Перспективы развития банковской системы в Республики Беларусь

Согласно оценкам консалтинговой компании AIR Worldwide, ущерб Японии от землетрясения и цунами составит около 35 млрд. долл. Эта колоссальная цифра делает землетрясение 2011 года вторым в мире (после урагана Катрина) стихийным бедствием по величине причиненных убытков, начиная с 1970 года. При этом большинство наблюдателей сходятся во мнении, что японская экономика в пределах трех-пяти лет способна ликвидировать последствия, связанные с землетрясением.[17]

Банковская система Германии: в ФРГ после Второй мировой войны была создана двухуровневая банковская система, где на верхнем уровне находится центральный банк страны - Немецкий федеральный банк, а на втором - коммерческие, или кредитные, банки, а также специализированные кредитные учреждения.

В настоящее время, в связи с образованием Европейской системы национальных банков, Бундесбанк является организацией, претворяющей в жизнь политику Европейского Центрального банка. ЕЦБ является единым эмиссионным центром для стран Европейского союза, входящих в зону евро, а также определяет денежно-кредитную политику стран региона.

Кроме того, согласно уставу ЕЦБ национальные банки передали ему часть валютных резервов. Валютные резервы, остающиеся в распоряжении Бундесбанка, используются им для выполнения их обязательств по отношению к международным организациям.[18]

Основной задачей ЦБ ФРГ является обеспечение стабильности цен и банковская организация платежного оборота внутри страны и с заграницей.

Дойче Бундесбанк с частными клиентами или фирмами не работает, это государственный банк.

Представляет интерес законодательное обеспечение действительной независимости Немецкого Федерального банка от федеральных органов власти. Закон обеспечивает конструктивное сотрудничество и объединение усилий Федерального правительства и Немецкого Федерального банка для успешного выполнения центральным банком поставленных перед ним задач.

Основной сектор системы образуют частные банки. Эта категория банков включает в себя банки различных видов.

Банки регионального значения Regionalbanken. Эти банки имеют филиалы по всей стране.

Прямые банки Direktbanken. Если филиал Deutsche Bank или Dresdener Bank есть практически в каждом городе. Эти банки предлагают более высокие проценты по вкладам и более выгодные условия вложения денег. Основными минусами подобных банков являются слабая сеть автоматов и получаемые в конце месяца телефонные счета.

Строительные сберегательные банки Bausparkassen. Эта группа банков специализируется на предоставлении кредитов на строительство или покупку дома или квартиры.

Сберегательная касса или сбербанк Sparkasse.-эта группа имеет самую обширную сеть автоматов, и эти банки обязаны открывать счет любому желающему, что делает эту группу наиболее популярной. Хотя все банки этой группы и имеют одно название и один общий символ, эти банки являются независимыми друг от друга. И цены на одни и те же услуги могут очень отличаться от города к городу.

Почтовый банк Postbank. Это довольно молодой банк, официально существует с 1995 года Клиенты этого банка обслуживаются преимущественно через переписку, по телефону или посредством компьютера.

Универсально действующие немецкие коммерческие банки принимают денежные вклады в любом размере и с различными сроками, выдают кратко-, средне- и долгосрочные кредиты, выполняют платежные поручения и производят операции со всеми видами ценных бумаг. Они эмитируют ценные бумаги, торгуют ими за свой и чужой счет, хранят ценные бумаги и по поручению клиентов принимают на себя право голоса по этим бумагам. Немецкие банки торгуют девизами, иностранными валютами и драгоценными металлами, а также консультируют клиентов.

Жиросчет. Расчетный счет, или жиросчет (Girokonto), Положительные моменты наличия жиросчета:

Оплата товаров и услуг безналичным способом и получение денег тем же способом на ваш счет.

Получение наличных и перевод денег с помощью автоматов.

Долгосрочные поручения – регулярное перечисление определенной суммы определенному получателю, проводимое банком без вашего участия. Очень удобный способ оплаты (к примеру, за квартиру).

И еще множество мелких удобств. Но существует один серьезный недостаток – на расчетный счет не начисляются проценты (исключение составляют некоторые прямые банки), поэтому держать на расчетном счету крупные суммы невыгодно.

Денежные вклады. Для привлечения заемных средств в условиях конкуренции немецкие банки предлагают частным клиентам, предприятиям и государственным учреждениям привлекательные условия для вложения капитала.

Кредиты. В условиях рыночной экономики выдача кредитов имеет первостепенное значение. Самым крупным заемщиком является сектор предпринимателей (более 50 процентов), за ним следует сектор частных лиц (приблизительно 25 процентов) и государственный, региональные и коммунальные бюджеты (10 процентов).

Для инвестиций в народное хозяйство предусматриваются различные специальные государственные программы. За счет таких программ банки предоставляют кредиты с льготными процентными ставками предприятиям, осуществляющим мероприятия по защите окружающей среды и внедрению новых технологий, а также на создание и сохранение рабочих мест.

Существование двух самостоятельных федеральных ведомств, осуществляющих контроль за кредитными учреждениями, показывает наличие в Германии действенного механизма, направленного против монополизма и бесконтрольности в деле управления кредитной системой.[19]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Состояние и  перспективы развития банковской системы в Республике Беларусь

 

 

По состоянию на 16 декабря 2012 г. в Беларуси действовал 31 банк. Количество банков с иностранным участием в уставном капитале – 26, из них – со 100%-м иностранным участием – 9, с иностранным участием свыше 50% – 14. Доля государства в совокупном уставном фонде банковского сектора составила 73,6%, иностранного капитала 24,2%, вкладов резидентов негосударственной формы собственности – 2,2%. Крупнейшими кредиторами банковского сектора Республики Беларусь являются Россия (41,3%), Германия (22,5%) и Австрия (8,2%) [14,c.56]

Таким образом, несмотря на значительное количество банков с иностранными собственниками, ключевую роль в банковской системе страны играют государственные банки. При этом доля трех крупнейших банков с государственным капиталом – ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк» и ОАО «Белинвестбанк» в совокупных активах составляет более 71%, а в совокупном капитале – более 67%.[14,c.56]

Объем заработанной банковским сектором прибыли (до вычета налогов) в 2013 г. составил 5 285 800,1млн. руб., что превышает аналогичный показатель 2012 г. 3 034 950,6 млн.руб. На 1 января 2013 г. совокупные активы банковской системы составили 320 058,2  млрд. руб. Таким образом, за 2012 г. они увеличились на 22,76%.  Для сравнения - прирост активов за 2011г. составил 103,4%, а  за 2010 г. составил 53,5 %. На 1 января 2013 года на долю Беларусбанка приходится 40,46% от общего объема  активов по банковской системе страны. Второе место, бесспорно, принадлежит Белагропромбанку -  18,21%. Третье место занимает БПС-Сбербанк с 10,32%.[рисунок 1]

Рисунок 1 – Доля банков в совокупной прибыли банковской системы страны, %[20]

Доходы коммерческих банков в Беларуси формируются из:

- процентные доходы – 64,04%

- комиссионные доходы  – 24,25%

- доход по операциям  с иностранной валютой – 3,29%

- доход по операциям  с ценными бумагами – 0,18%

- доход в форме дивидендов  –0,04%

- прочие доходы – 8,2%[2]

На сегодняшний день одну из ведущих позиций в развитии розничного сектора банковских услуг занимает рынок пластиковых карточек.

На 1 октября 2012 г. 24 банка Республики Беларусь эмитируют банковские пластиковые карточки внутренних, международных и внутренних частных платежных систем. Количество банковских пластиковых карточек, находящихся в обращении по состоянию на 1 октября 2012 года составило 9,799 млн. Для сравнения на начало 2001 года число карточек равнялось 83,6 тыс. штук, на 1 октября 2007 г. – 4,5 млн. шт.

В Республике Беларусь установлено 3239 банкоматов, 3095 инфокиосков, 23 168 организаций торговли (сервиса) оснащены 36806 платежными терминалами.

За 9 месяцев 2012 года на территории Республики Беларусь осуществлено 421156484 операции с использованием банковских пластиковых карточек в белорусских рублях на сумму 60 820 387 млн. рублей. Общее количество операций в иностранной валюте за 9 месяцев 2012 года составило 1 568 971 операцию на сумму 618111,7 тыс. долларов США. Удельный вес безналичных операций в белорусских рублях в общем количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек составил 55,4%, а в иностранной валюте – 21,5% [8, с. 29]

Помимо вышеперечисленных банковских услуг населению оказываются страховые услуги, услуги по валютно-обменным операциям, услуги по денежным переводам и расчетам, кассовые услуги. Одной из услуг со стороны населения является размещение средств в депозиты. Так, объем привлеченных денежных средств населения за 2005–2012 гг. увеличился в 12,8 раз (Таблица 2.1). Следует отметить, что если в период с 2005 по 2009 гг. наблюдалась тенденция роста удельного веса депозитов в национальной валюте в общем объеме привлеченных ресурсов (2005 г. – 47%, 2006 г. – 50%, 2007 г. – 60%, 2008 г. – 66%, 2009 г. – 68%), то с 2010 г. их доля уменьшалась (2010 г. – 64%, 2011 г. – 58%, 2012 г. – 44%).

Таблица 2.1 - Депозиты физических лиц в банковской системе Республики Беларусь, млрд. руб.[2 c.8]

Показатели	01.01. 2005	01.01. 2006	01.01. 2007	01.01. 2008	01.01. 2009	01.01. 2010	01.01. 2011	01.01. 2012
Всего	1416,3	2339,9	3887,0	5519,5	7818,5	10569,7	13262,2	18153,2
Из них в национальной валюте	666,8	1170,6	2339,2	3659,7	5337,2	6786,1	7731,4	8012,5
в иностранной валюте	749,5	1169,3	1547,8	1859,8	2481,3	3783,6	5530,8	10140,7

 

Следует отметить, что несмотря на довольно высокие ставки по депозитам в белорусских рублях, население не спешит вкладывать деньги в банки: При том что в некоторых банках ставки по депозитам превысили уровень в 4–5% в месяц, прирост рублевых вкладов находится на уровне процентов по ним.

Несколько лучше картина выглядит с валютными вкладами. За январь 2012 г. рост в процентном соотношении составил в пять раз больше среднемесячной ставки по вкладам в валюте.

В последние годы активно проводилась работа и с юридическими лицами. Общий объем привлеченных ресурсов увеличился за 2005–2012 гг. в 8 раз с 1690,2 млрд. руб. до 13732,4 млрд. руб. (Таблица  2.2). При этом более высокими темпами росли депозиты частного сектора.

Таблица 2.2 - Депозиты юридических лиц в банковской системе Республики Беларусь, млрд. руб.[2 c.9]

 

Показатели	01.01. 2005	01.01. 2006	01.01. 2007	01.01. 2008	01.01. 2009	01.01. 2010	01.01. 2011	01.01. 2012
Всего	1690,2	2568,1	3384,2	4757,7	6511,9	9171,5	12451,7	13732,4
В том числе Государственных предприятий	521,9	870,3	1049,4	1565,8	2037,4	3102,4	3922,8	2987,4
из них в национальной валюте	247,2	457,6	552,1	1089,9	1530,8	2112,2	2925,5	1997,3
в иностранной валюте	274,7	412,7	497,3	475,9	506,6	990,2	997,3	990,1
Частного сектора	1168,3	1697,7	2334,8	3192,0	4474,4	6069,1	8528,9	10745,0
из них в национальной валюте	321,6	624,0	1013,1	1638,8	2480,8	3282,3	5039,1	6041,3
в иностранной валюте	846,7	1073,7	1321,7	1553,2	1993,6	2786,8	3489,8	4703,7

 

На 1 января 2013 г. объём депозитов юридических и физических лиц составил 180 712,30млрд. руб., увеличившись за год на 45,78 %. Такой рост депозитной базы может быть обусловлен высокими процентными ставками в 2012 году. [20]