Практика депозитных операций коммерческих банков (на примере ОАО «Промсвязьбанк» (Пермский филиал)

Розничный бизнес играет важную роль в диверсификации портфеля активов и пассивов банка, увеличении рентабельности бизнеса. Цели розничного блока на 2012 год –  войти в топ-5 российских банков по привлечению средств физических лиц и в топ-10 по кредитованию. 
Своими приоритетами в рознице банк считает:

• пакетные продукты и специальные предложения для вкладчиков,
• развитие каналов дистанционного обслуживания и партнерских программ,
• активное развитие услуг для VIP-клиентов.

Блок  "Инвестиционный бизнес, финансовые институты и рынки капитала" играет значительную роль в обеспечении полного комплекса услуг универсального банка.

В 2012 году Промсвязьбанк планирует войти в число лидеров на рынках организации выпусков корпоративных рублёвых облигаций 2-го – 3-го эшелонов, клиентских операций на российских площадках, привлечения средств на российском рынке облигаций и векселей (среди частных банков). 
Кроме того, перед банком стоят долгосрочные задачи по укреплению лидерских позиций среди рублёвых клиринговых банков, развитию сделок торгового финансирования с банками СНГ, привлечению средне- и долгосрочного фондирования, и обеспечению потребности банка в капитале.

Успех универсального банка зависит от того, насколько  полно ему удастся использовать синергетический эффект от деятельности всех направлений бизнеса. Поэтому общими задачами для всех бизнес-блоков Промсвязьбанка на период до 2012 года являются:

• активное развитие перекрёстных продаж,
• максимизация количества продуктов на одного клиента,
• рост доли комиссионных и других непроцентных доходов.

Важной  долгосрочной задачей Промсвязьбанк также считает активное внедрение современных технологий направленных на реализацию полноценного цикла стратегического управления, включающего в себя анализ внешней и внутренней среды, определение стратегических целей, долгосрочное планирование, каскадирование стратегии, контроль и регулярное обновление стратегических планов. [23,c.1-9]

2.3 Анализ видов депозитных операций

Анализируя  виды депозитов (вкладов) Промсвязьбанка, можно уверенно сказать, что банк предлагает населению депозиты с разнообразными и привлекательными условиями и различными меняющимися особенностями, которые вполне могут удовлетворить почти любое пожелание клиентов.

Сегодня Промсвязьбанк предлагает физическим лицам депозиты 9 видов. Все виды депозитов Промсвязьбанка можно оформить как: рублевые вклады, валютные вклады (в долларах или евро).

Рассмотрим виды депозитов Промсвязьбанка:

1. Вклад ‘Классический”. Депозитный вклад имеет 12 вариантов по суммам и 6 вариантов по срокам. То есть, депозитный вклад “Классический” имеет 72 разновидности. В зависимости от срока банковского вклада и суммы, годовые процентные ставки варьируют: в рублях от 5,0% до 11,0%; в долларах и евро от 3,0% до 8,5%. Сроки вклада 31 день, 91 день, 121 день, 181 день, 271 день и 367 дней. Минимальная сумма депозита 3 000 рублей и 100 долларов или евро. Существенными недостатками данного вклада для вкладчиков являются начисление процентов в конце срока и отсутствие пролонгаций. Ясно, что отсутствие пролонгаций создает для клиента массу беготни, а отсутствие ежемесячных начислений процентов и их капитализации – уменьшает доходность по вкладу. Капитализация процентов, это прибавление начисленных процентов к основному вкладу с дальнейшим начислением процентов на увеличенную сумму.
2. Вклад “Престижный”. Депозитный вклад имеет 9 вариантов по суммам и 3 варианта по срокам, то есть вклад имеет 27 разновидностей. В зависимости от срока банковского вклада и суммы, годовые процентные ставки на депозит варьируют: в рублях от 7,75% до 10,75%; в долларах или евро от 3,0% до 8,0%. Сроки на банковские вклады - 91 день, 181 день, 367 дней. Минимальная сумма депозита 10 000 рублей и 300 долларов или евро. Вклад “Престижный” Промсвязьбанка привлекателен и достаточно удобен, так как может пролонгироваться. При ежемесячном начислении процентов вкладчику предоставлено право выбора: капитализировать проценты для увеличения доходности или использовать на другие цели.
3. Вклад “Стратег”. Срок на банковские вклады 367 дней. Депозитный вклад имеет 9 вариантов по суммам. В зависимости от суммы, годовые процентные ставки на депозит варьируют в рублях от 10,0% до 10,75%, а в валютных депозитах от 7,0% до 8,0%. Минимальная сумма депозита - 150 000 рублей, а валютного вклада - 5 000 долларов или евро. Данный вклад рассчитан на людей среднего класса. Недостатком вклада является начисление процентов в конце срока вклада, что не позволяет увеличить доходность в течение года. Однако, вклад хорош тем, что при досрочном закрытии (по необходимости), клиент может все-таки, частично, сохранить доход, рассчитанный по специальным ставкам Промсвязьбанка.
4. Вклад “Элитный”. Банковский вклад (депозит) имеет 12 разновидностей. Сроки на депозитный вклад: 91-180 дней, 181-270 дней, 271-366 дней, 367-500 дней. Процентная ставка на депозит в рублях от 9,0% до 11,5%, на валютный депозит от 7,5% до 9% долларов или евро. Минимальная сумма вклада 2 000 000 руб. и 60 000 долларов или евро. Вклад предусматривает пополнение с минимальной суммой дополнительного взноса 30 000 руб. и 1 000 долларов или евро. По вкладу имеются расходные операции в пределах неснижаемого остатка в 2 000 000 руб. и 60 000 долларов или евро. Данный вклад очень интересен и предназначен действительно для элитных (состоятельных) клиентов. С целью привлечения крупных ресурсов для кредитования, Промсвязьбанк предлагает по вкладу самые интересные и высокодоходные условия. Это ежемесячное начисление процентов и возможность их капитализации для увеличения доходности или снятия процентов на другие цели. Наличие неснижаемого остатка и минимальной суммы взноса позволяет пополнять вклад и производить, при необходимости, расходные операции.
5. Вклад “Сберегательный”. Банковский вклад имеет 10 вариантов по суммам и 5 вариантов по срокам. То есть, вклад “Сберегательный” имеет 50 разновидностей. В зависимости от срока вклада и суммы депозита, годовые процентные ставки варьируют, увеличиваясь: в рублях от 7,0% до 10,5%; в долларах и евро от 4,5% до 7,5%. Сроки вклада: 91 день, 121 день, 181 день, 271 день и 367 дней. Минимальная сумма депозита - 3 000 руб., а по валютному депозиту - 200 долларов или евро. Вклад очень интересен и достаточно удобен, так как может пролонгироваться и пополняться в неограниченных суммах. Правда, процентные ставки по вкладу немного ниже, чем по другим видам вкладов, но зато предусмотрено ежемесячное начисление процентов с капитализацией на счета вклада, что будет увеличивать доходность. Вклад имеет интересную особенность – если производить регулярное пополнение вклада и сумма достигнет размера по другому варианту, то производится переход суммы вклада в другую категорию (вариант) с изменением (увеличением) процентной ставки в соответствии с новой категорией.
6. Вклад “Мобильный” – имеет 18 вариантов. В зависимости от срока вклада, годовые процентные ставки на депозит увеличиваются: в рублях от 6,5% до 9,0%; в долларах и евро от 4,0% до 6,0%. Сроки вклада 91 день, 121 день, 181 день, 271 день, 367 дней и 731 день. Минимальная сумма вклада 30 000 руб. и валютного депозита 1 000 долларов или евро. Она же одновременно является и неснижаемым остатком. Вклад удобен, так как может пролонгироваться и пополняться в неограниченных количествах и суммах. Процентные ставки на депозит ниже, чем по другим видам депозитов с такими сроками. Плохо, что начисление процентов предусмотрено только в конце срока вклада, но зато предусмотрена капитализация их на счета вклада при пролонгации, что будет, хотя и не значительно, но увеличивать доходность. Вклад интересен тем, что он является работающим вкладом, и снятие средств, в пределах неснижаемого остатка, не уменьшает установленную процентную ставку.
7. Вклад “Целевой”. Банковский депозит имеет 12 вариантов. Минимальная сумма депозита - 3 000 рублей, а по валютному депозиту - 100 долларов или евро. Процентные ставки на депозит в рублях от 8,5% до 9,5%, в валюте от 5,5% до 6,5%. Сроки вклада 181-270, 271-366, 367-545, 546-730 дней. Минимальная сумма дополнительных взносов 1 000 рублей и 50 долларов или евро. На мой взгляд, вклад не имеет большой привлекательности, так как при значительных сроках по вкладам, процентная ставка не очень велика, да и начисление процентов предусмотрено только в конце срока вклада. При таких сроках и капитализация процентов на счет по вкладу, производимая в момент пролонгации, мало, что добавит в копилку вкладчика.
8. Вклад “Мультивалютный” - он имеет 9 вариантов по суммам и 3 вариантов по срокам. То есть, вклад “Мультивалютный” имеет 27 разновидностей. В зависимости от срока вклада и суммы, годовые процентные ставки на депозит варьируют, увеличиваясь: в рублях от 6,0% до 9,5%; в долларах и евро от 3,0% до 6,0%. Сроки вклада 91 день, 181 день, 367 дней. Минимальная сумма депозита - 3 000 руб. и валютного депозита - 100 долларов или евро. Она же равна неснижаемому остатку. Вклад должен быть интересен тем, кто любит игры с курсами валют. Депозит удобен, так как может пролонгироваться и пополняться в неограниченных количествах и суммах. Процентные ставки на депозит ниже, чем по другим видам вкладов с такими сроками. Плохо, что начисление процентов на депозит планируется в конце срока вклада с капитализацией их на счета вклада, что не очень увеличит доходность. Вклад открывается одновременно в 3-х валютах, это и дает возможность вкладчику проводить конверсии между вкладами по курсу банка, зарабатывая на курсовой разнице.
9. Вклад “Карточный”. Депозит состоит из 6 видов. Срок вклада 367 дней. Процентная ставка на депозит в рублях 10-11%, в валюте 7-8%. Минимальная сумма вклада в рублях 30 000 , в валюте 5 000. Дополнительные взносы не ограничены, а расходных операций нет. Особенность вклада в том, что одновременно с открытием вклада, открывается карта, по которой можно получить кредит до 70% от суммы вклада. Так, например, положили на годовой срок 30 000 руб. под 10% “годовых”. В середине срока вам потребовались деньги на 2 месяца. Договор по депозиту не расторгается. По карте же вам выдадут кредит, но не более 70% от суммы депозита, то есть 21 000 рублей. Проценты на депозиты начислят за год в сумме 3 141,38 рублей. Проценты по кредиту, допустим, по минимальной ставке банка в 10% “годовых”, составят 500 руб. Депозит сохранен, и общий доход вкладчика составит 2 641,38 руб.

Анализируя  вклады Промсвязьбанка можно обратить внимание на следующее:

• Промсвязьбанк активно внедряет разнообразные виды депозитов с привлекательными условиями и различными меняющимися особенностями.
• устанавливая процентные ставки на депозит, банк привязывает депозиты к сумме и сроку вложения. Чем выше минимальная сумма вклада и длительнее срок вложения, тем ставка выше.
• процентная ставка на депозит Промсвязьбанка, в основном ниже уровня инфляции, что со временем обесценивает вклады.
• процентная ставка Промсвязьбанка на банковские вклады ниже ставки рефинансирования, устанавливаемой Банком России.

2.4 Анализ депозитных операций в привлечении средств банка

1) Проценты начисляются ежеквартально с капитализацией процентов. Капитализация вклада осуществляется ежеквартально.        

Таблица 1

Ежеквартальное начисление процентов  по депозитам  [22]      

  При ежеквартальном начислении процентов и пролонгации срока по депозиту на второй год, сумма депозита с учетом капитализации процентов, к концу второго года составила 370904,31 руб., доходность депозита уже - 70 904,31 руб., в том числе от капитализации процентов - 6404,31 руб.

2) Проценты начисляются ежемесячно с капитализацией процентов. Капитализация вклада осуществляется ежемесячно.      

Таблица 2

Капитализация вклада осуществляется ежемесячно [22]

При ежемесячном  начислении процентов и пролонгации  срока по депозиту на второй год, сумма  депозита с учетом капитализации  вклада к концу второго года составляла 371602,66 руб. Доходность депозитов за два года - 71 601,00 руб., в том числе  доходность депозитов за счет капитализации  процентов достигла 7 102 руб.

Приведенные примеры позволяют сделать вывод, что доходность депозитов наиболее весомая при ежемесячном начислении и капитализации одинаковых по величине процентов. Поэтому, при выборе вида депозита, необходимо уделять особое внимание периодичности начисления процентов и наличия капитализации.

Доля вкладов в рублях в 2009 г. снизилась. Согласно данным банка на 1 января 2009 года, 63,39% всех вкладов физических лиц находятся в рублях, против 75,58% на 1 января 2008 года. Доходность по вкладам в рублях сейчас ниже, даже если конвертировать рубли в иностранную валюту и хранить на валютном депозите.

Наибольший объём вкладов  на 1 января 2009 года пришёлся на вложения с суммой более 300 тыс. руб., их доля составила  чуть менее 50% (1,7 трлн. руб.) от общего объема депозитов. Вклады до 100 тыс. руб. составили порядка 30,7% (1,1 трлн. руб.). Вклады на сумму от 100 тыс. руб. до 200 тыс. руб. и от 200 тыс. руб. до 300 тыс. руб. – их объемы составили 618,7 млрд. руб. и 291,0 млрд. руб., соответственно (см. диаграмму № 4).

Диаграмма № 4

Объем вкладов, трлн. руб.

Наибольший объём рублёвых вкладов приходится на срок от 1 до 3 лет. По данным банка на начало года доля таких вложений составила 53,86%. Затем идут депозиты от полугода до года, их доля – 14,32%. Структура инвестиций в иностранной валюте похожа, объём вкладов на срок от 1 до 3 лет занимает больше половины всех вложений – 55,23%, а на депозиты от полугода до года – 18,20%. Можно отметить, что валютные депозиты сроком свыше 1 года показали положительный прирост в IV квартале 2009 года после падения во II квартале. Депозиты на столь длительный срок позволяют получить больший доход, так как проценты по таким вкладам несколько выше. [21]

Заключение

В настоящее  время вопросы привлечения ресурсов и их последующего размещения являются одним из важнейших в банковской деятельности. От них зависит эффективность  работы банка и результаты его  деятельности.

Являясь составной частью пассивов банка  привлеченные средства играют определяющую роль по отношению к активам, т.к. пассивные операции определяют объем  и масштабы доходности операций и  позволяют привлекать в банки  денежные средства уже находящиеся  в обороте. Осознание этого вопроса  создало конкуренцию на рынке  депозитных услуг.

Сегодня ОАО «Промсвязьбанк», осуществляя привлечение сбережений вкладов населения и средств юридических лиц, предлагает населению депозиты с разнообразными и привлекательными условиями и различными меняющимися особенностями, которые вполне могут удовлетворить почти любое пожелание клиентов. Привлечённые средства составляют определённый базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать.

Доля вкладов в рублях в 2009 г. снизилась. Согласно данным банка на 1 января 2009 года, 63,39% всех вкладов физических лиц находятся в рублях, против 75,58% на 1 января 2008 года.

Наибольший  объём вкладов на 1 января 2009 года пришёлся на вложения с суммой более 300 тыс. руб., их доля составила чуть менее 50% (1,7 трлн. руб.) от общего объема депозитов. Вклады до 100 тыс. руб. составили порядка 30,7% (1,1 трлн. руб.). Вклады на сумму от 100 тыс. руб. до 200 тыс. руб. и от 200 тыс. руб. до 300 тыс. руб. – их объемы составили 618,7 млрд. руб. и 291,0 млрд. руб., соответственно.