Потребительское кредитование

5) Потребительский кредит  в его развитых формах носит преимущественно среднесрочный и долгосрочный характер.

6) Потребительский кредит  принимает форму банковского  кредита и коммерческого кредита.  Взаимосвязь этих форм кредита  проявляется в следующем например, торговая фирма, продавая товары  длительного пользования в рассрочку, выставляет векселя, акцептованные покупателем Для улучшения своих финансовых возможностей, торговая фирма учитывает эти долговые обязательства в коммерческом банке.

Потребительский кредит имеет те же принципы и основы функционирования, как и остальные формы кредита – возвратность, срочность, целевая направленность, платность, обеспеченность.

Принцип возвратности предусматривает  своевременный возврат полученных от кредитора денежных средств после  их использования заемщиком. Данный принцип отражает специфическую особенность кредита как особую категорию товарно-денежных отношений: именно возвратность отличает кредит от близкого к нему понятия «финансы», которому свойственна безвозвратность в распределительных процессах. Одновременно он обеспечивает сохранность ссудного фонда кредитных организаций.

Принцип срочности представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Он предполагает строгую определенность относительно возвращения кредита, заключающуюся  в конкретном выражении фактора времени. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженной потребительной стоимости в распоряжении заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные: несоблюдение сроков возврата кредита является основанием для применения к заемщику экономических санкций.

Принцип целевой направленности кредита применяется к большинству  видов кредитных операций. «Несоответствие  фактической цели использования  ссуженной стоимости заявленной влечет за собой введение штрафных санкций вплоть до досрочного отзыва кредита. Краткосрочные потребительские кредиты, как правило, предполагают более лояльный подход в отношении данного принципа» [7, 56с.].

Принцип платности представляет собой внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование денежными средствами. На практике реализация этого принципа осуществляется через механизм банковского процента.

Принцип обеспеченности кредита предполагает наличие определенных гарантов возврата кредита заемщиком. Решение проблемы обеспеченности кредита зависит от типа и субъекта кредитования: в данном случае для определения кредитоспособности частного лица кредитная организация использует два способа – логический и скоринговый. «Первый предполагает экспертную оценку, основанную на взвешенном анализе личных качеств и финансового состояния потенциального заемщика, и прогнозирование его возможностей. Это становится возможным благодаря развитию сети мониторинга, позволяющей отследить кредитную историю заемщика» [8, 7с.]. Скоринговая система определения кредитоспособности физического лица основана на подсчете баллов, которые представляют собой выраженные в числовом значении определенные показатели дееспособности, этичности в деловых вопросах и платежеспособности потенциального заемщика.

В экономической науке  функции кредита рассматриваются  как проявление его сущности или  выражение общественного назначения кредита в национальной экономике.

Функции кредита имеют  отличительные особенности, сущность которых можно свести к следующему:

Кредит в экономике  страны, выполняет определённые функции:

- обличает перераспределение  капиталов между отраслями хозяйства  и тем самым способствует образованию  средней нормы прибыли;

- стимулирует эффективность  труда;

- расширяет рынок сбыта  товаров;

- ускоряет процесс  реализации товаров и получения  прибыли;

- является мощным орудием  централизации капитала;

- ускоряет процесс  накопления и концентрации капитала;

- обеспечивает сокращение  издержек обращения.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

- развитием системы  безналичных расчётов.

- увеличением скорости  обращения денег.

- заменой металлических  денег кредитными – банкнотами.

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется  преимущественно при продаже предметов длительного пользования – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой вид кредита называется покупкой в рассрочку.

При анализе причин желания  людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:

- Это очень удобная  на практике форма оплаты товаров  и услуг.

- Такая форма оплаты  позволяет осуществлять расходы  в то время, когда доходы  ещё не поступили.

- Это позволяет покупать  товары и оплачивать услуги  в течение более продолжительного  периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями.

- Это позволяет человеку  приобретать материальные финансовые  активы, со стоимостью, превышающей  сумму, которую он мог бы  заплатить, исходя только из его собственных сбережений[2].

До совсем недавнего  времени у клиентов имелось очень слабое представление о наиболее дешёвой финансовой сделке. Потребители весьма инертны в своих привычках делать покупки, и даже, если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают производить сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита. Потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Однако, очень высокие процентные ставки в определённый момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа.

Всё ещё существует большое количество “небанковских” людей, не думающих о  получении банковских ссуд, овердрафта или кредитной карточки как средствах  покупки товаров в кредит. Финансирование покупки в рассрочку, организованное через магазин или выставочный  зал, является единственной альтернативной оплаты покупки наличными для таких лиц.

Сейчас даже появилась новая  форма покупки в рассрочку  – это соглашения банков с торговыми  фирмами, по которым последние продают  товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

Потребительский кредит направлен  на удовлетворение текущих нужд населения  и, как следствие, представляет собой  процесс движения потребительной стоимости. Как и другие формы кредита, он имеет те же принципы, определяющие основы кредитования, и функции, среди которых наиболее часто выделяют перераспределительную, эмиссионную и стимулирующую.

Виды потребительских кредитов

Организацию кредитных  отношений и внешнее его проявление характеризуют виды кредита, которые формируются в зависимости от особенностей объекта, целевого направления, срока и т.д. Несмотря на выделение потребительского кредита как отдельного его вида он разбивается на различные подвиды, взаимосвязанные между собой. Их классификацию традиционно производят по нескольким признакам, к которым можно отнести следующие:

- по направлениям использования;

- по срокам кредитования;

- по субъектам кредитной сделки;

- по способу предоставления;

- по обеспечению;

- по методу погашения;

- по методу взимания процентов;

- по характеру кругооборота средств.

По направлениям использования (объектам кредитования) потребительские  кредиты подразделяют на:

- «неотложные нужды;

- инвестиционные цели;

- на развитие личных хозяйств;

- целевые ссуды отдельным социальным группам» [9, 213с.].

К неотложным нуждам в  основном относят затраты на покупку  товаров и услуг, дополнительно  – на лечение и отдых. Характер подобных ссуд обычно краткосрочный  – от трех месяцев до года. Кредиты на инвестиционные цели предполагают получение ссуды на строительство, приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, их капитальный ремонт, газификацию, проведение канализации. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные кредиты на приобретение или строительство садовых домиков и благоустройство участков.

«Отдельные социальные группы – молодые семьи или  студенты – имеют возможность  получения ссуды, направленной на решения  социально важных задач (к примеру, укрепление семьи или оказание материальной помощи студентам)» [9, 214с.]. Банки выдают также ссуды на приобретение автомобилей и других товаров длительного пользования.

По срокам кредитования выделяют:

- «краткосрочные кредиты (сроком от одного дня до одного года);

- среднесрочные кредиты (сроком от одного года до трех-пяти лет);

- долгосрочные кредиты (сроком выше пяти лет)» [9, 25с.].

Потребительский кредит носит среднесрочный характер в  случае его выдачи на развитие личных хозяйств, долгосрочный – на инвестиционные цели, и обычно предполагает срок длительностью до десяти лет.

По субъектам кредитной  сделки различают:

- банковские потребительские кредиты;

- кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями (экспресс-кредиты);

- потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

- личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;

- потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и организациях по месту работы.

Потребительский кредит может принимать форму прямого  или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого кредита  договор заключается напрямую между банком и заемщиком, в то время как при косвенном кредитовании обязательно наличие посредника – торговой организации. Последняя имеет две разновидности: так называемые двусторонняя и трехсторонние схемы проведения операции потребительского кредитования.«При двусторонней модели кредитование потребителя осуществляется за счет оборотных средств торгового предприятия, сам кредит носит товарный характер» [10, 27с.]. Кредитное учреждение (банк) заключает договор с предприятием о предоставлении денежного кредита на пополнение оборотных активов, т.е. потребитель имеет дело только с торговой организацией. Трехсторонняя модель предполагает заключение трех независимых договоров:

- «договор купли-продажи между покупателем и продавцом;

- кредитный договор между покупателем и финансовым институтом;

- договор участия между банком и продавцом о переводе банку счетов, выставленных на покупателя, за оговоренный дисконт, который уплачивает банку продавец за учет счета покупателя» [10, 28с.].

На основании данной модели банк и заемщик заключают кредитный договор, «который носит строго целевой характер, является смешанным и включает в себя элементы кредитного договора, договора залога (при приобретении товара), договора банковского счета и направлен на погашение кредитно-денежных обязательств, возникающих перед банком у заемщика при приобретении последним в торговой организации – товаров или услуг»[11,17с].

По способу предоставления потребительский кредит делится  на целевой и нецелевой. Примером нецелевого кредита может служить овердрафт – «способ краткосрочного кредитования (его сроки не превышают одного месяца), предусмотренный договором банковского счета, при котором платежные документы, предъявляемые к оплате с расчетного (текущего) счета, оплачиваются банком сверх остатка на этом счете в случае недостаточности средств на нем, в результате чего образуется дебетовое сальдо»[12, 49с.]. Овердрафт предполагает безакцептное списание суммы задолженности в момент поступления денежных средств на счет, а также установление процентной ставки за каждый день его пользования. «Как правило, потребитель имеет право в любое время вернуть кредит полностью или частично и получить новый в пределах неизрасходованного лимита овердрафта» [12, 50с.]. Кредит предоставляется путем зачисления банком денежных средств на текущий счет заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денег для оплаты товара в безналичной форм или до снятия наличных через банкомат.

Также к нецелевым  потребительским кредитам относят  экспресс-кредитование непосредственно в точках продажи товаров и использование кредитных карт. От обычного банковского потребительского кредита экспресс-кредитование отличают упрощенная форма оформления, необходимость предоставления минимального набора документов (с точки зрения потенциального заемщика), увеличение объема продаж и утверждение хорошей репутации (для торговой организации), а также получение высокой нормы прибыли и формирование обширной клиентской базы (для банка). Однако данный вид кредита предполагает наличие высоких рисков невозврата взятого займа – оперативность выдачи кредита неизбежно приводит к ошибкам в оценке кредитоспособности заемщика.

По обеспечению потребительские  кредиты делятся на необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами и т.д.). Несмотря на то что обеспечение не гарантирует полного погашения кредита, оно позволяет уменьшить риск, вследствие чего является распространенным в банковском кредитовании явлением.

По методу погашения  выделяют кредиты, погашаемые единовременно  и кредиты с рассрочкой платежа. Погашение задолженности по кредитам без рассрочки осуществляется единовременно; во втором случае различают ссуды с равномерным периодическим погашением и с неравномерным, когда сумма платежа возрастает или снижается в зависимости от определенных факторов. При выдаче кредита с рассрочкой обязательным является последовательное списание суммы ссуды частями на протяжении всего периода действия кредитного договора – такой принцип ускоряет оборачиваемость кредита и является удобным для заемщика.