Рынок кредита. Используя кредитную карточку, многие из нас занимают деньги без какого-либо обеспечения. Большинство кредитных карточек позволяет их владельцам начислять на свой расчетный счет до нескольких тысяч долларов, и при этом многие люди имеют по несколько таких карточек. Компании, выпускающие эти карточки, получают доход, начисляя проценты на долг заемщика. Но как может такая компания или банк отличить "высококачественных" заемщиков (возвращающих долги) от "низкокачественных" (не возвращающих)? Очевидно, должники лучше, чем компания, знают, будут ли они возвращать долг или нет. Снова возникает проблема неблагоприятного отбора. Компании и банки должны назначать одинаковый процент для всех заемщиков, что привлекает больше "низкокачественную" их категорию. В свою очередь, это приводит к повышению ставки процента, что опять-таки увеличивает долю данной группы, снова повышается процент и т. д.

    Кредитное рационирование на рынках с асимметричной информацией

    Эффекты информационной асимметрии на кредитном  рынке делятся на две группы. Первые эффекты, возникающие до заключения кредитных сделок, связаны с неблагоприятным отбором заемщика. Вторые эффекты, проявляющиеся после выдачи кредита, принято называть «моральным риском» или «риском безответственного поведения» . Неблагоприятный отбор заемщика означает, что при завышенных процентных ставках добросовестные заемщики отказываются получать кредит, поскольку они знают, что не сумеют его вернуть. Напротив, безответственные и рисковые заемщики продолжают предъявлять спрос на кредиты. В результате повышается вероятность, что банк осуществит неверный отбор заемщиков. Чем выше процентные ставки, тем больше вероятность, что будет выдан заведомо просроченный кредит. Риск безответственного поведения может проявиться в том, что, получив кредит, заемщик использует его не по назначению. Чем выше процент, тем больше стимул у заемщика участвовать в рискованных проектах. Этот феномен получил название «неблагоприятная побудительная мотивация».

    Чтобы избежать рисков, экономическая теория рекомендует банкам в условиях повышенной информационной асимметрии воздержаться от повышения процентных ставок. В ситуации неопределенности банкам следует осуществлять рационирование кредита - ограничивать его предложение. Рационирование кредита подразумевает, что банки могут удерживать ставки на некотором равновесном уровне, чтобы привлечь как можно больше добросовестных заемщиков.⁴

    Асимметричная информация на рынке  труда: теория эффективной  заработной платы. Если рынок труда конкурентный, то всякий желающий работать найдет себе место за оплату, равную его предельному продукту. Однако большинство стран имеют высокую безработицу, несмотря на то, что многие люди упорно ищут работу. Очевидно, многие безработные работали бы и за более низкую заработную плату, чем та, которую получают занятые. Почему же мы не видим фирм, которые снижали бы заработную плату, повышали уровень занятости и тем самым увеличивали прибыли? Могут ли наши модели конкурентного равновесия объяснить хроническую безработицу?

    Модели  эффективной заработной платы предполагают, что производительность труда зависит также от размеров его оплаты. Существуют различные объяснения этой связи. В развивающихся странах, как полагают экономисты, производительность работников зависит от оплаты труда в той мере, в какой они могут лучше питаться. Более высокооплачиваемые работники имеют возможность купить больше еды и лучшего качества, отчего они меньше болеют и интенсивнее трудятся.

    Более подходящее объяснение для Соединенных  Штатов дает модель уклонения. Поскольку мониторинг работников стоит дорого или вообще невозможен, фирмы в этих моделях имеют несовершенную информацию о производительности рабочих, что ставит проблему "заказчик — исполнитель". В простейшем виде модель уклонения предполагает, что рынки конкурентны, так что все рабочие одинаково производительны и получают одну и ту же заработную плату. Будучи нанятыми, они могут либо эффективно трудиться, либо ослабить свои усилия (уклоняться от работы). Но так как информация об их деятельности ограничена, работники могут не потерять работу, даже работая спустя рукава.

    Модель  имеет следующий вид. Если фирма  платит своим работникам равновесную заработную плату, то у них есть стимул уклоняться от работы. Даже если это станет известно и их уволят (а этого может и не случиться), они немедленно устроятся где-нибудь еще за ту же заработную плату. В такой ситуации угроза увольнения не действует на работников, поэтому у них нет стимулов трудиться максимально эффективно. Когда различие в оплате труда достаточно велико, рабочие стараются трудиться эффективно и фирма решает проблему уклонения. Уровень оплаты, позволяющий добиться этого, называется эффективной заработной платой.

    Факт  асимметричности информации требует  более активного участия правительства  в регулировании экономики, ибо  недостаточная или ошибочная информация может разрушить рынки. Значительный вклад в исследование рынков с асимметричной информацией внес американский экономист, лауреат Нобелевской премии по экономике 2001 г. Джозеф Стиглиц.  Исследования проблем асимметричной информации актуальны для современного российского рынка.⁵

1.3. Инструменты реализации государственного контроля за деятельностью предприятий на отраслевых рынках

    Основная задача государства   заключается в формировании правовой базы экономической, предпринимательской  деятельности. Без правовых норм невозможно применение административных  и  экономических средств государственного регулирования.

    Любые средства, будь то административные или экономические, не могут быть  применены вне правовой формы их существования.

    Особо следует отметить самостоятельную группу средств государственного регулирования экономики, так называемые правовые средства. К числу  правовых средств  относятся  такие  широко  применяемые  инструменты, как договор, ответственность, юридическое лицо и др. Указанные и иные  правовые  средства широко  применяются  не  только   во   взаимоотношениях   между   субъектами предпринимательской деятельности в пределах гражданско-правовых  отношений, но и  при  государственном  регулировании  экономики  и  предпринимательской деятельности.⁶

          Средства административного регулирования в сфере экономики чрезвычайно разнообразны. Среди них следует назвать разрешение  совершения определенных действий, например, лицензирование; утверждение конкретных заданий тем или иным субъектам предпринимательской  деятельности;  обязательные  предписания совершения каких-либо действий; запрещение конкретных действий;  регистрацию определенных действий; установление квот и  других  ограничений;  применение мер административного принуждения; применение материальных  санкций;  выдача государственных заказов; контроль и надзор и т.д.

    Лицензирование. Лицензирование — одно из наиболее характерных административных средств государственного  регулирования  экономики,   которое   представляет   собой разрешение государства в лице его органов на определенные  действия

    Лицензия  представляет собой разрешение (право)  на  лицензируемый вид деятельности при обязательном соблюдении лицензионных требований и  условий, выданное  лицензирующим  органом  юридическому  лицу   или   индивидуальному предпринимателю.⁷

          К лицензируемым относятся лишь те виды деятельность,  осуществление которых может повлечь за собой нанесение ущерба правам, законным  интересам, нравственности  и здоровью  граждан,   обороне   страны   и   безопасности государства и регулирование которых невозможно  иными  методами, кроме как лицензированием. Вид деятельности, на  выполнение  которого на  территории государства требуется получение лицензии в соответствии с  законом  является лицензируемым.

    Экономические средства государственного регулирования экономики

    Экономические средства  государственного  регулирования  экономики  не менее разнообразны, чем административные. Одно из важнейших экономических средств   —   прогнозирование и планирование.

    Государственный прогноз – комплекс научно обоснованных предположений, выраженных в количественных и качественных показателях, дающих возможность предвидения социально-экономического развития страны.

    Государственное прогнозирование социально-экономического развития РФ представляет собой систему научно обоснованных представлений о направлениях социально-экономического развития РФ, основанных на законах рыночного хозяйства.

    Планирование - деятельность государства в лице его органов управления, а также субъектов экономической деятельности по разработке планов, представляющих собой последовательность действий, согласованных по целям и ресурсам и направленных на достижение определенного конечного результата. Прогнозирование является предпосылкой для планирования. Правовое регулирование отношений, связанных с прогнозированием экономики, закреплено в действующем законодательстве - ФЗ от 20.07.1995 "О государственном прогнозировании и программах социально-экономического развития РФ".

    Одним из основных средств государственного регулирования предпринимательской деятельности и экономики в целом является система налогообложения, налоги. Налоги – основной источник формирования госбюджета, посредством которого осуществляется реализация социально-экономических функций любого государства. За счет средств бюджета устраняются несовершенства, недостатки рыночной экономики, направляются ресурсы на поддержание обороноспособности государства, создание системы социальных гарантий для определенных групп населения, частичное финансирование образования, здравоохранения и другие необходимые для общества цели, достижение которых не может быть обеспечено частными предпринимателями.⁸

    К числу налоговых инструментов, стимулирующих предпринимательскую деятельность, можно отнести, например, дифференциацию налоговых ставок, предоставление возможности проведения ускоренной амортизации основных средств, различного рода налоговые льготы, некоторые специальные налоговые режимы.

    Контроль – одно из средств государственного регулирования экономики. Поскольку государственный контроль осуществляется государственными органами, его следует рассматривать как одну из форм реализации государственной власти.

    Государственный контроль в сфере экономики – система проверки и наблюдения за соблюдением коммерческими и некоммерческими организациями, а также индивидуальными предпринимателями требований нормативных актов при осуществлении предпринимательской деятельности.

    Разновидностью  контроля является надзор, который  подразделяется на общий надзор прокуратуры за соблюдением Конституции РФ и исполнением законов, действующих на территории РФ, в том числе в сфере хозяйственной деятельности, и административный надзор.

    В зависимости от того, кем осуществляется контроль и характера полномочий контролирующих органов:

• контроль Президента РФ;
• контроль органов законодательной (представительной) власти;
• контроль органов исполнительной власти;
• контроль органов судебной власти.

    Важнейшим этапом в развитии законодательства о государственном контроле (надзоре) явилось принятие ФЗ от 08.08.2001 №134-ФЗ "О защите прав юридических лиц и ИП при проведении государственного контроля (надзора)", который регулирует отношения в области защиты прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при проведении государственного контроля (надзора) федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов РФ, подведомственными им государственными учреждениями, уполномоченными на проведение государственного контроля (надзора) в соответствии с законодательством РФ. Предмет действия названного Закона ограничен понятием государственного контроля (надзора), определение которого содержится в Законе и суть которого состоит в проведении проверки выполнения юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями при осуществлении их деятельности обязательных требований к товарам (работам, услугам), установленных ФЗ или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами. 

2. Практический блок

2.1. Особенности современного развития отрасли образования г. Орска

    В 2008 году в городе создана антикризисная  комиссия, которая проводит мониторинг работы предприятий и организаций. Делается это в первую очередь  с целью анализа рисков уменьшения поступлений в доходную часть  бюджета. Важно контролировать и состояние городского рынка труда, чтобы снизить возможную социальную напряженность. Сформированный бюджет, несмотря на некоторые пессимистические корректировки, сохраняет четко выраженную социальную направленность. Более 62% средств планируется выделить на развитие образования, медицины, культуры и спорта, социальную защиту. Более всего средств получат образовательные учреждения, около 50 млн. руб. предполагается направить на переоборудование двух детских садов. Хотя мы осуществляем планомерную политику возврата зданий детских садов, проданных или переданных прежней администрацией иным структурам, мест в дошкольных учреждениях по-прежнему не хватает, а потребность в них растет вслед за повышением уровня рождаемости в Орске. Сейчас бюджет города впервые сформирован на три года, это позволит обеспечить его стабильность. Также  в центре внимания администрации были все нацпроекты. Первые положительные итоги их реализации уже очевидны, особенно в трех жизненно важных для людей сферах: здравоохранении, образовании, строительстве жилья.