Потребительское кредитование

      Введение

 

Актуальность темы. Направление потребительского кредитования уже довольно давно является весьма популярным как среди банков, так и среди потребителей. Еще бы, ведь, фактически, обе стороны находятся в выигрыше – чего так сложно добиться в обычной жизни. Покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в данный момент, справедливо полагая, что "завтрашние деньги – дешевле" (единственное, не принимая порой во внимание размер этих самых "завтрашних денег").

На доступность кредитов для населения в смысле готовности банков выдавать такие кредиты сильно влияет два обстоятельства: что у банков мало "длинных" денег, и что выдача относительно "маленьких" кредитов менее выгодна, чем выдача крупных кредитов.

Развитие потребительского кредита тесно связано с насыщенностью ранка товарами, а также с платежеспособностью средних слоев населения. С увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товары порождает спрос на кредит. Поэтому потребительский кредит можно рассматривать как средство, способствующее повышению спроса на товары.

Связано это с ростом депозитов  физических лиц в банках второго  уровня. Создание системы гарантирования вкладов, общее повышение благосостояния привело к появлению у банков довольно большого финансового ресурса. Сразу же встал вопрос, а где размещать эти средства? И, в первую очередь, взоры банкиров обратились в сторону потребительского кредитования. На это есть пять причин:

- Это достаточно большой рынок,  на котором пока хватает места  всем.

- Это мало политизированный рынок. Физические лица не так глубоко интересуются проблемами вхождения того или иного банка в ту или иную финансово-промышленную группу. Гораздо больше на них производит впечатление рекламная раскрутка банка и скорость оформления кредита.

- Физические лица-заемщики готовы  платить гораздо более высокие  процентные ставки, чем их корпоративные  собратья.

- Потребительское кредитование  выгодно не только банкам, но  и торговым организациям, которые,  в свою очередь, являются клиентами  тех же банков.

Коммерческие банки Казахстана в рамках дальнейшей диверсификации своей деятельности, раньше более охотно работавшие с корпоративными клиентами, в последнее время все больше уделяют внимания розничному клиенту, расширяя виды и методы потребительского кредитования. Многие представители второго уровня отечественной банковской системы выбрали розничное обслуживание как основное направление и заявили о создании собственных программ кредитования физических лиц.

Цель данной дипломной работы заключается  в исследовании уровня развитости потребительского кредитования на казахстанском банковском рынке и определении дальнейших перспектив его развития.  В рамках поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:

1) рассмотреть сущность и особенности потребительского кредитования;

2) изучить опыт зарубежных стран в предоставлении кредитов населению;

3) проанализировать современное состояние рынка потребительских кредитов в РК;

4) выявить проблемы потребительского  кредитования и предложить пути  их решения; 

Объектом исследования является банковская система Казахстана в целом и непосредственно АО «Евразийский Банк».

Предметом данного исследования –  уровень развития потребительского кредитования и его эффективность.

Структура работы: введение, три главы, заключение, список использованной литературы и приложение.

Первая глава является теоретической  и описывает сущность, виды и значение кредитования населения страны для  экономики Казахстана, а также  зарубежный опыт.

Вторая глава содержит анализ развития совокупного рынка потребительского кредитования Казахстана в период 2008-2012гг., а также анализ практической деятельности АО «Евразийский Банк» в этот же период по предоставлению потребительских кредитов населению.

Третья глава является логическим продолжением теоретической и аналитической глав, отражает недостатки в системе кредитования физических лиц банков второго уровня РК и содержит в себе практические предложения по решению проблем потребительского кредитования, а также определяет перспективы его дальнейшего развития.

Информационной базой  для написания дипломной работы послужили исследовательские труды отечественных и зарубежных ученых экономистов, таких  как: Искакова У.М. , Савинова В.А., Малеев Д.В., Даниленко С. А. , Кравцова Г.И., Кузьменко Г.С. и т.д. Аналитическая часть работы основана на официальных данных  Комитета по надзору за финансовым рынком и финансовыми организациями Национального Банка РК, размещенных на его официальном сайте www.afn.kz и данных финансовой отчетности АО «Евразийский Банк».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1 Теоретические положения и экономическая сущность                                                                                                                                                                            потребительского   кредитования   

 

1.1 Теоретические положения развития потребительского кредитования

 

В экономических отношениях потребительский кредит выступает  как временное потребление средств  для покупки населением товаров  с рассрочкой платежа. Однако сущность кредита при этом остается единой и неделимой, она целостна и подходит для всех его проявлений и видов. Исходя из этого, необходимо сам кредит рассматривать как экономическую категорию, так как кредит в своих формах и видах, в том числе и потребительский, - то всего лишь проявление на различных стадиях расширенного воспроизводства. По определению, кредит как экономическая категория – это определенный вид общественных отношений, отражающий движение стоимости. Все разновидности потребительского кредита отражают эту сущность движения стоимости, независимо от формы и видов, в которых выступает кредит. К примеру, кредит может обслуживать разнообразные долговременные и краткосрочные потребности юридических и физических лиц, функционировать во внутреннем и внешнем экономических оборотах, в денежной и товарной формах, с отсрочкой и без отсрочки платежа.[1, 222c.]

 Кредит выступает неотъемлемым элементом развития экономики и является гениальным изобретением человечества. Конкретной экономической основой, на которой развиваются кредитные отношения, выступает кругооборот и оборот средств капитала. Сущность кредита и кредитных отношений нельзя связывать только с одной стадией расширенного воспроизводства. Эти отношения возникают не на стадии производства продукта, а на следующих стадиях движения – распределения, обмена и потребления. Следует также отметить, что кредит действует как катализатор, ускоряя распределительные процессы. Он является по сути формой обмена товаров. Воздействие его на экономический процесс при этом велико: в момент поступления продукта во владение субъекта воспроизводства, после того, как он  произведен, а именно в фазе обмена, кредит решает противоречия между высвобождением стоимости этого продукта у одного из субъектов и потребность. Его дополнительного использования у другого субъекта.

  Товарное обращение представляет собой основу возникновения потребительских кредитных отношений, когда на одном полюсе отсрочено получение эквивалента, на другом – его оплата. Всегда должны существовать источники как нечто, что можно представить во временное использование( собственные накопления, заимствованные ресурсы у других субъектов воспроизводственного процесса путем привлечения денежных средств (депозитов, вкладов, свободных средств на счетах, межбанковских кредитов, заимствованные на фондовом рынке путем размещения акций и облигаций). Мобилизация банком кредитных ресурсов представляет собой их концентрацию и носит производительный характер, поскольку сопровождается превращением их посредством кредитования в «работающие ресурсы», которые не только сохранят авансированную стоимость, но увеличат ее на размер ссудного процента (рис. 1). [1, 223c.]

 

 

 

Рис. 1. Движение ссуженной  стоимости в форме кредита

 

   Производительное использование ресурсов путем размещения их в кредиты либо в другие банковские активы способствует реализации основной цели приращения стоимости денег. Это справедливо для всех случаев заимствования, когда кредитором выступают банки, заемщиком – юридические и частные лица, а также государство. Некоторые экономисты считают ,что сущность потребительского кредита является незначительной. Например, Иозеф Шумпеттер в своих трудах отмечал, что «… другие виды кредита не выступают в качестве необходимых для протекания экономического процесса элементов. Прежде всего, это относится к потребительскому кредиту. Его значение весьма невелико». Столь неоднозначное понимание воздействия кредита на экономику во многом связано с отсутствием о нем более четкого представления.

      Потребительский  кредит является одной из разновидностей  кредита. Экономическая природа  потребительского кредитования  обусловлена следующими обстоятельствами. В процессе кругооборота капитала  становятся объективно необходимыми  отношения, которые устраняют несоответствие между временем производства и временем обращения товарно-материальных ценностей и денежных средств, в целях непрерывного экономического развития в расширяющихся масштабах.

       Особенность потребительского кредита состоит в том, что на стадии кругооборота капитала, предоставленного для потребительского кредитования, денежная его форма не превращается в производительную по той причине, что производительная форма объекта кредитования в виде готовой продукции уже создана и в ней представлена вновь созданная стоимость. [1, 224c.]

Становление и последующее  бурное развитие потребительского кредитования потребовало наличия теоретической  базы, пополнявшейся по мере его  проникновения на казахстанский  рынок. Главную проблему составляет поиск наиболее точного определения термина «потребительский кредит», которое бы полностью учитывало все стороны изучаемого явления.

В настоящее время  авторы придерживаются двух точек зрения относительно понятия кредита:

- кредит – «это  определенный вид общественных отношений по поводу предоставления ссуды» [2, 31с.];

- кредит – это процесс  движения ссудного капитала или  ссудного фонда.

Под ссудным фондом понимается «совокупность временно свободных  объектов собственности, к которым  относят природные, материальные, трудовые и денежные ресурсы, принадлежащие различным собственникам и хозяйствующим субъектам» [3, 88с.]; ссудный капитал представляет собой преобразованную посредством кредита форму ссудного фонда. Однако, несмотря на то, что данное определение верно указывает на экономическую основу кредита – процесс кругооборота и оборота капитала – оно не отражает форму функционирования кредита: денежную или товарную. Поэтому наиболее полным определением кредита является следующее: «кредит представляет собой совокупность экономических отношений, связанных с перераспределением на условиях возвратности временно свободных материальных ресурсов, денежных средств разных собственников и хозяйствующих субъектов: предприятий, государства, населения» [3, 83с.].

«В значении же кредита, предоставленному физическому лицу, употребляются такие термины, как «потребительский кредит», «розничный кредит», «личный кредит» [4, 16с.]. Понятие «розничный кредит» в настоящее время существует в теории; возникновение его связано с автоматическим переносом термина «розница» со сферы продаж в сферу кредита в силу его направленности на удовлетворение потребностей населения. «Личный кредит» является казахстанским аналогом англоязычного термина «personal credit»: однако и западные экономисты почти отказались от его использования, предпочитая термин «consumer credit».

А теперь перейдем к определению  понятия "потребительский кредит". В отечественной литературе можно  встретить следующую характеристику: "Потребительский кредит - это  кредит, предоставляемый населению для покупки потребительских товаров и оплаты бытовых услуг в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничную торговлю) и банковского (ссуды на потребительские цели)" [5, 432с.].

В учебниках к потребительскому кредиту относят "любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие" [6, с.261]. На западе же к потребительскому кредиту относятся ссуды для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг. Несмотря на различия в трактовке данной категории, эти определения объединяет то, что, потребительский кредит предназначен для финансирования конечного потребления в отличие от ссуд, предоставляемых для производственных целей. Получателем потребительского кредита обычно выступает физическое лицо, имеющее гарантированный источник дохода.

Экономическая сущность любого явления, любой экономической  категории предполагает наличие  определенных особенностей, характерных черт. Таким образом, среди особенностей потребительского кредита можно выделить следующие:

1) Потребительские кредиты  выдаются населению (физическим  лицам) Исторически сложилось  так, что объемы потребительского  кредитования в нашей стране были невелики, тогда как в развитых странах удельный вес кредитов физическим лицам нередко превышает кредиты юридическим лицам (в США - около 46%).

2) Потребительский кредит  позволяет расширить потребительский  спрос при сравнительно ограниченных денежных доходах населения.

3) Потребительский кредит  может применяться как в денежной, так и в натуральной формах.

4) Потребительский кредит  может использоваться государством  в периоды неблагоприятной экономической  конъюнктуры для поддержания  спроса на товары жилье и услуги на определенном уровне, а также в целях проведения активной социальной политики путем предоставления льготных (беспроцентных или низкопроцентных) кредитов малоимущим слоям населения.