Отчет по практике в ОАО «УРАЛСИБ»

Центральные офисы выполняют, в основном,  управленческие (работа с персоналом, отдел кадров, обработка и анализ  информации, контроль за деятельностью корпорации ее отдельных подразделений) и представительские функции. В подчинении у центрального офиса  находятся фронт- и бэк-офисы, которые ведут работу непосредственно с клиентами. Они осуществляет функции кредитования, формирования оптимальных инвестиционных портфелей, выплату заработных плат в рамках зарплатного проекта при помощи кредитных карт, оплату коммунальных услуг и т.д. Следующей ступенью в иерархии организационной структуры банка «УралСиб» являются дополнительные офисы – филиалы банка в городах и селах республики. Каждый из них осуществляет свою деятельность в рамках отпущенных ему полномочий, которые ограничены не только территориально, но и финансово – размерами выдаваемых кредитов.     

Организационная структура  банка «УралСиб» базируется на сочетании  линейных, функциональных и межфункциональных управленческих связей, имеющих как горизонтальное, так и вертикальное направление.      

Характер  этих связей определяет тип организационной  структуры  -  матричная – возникает при реализации нескольких инвестиционных и инновационных проектов. Особенностью этого типа организационной структуры является то, что общие указания даются линейными руководителями, а особые инструкции – функциональными руководителями, руководителями проектов, функциональных подразделений, отделов, офисов, которые принимают решения, наделены особыми полномочиями, касающимися проекта, осуществляет непосредственный контроль. Преимуществами матричного типа организационной структуры является специализация и компетентность, гибкость и динамизм, быстрота реакции функционального руководства и оперативность принятия решений как простых, так и сложных проблем, личная заинтересованность руководителя в успехе. Однако, данный тип организационной структуры имеет довольно существенный недостаток, а именно каждый подчиненный имеет несколько руководителей, распоряжение которых могут оказаться противоречивыми, что может привести к медленному и несвоевременному их исполнению и снижению эффективности принятых решений.        

Процент по операциям на рынке банковских кредитов (ссуд) дифференцируется в зависимости от вида и размера  кредита, величины капитала заемщика (это  гарантирует его способность  погасить кредит), его связей с банком. По каждой категории ссуд норма процента, как правило, выше, чем по предыдущей: необеспеченные ссуды первоклассным заемщикам (первичная ставка), под биржевые ценные бумаги, под товары и оборудование, под дебиторскую задолженность (долговые обязательства клиента), сельскохозяйственные ссуды (без обеспечения), потребительский кредит.      

Я проходила  практику во фронт-офисе, который непосредственно осуществляет работу с клиентами: как физическими, так и с юридическими лицами. Фронт-офис охватывает сразу несколько отделений  банка «УралСиб» - дополнительных офисов, каждому из которых присвоен индивидуальный код: «Чернышевское» - 0008, «Южное» - 0085, «Гостиный двор» - 0033, «Зеленая Роща» - 0055.     

Наше  подразделение занимается  осуществлением следующих финансовых услуг: открытием  депозитных вкладов, их ведением и операционным обслуживанием, кассовым обслуживанием, приемом коммунальных платежей, оплатой налогов, осуществлением денежных переводов, а также безналичных переводов в другие банки, за границу, с открытием и без открытия счета, предоставлением кредитов различного вида: потребительских, автокредитов, ипотекой; продажей карточных продуктов, Интернет-карт, оформлением и выдачей дебитовых и кредитных карт  всех достоинств – от мгновенных до международных и операционным обслуживанием заработных карт (выдача расчетных банковских карт).      

В ходе практики производилось ознакомление с  основами оформления банковской документации, составляемой для предоставления кредитов. Банковские документы, сопровождающие процесс кредитования: заключение андеррайтера на выдачу кредита, кредитный договор, заявление на выдачу кредита, график возврата кредита и уплаты процентов, распоряжение на выдачу кредита, заявление о безналичном перечислении со счета  за страховку, в случае существования заявления на страхование и полиса страхования жизни и здоровья, платежное  поручение об оплате страховой премии, банковский ордер, а также бизнес-процесс - документация, отражающая весь процесс кредитования, содержащая информацию о процессе обработке данных заемщика.      

Сам процесс кредитования состоит из нескольких этапов:     

1.Клиент  заполняет заявление-анкету заемщика  (см. Приложение 1), в которой указывает первичные данные о себе, является ли он заемщиком или созаемщиком, с какой целью будут потрачены ссуженные деньги.  Также в состав обязательного пакета документов, необходимого при выдаче кредита, входят копия паспорта (возможен и второй документ, удостоверяющий личность: в случае с автокредитованием – водительские права, а с некоторыми потребительскими кредитами – военный билет), копия трудовой книжки, справка о доходах (см. Приложение 2). В том случае, если доходов клиента недостаточно для выдачи кредита, он может привлечь созаемщика, от которого также требуется заявление-анкета созаемщика, копия паспорта, трудовой книжки, справка о доходах. Если погашение кредита производится через кредитную карту, то клиентом заполняется заявление-анкета заемщика несколько иного образца (см. Приложение 3).      

 Для выдачи кредитной карты  необходимы следующие документы:  кредитный договор по кредитной  карте, копия заключения андеррайтера на выдачу кредита, заявление-анкета заемщика, копия паспорта заемщика.     

2. Производится проверка кредитной  истории потенциального клиента:  отсутствие или наличие у него  существующих на данный момент  кредитов, просроченной задолженности, погашение ее в установленный срок либо по решению суда.       

3. На основании собранной информации  уполномоченным лицом (руководителем подразделения, руководителем дирекции и т.д.) принимается решение о предоставлении кредита, разрабатывается кредитный план, определяется вид кредита, рассчитывается оптимальная сумма кредитования для данного клиента, процентная ставка, срок кредита (период, в течение которого кредит должен быть выплачен) – открывается кредитная линия клиента. Выпускается заключение андеррайтера на выдачу кредита. Клиент оповещается кредитным менеджером о выдаче ему кредита. При этом клиент банка вправе отказаться от предоставленного ему кредита, тогда его кредитная линия закрывается, кредитное досье не составляется.     

В том случае, если заемщиком было подписано заявление о страховании, составляется полис страхования: для потребительских кредитов и ипотеки – полис страхования жизни и здоровья, а для автокредитования – страховой полис КАСКО, ОСАГО, возможно дополнительное соглашение о страховании, страхователем производится уплата страховой премии. При этом процентная ставка по кредиту со страховкой ниже, чем по кредиту без страховки. В большей степени это касается потребительских и автокредитов, в то время как страхование жизни и здоровья заемщика при ипотеке обязательно входит в программу кредитования. Таким образом, клиент обеспечивают своевременное погашение кредита при наступлении форс-мажорных обстоятельств, а банк – возвратность временно свободных ссудных средств.     

4. Составляется график возврата кредита и уплаты процентов, заявление на выдачу кредита (см. Приложение 4), кредитный договор, в котором оговариваются предмет договора, сумма кредита, срок кредита, размер процентов, начисляемых на сумму кредита, цель кредита, порядок его предоставления, возврата и уплаты процентов, права и обязанности сторон его заключивших, а именно кредитора в лице банка и заемщика, порядок изменения условий договора, обеспечение исполнения обязанностей заемщика, его заявления и заверения, прочие условия, адреса и реквизиты сторон, также оговариваются форс-мажорные ситуации и поведение обеих сторон при их наступлении.      

Организация кредитного процесса в банке «УралСиб»

1. Организация процесса кредитования физических лиц осуществляется по двум основным направлениям:

 –привлечение потенциальных заемщиков;

- оценка заемщиков,  принятие решения о возможности  выдачи кредита, выдача кредита   и последующая работа с выданным  кредитом.

1.2 Привлечение  потенциальных заемщиков относится  к компетенции подразделений  организации продаж и осуществляется в соответствии Положением и Регламентом организации продаж продуктов розничного бизнеса Финансовой Корпорации «УралСиб». Основная задача – формирование постоянного потока потенциальных заемщиков банка «УралСиб».

1.3 Оценка заемщиков,  принятие решения о возможности выдачи кредита, выдача кредита и последующая работа с выданным кредитом относится к компетенции подразделений кредитования и Бэк-офиса. Основная задача – выдача кредитов и последующее их обслуживание в соответствии с требованиями Положения об организации продаж продуктов розничного бизнеса Финансовой Корпорации «УралСиб» и Отдельных Порядков кредитования.

1.4 Кредитный  процесс в банке «УралСиб»  организован по принципу «кредитного  конвейера». Данный принцип предполагает  прохождение кредитной заявкой нескольких этапов, осуществляемых различными участниками кредитного конвейера, к которым относятся:

-менеджер-консультант  (ранее существовали мобильные  и стационарные менеджеры-консультанты, однако, с недавнего времени остались  только мобильные);

-кредитный менеджер;

-андеррайтер;

-кредитный контролер.

1.5 В рамках  направления «привлечение потенциальных  заемщиков» осуществляется:     

1. привлечение и консультирование  потенциальных заемщиков – осуществляет  менеджер-консультант/агент банка  «УралСиб»;      

2. предварительная квалификация  потенциального заемщика – осуществляет  менеджер-консультант/кредитный менеджер.

1.6 В рамках  направления «оценка заемщиков,  принятие решения о возможности  выдачи кредита, выдача кредита  и последующая работа с выданным кредитом» осуществляется:     

1. Отражение анкетных данных о  потенциальном заемщике в Программном  модуле «Кредитные заявки» - осуществляется  менеджером-консультантом/кредитным  менеджером;      

2. Оценка возможности кредитования  потенциального заемщика – осуществляется андеррайтером;      

3. Принятие решения о возможности  кредитования потенциального заемщика  – осуществляется уполномоченным  лицом;       

4. Оформление кредитных документов, выдача кредита, в том числе  оформление выдачи в АБС осуществляется кредитным менеджером, бухгалтерское сопровождение кредита осуществляется Бэк-офисом на основании подготовленных кредитным менеджером кредитных документов.       

5. Кредитный контроль выданного  кредита – осуществляется кредитным  контролером, в сферу деятельности которого входит контроль за своевременным погашением кредита, уплатой взносов строго  в соответствии с установленной в кредитном договоре суммой,  определение возникновения просроченных задолженностей у заемщика и т.д.  

1.7 Возможны два варианта организации кредитного процесса по форме кредитного конвейера:     

1. с выделение централизованного  кредитного контроля (функционал  кредитного контролера). При данной  организации точка кредитного  контроля территориально удалена  (не совпадает) от точки выдачи кредита;     

2. без выделения централизованного  кредитного контроля (функционал  кредитного контролера). При данной  организации точка кредитного  контроля не удалена (совпадает)  от точки выдачи кредита. 

При этом точка  кредитного контроля организуется на уровне не ниже уровня филиала банка  «УралСиб» и  не может быть организована во внутренних структурных подразделениях, входящих в состав филиала. Во внутренних структурных подразделениях филиала  могут территориально располагаться и работать сотрудники (кредитные контролеры), линейно подчиненные руководителю точки кредитного контроля в филиале банка «УралСиб».

1.8 Функционал  участников кредитного конвейера  и остальных участников кредитного  процесса определяется Положением организации продаж продуктов розничного бизнеса Финансовой Корпорации «УралСиб».

1.9 В кредитном  процессе помимо участников кредитного  конвейера задействованы также  сотрудники смежных подразделений  – сотрудники Службы содействия  бизнесу, сотрудник Юридического подразделения и иные сотрудники, именуемые участниками кредитного процесса.

1.10 В рамках  «кредитного конвейера» возможно  совмещение только функционала  менеджера-консультанта с функциями  кредитного менеджера в случае  если отсутствует достаточный поток заявок для выполнения норматива загрузки менеджера-консультанта (по количеству выданных кредитов на одного кредитного сотрудника точки продаж за определенный период времени). Остальные совмещения не допускаются.  

Все участники  кредитного конвейера должный быть обучены и аттестованы в соответствии с «Правилами обучения, аттестации и присвоения корпоративных профессиональных квалификаций персонала региональной сети Финансовой Корпорации «УралСиб», участвующего в продажах кредитных продуктов розничного банковского бизнеса».