Отчет по практике проходила в Сибирском филиале ОАО КБ «Восточный экспресс банк»

 

 _(2.3)

 

Таблица 2.11 -  Показатели коэффициентов ликвидности

Показатель	Норматив	01.12.2009	01.12.2010	01.12.2011
Коэффициент абсолютной ликвидности	≥0,2	0,97	0,39	0,19
Коэффициент быстрой ликвидности	≥0,8 (1)	0,67	1,26	1,09
Коэффициент текущей ликвидности	≥1 (2)	0,1	1,93	1,66

 

Коэффициент абсолютной ликвидности – каких-либо общих нормативов и рекомендаций по уровню данного показателя не существует, но чем выше его величина, тем  больше гарантия погашения долгов.

Коэффициент быстрой ликвидности должен быть больше или равен 0,8 (1), в этом случае предприятие может погашать краткосрочные  обязательства в случае критического положения.

Коэффициент текущей ликвидности показывает степень, в которой оборотные  активы покрывают оборотные пассивы. За норму принимают уровень > 1 (2). В данной ситуации коэффициенты быстрой и текущей ликвидности за 2010-2011гг. удовлетворяют нормативам, да и коэффициент абсолютной ликвидности имеет достаточно большое значение, зато в 2008г. коэффициенты меньше нормативов, это можно объяснить тяжелой экономической ситуацией в стране. И как видно из таблицы по всем трем коэффициентам за период с 2010-2011гг. наблюдается тенденция к снижению, что является положительным фактором для развития и работы банка, т. к. говорит об эффективности использования активов, а не их застое.

Таким образом, можно сделать вывод, что банк имеет нормальный уровень ликвидности  за анализируемый период, а это  значит, что он способен оплатить свои текущие долги и обязательства. Такой уровень ликвидности вполне может вызвать доверие кредиторов и клиентов банка.

 

 

4. Кадровый состав ОАО КБ «Восточный»

 

 Успех  работы коммерческого банка во многом зависит от кадрового состава. В городе Красноярске общая численность Восточного экспресс банка на сегодняшний день составляет 980 человек. Кадровый состав банка состоит из отдела БЭК офиса и Фронт офиса. В отдел  БЭК офиса входит: департамент развития сети (ДРС), управление по работе с фронт персоналом (УРФП), управление розничного обслуживания (УРО), централизованная служба супервизии (ЦСС), отдел розничного обслуживания (ОРО), группа организации розничного обслуживания (ГОРО)-тренер, администратор. В отдел Фронт офиса входит: группа розничного обслуживания (ГРО)- кредитный контролер, кассир-операционист, менеджер по операционно-кредитной работе. На рисунке 3.1 представлена организационная структура Восточного экспресс банка.

Рисунок 3.1- Полная организационная структура Управления Розничного Обслуживания

Организационная структура банка состоит:

 

1. Розничный блок (разработка продуктов, реклама, организация точек продаж, анализ объемов продаж);
2. Кредитный блок (разработка продуктов, выдача кредитов, оценка кредитных рисков, сопровождение кредитов);
3. Операционный блок (организация операционно-кассовой работы);
4. Блок ВИП обслуживания (работа по организации с ВИП клиентами банка);
5. Блок по развитию сети (открытие новых отделений);
6. Финансовый блок (Бухгалтерия банка);
7. Блок информационных технологий (организация ИТ работы);
8. Административный блок (Юридическая служба, служба безопасности,  административно-хозяйственная служба);
9. Аудит (служба внутреннего аудита).

На рисунке 3.2 показана динамика изменения кадрового  состава за три года в городе Красноярске.

 

Рисунок 3.2- Динамика изменения численности  кадрового состава Восточного экспресс банка

 

Численность сотрудников Восточного экспресс банка  увеличилась в три раза за три  года.  В 2009 г.  в группу розничного обслуживания входило 225 человек, а в 201 г. 780 человек.   Это говорит о высоком темпе развития в Красноярске. Только в 2011 г. открылось 10 новых офисов в г. Красноярске. Основным видом деятельности банка «Восточный» является кредитование физических лиц. Этот вид кредитования - одно из приоритетных направлений и сегодня кредиты физическим лицам выдают большинство действующих коммерческих банков. Основную функцию по кредитованию физических лиц выполняет кредитный эксперт. В 2011 г. на должность кредитного эксперта приняли 200 новых сотрудников.  На должность кредитного эксперта принимают сотрудников с неоконченным высшим, либо высшим экономическим образованием.  Кредитный эксперт работает в двух основных программах- ПК Кредит, Контакт центр. В программном обеспечение ПК кредит эксперт вносит заявки на кредит, оформляет необходимые документы, а в Контакт центре регистрирует жалобы, рассматривает спорные вопросы по поводу начисленных процентов, регистрирует встречи, отработанные заявки.

Кредитный эксперт обязан знать:

1. Действующие в банке кредитные продукты и программы;
2. Методы и приемы психологической и криминалистической оценки заявителя;
3. Методы и способы продажи кредитных продуктов банка;
4. Порядок проведения качественной индивидуальной оценки обратившегося за кредитом заявителя, на предмет отсутствия по отношению к банку негативных намерений;
5. Правила оформления банковской документации;
6. Действующие условия кредитования основных конкурентов;
7. Порядок работы с техническими и программными средствами, используемыми на рабочем месте кредитного контролера.

В должностные обязанность кредитного эксперта входит:

 

 

1. Строгое соблюдение требований руководства кредитного эксперта в ходе рассмотрения кредитных заявок с целью исключения возможности выдачи рискованных кредитов;
2. Тщательная оценка личности заявителя и его документов на предмет соответствия требованиям банка;
3. Оформление заявки на получение кредита;
4. Осуществление оценки потока клиентов в соответствии с руководством кредитного контролера;
5. Осуществление качественной психологической и криминалистической оценки;
6. Консультация клиентов по всему спектру кредитных продуктов, помощь клиентам в выборе направления кредитования;
7. Оформление всех необходимых документов по кредитному проекту в случае принятия уполномоченными органами положительного решения;
8. Формирование кредитного досье, передача его в службу сопровождения в соответствии с внутри банковскими инструкциями;
9. Оказание методологической помощи кассирам-операционистам банка, экономистам банка, при проведении операции по кредитам и консультирование клиентов;
10. Выполнять функции по сопровождению ссудной задолженности, установленные порядком сопровождения ссудной задолженности физических лиц сотрудниками внутренних структурных подразделений фронт-офиса.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Организация работы Дополнительного офиса №0925

 

Тип организационной структуры  банка линейно-функциональный. Вся  деятельность банка подразделена между  службами, осуществляющими строго регламентированные функции, выполнение которых ведет  к достижению целей менеджмента. Управление головным банком и проведение банковских операций в строгом соответствии с Уставом, положением о Банке, другими внутренними документами входит в полномочия Директора Банка. Заместители директора курируют отдельные вопросы текущей деятельности банка.

В городе Красноярск открыто достаточно большое  количество отделений, чтобы клиентам было удобно обслуживаться, не затрачивать  много времени на дорогу, так называемая пошаговая доступность. Одним из таких офисов является дополнительный офис №0925, находящийся по адресу проспект Свободный 30. В офисе работает 7 сотрудников: кредитные эксперты, старший менеджер и кассир-операционист. Кредитные эксперты занимаются оформлением кредитов, консультацией, принятием заявлений от клиентов.

Кассир-операционист принимает платежи, осуществляет межбанковские переводы по различным системам, обслуживает банкомат и платежный терминал.

Старший менеджер занимается контролем за работой дополнительного офиса, способствует бесперебойной работе офиса, следит за внешним видом сотрудников, контролирует соблюдение корпоративных стандартов, следит за выполнением поставленных планов и задач на отделении. Все сотрудники работают на основании должностной инструкции, старший менеджер руководствуется доверенностью и различными законами и внутренними документами, такими как инструкция по кассовой работе, корпоративный кодекс ОАО КБ «Восточный», различного рода регламенты.

Каждое  действие сотрудников строго регламентировано внутренними инструкциями, так как  работа с клиентами требует наличие  профессионализма, достаточной компетенции и ответственности у сотрудника.

В Банке  современная оргтехника и оборудование, интерьеры помещений Банка находятся  в отличном состоянии, персонал Банка  приятной наружности, опрятен, дисциплинирован.  Внешний вид информационных материалов (буклетов, проспектов) Банка привлекателен  и вызывает интерес. Т.е. Банк отвечает основным требованиям качества, доступности, своевременности, оперативности, материальной обеспеченности и индивидуальности в подходе к клиенту.

 

 

3. Кредитная и депозитная политика банка на примере некоторых тарифных планов.

 

Кредиты предоставляются физическим лицам-гражданам  Российской Федерации в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита наступает до исполнения 65 лет ( в отдельных случаях до 72 лет). Кредиты предоставляются лицам, имеющим регистрацию на территории присутствия банка. Выдача кредита осуществляется единовременно путем получения наличных через кассу банка, либо на кредитную карту.

Виды  кредитов, предоставляемых ОАО КБ «Восточный» в городе Красноярске:

-кредиты  на личные цели ( потребительские)-альтернативный, кредитные карты, пенсионный, суперКЭШ, персональный, надежный.

-целевые  кредиты ( автокредитование, кредит на ремонт)

-ипотечное  кредитование

-кредитование  малого бизнеса ( СМП).

Для получения  кредита заемщик предоставляет  в банк паспорт гражданина РФ и  дополнительный документ, если таковой  требуется для оформления определенного  тарифного плана. Срок рассмотрения заявки в течение одного часа.

К примеру, для выдачи тарифного плана «Женский автокредит», целевой аудиторией которого являются женщины возрастом от 21 года, требуется паспорт гражданина РФ и водительское удостоверение.

Кредитный продукт предназначен как для  улучшения потребительских характеристик  и/или увеличения стоимости транспортных средств, так и для удовлетворения потребности клиентов в приобретении нового или бывшего в употреблении транспортного средства. Кредит предоставляется  в рублях РФ.

Продукт продвигается через информационные каналы в соответствии с маркетинговыми рекомендациями и позиционируется  как самое выгодное предложение  на рынке автокредитования.

1.		Валюта кредита		Рубли РФ
2.		Срок кредита
2.1.		При сумме кредита от 200 001 до 750 000 рублей.		От 12 до 60 месяцев
2.2.		Спец.программа: при сумме кредита от 300 001 до 750 000 рублей		От 61 до 84 месяцев (со специальными требованиями)
3.		Минимальная сумма кредита		200 001 рублей
4.		Максимальная сумма кредита		750 000 рублей
5.		Целевое назначение		1. Приобретение автотранспортного  средства (далее – АТС).   2. Улучшение АТС, направленное  на     повышение его потребительских  характеристик и/или увеличение  стоимости: текущий ремонт; ремонт после аварии; установка дополнительного оборудования в специализированных предприятиях сервиса (в т.ч. сигнализаций, автозвука и т.д.); тюнинг; приобретение запчастей; прочие мероприятия, направленные на улучшение потребительских свойств АТС и/или увеличивающие его стоимость;
6.		Процентная ставка, комиссии		Согласно тарифам банка
7.		Штраф за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса		400 рублей за факт образования  просрочки
8.		Порядок предоставления кредита		Разовое однократное перечисление определенной договором суммы кредита  на открытый в Банке БСС заёмщика; возможна выдача кредита в рублях на пластиковую (транспортную) карту.
9.		Порядок погашения кредита		Кредит погашается ежемесячно аннуитетными платежами. Предусмотрено полное и частичное  досрочное гашение кредита. Частичное  досрочное гашение осуществляется в дату ежемесячного взноса. Минимальная сумма, направляемая на частичное досрочное гашение  кредита – 30% от ежемесячного платежа, но не менее 3000 (Трех тысяч) рублей
10.		Обязательные требования к заявителю		Минимальный возраст 21 год, максимально  возможный возраст с учетом срока  кредита 65 лет.
11.		Обязательные  документы для подачи кредитной заявки.		При целевом  назначении  Улучшение  АТС        -Паспорт  гражданина РФ   При целевом  назначении Покупка АТС       -Паспорт гражданина  РФ
12.	Обязательные  документы для рассмотрения и  выдачи кредита.		1. При целевом  назначении  Улучшение   АТС    1.1  Улучшение   ТС  оформленного на заявителя.    ПТС на имя  заявителя / Св-во о рег-ии ТС на имя заявителя   1.2   Улучшение  ТС  оформленного не  на заявителя. ПТС на 3-е лицо/ Св-во о рег-ии ТС на 3-е лицо Страховой полис ОСАГО, где Заявитель вписан в качестве лица, допущенного к управлению, либо Доверенность на управление АТС,  по которому предъявлен ПТС/Свидетельство о регистрации   При целевом  назначении Покупка АТС    2.1  В случае отсутствия требований по залогу ТС (НТ1/НТ2) Водительское удостоверение на имя заявителя/ близкого родственника без пометки «временное» (см.п 17) 2.2       В случае требования оформления  залога (НТ3) ПТС  приобретаемого АТС Водительское удостоверение на имя заявителя/ близкого родственника  без пометки «временное» (см п 17)
13.		Документы, подтверждающие  целевое использование		ПТС переоформленный  на имя  заемщика, либо на любое физическое лицо (в случае отсутствия требований по залогу) и зарегистрированный   уполномоченным  сотрудником  ГИБДД.
14.		Условия и сроки подтверждения  целевого использования		ПТС  предоставляется не позднее  чем  через 20 дней  со дня выдачи кредита.      В случае оформления залога АТС  в ПТС  не должно быть отметки ДУБЛИКАТ и замена агрегатов, в остальных случаях  требование не применяется. Дата последней записи в ПТС не должна быть  ранее даты  выданного кредита
15.		Документы,  подтверждающие  родство  с заемщиком:		Документы,  подтверждающие  родство  с заемщиком: Для подтверждения родства  детей и родителей: свидетельство  о рождении или усыновлении  Для подтверждения супружества: свидетельство о заключении брака Для подтверждения родства  между братьями и сестрами: Свидетельство  о рождении брата/сестры и свидетельство  о рождении заявителя. В данном случае необходимо совпадение ФИО одного или  обоих родителей в документах брата/сестры и заявителя.
16.		Требования к предоставляемым  документам и обеспечению для  заемщиков, в зависимости от суммы  кредита (С учетом совокупной задолженности  в Банке):
16.1.		от 200 001 до 300 000 рублей Улучшение  АТС / Покупка  АТС		Набор требований 1: 1. Паспорт гражданина  РФ; 2. Дополнительный документ  из Списка 1.
16.2.		от 300 001 до 500 000 рублей Целевое  назначение - Покупка  АТС		Набор требований 21: 1. Паспорт гражданина  РФ; 2. Один из документов, подтверждающих доход2, на выбор клиента: - справка 2-НДФЛ - справка по форме Банка;
16.3.		от 500 001 до 750 000 рублей Целевое  назначение - Покупка  АТС      Кредит на  срок свыше 60 мес. Спец. программа: при сумме кредита от 300 001 до 500 000 рублей Целевое  назначение - Покупка  АТС		Набор требований 3: 1. Паспорт гражданина  РФ; 2. Один из документов, подтверждающих доход2, на выбор клиента: -справка 2-НДФЛ - справка по форме Банка; 3. Один из документов, подтверждающих занятость2, на выбор клиента: - копия трудовой книжки; - копия трудового договора. 4. Залог ТС.
16.4.		Примечания: 1. По решению Банка  могут быть затребованы дополнительные  документы и обеспечение.  2. Документы, подтверждающие  доходы и занятость Клиента  / Поручителя должны быть заверены  работодателем, в соответствии  с требованиями Порядка оценки  подлинности документов. Список  документов, подтверждающих доходы  и занятость разных категорий  граждан, утвержден отдельным  приказом Банка. 3. Перечень дополнительных  документов установлен отдельным  Распоряжением Банка.
17.		Льготы
17.1.		Улучшение АТС			Применяется при заявленной  клиентом  цели улучшение потребительских  свойств или ремонт АТС.
17.2.		Покупка АТС			Применяется при заявленной  клиентом  цели приобретение  АТС или в  качестве  доплаты на приобретение  АТС.
18.		Порядок изменения процентной ставки (при  покупке АТС)			Определяется наличием предъявленного подтверждающего целевое использование  кредитных средств документа: - ПТС переоформленного  на имя  заемщика  зарегистрированного  уполномоченным  сотрудником  ГИБДД. Срок предъявления подтверждающего  документа составляет 20 дней с момента  получения  кредита. Повышение ставки производится на следующий день после первого  планового гашения в размере +3% к базовой ставке. Процедура повышения  процентной ставки проводится в соответствии с принятым Порядком контроля предоставления ПТС.
19.		Первоначальный взнос			Не требуется
20.		Страхование			Осуществляется страхование жизни  в соответствии с базовыми условиями  «Порядка организации системы предоставления кредитов физическим лицам ОАО КБ «Восточный». При отказе от страхования  процентная ставка относительно базовой  ставки увеличивается.
21.		Срок рассмотрения кредитной заявки			1. При сумме кредита от 200 001 руб - 300 000 руб.– до 1 часа 2. При сумме кредита  от 300 001 руб. до 750 000 руб.– до 8 часов.
22.		Срок действия принятого кредитного решения			27 дней
23.		Кредитные каникулы			Возможно предоставление отсрочки выплаты основного долга в порядке установленном нормативными документами Банка. Кредитные каникулы предоставляются на срок от 1 до 3 месяцев.
24.		Срок действия карты			3 года
25.		Тарифный план для кросc-продажи			Тарифный план «Кредитная карта Первая»  Visa Electron Iinstant Issue