Отчет по практике в ОАО «Сбербанк России»

Кредитные союзы представляют собой сберегательные организации, создаваемые на кооперативной основе профсоюзами или группой частных лиц, объединенных одной сферой деятельности. Ресурсы союзов формируются из паевых взносов их членов. В настоящее время кредитные союзы расширяют свою деятельность за счет выпуска кредитных карт, оказания брокерских услуг, открытия пенсионных счетов, использования банковских автоматов.

Большинство учреждений, образующих кредитную систему страны, осуществляют свою деятельность на коммерческой основе, т.е. с целью получения прибыли.

Наряду с отдельными организациями законодательством предусмотрено создание различных объединений кредитных учреждений на коммерческой и некоммерческой основах. С целью получения большей прибыли кредитные организации могут заключать между собой договоры по проведению совместных операций. При этом они включаются в группы (холдинги, пулы), в которых одна или несколько кредитных организаций, обладая большей долей в уставном капитале, имеют возможность диктовать общие решения. С другой стороны, кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации для защиты и представления интересов своих членов, координации деятельности, развития межрегиональных и международных связей, осуществления научных исследований и решения других вопросов.

Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами. Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

Развитие функций денег как средства накопления и возможности не только сбережения денежных средств, но и перераспределения их среди экономических субъектов испытывающих в них потребность.

Для удовлетворения многочисленных потребностей общества в заемных средствах, используется ссудный капитал. Движение этого капитала и называется кредитом.

Кредит - это экономическая категория, проявляющиеся в том, что различные хозяйствующие организации или отдельные лица передают друг другу денежные средства, на условиях возвратности, срочности, платности.

Важнейшим источником ссудного капитала служат свободные денежные средства кредитно-финансовых учреждений; денежные накопления населения.

Коммерческий кредит предоставляется предприятием в виде продажи товаров с отсрочкой платежа.

Банковский кредит предоставляется владельцем денежных средств заемщикам в виде денежных ссуд.

В зависимости от сферы применения, различают собственно кредитные средства на приобретения оборотного капитала и ссуды - кредит на приобретение основного капитала. По срокам предоставления кредиты делятся на:

·           краткосрочные,

·           среднесрочные,

·           долгосрочные.

Кредит выполняет ряд функций:

·           распределительную;

·           эмиссионную (на основе кредита и в связи с кредитом происходит выпуск денежных знаков, безналичных платежных средств, ценных бумаг);

·           контрольную (в процессе совершения кредитных операций осуществляется контроль экономической деятельности предприятий и их финансовое состояние);

·           регулирующую (с помощью различных мероприятий, таких как изменение процентных ставок, предоставления гарантий, государство может воздействовать на хозяйственные процессы в экономике).

Кредитная система складывается из банковской системы и совокупности небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. К небанковским кредитно-финансовым институтам относятся инвестиционные, финансовые и страховые компании, пенсионные фонды, разного рода сберегательные кассы, кассы , ломбарды и пр.

К основным функциям центрального банка относятся следующие:

1. Эмиссионная функция, сохраняющая  свое значение, поскольку наличность  по-прежнему необходима для значительной  части платежей и обеспечения  ликвидности кредитной системы, которая должна иметь средства  окончательного погашения долговых  обязательств.

2. Функция аккумулирования  и хранения кассовых резервов  для коммерческих банков, то есть  каждый банк — член национальной  кредитной системы обязан хранить  на резервном счете в Центральном  банке сумму в определенной  пропорции к размеру его вкладов. Одновременно Центральный банк  по традиции является хранителем  официальных золотовалютных резервов  страны (официальные валютные резервы  России в 1993 г. составили 4 млрд. долл. и около 300 т золота).

3. Функция кредитования  коммерческих банков, характерная  для социалистической экономики  при государственной монополии  на кредитную деятельность, а  также для переходного периода, сопровождающегося нехваткой средств  в руках частных финансовых  институтов. Менее проявляется она  в развитой рыночной экономике, где подобное кредитование существует  преимущественно в периоды финансовых  трудностей.

4. Предоставление кредитов  и выполнение расчетных операций  для правительственных органов, так как в бюджетах различного  уровня аккумулируется до половины  и более ВВП стран. Данные средства  накапливаются на счетах в  центральных банках и расходуются  с них. При этом, центральные банки  ведут счета правительственных  учреждений и организаций. Кроме  того, они осуществляют операции  с государственными ценными бумагами, предоставляют государству кредит  в форме прямых краткосрочных  и долгосрочных ссуд или покупки  государственных облигаций. Центральные  банки также проводят по поручению  правительственных органов операции  с золотом и иностранной валютой.

5. Клиринговая функция  или функция проведения безналичных  расчетов. Так, в ряде стран центральный  банк ведет операции по общенациональному  клирингу, выступая посредником  между коммерческими банками, расположенными  в разных районах страны. Примером  общенациональной расчетной палаты  может служить Федеральная резервная  система Соединенных Штатов.

Коммерческие банки представляют собой частные и государственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.

Выделяют несколько их функций:

1. Аккумулирование бессрочных  депозитов, или ведение текущих  счетов, и оплата чеков, выписанных  на эти банки.

2. Предоставление кредитов  предпринимателям. Особая заслуга  коммерческих банков также состоит  в осуществлении расчетов в  масштабах всего национального  хозяйства. На базе их операций  возникают кредитные деньги (чеки, банковские векселя). Специализированные  кредитно-финансовые институты включают  банковские и небанковские организации, специализирующиеся на определенных  видах кредитования. Так, внешнеторговые  банки специализируются на кредитовании  экспорта и импорта товаров, а  ипотечные банки и компании  — на предоставлении долгосрочных  ссуд под залог недвижимости (земли  и строений). 

 

 

 

3.2 Перспективы  развития Сбербанка России как фактор совершенствования кредитной системы страны

При определении перспектив своего развития Сбербанк России исходит, прежде всего, из анализа текущей макроэкономической ситуации, исследования внутренних и внешних возможностей по развитию финансовых операций. Банк стремится к развитию существующих конкурентных преимуществ и созданию новых точек роста своего бизнеса.

Складывающиеся внешние условия: усиление конкурентной борьбы на внутреннем и международном финансовом рынке, углубление неопределенности перспектив дальнейшего развития мировой экономики формируют предпосылки для постановки перед Банком стратегической задачи по активному наращиванию темпов роста объема бизнеса и диверсификации направлений деятельности.

При этом Сбербанк России видит в качестве своей основной стратегической цели сохранение инвестиционной привлекательности и вхождение в группу крупнейших банков мира по объему рыночной капитализации.

Увеличение рыночной капитализации будет связано с экономическим эффектом, полученным в результате совершенствования, а при необходимости, перестройки внутренних процессов Банка, оптимизации системы корпоративного управления с учетом современных тенденций в национальной и мировой экономике.

Другой важной задачей, стоящей перед Банком на пути к наращиванию рыночной капитализации, является сохранение и упрочнение положения на российском рынке финансовых услуг. В этих целях Сбербанк России планирует построить принципиально новую систему работы с клиентами, ориентированную на наиболее эффективное обслуживание основных клиентских групп. Для предоставления клиентам полного спектра финансового обслуживания Банк планирует выход на новые сегменты финансового рынка, создание новых банковских продуктов.

В целях повышения качества обслуживания Сбербанк России будет активно развивать и совершенствовать каналы продаж финансовых продуктов и услуг. Будет оптимизирована филиальная сеть Банка, получат развитие удаленные каналы банковского обслуживания.

Успешная работа Сбербанка России по данным направлениям во многом будет определяться усилиями по развитию технической и технологической платформы ведения бизнеса, дальнейшим совершенствованием системы обмена информацией между подразделениями банка.

В складывающихся условиях неопределенности развития мирового финансового рынка особое внимание будет уделено совершенствованию и поддерживанию в актуальном состоянии системы управления рисками.

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Сбербанк России является крупнейшим банком РФ и стран СНГ. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации. Миссия Банка: дать людям уверенность и надежность, сделать их жизнь лучше, помогая реализовывать устремления и мечты. Итак, в ходе прохождения практики я выяснила, что основное назначение банка – посредничество в размещении денежных средств от владельцев свободных денежных средств к заемщикам. Банк, а в частности отдел операционного обслуживания физических лиц проводит расчетное обслуживание, прием платежей и переводов, обеспечивает выплату пенсий и пособий, заработной платы, открывает и обслуживает банковские карты, проводит обмен валют, заключает кредитные договоры (на личные цели, на покупку автомобиля, на жилье), производит размен купюр и т.д. Для удобства в зале расположены и устройства самообслуживания, где клиенты могут произвести большинство операций зачастую с меньшей комиссией, чем через контролеров. Консультанты могут помочь клиентам произвести платежи через УС, а также проинформировать о сроках зачисления денежных средств, лимитах перевода и т.д.

Кредитная политика Сбербанка претерпевает некоторые изменения в связи с затруднительным экономическим положением России, а также последующей стагнацией экономики. Сбербанк разработал «Стратегию развития на период 2014-2018гг.» и строго действует по тому плану, который предусмотрен в рамках данной стратегии. А именно: построение глубоких доверительных отношений с клиентами, технологическая модернизация, финансовая результативность и корпоративная культура.

Банковские продукты и услуги Сбербанка представлены широким ассортиментом и внушительным объемом, что позволяет подойти к каждому клиенту индивидуально и подобрать ему предпочтительное предложение.

Основные направления в сфере банковских услуг банка включают: расчетно-кассовое обслуживание физических и юридических лиц, потребительские кредиты, ипотечное кредитование, открытие вкладов и пластиковые карты (дебетовые и кредитные).

Сбербанк не останавливается на достигнутом и постоянно обновляет линейку своих услуг выгодными предложениями и акциями.

Также Сбербанк заботится о безопасности денежных средств своих клиентов, поэтому Банк ведет борьбу с мошенниками и проводит консультационные беседы с клиентами, дает советы, при соблюдении которых клиент сможет вычислить мошенника и не остаться обманутым.

 

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч.1,2.– 3 изд. – М.: Норма, 2012.
2. Федеральный закон  от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации // Консультант Плюс  http://www.consultant.ru/popular/bank/
3. Федеральный закон РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Консультант Плюс  http://www.consultant.ru/popular/bank/
4. Инструкция Банка России  № 1 от 1. 10. 1997г. «О порядке регулирования деятельности банков»
5. Устав ОАО «Сбербанк России»
6. Регламент совершения кассовых операций во внутренних структурных подразделениях филиалов ОАО «Сбербанк России" от 20.04.2009 № 1354-2-р
7. «Стратегия развития Сбербанка на период 2014-2018 гг.»
8. Александрова Н.Г., Александров Н.А. Банки и банковская деятельность для клиентов. - СПб; Питер. - 2012.
9. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков: Банки и биржи 2008, стр 154
10. Горелый В.И. Учет и экономический анализ деятельности коммерческих банков – М.:ГУ ВШЭ, 2011
11. Ермаков С.Л. , Беляев М.К. Банковское дело. Занимательно о сложном -М:Вершина 2011г, 
12. Жарковская Е.П.,. Арендс И.О. Банковское дело. – М.: Омега-Л, 2013
13. «История Сбербанка России» под ред. А.И. Казьмина 2011 г
14. Корнилов П.Р..Кредитная система. Организация и регулирование. – М.: Академия,2012
15. Мерцалова А.И. Учет и операционная деятельность в кредитных организациях. Кассовые, расчетные, депозитные и кредитные операции. – М.: КноРус, 2011.
16. Мишин А.В. Кредитная система страны:теоретические аспекты // электронный научный журнал. 2014. № 10.
17. Результаты финансовой деятельности ОАО «Сбербанк России» за февраль-март 2015года
18. Топал М.Е.Кредитная система. – М.: Юнити-Дана, 2010
19. Официальный сайт Банка России http://www.cbr.ru
20. Официальный сайт Сбербанка России  http://www.sbrf.ru