Перспективы развития банковской системы в Республики Беларусь

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 08 Февраля 2015 в 20:24, курсовая работа

Описание работы

Цель исследования - изучить и дать анализ состоянию современной банковской системы, а также определить пути ее совершенствования.
Задачами исследования являются:
- выявление понятия национальной банковской системы её элементы, структуру, функции и ее эволюции;
- определить состояние и перспективы развития банковской системы в Республике Беларусь;
- обобщить теоретические основы банковской системы;
- изучить состояние и структуру банковской системы Республике Беларусь

Файлы: 1 файл

gotovaya_rabota_Avtosokhranenny2.docx

— 481.01 Кб (Скачать файл)

Рисунок 2 – доля банков в совокупном объеме депозитов экономики (юридических и физических лиц), %[20]

Следующий блок предоставляемых банками услуг населению – кредитование. Период до конца 2010 г. характеризуется активизацией процесса кредитования. На 1 ноября 2010 г. почти половина задолженности физических лиц по кредитам банков (46,7%) была представлена потребительскими кредитами. Остальную часть задолженности составляли кредиты, выданные физическим лицам на финансирование недвижимости (в основном жилья.[8 c.27] Задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь, физическим лицам на 2012 год составила: 31 989.6 млрд. рублей из них на потребительские нужды 8 504.8 млрд. рублей на строительство и приобретение жилья 23 303.8 млрд. рублей, а в сравнении с 2013 годом задолженность по кредитам, выданным банками Республики Беларусь, физическим лицам составила: 40 183.6 млрд. рублей из них на потребительские нужды 10 287.4 млрд. рублей на строительство и приобретение жилья 29 609.8 млрд. рублей.[3]

Кредитование юридических лиц является одной из главных операций, обеспечивающих доходность и стабильность существования банков. Средства субъектов хозяйствования, составившие в 2010 г. 57787 млрд. руб. (58,7% в общей сумме активов), являются первым по значимости ресурсом белорусских банков. На втором месте находятся требования к физическим лицам, доля которых в активах коммерческих банков составила 19% или 18719,9 млрд. руб. На третьем месте средства нерезидентов – 4,3% (4343,9 млрд. руб.) [1, с. 9].

За 2011-2013 г. банковская система страны увеличила объемы кредитования реального сектора экономики (юридических и физических лиц) На 01.01.2013 г. кредитная задолженность экономики перед банками составила  205097,2млрд.руб это почти в 10 раз больше чем на 01.01.2011-22684,9млрд.руб. и на 55 млрд. руб. больше чем на 01.01.2012 г. В таблице ниже представлена подробная информация об объёмах выданных кредитов.

Шестерка лидирующих позиций по объёму выданных кредитов принадлежит системообразующим банкам (Беларусбанк, Белагропромбанк, БПС-Сбербанк, Белинвестбанк, Приорбанк и Белгазпромбанк). На долю остальных  банков приходится около 15%[20]

Таблица 2.3-Доля банков кредитовании юридических и физических лиц[21]

 

 

Млрд. руб.

Доля %

Млрд. руб.

Доля %

Млрд. руб.

Доля %

Годы

2011

2011

2013

2013

2012

2012

Беларусбанк

15849,8

69,87

84452,2

41,18

59474,2

39,49

Белагропромбанк

1134,1

5

44265,2

21,58

36243,7

24,07

БПС-Сбербанк

841,4

3,71

19254,5

9,36

12869,0

8,55

Белинвестбанк

486,9

2,15

11380,1

5,55

9427,2

6,26

Приорбанк

1351,5

5,96

8975,9

4,358

7748,3

5,15

Белгазпромбанк

466,6

2,06

5299,5

2,58

3692,0

2,45

Банк ВТБ

274,3

1,21

3877,8

1,89

3063,2

2,03

Банк«Москва-Минск»

431,4

1,9

3341,4

1,63

2263,4

1,5

Альфа–Банк

26,1

0,12

1791,7

0,87

2640,2

1,75

МТБанк

106,1

0,47

2270,6

1,11

932,2

0,62

Паритетбанк

97,6

0,43

506,7

0,25

445,9

0,30

ХКБанк

230,7

1,02

801,1

0,39

420,5

0,28

РРБ-Банк

175,6

0,77

398,7

0,19

336,6

0,22

Трастбанк

111,1

0,49

381,9

0,19

372,4

0,25

Дельта Бан

177,0

0,78

950,0

0,46

456,9

0,30

БТА Банк

91,0

0,40

419,2

0,2

259,8

0,20

Абсолютбанк

111,6

0,50

162,7

0,08

90,4

0,06

Технобанк

5,1

0,20

561,5

0,27

469,7

0,31

Другие банки

991,1

4,3

14869,2

8,7

9384,5

6,8

Всего

22684.9

100

205097,2

100

150590,1

100


 

Необходимо выделить, что в целях активизации работы по расширению спектра банковских услуг банки уделяют внимание рекламному сопровождению процесса оказания банковских услуг. Наряду с традиционными способами информирования клиентов о банковских услугах (телевидение, радио, газеты, рекламные буклеты и наружная реклама) применяются мультимедийные средства (Интернет, видеоэкраны, информационные агентства и др.). Большинством банков созданы и функционируют в актуальном режиме с постоянным информационным наполнением веб-сайты в сети Интернет.

Помимо этого, на качественно новом уровне развивается справочно-информационное консультирование по оказываемым банковским услугам. В банках созданы и действуют Call-центры, специализирующиеся на обслуживании клиентов по телефону.

В качестве положительного момента следует отметить, что в Беларуси были приняты меры по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в сфере потребительского кредитования. В частности, Национальный банк Республики Беларусь ввел с 2007 г. в банковскую статистику понятие полной процентной ставки, отражающей помимо выплачиваемых клиентом процентов и комиссионные сборы. Кроме того, был регламентирован состав комиссионных сборов по кредитам. Белорусские банки также были обязаны составлять для клиентов помесячный график платежей, дающих представление о номинальных затратах заемщиков на обслуживание кредитов.

Одной из актуальных проблем является существенный рост процентных ставок по кредитам, возникший из-за роста инфляции. В 2011 году. Ставка рефинансирования – ставка Национального банка Республики Беларусь, являющаяся базовым инструментом регулирования уровня процентных ставок на денежном рынке и служащая основой для установления процентных ставок по операциям предоставления ликвидности банкам. Если анализировать ставку рефинансирования за период 2008 по 2013 года то можно отметить что самый высокий процент ставки рефинансирования приходится на декабрь 2011 года. она достигла 45%,минимум зафиксирован на август 2010 года. Ставка  рефинансирования составила всего 10%. С 2008-по 2010годы ставка рефинансирования колеблется от 10-13%. К концу 2012 года они упала до 30 %. К марту 2013 она составила 25%[22] По словам руководителя Нацбанка, динамика ставки рефинансирования будет во многом зависеть от макроэкономических условий, в том числе во внешнеэкономической сфере и на валютном рынке. "При благоприятном развитии ситуации и сохранении тех позитивных тенденций в экономике, которые имеют место сейчас, а также при устойчивом замедлении инфляции ставка рефинансирования к концу 2013 года может снизиться до 13-15% годовых[21]

Рост процентных ставок по кредитам привел к тому, что в октябре 2011 г. темпы увеличения кредитной задолженности населения перед коммерческими банками Беларуси упали до минимального уровня с января 2010 г. Данный показатель вырос всего на 0,3 триллиона рублей и на начало ноября составил 28,5 млрд. руб.

Высокие процентные ставки подвергают банки кредитному риску – растет проблемная задолженность по кредитам.[7 c 16]

 На 1 октября 2011 г. объем  проблемной задолженности белорусов  по рублевым кредитам составил 92,9 млрд. рублей, на 2012г.-283,2 млрд. рублей, на 2013г.-301,7 млрд. рублей. Проблемная валютная задолженность населения на 1 мая 2012 составила 23,3млн. долларов, на 1 мая 2013-17,3 млн. долларов.[3] При этом сокращение валютной задолженности населения перед банками объясняется запретом кредитования физических лиц в иностранной валюте, который введён в 2009 году [9, с. 203]

Повышение ставок по кредитам сверх уровня инфляции является условием безубыточной работы банковских учреждений и выполнением рекомендаций международных финансовых организаций. Однако негативные процессы в экономике в текущем году подвергают банки значительному риску невозврата кредитов, поскольку их все труднее обслуживать. Так, с учетом снижения уровня доходов население испытывает существенные трудности с обслуживанием кредитной задолженности. В связи с ростом ставок по кредитам у отечественных предприятий возникла проблема не только с реализацией долгосрочных инвестиционных проектов, но и с простым пополнением оборотных средств. Так что с учетом снижения платежеспособности населения, ухудшения финансового состояния предприятий. Прогнозы экспертов относительно падения спроса на кредиты вполне обоснованы.

Увеличение проблемной задолженности вынуждает банки создавать под потенциальные потери специальные резервы. Это в свою очередь ведет к снижению прибыльности банков, поскольку создание резервов становится причиной вывода из оборота денежных средства, которые «замораживаются». На сентябрь 2013 фиксированная часть обязательных резервов на месяц составила 1.650.642,3 млн,руб.это на 23% больше чем на сентябрь 2012-1 320 139,4 млн. руб. А по сравнению с сентябрём 2011-581.055,1 вообще увеличилась в 3 раза. За последние 7 лет, то минимального значения она достигла на февраль 2010 (всего 203.765,2 млн. руб.) максимального значения на сентябрь 2013 1.650.642,3млн.руб.[23]

Последние годы характеризовались достаточно устойчивым развитием банковской системы, динамичным развитием рынка розничных банковских услуг, важность развития которых для банковской системы и государства в целом заключается в том, что операции с участием физических лиц обеспечивают стабильный и достаточно высокий уровень доходов для банков. Вместе с тем следует особо отметить, что в 2011 г. экономика Республики Беларусь оказалась в сложной экономической ситуации, в которой нашло отражение сочетание внешних и внутренних факторов.

Негативное воздействие на состояние внешней торговли и внутреннего валютного рынка оказали внешние факторы: значительный рост цен на импортируемые из России энергоносители (с 2006 г. по 2010 г. энергетическое сальдо ухудшилось на 5,2 млрд. долл. США, за восемь месяцев 2011 г. – еще на 1,4 млрд. долл. США), ажиотажный спрос населения на импортные автомобили в преддверии повышения с 1 июля пошлин в рамках Таможенного союза.

При этом внутренняя экономическая политика до начала 2011 г. была направлена на поддержание экономического роста через механизмы стимулирования внутреннего спроса, в том числе через финансовую поддержку со стороны государства. Она осуществлялась как напрямую через бюджет, так и через квазибюджетное финансирование – кредитование банковской системой государственных программ и мероприятий по льготным процентным ставкам.

Приток иностранного капитала был недостаточным для покрытия сложившегося дефицита текущего счета. Всего за I квартал 2011 г. на чистой основе было привлечено 1,8 млрд. долл. США. Изъятие юридическими лицами средств из банковской системы привело к снижению в ноябре как рублевой денежной массы в целом, так и депозитов в иностранной валюте. Первая сократилась на 89,1 млрд. руб. – до 38,29 трлн. руб., а вторые снизились на 517 млрд. руб. – до 61,09 трлн. руб.

Растущий дефицит бюджета, многолетнее отрицательное сальдо торгового баланса, эмиссия белорусского рубля на фоне директивного повышения зарплат, рост цен на энергоресурсы привели к тому, что валютный рынок республики Беларусь в 2011 году оказался в состоянии кризиса.[14 c.58-62]

В результате дефицита валюты на внутреннем рынке возникла множественность обменных курсов, сформировался черный валютный рынок, частично или полностью была парализована работа импортеров. Отсутствие единых курсов иностранных валют вынуждало предприятия сферы торговли формировать цену товаров с учетом рисков девальвации и дальнейшего ухудшения финансовой ситуации. На сегодняшний день ситуация значительно улучшилась.

Для повышения устойчивости функционирования банковской системы Беларуси необходимо решить целый комплекс вопросов макроэкономического характера. В первую очередь это достижение макроэкономической стабилизации, при которой уровень инфляции (и обменного курса национальных денег) будет предсказуем на достаточно длительном отрезке времени. Сегодня банки находятся под постоянной угрозой сокращения объемов сбережений домашних хозяйств и потери своей ресурсной базы.

Низкий уровень инфляции позволит Национальному банку понизить ставку рефинансирования и все остальные процентные ставки (прежде всего, по привлечению денежных средств от домашних хозяйств), а также уменьшить до минимума норму обязательного резервирования и тем самым дать дополнительные средства на рынок банковских кредитов. Основной целью денежно-кредитной политики в 2013 году будет поддержание ценовой стабильности в экономике. Другой важной задачей является наращивание золотовалютных резервов до уровня, обеспечивающего экономическую безопасность страны

 Продолжит функционировать  гибкий механизм курсообразования, в основе которого лежит соотношение спроса и предложения на внутреннем валютном рынке. Интервенции Нацбанка как по покупке, так и продаже иностранной валюты будут проводиться только в целях сдерживания краткосрочных резких колебаний, заверила  руководителя Нацбанка[22]

Одной из основных причин неразвитости в стране фондового рынка является то, что Беларусь остается одной из немногих постсоциалистических стран, где еще не была проведена полноценная приватизация государственной собственности. Доля госсектора в структуре экономики страны составляет около 70%. Приватизация является необходимым условием того, что профессиональные участники рынка ценных бумаг Беларуси получат возможность зарабатывать на национальном фондовом рынке.

Существенно актуализируется вопрос привлечения иностранных ресурсов и капиталов, развития конкуренции среди банков.

В целях повышения надежности финансово-кредитной системы 21 июня 2011 г. был принят Указ Президента Республики Беларусь №261 «О создании ОАО «Банк развития Республики Беларусь». Основной целью этой организации будет являться развитие системы финансирования государственных программ и социально значимых инвестиционных проектов. [13, с. 11].

К направлениям совершенствования процесса банковского кредитования относится активизация работы по возврату проблемных долгов не только путем мобилизации собственных ресурсов, но и путем привлечения коллекторских, юридических компаний, частных юристов и т.д.

Таким образом, для успешной работы банковской системы в непростых современных условиях необходимо создание соответствующих макроэкономических условий (повышение эффективности производства, поддержание доходов населения, снижение инфляции, сбалансированность внешней торговли) и условий, определяемых состоянием самой банковской системы (повышение капитализации банковских учреждений, расширение их ресурсной базы, увеличение доли активов банковской системы в ВВП, расширение конкуренции среди банков, снижение кредитного и иных рисков, привлечение средств населения на долгосрочной основе, усиление финансовой дисциплины, активизация привлечения иностранного капитала).

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

По результатам работы можно сформулировать следующие выводы:

Банковская система – совокупность институтов, создающих средства платежа, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в распоряжение хозяйствующих субъектов.

Практикой сформировано два основных типа банковских систем: централизованная (одноуровневая) и рыночная (двухуровневая). В условиях одноуровневой банковской системы все кредитные учреждения, в том числе и центральный банк, находятся на одной иерархической ступени, выполняют схожие функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентов. Двухуровневая банковская система включает верхний уровень – центральный банк, непосредственно кредитованием не занимающийся, а также коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые учреждения, функционирующие на принципах рыночной экономики.

Информация о работе Перспективы развития банковской системы в Республики Беларусь