, чтобы аваль не располагался непременно рядом с надписью об обязательстве, за субъекта которого и дается данный аваль, однако очевидно, что из соображений удобства векселеоборота желательно по возможности помещать аваль именно таким образом.

Аваль может выражаться словами  типа "считать за аваль за счет такого-то", "даю аваль за такого-то", " за такого-то ручаюсь" или иным подобным разнозначным по смыслу выражением. Аваль непременно должен быть подписан совершающим его. Более того, при совершении аваля на лицевой стороне векселя для него достаточно только подписи авалиста, если только аваль не совершается векселедержателем или плательщиком. Такой аваль и вообще не аваль, не содержащий указаний лица, за счет которого он дан, считается данным за векселедателя. При выполнении же аваля на обороте вексель или добавочном месте перед подписью авалиста обязательно должно указание о том, что данная надпись является именно об авале. Если же аваль совершается на добавочном месте, то требуется также указание места его выдачи. Каковы условия наступления ответственности авалиста? Точка зрения русского дореволюционного права о том, что иск к авалисту может быть предъявлен даже до предъявления иска к лицу, за счет которого был дан аваль, не может быть принято хотя бы потому, что аваль, который выдан лицом, уже подписавшим вексель в качестве обязанного лица, терял бы смысл: он ничего не давал бы к содержанию векселя, никак не влиял бы на его ликвидность, поскольку не устанавливал бы никаких дополнительных гарантий права требования векселедержателя. Следовательно, статьи 32 и 47 Положения о переводном и простом векселе следует трактовать как правила, устанавливающие солидарную обязанность авалиста с лицом, за которого он дал аваль. Нужно всегда помнить о том, что аваль, как и всякое поручительство, дается за исполнение конкретного обязательства определенного лица. Основанием ответственности авалиста, следовательно, является неисполнение обязательства лица, за которое он дал аваль. После протеста векселя в неплатеже векселедержатель может предъявить иск к любому лицу в той или иной форме обязавшемуся по векселю до него не будучи обязанным соблюдать при этом последовательность, в которой они обязались (статья 47 Положения).

Авалист, оплативший регрессный иск по векселю, имеет право требования к лицу, за которое он дал аваль, и по всем другим лицам, обязанным  перед ним. Чтобы приостановить  рост размеров исковых требований, авалист имеет право не позднее  чем на следующий день после совершения протеста в платеже заявить требование о передаче ему векселя против оплаты, то есть предложить векселедержателю принять от него платеж в порядке  посредничества. При согласии на то векселедержателя последний вручает  вексель авалисту, который выполняет  на нем указание, что он произвел платеж в порядке посредничества за такое-то лицо. Оплатив вексель таким образом, авалист приобретает право требования к этому лицу, посредником за которое он выступал, и к обязанным перед ним лицами. Индоссанты, следующие за лицом, за которое был произведен платеж в порядке посредничества, освобождается от ответственности.

При совершении аваля авалист  имеет право поместить в его  текст оговорку типа "оборот без  издержек", и "без протеста"или иную равнозначащую надпись. Они означают, что векселедержатель для осуществления своего права регрессного требования в отношении авалиста обязан лишь известить его о протесте в неплатеже в отношении лица, за которое был дан аваль, либо в отношении плательщика в простом векселе или акцептанта в переводном. При неполучении оплаты от авалиста векселедержатель может предъявить иск, не совершая протеста, а лишь доказав факт посылки извещения в установленный срок.

Если векселедержатель все-таки совершит протест, несмотря на оговорку, издержки по такому протесту могут  быть истребованы с любого лица, подписавшего вексель. В этом отличие  данной оговорки от аналогичной, включаемой векселедержателем: в последнем  случае издержки по совершенному протесту лежат на векселедержателе, а оговорка имеет силу не только в отношении  самого векселедателя, но и в отношении  всех лиц, обязанных по векселю.

Если указанная оговорка включена векселедателем, то она имеет  силу в отношении всех лиц, подписавших  вексель, если она включена индоссантом  или авалистом, то она имеет силу лишь для него самого.

Обязательство авалиста носит  строго формальный характер и может  быть признано недействительным. Только в тех случаях, когда обеспеченное авалем обязательство окажется недействительным из-за "дефекта формы", то есть из-за их несоответствия формальным признаком  реквизитам. Во всех остальных случаях  обязательство авалиста сохраняет  силу. Даже если аваль обеспечивает обязательство лица, которое было неспособно обязываться по векселю (например несовершеннолетнего), авалист все равно должен отвечать согласно условиям данного им аваля (статья 32 Положения). Аваль не исключает гражданско-правовое поручительство (гарантию). Аваль имеет ряд отличий от простого поручительства, которые делают его более привлекательным способом обеспечения платежа по векселю. Поручитель (гарант) отвечает только перед лицом, с которым заключил договор поручительства. Авалист отвечает за оплату векселя перед любым законным векселедержателем. Ответственность поручителя (гаранта) и авалиста наступает в случае неоплаты в срок.

Исковое требование к авалисту векселедателя по простому векселю  может быть предъявлено при отсутствии протеста векселя в неплатеже.

В силу статьи 53 Положения  право предъявления требования в  случае пропуска установленных сроков для совершения протеста сохраняется  в отношении указанных в статьях 53 и 78 лиц-акцептанта по переводному векселю и векселедателя по простому векселю. Согласно статьи 32 Положения авалист отвечает также- то есть в том же объеме и на тех же условиях, как и тот, за кого был дан аваль. Аваль за основного должника по векселю в данном случае векселедателя, делает авалиста ответственным на тех же условиях, то есть без протеста.

2. 3 Передача векселя

Любой ордерный вексель, даже выданный без прямой оговорки о приказе, может быть передан по средствам  переводной надписи - индоссамента.

Суть индоссамента заключается  в том, что проставлением на оборотной  стороне векселя или добавочном листе (аллонже) передаточной надписи  вместе с векселем другому лицу передается право на получение платежа. Лицо, передающее вексель по индоссаменту, называется индоссаментом. Лицо, получающее вексель по индоссаменту - индоссантом  или индоссатором. Действие передачи векселя называется индоссированием, индоссацией векселя. Для плательщика индоссированного векселя все равно кому производить платеж, лишь бы до последнего держателя вексель дошел путем ряда последовательных преемственных индоссаментов. Возможность передачи векселя с помощью индоссамента расширила границы его применения, превратив вексель из орудия перевода средств в орудие платежа и далее в товар, покупаемый с целью производства им платежей.

Порядок передачи векселя  регулируется главой II Положения о  переводном и простом векселе (статьи 11 - 20).

Положение не содержит форм индоссаментов. Торговая практика зарубежных стран, дореволюционной России и  СССР периода до кредитной реформы 1930-1932гг. выработала следующие формы  индоссаментов:

• простой;
• залоговый;
• инкассовый (поручительный);
• бланковый;
• индоссамент на предъявителя;
• индоссамент, исключающий ответственность индоссанта за платеж по векселю;
• индоссамент, исключающий необходимость протеста в отношении данного индоссанта.

Содержание записи бывает различным, но в любом случае безусловным, то есть однозначно раскрывающим ее смысл. Примером ее однозначного понимания  могут быть: "Вместо меня уплатите", "Платите приказу" и т. д. Все  записи такого содержания обозначают, что индоссант передает другому  лицу, в адрес которого они сделаны, все права, требования и возможные  риски по векселю. Это может иметь  место, например, по сделкам купли-продажи, или индоссировании в пользу банка (при учете векселя, помещении его в залог банковской ссуды) с обязательным уведомлением векселедателя посредством извещения.

На переводном векселе  допускается до шести передаточных надписей. Практика показывает, что  в банк возвращаются для погашения  векселя, имеющие обычно не более  двух-трех. Это дает основание рассматривать  переводной вексель как реальное платежное средство. Ческидов Б.М. Указанная  работа.