Методологические основы организации процесса краткосрочного кредитования физических лиц

На практике банк, осуществляющий ипотечное кредитование, как правило, имеет генеральное соглашение о сотрудничестве со страховой компанией, которая может предоставить полный комплекс страховых услуг по ипотечной деятельности. Из набора видов страхования обычно выбираются 3–4 наиболее актуальных. В этом случае страховые тарифы снижаются и услуги страховщика обычно обходятся заемщику в один процент от суммы кредита в год. При заключении страхового договора можно предусмотреть постепенное снижение страховой суммы по страхованию жизни заемщика и предмета ипотеки в зависимости от уменьшения задолженности перед кредитором.

Страхование должно применяться только к определенным рискам, поскольку его основной принцип — страховать риски следует тогда, когда затраты на мероприятие по снижению рисков оказываются дороже страхования. Так, например, кредитные, инфляционные, процентные риски обычно не подлежат страхованию, так как одна из задач банков состоит в том, чтобы своевременно реагировать на подобные риски, учитывать их в своей работе. Далее мы рассмотрим виды кредитного риска, а именно виды риска обеспечения залога, которые возможно снизить посредством страхования.

Страхование заложенного имущества осуществляется на его полную стоимость за счет залогодателя или третьего юридического (физического) лица. Необходимым условием в заключаемых договорах страхования является указание в качестве выгодоприобретателя залогодателя (полное юридическое наименование). Как показывает практика, указание в качестве выгодоприобретателя кредитного учреждения нецелесообразно, так как в случае возникновения страхового случая и при получении банком страховой суммы в виде компенсации за застрахованное имущество это влечет за собой ряд налоговых платежей, в результате которых данное условие теряет экономический смысл.

При наступлении страховых случаев залогодержатель имеет право преимущественного удовлетворения своих требований из суммы страхового возмещения.

Кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из страхового возмещения независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.

Контроль страхования предмета залога осуществляется кредитным работником на основании представленного залогодателем договора страхования и платежных документов, подтверждающих факт оплаты страховой премии в соответствии с утвержденным графиком выплат страховых премий. Размер страховой суммы, как правило, должен быть не менее размера выданного кредита и подлежащих к начислению процентов на весь срок действия кредитного договора. Максимальный размер страховой суммы определяется исходя из рыночной стоимости заложенного имущества с учетом его физического и морального износа на дату страхования.

Страховые риски обычно фиксируются в договоре страхования как составная часть залогового отношения. Перечень страховых рисков обуславливается необходимостью предоставления залогодержателю гарантий сохранения доходов от использования объекта залога в течение всего кредитного договора.

Страхованию подлежат все виды залога, в том числе:

недвижимое имущество: земельные участки, здания и сооружения, строения, квартиры в многоквартирном доме и иные имущественные объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно (кроме подлежащих государственной регистрации воздушных и морских судов, судов внутреннего плавания, космических объектов, отнесенных законом к недвижимым вещам);

оборудование производственного и непроизводственного назначения (находящееся в эксплуатации, новое или законсервированное);

товары и сырье на складе и в обороте;

транспортные средства на хранении;

сельскохозяйственные животные;

незавершенное строительство;

иные виды имущества;

на страхование могут приниматься транспортные средства, находящиеся в процессе эксплуатации:

 средства наземного транспорта: легковой транспорт, грузовой транспорт, прицепы к ним, автобусы, тракторы, строительная техника и иные средства наземного транспорта;

 средства воздушного транспорта: самолеты, вертолеты, летательные аппараты специального назначения, подлежащие государственной регистрации;

 средства водного транспорта: транспортные, промысловые, промышленно-хозяйственные и иные средства водного транспорта, подлежащие государственной регистрации.

Дополнительно к страхованию предметов залога могут быть застрахованы риски по следующим видам страхования:

страхование строительно-монтажных рисков (в отношении незавершенного строительства имущественного объекта, принимаемого в залог);

страхование имущественных прав (титула собственности);

страхование лизинговых платежей (по кредитованию лизинговых компаний);

страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (по кредитованию на приобретение автотранспортных средств);

иные виды страхования.

Имущество (кроме транспортных средств в эксплуатации) страхуется на случай гибели (утраты) и повреждения по следующим рискам:

пожар, удар молнии, взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей (обязательное страхование);

стихийные бедствия (землетрясение, извержение вулкана или действие подземного огня, оползень, горный обвал, буря, вихрь, ураган, наводнение, град или ливень — данные виды рисков страхуются при необходимости в зависимости от месторасположения предмета залога);

взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств (обязательное страхование данных рисков);

повреждение застрахованного имущества водой в случае аварии водопроводных, канализационных, отопительных систем и противопожарных (спринклерных) систем, а также внезапного и не вызванного необходимостью включения последних (обязательное страхование данных рисков);

падение на застрахованное имущество пилотируемых летающих объектов или их обломков;

кража со взломом и грабеж;

бой оконных стекол, зеркал и витрин;

противоправные действия третьих лиц (акты вандализма и хулиганства).

 

 

 

 

2 Практическая часть

 

 

        В ОАО АКБ «Стелла – банк» обратилась Ильченко М.Г. с просьбой о предоставлении ипотечного кредита на неотложные нужды в сумме 2065000 руб., сроком на 120 месяцев.

После консультации со специалистом банка, ей была предложена кредитная программа «Ипотечное кредитование»

Параметры кредитной программы приведены в таблице 1.

 

Таблица 1 – Характеристика кредитной программы «Ипотечное кредитование»

 

Параметры кредитной программы	Значение
Цель кредита	Любые потребительские нужды
Валюта кредита	Рубли РФ
Форма предоставления	Единовременная выдача
Сумма кредита	От 500 000 до 5 000 000 рублей
Срок кредитования	До 180 месяцев
Условия	Основной долг –ежемесячный график; аннуитетные платежи. - проценты – ежемесячно
Обеспечение	Требуется
Досрочное погашение	Без моратория и комиссий
Процентные ставки	от 18,8 % до 32,9 % годовых
Время рассмотрения заявки:	от 3 до 5 дней

 

Согласно  выбранной кредитной программы,   к заемщику предъявляются следующие требования, приведенные в таблице 2.

 

Таблица 2 – Требования к заемщику

 

Возраст	от 25 лет до 65 лет   (на момент окончания срока действия кредитного договора)
Стаж работы на последнем  месте работы	не менее 3-х месяцев
Регистрация и фактическое  проживание	- населенные пункты, в которых расположены подразделения банка;  - населенные пункты не далее 50 км от точки присутствия банка  (в пределах субъекта РФ, в котором расположено подразделение банка)
Гражданство	Российская Федерация

Дата предоставления кредита 23.01.2015 г., кредит предоставлен путем зачисления на расчетный счет заемщика 40802.810.5.0034.0015897.

Задание:

1)дать полную характеристику кредита;

2)перечислить документы для предоставления кредита;

3)заполнить анкету заемщика;

4) заполнить кредитный договор;

5)составить график погашения платежей.

6) составить бухгалтерские проводки по выдаче кредита, создание резерва, начисление процентов, получение первого, второго платежа в кассу банка через терминал, третьего платежа- через карту другого банка.

Полная характеристика кредита приведена в таблице 3.

 

Таблица 3 - Полная характеристика кредита

 

Классификационный признак	Характеристика кредита
По срокам выдачи  кредита	Долгосрочный кредит, сроком 120 мес.
По характеру обеспечения	Не обеспеченный залогом
По технике предоставления	Разовый кредит
По порядку погашения	Ежемесячно, аннуитетными  платежами
По характеру % ставки	Фиксированная процентная ставка
По методам кредитования	Не целевая ссуда
По валюте кредита	В рублях
По числу кредиторов	Одним банком
По типам заемщиков	Физическому лицу резиденту
По размерам	Средний кредит
В зависимости от сферы использования	Ссуда в безналичной форме

 

Перечень документов, предоставляемых в банк для оформления кредита:

паспорт гражданина РФ;

второй документ на выбор клиента:

дополнительный документ на выбор: свидетельство ПФР, водительское удостоверение, загранпаспорт, удостоверение личности военносужащего;

военный билет (обязательно для мужчин в возрасте до 27 лет);

Досрочное погашение кредита – полное и частичное досрочное погашение разрешено без ограничений (без штрафных санкций и дополнительных комиссий).

Заполненная анкета-заявка на получение кредита приведена в Приложении 1.

Кредитный договор предусматривает обязательную письменную форму — в противном случае он будет недействителен. Договор должен быть подписан обеими сторонами кредитной сделки и содержать следующие основные разделы с подробным изложением всех условий:

общие положения (указываются наименование договаривающихся сторон; предмет договора, вид кредита, его сумма, срок, цель, процентная ставка; условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту; порядок выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит);

права и обязанности заемщика;

права и обязанности банка;

ответственность сторон;

порядок разрешения споров;

срок действия договора;

юридические адреса сторон.

Кредитный договор и договор залога (если кредит обеспечен залогом) составляются в двух экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация договора залога.

Заполненный кредитный договор приведен в Приложении 2.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено законом. К такой информации в том числе относятся:

размер кредита;

график его погашения;

полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи  пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Начисление и взыскание процентов авансом в момент выдачи кредита не допускается. Проценты начисляются только на задолженность, возникающую в момент использования кредита, до даты погашения этой задолженности и уплачиваются, как правило, ежемесячно или в оговоренные договором сроки, но не реже одного раза в квартал. Проценты на просроченную задолженность заемщик уплачивает по повышенной ставке, предусмотренной в кредитном договоре. Поступающие от заемщика денежные средства в первую очередь направляются на уплату процентов, включая просроченные.