Межбанковский кредит его виды и особенности

 

 

Из таблицы видно, что количество кредитуемых Банком России корреспондентских счетов/субсчетов кредитных организаций в валюте Российской Федерации в большой степени производилось в Российской Федерации в 2010 году составило 900 млн.руб, в 2011 году на 83млн.руб больше. В 2012 году составило 1050 млн.рублей,а в 2013 году уменьшилось на 12 млн.руб. В результате чего в 2014 году также наблюдалось уменьшение на 77 млн.рублей.

В Крымском федеральном округе количество кредитуемых Банком России корреспондентских счетов/субсчетов кредитных организаций в валюте Российской Федерации не наблюдается. Самый не значительный удельный вес в этой категории в Северо-Казвказком федеральном округе, в общем объеме количество кредитуемых Банком России корреспондентских счетов/субсчетов кредитных организаций в валюте Российской Федерации составило 61 млн. рублей. [12]

Рис.2.1 - Информация об использовании кредитными организациями с различной величиной уставного капитала внутридневных кредитов Банка России

Из диаграммы видно, что самый маленький значительный удельный вес составляет внутридневные кредиты менее 3 млн. рублей и от 3 до 10 млн. рублей их доля составляет 0,3%, следующею кредитные организации воспользовались внутридневными кредитами от 10 до 30 млн. и от 50 до 60 млн. рублей их доля составила 2,3%. Большинство кредитных организаций брали внутридневные кредиты от 300 до 500 млн. рублей от 500 до 1 млрд. рублей их доля составила 15-16%. Самый значительный удельный вес составили внутридневные кредиты от 1 до 10 млрд. рублей что соответствии составило 33,2%. Также из диаграммы видно, что кредитные организации воспользовавшиеся внутридневными кредитами от 10 млрд. и выше их доля составило 8%.

Рис.2.2 – динамика объемов предоставленных кредитным организациям внутридневных кредитов и процентной ставки MIACR

Из рисунка видно, что 16.07.2014 года произошло снижение ставки по внутридневным кредитам в ходе чего повысилась ставка MIACR до 9%. Следующее снижение ставки по внутридневным кредитам произошло 02.09.2014 года до 5%, ставка MIACR остановилась на уровне 8%. 08.09.2014 года произошло резкое повышение ставки по внитридневным кредитам на 11,5% в следствии чего ставка MIACR упала до 7%. [12]

 

 

 

 

2.2.Порядок предоставления  межбанковских кредитов

Общие условия предоставления и погашения кредитов Банка России

Банк — потенциальный заемщик должен предоставить (в соответствии с заключенными договорами банковского счета) Банку России право на списание с банковских счетов банка денежных средств в объеме требований Банка России по предоставленным кредитам без распоряжения банка — владельца банковского(их) счета(ов) на основании инкассового(ых) поручения(ий) уполномоченного(ых) учреждения(й) Банка России в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России.

Банк — потенциальный заемщик должен заключить с Банком России генеральный кредитный договор. При заключении генерального кредитного договора банк самостоятельно выбирает, какими видами кредитов Банка России он будет пользоваться. Заключение генерального кредитного договора на получение внутридневного кредита одновременно требует заключения генерального кредитного договора на предоставление кредита овернайт, и наоборот — заключение генерального кредитного договора на получение кредита овернайт требует заключения генерального кредитного договора на получение внутридневного кредита.

В целях получения внутридневных кредитов и кредитов овернайт банк — потенциальный заемщик должен заключить с Банком России/уполномоченной РНКО дополнительное(ые) соглашение(я) к Договору(ам) основного счета:

- о предоставлении Банку России права на списание суммы платы за право пользования внутридневными кредитами с основного счета банка без распоряжения банка — владельца основного счета на основании инкассового поручения уполномоченного учреждения Банка России в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России;

- об осуществлении Банком России/уполномоченной РНКО платежей с основного счета банка сверх остатка денежных средств на указанном счете в рамках действия генерального кредитного договора.

Банк — потенциальный заемщик должен иметь счет депо в Депозитарии, выдать Банку России Доверенность, а также заключить дополнительное соглашение к Депозитарному договору с Депозитарием:

- об открытии раздела(ов) «Блокировано Банком России» на своем счете депо. В случае, если предоставление кредитов Банка России банку осуществляется по нескольким основным счетам, для каждого основного счета банка на его счете депо в Депозитарии должен быть открыт отдельный и единственный раздел «Блокировано Банком России»;

- о праве Банка России открывать и присваивать номера следующим разделам на счете депо банка: «Блокировано в залоге под ломбардные кредиты Банка России» и «Блокировано для торгов по реализации ценных бумаг, заложенных под ломбардные кредиты Банка России» (для получения банком ломбардных кредитов); «Блокировано в залоге под кредиты овернайт Банка России” и “Блокировано для торгов по реализации ценных бумаг, заложенных по кредитам овернайт Банка России» (для получения банком внутридневных кредитов и кредитов овернайт);

- о назначении Банка России оператором разделов счета депо банка, указанных в настоящем пункте настоящего Положения, в том числе со следующим условием: Банк России является оператором разделов «Блокировано для торгов по реализации ценных бумаг, заложенных под ломбардные кредиты Банка России»/ «Блокировано для торгов по реализации ценных бумаг, заложенных по кредитам овернайт Банка России» счета депо банка в период времени, не связанный с проведением торгов и осуществлением расчетов;

- о праве Банка России закрывать разделы счета депо банка, указанные в настоящем пункте настоящего Положения.

Банк — потенциальный заемщик должен отвечать следующим критериям:

- банк отнесен к I категории финансового состояния “Финансово стабильные кредитные организации” (в соответствии с требованиями соответствующих нормативных актов Банка России); [7]

- банк не имеет недовзноса в обязательные резервы, неуплаченных штрафов за нарушение нормативов обязательных резервов, непредставленного расчета регулирования размера обязательных резервов;

- банк не имеет просроченных денежных обязательств перед Банком России, в том числе по кредитам Банка России и процентам по ним.

Кредиты Банка России предоставляются банку, если одновременно выполняются следующие условия:

- банк выполнил требования и условия п.п. 3.1—3.4 настоящего Положения;

- на начало дня обращения банка за кредитом Банка России и на начало дня предоставления кредита Банка России банк отвечает критериям п. 3.5 настоящего Положения;

- на момент предоставления внутридневного кредита на основной счет банка банк не имеет ограничений по распоряжению денежными средствами, находящимися на данном основном счете банка, и с данного основного счета банка взыскана плата за право пользования внутридневными кредитами в порядке, установленном настоящим Положением (условие должно выполняться только при предоставлении внутридневных кредитов на указанный основной счет);

- в разделе «Блокировано Банком России» счета депо банка в Депозитарии банком заблокированы ценные бумаги, отвечающие требованиям п. 3.7 настоящего Положения, в количестве, достаточном для обеспечения кредита Банка России.

Ценные бумаги (заблокированные, принимаемые в залог) для целей настоящего Положения должны отвечать следующим требованиям:

- включены в Ломбардный список;

- учитываются на счете депо банка, открытом в Депозитарии;

- принадлежат банку на праве собственности, не обременены другими обязательствами банка, в отношении ценных бумаг отсутствуют споры и предъявленные в установленном порядке требования;

- имеют срок погашения не ранее чем через 10 календарных дней после наступления срока погашения запрашиваемого банком (требуемого банку) кредита Банка России (в качестве срока погашения для внутридневного кредита принимается срок погашения кредита овернайт). В целях настоящего Положения под сроком погашения ценной бумаги подразумевается ближайшая из следующих дат: дата погашения ценной бумаги, дата выплаты части номинальной стоимости ценной бумаги или дата обратного выкупа ценной бумаги Банком России.

Обеспечение кредита считается достаточным, если рыночная стоимость ценных бумаг (отвечающих требованиям п. 3.7 настоящего Положения), скорректированная на соответствующий поправочный коэффициент, больше или равна сумме запрашиваемого банком (требуемого банку) кредита, включая сумму процентов за предполагаемый период пользования кредитом (для внутридневного кредита последняя рассчитывается исходя из процентной ставки по кредиту овернайт и предполагаемого периода пользования кредитом овернайт).

Порядок расчета достаточности обеспечения кредита Банка России приведен в Приложении 3 к настоящему Положению.

Недостаточное обеспечение является основанием для отказа в предоставлении запрашиваемой банком (требуемой банку) суммы кредита.

Уполномоченные учреждения (подразделения) Банка России контролируют соблюдение банками условий, установленных в п.п. 3.1—3.6 настоящего Положения.

Невыполнение банком хотя бы одного из условий, указанных в п.п. 3.1—3.5 настоящего Положения, приостанавливает обязательства Банка России по предоставлению кредитов Банка России, изложенные в генеральном кредитном договоре, с того рабочего дня (с момента времени), когда уполномоченным учреждением (подразделением) Банка России получено документальное подтверждение об этом. Обязательства Банка России по предоставлению новых кредитов возобновляются с того рабочего дня (с момента времени), когда уполномоченным учреждением (подразделением) Банка России получено документальное подтверждение о выполнении банком условий, указанных в п.п. 3.1—3.5 настоящего Положения.

Банки самостоятельно определяют количество и выпуски ценных бумаг, подлежащих блокированию в разделах “Блокировано Банком России” счетов депо банков в Депозитарии, в целях получения кредитов Банка России в порядке, определенном настоящим Положением. [7]

Днем (датой) предоставления ломбардного кредита/кредита овернайт является день (дата) зачисления суммы кредита на основной счет банка (на основании платежного поручения уполномоченного учреждения Банка России), внутридневного кредита — день (дата) исполнения подразделением расчетной сети Банка России/уполномоченной РНКО расчетного документа, предъявленного к основному счету банка, сумма которого превышает остаток денежных средств, имеющихся на данном счете.

Документами, подтверждающими факт предоставления Банком России кредитов банкам, являются:

- при предоставлении ломбардных кредитов и/или кредитов овернайт:

- выписка из основного счета банка (документ на бумажном носителе и/или в электронном виде, утвержденный в соответствующем/ей подразделении расчетной сети Банка России/уполномоченной РНКО, в зависимости от технологии осуществления расчетов в регионе/в уполномоченной РНКО), официально подтверждающая зачисление денежных средств на основной счет банка;

- извещение о предоставлении кредита Банка России, обеспеченного залогом ценных бумаг (составленное по форме Приложения 4 к настоящему Положению), являющееся неотъемлемой частью генерального кредитного договора и оформленное Банком России (далее по тексту — Извещение);

- при предоставлении внутридневных кредитов — утвержденная в соответствующем/ей подразделении расчетной сети Банка России/уполномоченной РНКО информация (документ на бумажном носителе и/или в электронном виде) о динамике состояния основного счета банка с указанием задолженности по внутридневному кредиту, времени ее образования/погашения.

Документами, подтверждающими факт обеспечения залогом (блокировкой) предоставленных Банком России кредитов, являются выписки из Депозитария о состоянии разделов счета депо банка, оператором которых является Банк России, и (при предоставлении ломбардных кредитов и кредитов овернайт) — Извещение.

Начисление процентов за пользование кредитами Банка России (ломбардными кредитами, кредитами овернайт) осуществляется по процентной ставке (в процентах годовых), указанной в Извещении.

Начисление и взимание процентов за пользование внутридневными кредитами не производится. За право пользования внутридневными кредитами взимается плата в порядке, установленном п. 6.4 настоящего Положения.

Начисление процентов на сумму основного долга по кредиту Банка России производится по формуле простых процентов за период со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня погашения кредита включительно, за каждый календарный день исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу по кредиту Банка России на начало операционного дня (п. 2 Приложения 5 к настоящему Положению). День (дата) предоставления кредита Банка России не учитывается при расчете суммы начисленных процентов.

Если дни периода начисления процентов по кредиту Банка России приходятся на календарные годы с различным количеством дней (365 и 366 дней соответственно), то начисление процентов за дни, приходящиеся на календарный год с количеством дней 365, производится из расчета 365 календарных дней в году, а за дни, приходящиеся на календарный год с количеством дней 366, производится из расчета 366 календарных дней в году. [7]

Погашение банком кредита Банка России (кредита овернайт и ломбардного кредита) и уплата процентов по нему производится в срок, указанный в Извещении, путем предъявления уполномоченным учреждением Банка России инкассового(ых) поручения(й) на сумму требований Банка России по генеральному кредитному договору и соответствующему Извещению (далее — требования Банка России по кредиту Банка России/обязательства банка по кредиту Банка России) к основному счету банка. При этом в реквизит «Назначение платежа» включается текст следующего содержания: «Исполнение обязательств по кредиту Банка России — Извещение № ______ от «___» __________ _____ г.».