Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования по материалам Самарской области

Согласно указанной программе АИЖК предоставляет банку – кредитору

заем под указанный проект. Банк кредитует застройщика и физических лиц,

приобретающих жилые помещения у застройщика за счет собственных средств

и средств АИЖК. Если до окончания срока кредитования застройщик не

реализует все построенное жильѐ, после оформления права собственности его

выкупает Гарант - Самарский областной Фонд жилья и ипотеки.

В целях реализации программы «Стимул», а также других ипотечных

продуктов ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»

(«Новостройка», «Малоэтажное жилье») планируется выделение средств  на 

увеличение уставного капитала Самарского областного Фонда жилья и ипотеки

в размере 193 млн. рублей.

В рамках реализации программы «Стимул» планируется привлечение

средств АИЖК в размере 643 млн. рублей, что позволит вводить в

эксплуатацию порядка 21,4 тыс.кв.метров жилья ежегодно.

Самарский областной фонд жилья и ипотеки, выступая региональным

оператором, при участии Правительства Самарской области взаимодействует с

АИЖК по всем направлениям государственной поддержки ипотечного

кредитования, основными из которой являются рефинансирование ипотечных

жилищных кредитов и реструктуризация ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков.

В целях социальной защиты граждан, утративших право проживания в

результате обращения взыскания по ипотеке Правительство Самарской области

намерено заключить соглашение с открытым акционерным обществом

«Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» по

обеспечению права граждан на жилище. Приобретение жилья для

формирования маневренного фонда планируется на пилотных площадках

реализации программы «Стимул».

Объем выданных Самарским областным Фондом жилья и ипотеки

ипотечных кредитов по стандартам АИЖК для приобретения жилья на

вторичном рынке в 2010 году составил 1 124 млн. рублей. Ипотечные

программы по стандартам АИЖК разработаны с учетом возможностей разных

категорий населения и поэтому позволяют получить ипотечный кредит на

максимально выгодных условиях. По видам Ипотечных программ АИЖК

объем выданных Фондом в 2010 году ипотечных кредитов составил:

  по программе «Стандартный ипотечный кредит» - 925 млн. рублей;

по программе «Новостройка» - 150 млн. рублей;

по программе «Военная ипотека» - 30 млн. рублей;

программа «Материнский капитал» - 19 млн. рублей.

В целях обеспечения благоприятных условий кредитования при покупке

или строительстве жилья в период реализации Программы планируется

увеличение объема выдачи ипотечных кредитов по программам АИЖК до

2 млрд. рублей.

Пилотным проектом по участию в программе по стимулированию

жилищного строительства, реализуемой ОАО «Агентство по ипотечному

жилищному кредитованию» на территории Самарской области, определена

Жилая застройка микрорайона «Новая Самара».

Жилищный фонд, предлагаемый этим проектом, составляет

641,25 тыс.кв. метров, в том числе  в 2011 году будет введено 

31,5 тыс.кв.метров, в 2012 году – 63 тыс.кв.метров, в 2013 году – 

63 тыс.кв.метров, в 2014 году – 90 тыс.кв.метров.

В рамках реализации программы «Стимул» банком «НТБ» уже

предоставлен кредит застройщику в размере 538 млн. рублей под 12,5%

годовых.

Финансирование проекта осуществляется несколькими траншами. По

первому траншу гарантом выступает Самарской областной Фонд жилья и

ипотеки. По второму траншу гарантом выступает сам застройщик.

Реализация проекта в рамках программы «Стимул» позволяет

стимулировать не только предложение жилья в микрорайоне «Новая Самара»,

но и спрос на него за счет пониженных процентных ставок для приобретателей

квартир. Пример реализации данного проекта в Самарской области

демонстрирует эффективность программы «Стимул», которая выражается в

том, что на стадии ввода 1-й очереди строительства отсутствуют

необходимость привлечения средств гаранта ввиду отсутствия непроданных

квартир.

Благодаря привлекательным условиям программы «Стимул»

в данном проекте приняло участие ОАО «Газпром», которое приобрело жильё

для своих сотрудников.

В 2011- 2015 годах Самарская область рассчитывает на увеличение

количества проектов, участвующих в программе «Стимул».

3.4 Основные показатели ипотечного кредитования в России

 

Российская ипотека в 2011 году демонстрирует новый виток развития, основными векторами которого становятся интеграция и унификация. Кроме того, либерализация условий кредитования и требований к заемщикам достаточно долгое время сохраняет жесткие рамки, не свойственные ипотечному рынку в последние годы перед кризисом.

Интеграция рынка была заметна невооруженным взглядом: сегодня ипотека развивается банками в тесном сотрудничестве с застройщиками, риэлторами и брокерами. Взаимодействие позволяет ускорять подготовку и проведение ипотечной сделки, открывает дополнительные возможности по привлечению клиентов для партнеров с обеих сторон. Предварительная работа брокеров и риэлторов с потенциальными ипотечными заемщиками способствует повышению качества кредитных заявок, соответственно у банков снижаются затраты на отсев некондиционных клиентов. По данным Аналитического Центра Русипотеки десятка лидеров рынка ипотечного кредитования представлена в таблице 3.1.

Так же выделим отдельно долю Сбербанка, ВТБ24, АИЖК на рынке ипотечного кредитования, а также долю государства в целом (в годовом объеме выдачи) (таблица 3.2)

Конкуренция на ипотечном рынке обостряется в двух плоскостях. Частные банки ведут неравную борьбу за клиента с госсектором - Сбербанком, ВТБ 24, Газпромбанком и Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), при этом, как частные, так и государственные банки с АИЖК активно конкурируют между собой.

 

Таблица 3.1 – Десятка лидеров рынка ипотечного кредитования в России35

 

Итоги 2013 года		Итоги 2012 года		Итоги 2011 года
Банк	Объем, млн руб.	Банк	Объем,млн руб.	Банк	Объем, млн руб.
1. Сбербанк	629 761	1. Сбербанк	445 665	1. Сбербанк	320 712
2. ВТБ24	243 336	2. ВТБ24	157 608	2. ВТБ 24	80 382
3. Газпромбанк	78 198	3. Газпромбанк	64 201	3. Газпромбанк	45 690
4. Дельтакредит	28 135	4. Дельтакредит	22 635	4. ДельтаКредит	18 144
5. Связь-Банк	17 906	5. Росбанк	17 637	5. Росбанк	13 084
6. Росбанк	17 606	6. Связь-Банк	15 414	6. Уралсиб	9 619
7. Райффайзенбанк	17 200	7. Уралсиб	13 991	7.Райффайзенбанк	9 612
8. Банк Москвы	14 706	8. Возрождение	11 801	8. Возрождение	9 150
9. Возрождение	14 454	9. АК Барс	10 448	9. Запсибкомбанк	8 792
10. Уралсиб	13 388	10.Ханты-Мансийский Банк	10 082	10. Абсолют Банк	8 581

 

Таблица 3.2 – Доля Сбербанка, ВТБ24, АИЖК и государства на рынке ипотечного кредитования36

Год	Объем   задолженности, млрд руб.	Объем выданных ипотечных кредитов, млрд руб.	Доля Сбербанка, %	Доля ВТБ24, %	Доля Газпромбанка	Доля банка ДельтаКредит,  %	Доля АИЖК, %	Доля госбанков в объеме выдачи*	Доля госбанков в объеме задолженности*
2013	2 648,3	1 353,6	46,5	18,0	5,8	2,1	3,5	72,7	74,0
2012	1 982,4	1 028,9	43,3	15,3	6,2	2,2	5,9	66,4	67,7
2011	1 478,9	716,9	44,7	11,2	6,4	2,5	7,2	63,4	-
2010	1 129,4	380,1	49	8,3	4,4	2,9	14	63	-
2009	1 010,9	152,5	56**	7	-	3	19	82	-
2008	1 070,3	655,8	35**	14	-	4,6	4	62	-
2007	611,2	564,6	27**	11	-	2,7	7	50	-

 

Чтобы повысить привлекательность своих ипотечных программ банки снижают процентные ставки, величину первоначального взноса и затраты на получение кредита, увеличивают суммы кредитов и сроки кредитования, смягчают свои требования к заемщикам и приобретаемой недвижимости, повышают уровень сервиса при оформлении, выдаче и обслуживании кредита.

Далее представлены основные показатели, характеризующие рынок ипотечного жилищного кредитования и его динамику в России (по данным на 01 января 2012 года).

 

Таблица 3.3 – Динамика роста задолженности по жилищным кредитам и ипотечным жилищным кредитам к ВВП37

 

Дата	ВВП,млрд руб.	Задолженность по ипотечным жилищным кредитам, млн руб.	Доля задолженности по ипотечным жилищным кредитам к ВВП, %
01.01.14	66 689	2 648 287	3,97
01.01.13	62 599	1 997 204	3,19
01.01.12	55 500	1 478 982	2,71
01.01.11	46 309	1 129 373	2,5
01.01.10	38 807	1 010 889	2,6
01.01.09	41 277	1 070 329	2,6
01.01.08	33 248	611 212	1,8
01.01.07	26 904	233 897	0,87
01.01.06	21 625	52 789	0,24
01.01.05	17 048	17 772	0,1

 

Таблица 3.4 – Количество выданных ипотечных жилищных кредитов с 2006 по 2011 гг. в тыс. руб.38

Год	2006	2007	2008	2009	2010	2011	2012	2012
Количество	204,1	214,2	349,5	130,1	301,4	523,6	691,7	824,8