Практика депозитных операций коммерческих банков (на примере ОАО «Промсвязьбанк» (Пермский филиал)

Депозитный  сертификат может быть выдан только юридическим лицам, а сберегательный - только физическим. Владельцами сертификатов могут быть резиденты и нерезиденты  в соответствии с действующим  законодательством РФ и нормативными актами ЦБР.

Коммерческие  банки вправе размещать свои сертификаты  только после регистрации условий  выпуска и обращения в территориальном  учреждении Банка России. Выпускаться  сертификаты российских банков могут  только в валюте РФ и обращаться соответственно только на её территории. Банковские сертификаты не могут  использоваться как средство платежа  при расчётах за товары и услуги. Они выполняют лишь функцию средства накопления и могут быть именными и на предъявителя. По истечении  срока действия сертификата его  владельцу (держателю) банк возвращает сумму вклада и выплачивает доход  исходя из величины установленной ставки процента, срока и суммы вклада, внесённой на отдельный банковский счёт.

Владелец  сертификата может уступать права  требования по сертификату другому  лицу. По сертификату на предъявителя эта уступка осуществляется простым  вручением, а по именному - посредством  передаточной надписи (цессии), которая  оформляется на обратной стороне  бланка сертификата. Она представляет собой двухстороннее соглашение между лицом, устанавливающим свои права (цедентом), и лицом, приобретающим  эти права (цессионарием). Выдача сертификатов юридическим и физическим лицам  осуществляется только после перечисления ими соответствующей суммы на специальные счета в банке, предназначенные  для учёта выпущенных сертификатов. При наступлении срока погашения  владелец должен предъявить сертификат банку-эмитенту вместе с заявлением о востребовании средств по нему с указанием счёта, на который  они должны быть зачислены. [15, с. 524]

Сертификаты имеют существенные преимущества перед  срочными вкладами, оформленными депозитными  договорами. Так, благодаря большому количеству возможных финансовых посредников  в распространении и обращении  сертификатов расширяется круг потенциальных  инвесторов банка, а благодаря вторичному рынку сертификат может быть досрочно передан (продан) владельцем другому  лицу с получением некоторого дохода за время хранения и без изменения  при этом объёма ресурсов банка. Досрочное  же изъятие владельцем срочного вклада означает для него потерю дохода, а  для банка - утрату части ресурсов.

Недостатком сертификатов по сравнению со срочными вкладами (депозитами) являются повышенные затраты банка, связанные с эмиссией сертификатов как разновидности  ценных бумаг.

ГЛАВА 2 ПРАКТИКА ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ НА ПРИМЕРЕ ОАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК» (ПЕРМСКИЙ ФИЛИАЛ)

 

2.1  Анализ депозитных программ коммерческих банков, наиболее известных на рынке банковских услуг

 

Рынок банковских вкладов в России огромен, и игроков  на нём великое множество. Каждый банк так или иначе соприкасающийся  с физическими лицами, предлагает им оформить какой-нибудь депозит. Предложения  банков отличаются сроками, величиной  минимального взноса и неснижаемым  остатками, капитализацией или ежемесячной  выплатой процентов, плавающей или  фиксированной ставкой, валютой  одного или нескольких счетов, условиями  досрочного расторжения и т. д.

Сориентироваться  в таком многообразии обычному человеку не имея дополнительной информации достаточно непросто. В этой связи, агентство  финансовой статистики StatBanker.ru представляет рейтинг депозитных программ 30 банков, наиболее известных на рынке банковских услуг для физических лиц.

Согласно  условиям рейтинга все банки были проранжированны по числу набранных баллов по каждому из оцениваемых экспертами критериев депозитной программы конкретного банка. Шкала оценки каждого критерия включала от одного (минимальное) до 5 (максимальное) количества баллов. Оценке подлежали следующие характеристики депозитной программы:

1. величина  процентных ставок (1 — ниже среднего  во всех трёх валютах; 2 — выше  средней ставки в одной валюте, т. е. в рублях, долларах или евро; 3 — выше средней ставки сразу в двух валютах; 4 — выше средней ставки в трёх валютах);

2. наличие  различных типов вкладов (обычный,  сервисный, с капитализацией процентов,  с частичным снятием и пополнением,  мультивалютный);

3. прозрачность  и доступность для понимания  информации по условиям размещения  средств во вклад (1 — трудно  понять условия и найти информацию; 2 — постаравшись, можно найти  информацию и понять условия; 3 — информация есть, но сравнить  вклады тяжело; 4 — информации  достаточно)

4. наличие  повышенных процентных ставок  для размещения крупных сумм  размером более 1 миллиона рублей  или 30 тыс. долларов или евро (1 — одинаковые ставки вкладов для суммы вкладов менее и более 1 миллиона рублей или эквивалента в валюте; 2 — есть специальные повышенные ставки для крупных сумм, но только в одной валюте; 3 — есть специальные повышенные ставки для крупных сумм, но только в двух валютах; 4 — есть специальные повышенные ставки для крупных сумм сразу в трёх валютах);

5. наличие  долгосрочных вкладов сроком  от 1 года (1 — есть вклады сроком  размещения на 1 год; 2 — есть вклады  на 2 года; 3- есть вклады на 3 года; 4 — есть вклады на 4 года; 5 —  есть вклады на 5 лет)

6 наличие  вкладов в нескольких валютах  (1 — у банка есть вклады  только в одной валюте; 2 — у  банка есть вклады в двух  валютах; 3 — у банка есть вклады  в трёх валютах; 4 — у банка  есть вклады в четырёх валютах; 5 — у банка есть вклады в  пяти и более валютах)

По числу  набранных баллов банки распределялись в группы. Первые 10 банков, набравшие  максимальное количество банков, входили  в первую группу банков, а их депозитные программы получали 5 звёзд по итогам рейтинга. Следующие 10 банков входили  во вторую группу, а их депозитные программы  получали 4 звезды по итогам рейтинга. Оставшиеся 10 банков входили в третью группу, а их депозитные программы по итогам рейтинга получали, соответственно, 3 звезды.[29]

В первую категорию банков, депозитные программы  которых получили 5 звёзд, вошли Райффайзен банк, Юникредит банк, Банк Москвы, Русский Стандарт, Уралсиб, Бин-банк, Альфа-банк, Открытие, Собинбанк и Просвязьбанк (см. диаграмму №1).

Диаграмма №1

Первая группа банков (5 звезд)

Во вторую группу банков, депозитные программы  которых получили 4 звезды, вошли  Росбанк, ВТБ24, Банк Союз, Зенит, Юниаструм, OTP банк, Советский, Глобэкс, Росевробанк, Возрождение (см. диаграмму №2).

Диаграмма №2

Вторая группа банков

В третью группу банков, депозитные программы  которых набрали наименьшее число  баллов и получившие 3 звезды, вошли  Абсолют-банк, МКБ, BSGV, Сбербанк, МДМ-банк, КредитЕвропа, Ситибанк, Газпромбанк, Авангард, Home Credit (см. диаграмму №3).

Диаграмма №3

Третья группа банков

Источник: агентство финансовой статистики StatBanker.ru

2.2 Краткая характеристика банка

Промсвязьбанк — российский коммерческий банк, является одним из крупнейших банков в России. В рейтингах журнала «The Banker» Промсвязьбанк занимает 426-е место в списке 1000 крупнейших банков мира и 15-е место среди банков Центральной и Восточной Европы. Банку присвоены высокие рейтинги ведущими мировыми рейтинговыми агентствами. В ноябре 2006 года в состав акционеров вошла дочерняя компания Commerzbank AG - Commerzbank Auslandsbanken Holding AG. В феврале 2010 года акционером Промсвязьбанка стал Европейский банк реконструкции и развития.

Промсвязьбанк – универсальный банк, предоставляющий полный комплекс банковских услуг физическим и юридическим лицам. Его клиентами уже стали более 80 000 российских предприятий, на сегодняшний день количество вкладчиков и заемщиков банка превышает 370 тыс. человек, а число держателей банковских карт составляет более 750 тыс. Региональная сеть банка – это 47 филиалов и около 180 точек продаж в крупных городах России, филиал на Кипре, представительства в Индии, Китае и на Украине.[26]

Пермский филиал Промсвязьбанка создан на основании решения совета директоров банка (протокол № 10 от 02.06.2006г.), зарегистрирован Московским главным территориальным управлением Центрального Банка Российской Федерации 25 июля 2006 года (регистрационный номер 3251/35) и осуществляет банковские операции с юридическими и физическими лицами на основании лицензий, выданных банку.

Стратегическая  цель Промсвязьбанка – к 2015 году стать крупнейшим частным банком в России.  В 2012 году Промсвязьбанк планирует войти в топ-10 российских банков.

Банк  продолжит свое развитие в качестве универсального. При этом в кредитном и депозитном портфелях и в доходах будет расти доля розничного бизнеса и МСБ.

На период до 2012 года Промсвязьбанк установил для себя следующие приоритетные задачи, решая которые, банк планирует достичь поставленные стратегические цели:

1. Продолжить укрепление своего бренда.
2. Совершенствовать систему привлечения специалистов и продвижения лучших сотрудников.
3. Обеспечить активное развитие приоритетных направлений деятельности – обслуживания корпоративных клиентов, предприятий малого и среднего бизнеса и частных клиентов, предоставления инвестиционных услуг.
4. Обеспечить продвижение новых продуктов, разработанных на основе современных технологий и отвечающих реальным потребностям клиентов.
5. Продолжить формирование эффективной сети офисов.
6. Активно развивать альтернативные каналы продаж – посредством Интернета, по телефону, через банкоматы и терминалы.
7. Совершенствовать операционную модель и увеличить производительность всех процессов, организации в целом.
8. Для того чтобы сохранить курс уверенного развития, в 2010 году банку необходимо обеспечить максимальную стабильность и эффективность своих операций за счет поддержания необходимого уровня ликвидности, капитализации и прибыльности.

Для достижения данных целей планируется решить следующие задачи:

• привлечь необходимый объём пассивов,
• оптимизировать расходы,
• не допустить существенного роста просроченной задолженности,
• сохранить лучших сотрудников и обеспечить позитивный моральный климат в коллективе,
• повысить уровень клиентского сервиса и увеличить количество клиентов.

Промсвязьбанк рассматривает экономический кризис как возможность уделить дополнительное внимание совершенствованию своей деятельности и подготовиться к фазе активного роста. Для этого планируется:

• Уделить особое внимание управлению рисками. 
  Цель на период до 2012 года - создать систему управления рисками, соответствующую рекомендациям "Базель II" и лучшим мировым практикам. 
  В 2010 году планируется внедрить новые бизнес-процессы кредитования всех клиентских сегментов, позволяющие минимизировать основные кредитные риски
• Улучшить операционную модель.

Цель - стандартизированные  и актуальные бизнес-процессы, централизованная операционная деятельность, эффективная  организационная структура, современная  ИТ–платформа, технологии, обеспечивающие пользование удаленными каналами обслуживания, оперативное получение информации в области управления банком и взаимоотношений с клиентами.

• Вовлечь сотрудников в активную реализацию стратегии банка. 
  Вовлечённость сотрудников будет обеспечиваться активными каскадированием и трансляцией для них долгосрочных приоритетов нашей деятельности и постепенным включением стратегических показателей в систему оценки эффективности деятельности всех уровней управления.

Цель  корпоративного блока до 2012 года - улучшить позицию в топ-10 корпоративных  банков.

В перспективе  до 2012 года основными направлениями  развития корпоративного бизнеса станут:

• укрепление лидерских позиций на рынке факторинга, международного финансирования, стандартных кредитных продуктов,
• создание стабильной, диверсифицированной базы доходов за счет увеличения объёмов комиссионных поступлений,
• внедрение сервисной модели, ориентированной на высокое качество обслуживания и максимальное использование потенциала клиента.

Перед направлением "Малый и средний бизнес" стоит цель войти по результатам 2012 года в топ-5 российских банков по кредитному портфелю сегмента МСБ.

Основные  усилия будут сосредоточены на следующих  областях:

• создание системы комплексного, высококачественного обслуживания клиентов,
• развитие дифференцированных каналов продаж и обслуживания для разных клиентских сегментов,
• развитие новых клиентских сегментов.