Перспективы развития банковской системы в Республики Беларусь

Введение

В современных условиях банк является реальной производительной силой, чья деятельность напрямую связана с экономикой, обеспечением непрерывности и ускорением производства. По состоянию банков судят в целом об экономическом развитии государства. Банковская система, адекватная уровню развития экономики и соответствующая ее особенностям, занимает важное место в обеспечении финансовой безопасности любой страны. На банковскую систему падает основная нагрузка по денежно-кредитному обслуживанию хозяйственного оборота. Банки, собирая временно неиспользуемые денежные средства, распределяют их между регионами и отраслями, предприятиями и населением, питают экономику дополнительными капиталами, создавая базу для приумножения богатства общества.

В выполнении задач повышения эффективности функционирования организаций и предприятий Республики Беларусь весомый вклад вносит банковская система республики. Кредит, инвестирование, равно как и иные формы движения финансов дают обществу стимул для развития, порождают целую систему отношений особого порядка, целью которых является положительный экономический и социальный эффект. Так, повышение эффективности функционирования банковской системы и ее устойчивости является на сегодняшний день стратегической целью Национального банка Республики Беларусь. При этом устойчивая банковская система как фактор и составляющая поступательного подъема экономики является залогом успешного развития всех секторов и отраслей народного хозяйства Беларуси.

Поэтому тема данной курсовой работы: «Проблемы становления и развития банковской системы в национальной экономике РБ» является в настоящее время актуальной.

Объектом данной работы является банковская система Республики Беларусь.

Предметом исследования данной курсовой работы является изучение проблемы становления и развития банковской системы в национальной экономике Республики Беларусь.

Цель исследования - изучить и дать анализ состоянию современной банковской системы, а также определить пути ее совершенствования.

Задачами исследования являются:

- выявление понятия национальной банковской системы её элементы, структуру, функции и ее эволюции;

- определить состояние и перспективы развития банковской системы в Республике Беларусь;

- обобщить теоретические основы банковской системы;

- изучить состояние и структуру банковской системы Республике Беларусь;

- дать анализ современной банковской системе;

- определить пути совершенствования и развития банковской системы.

В первом разделе работы излагаются понятие национальной банковской системы ее эволюция, элементы, функции и структура, основные типы построения банковской системы и особенности каждого из них, а также описывается сущность центрального банка как важнейшего элемента банковской системы любого государства, раскрываются его задачи и функции, представлена характеристика коммерческих банков и операций, формирующих их деятельность.

Второй раздел посвящен функционированию банковских систем США, Японии и Германии в условиях развитого рынка.

В третьем разделе работы представлено состояние банковской системы Республики Беларусь на современном этапе развития, отражены ее достижения, а также выявлены основные проблемы и недостатки функционирования. Перспективы развития банковской системы в Республике Беларусь, основные перспективы развития банковского сектора, рассмотрены мероприятия, реализация которых позволит обеспечить более устойчивое функционирование банковской системы в Республике Беларусь.

Методы исследований: аналитический, формально-логический:

- аналитический, позволяющий раскрыть причинно-следственные связи явлений и использующий выбор конкретных методик (наблюдение, анализ документов);

- формально-логический, который позволяет выявить источники, предпосылки возникновения исследуемого явления и этапы его эволюции.

Методической и информационной базой исследований являются труды отечественных и зарубежных ученых и экономистов, современное законодательство, программы развития банковского сектора такие как: Алымов Ю.М. О Стратегии развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011-2015 годы; Кисель, С. Банковское потребительское кредитование как экономическое явление; Кузнецова, Е.И. Деньги, кредит, банки, а также статистические данные. В данной работе использованы различные литературные и интернет источники в количестве 23штук, 3таблицы, 2 рисунка. Общее количество страниц 33 .

1. Сущность банковской системы: элементы, структура, функции

Для того, чтобы понять сущность любого явления, необходимо знать историю его развития, основные этапы его эволюции от простых форм к более сложным и разнообразным. Не являются исключениями и такое понятие как " банки и банковская система ".

До революции в России, как и в западных странах, существовала трех-четырехъярусная структура кредитной системы, приспособленная для обслуживания рыночных отношений: центральный банк - 1 ярус, коммерческие и земельные банки - II, страховые компании - III. В годы НЭПа кредитная система, разрушенная революцией и войной, возродилась, но уже в двухъярусном виде: Госбанк и сеть банков различных форм собственности и специализации. Все оно базировались на кредитно-золотой основе денег и обслуживали потребности рыночного хозяйства.

В 30-е гг. кредитная система была реорганизована и приобрела чрезмерно укрупненный и централизованный вид. Вместо разветвленной кредитной системы осталось три банка (Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли) и система сберкасс.

Экономическая реформа, начатая в СССР в 1985 г., затронула и банковскую сферу. Госбанк СССР лишился своих монопольных функций и был отстранен от непосредственной работы с клиентами. Были созданы 5 государственных специализированных банков: Внешэкономбанк СССР, Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР и Сберегательный банк СССР. Специализация должна была приблизить банки к конкретным отраслям хозяйства, к каждому отдельному предприятию, чтобы обеспечить им качественное кредитно-кассовое обслуживание и партнерское участие банков в их деятельности. В какой-то степени эти требования были выполнены, однако эта реформа породила больше негативных, чем позитивных моментов[4 c 62]

Новым этапом в развитии банковской системы страны стал отход от монополизма путем создания коммерческих банков на паевых началах, которые действовали на принципах полного хозяйственного расчета. Летом 1988 г. был принят Закон о кооперации в СССР, предусматривающий возможность создания кооперативных банков, первый из которых появился уже 24 августа 1988 г. Новые банки создавали кооперативы, государственные предприятия и общественные организации. Об их развитии говорят следующие данные: на 3 августа 1990 г. Госбанком СССР было зарегистрировано 358 коммерческих и кооперативных банков. Общая сумма объявленного уставного фонда составила около 4 млрд. руб., из которых оплаченный капитал был равен 2,9 млрд. руб. По состоянию на ту же дату банки привлекли от клиентов на расчетные счёта и депозиты 11,6 млрд. руб.

Большинство коммерческих и кооперативных банков выполняли ограниченный круг операции: за счет собственных и привлеченных ресурсов производилась выдача кратко- и долгосрочных кредитов предприятиям, организациям и кооперативам. Однако для обеспечения своей жизнеспособности в условиях конкуренции многие коммерческие банки стремились повышать качество обслуживания клиентуры, расширять сферу услуг, находить новые источники ресурсов и сферы выгодного приложения капитала.

В 1988 - 1989 гг. начала формироваться трехъярусная банковская система, состоящая из Госбанка СССР, государственных специализированых банков, которые в ряде случаев выступают в качестве агентов правительства при проведении тех или иных операции, и коммерческих банков. Несмотря на все трудности, упущения и негативные моменты, имевшие место при создании принципиально новой для нашей страны кредитной системы, в СССР сложился межбанковский рынок.

В декабре 1990 г. Верховный Совет СССР принял новый проект кредитной системы, который воплотился в законах о Госбанке СССР и о банковской деятельности. Законодательно была установлена двухуровневая банковская система, состоящая из Госбанка и сети коммерческих банков. С тех пор многое поменялось и в политическом устройстве страны, и в экономической системе. Нормативы деятельности банковской системы постоянно корректируются и дополняются Национальным банком Республики Беларусь. Современное положение в банковской сфере отличается особой, чисто белорусской спецификой по многим параметрам деятельности.

К 1991 г. было образовано 25 банков, из них примерно половина сформирована на базе учреждений бывших государственных специализированных банков. Наиболее крупными являлись: Белорусский промышленно-строительный «Белпромстройбанк», Белорусский акционерный коммерческий агропромышленный банк «Агропромбанк», Белорусский коммерческий акционерный банк реконструкции и развития «Белбизнесбанк», Акционерный коммерческий банк «Приорбанк», Банк внешнеэкономической деятельности Республики Беларусь «Белвнешэкономбанк» и Сберегательный банк Республики Беларусь.

Дальнейшее развитие банковской системы можно подразделить на следующие периоды.

Первый: 1991-1995 гг. В Концепции развития банковской системы Республики Беларусь на: 2001—2010 гг., утвержденной Указом Президента 28 мая 2002 г. № 274, этот этап обозначен как период «глубокого экономического кризиса и формирования двухуровневой банковской системы

Второй этап начался в 1996 г. как результат ряда политических преобразований. В Концепции развития банковской системы Республики Беларусь на 2001—2010 гг. этот период обозначен как этап, в течение которого начали создаваться предпосылки макроэкономической и финансовой стабилизации и некоторого укрепления банковской системы.

За период с 1996 по 2001 г. в Беларуси создано 28 банков. Однако на 1 октября 2001 г. в нормальном режиме функционировали только 25 банков и 510 их региональных структур. На территории Республики Беларусь действовали 8 представительств иностранных банков и небанковских кредитно-финансовых организаций России, стран Балтии, Германии и Польши. Национальным банком не было зарегистрировано ни одной небанковской кредитно-финансовой организации.

2 мая 1996 г. был принят Указ  Президента № 157 «О мерах по  упорядочению банковской и иной  финансовой деятельности», в соответствии  с которым на территории Республики  Беларусь запрещена деятельность  субъектов хозяйствования, не являющихся  банками, но осуществляющих банковские  и иные финансовые операции, связанные  с привлечением денежных средств  граждан и юридических лиц, без  соответствующих лицензий или  без согласия Национального банка. В случае нарушения запрета, полученные  в результате такой деятельности  средства изымаются в доход  государства, на должностных лиц и граждан налагается штраф.

15 июня 1998 г. Национальным  банком было принято Положение  о порядке создания, лицензирования  и прекращения деятельности банков  на территории Республики Беларусь.

Новый этап развития современной банковской системы был положен принятием Банковского кодекса Республики Беларусь. С его вступлением в силу перестали действовать Закон Республики Беларусь от 14 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь» и Закон Республики Беларусь от 14 декабря 1990 г. «О Национальном банке Республики Беларусь».

13 июня 2001 г. Указом Президента  Республики Беларусь № 320 был  утвержден Устав Национального  банка Республики Беларусь, закрепивший  основные положения деятельности  центрального банка страны (Приложение  № 1). 28 июня 2001 г. Национальным банком  утверждены Инструкция о порядке  государственной регистрации и  лицензирования деятельности банков  и небанковских кредитно-финансовых  организаций и Правила создания  и регулирования деятельности  банков на территории свободных  экономических зон Республики  Беларусь. 28 мая 2002 г. принят Указ  № 274 «Об одобрении Концепции  развития банковской системы  Республики Беларусь на 2001-2010 годы».

Современный этап развития и становления банковской системы начался с принятия Президентом Республики Беларусь Указа №27 от 15 января 2007 г. «Об утверждении Программы развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006 – 2010 годы», в котором определены приоритеты и параметры макроэкономического развития страны, для реализации которых необходимо повысить функциональную значимость и роль банковского сектора в экономике, эффективность проводимой денежно-кредитной политики.[5 c.80]

Банковская система - совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период; составная часть кредитной системы. В кредитную систему помимо банков входят специализированные финансово-кредитные учреждения (финансовые компании, лизинговые фирмы, инвестиционные компании, финансовые биржи, пенсионные фонды, страховые компании, ломбарды и др.)..

Каждое государство имеет свою структуру кредитной и банковской системы, свою организацию кредитного дела, банковской деятельности. Основой любой кредитной системы являются банки, но степень развития специализированных кредитно-финансовых организаций в государствах различна. Несмотря на особенности классификации банков, отличия в процедуре осуществления операций, правилах регулирования банков, организации работы и статусе органов банковского надзора, во всех странах учитываются международный опыт ведения банковского дела, рекомендации, стандарты международных финансово-кредитных организаций.